理财规划师考试知识点辅导

1、理财规划师考试知识点辅导目录富人理财 2关于财务自由 2个人投资者参与公司债投资 3教师该如何理财 4富二代如何继承发展长辈的财产 580 后该如何理财 6中低家庭如何实现保险理财 7怎样过好二人世界 8单亲母亲的理规划 9小学生的理财 10理财女是怎样炼成的 11如何让财富增值 12富人理财林乐每逢周末，他不是自驾车远游，就是邀上好友到郊外别墅喝茶聊天，比平日上班生 活还要精彩。林乐也十分享受这种无拘无束的单身生活，朋友们都开玩笑说“他这枚钻石 可不容易套牢”。“在经历了金融危机，身边很多的朋友出现了财务问题，生活也发生了重大的变化， 我自己也有一定的危机感，觉得世事无常，现在拥有的、现在享

2、用的随时可以发生变 化”，林乐说，他看到很多很有赚钱能力的人最终因为不善于理财或者没有良好的理财规 划，最终出现了严重的财务问题。景程教育在线最主要的是，林乐最近开始萌生成家的念头了： “在事业的高峰期，没有出现太大的 意外，身体健康，维持着较高的收入，过着高品质的生活问题不大，但是想要把高品质的 生活得以延续，为接下来成家与养老做好准备，那就一定要有理财规划了。”在 2008 年开始就在银行工作的朋友的介绍下每月在银行作基金定投，“每月 8000 元 的基金定投，从目前的情况来看，效果收益不错，总共投资 152000 元，现在账面大概有 25% 左右的增长。”林乐打算将这项基金定投作为未来养

3、老或者子女教育方面的资金准备 和补充。理财规划师培训。根据计划，林乐 45 岁的时候保险账户里面将会有 64.3 万的资金， 55 岁的时候将会 有 97 万的资金， 65 岁的时候将会有 148 万，如果资金不取出，到林乐 75 岁的时候保险账 户里将会有 222 万，并且会 一直有收益。“这份保险计划除了能提供医疗和身故保障以 外，还能给我带来稳定的收益，以后可以作为子女教育、养老的补充资金。”林乐说。关于财务自由1. 子女教育 现如今，子女教育是一个十分热门的话题，相信大家对投资于子女教育的狂热程 度绝不亚于房地产，几乎已经上升到宗教式崇拜的地步，花钱自不必说，很多家长在必要时甚 至会牺

4、牲自己的生活质量，让子女受到最好的教育。但是，我们可以初 步计算一下，从一 个孩子上幼儿园开始读到本科，加上硕士和博士差不多需要 50 万元（包括将来的新增教育 金储蓄），而这些仅仅可以维持国内基本教育的要求， 想要出国深造是不够的。 景程教 育在线2. 退休养老目前养老需要很大一笔钱作为财务保障，这笔钱数额大小取决于 3 个主要因素： 第一你对退休生活的质量要求；第二从退休到终老的时间；第三物价上涨的速度；如果你打算 55 岁退休，按照上海老人平均寿命 83 岁计算，生 活费标准按每年消耗 3 万元，物价上涨速度按每年 10% 计算，而每年银行 的储蓄利率为 5% ，那么你到 83 岁时的资

5、金需求为： F=A* （ F/A ， 5% ，28）=3*134.2=175 万对于家庭的主要创收人来说，投资规划的第一步就是为自己做好职业规划，选择一份 符合时代趋势的阳光职业， 35 岁之前投资自己是风险最低的投资，增强竞争力颇为重要， 并合理适当地进行储蓄。 35 岁之后就要依靠储蓄的本金进行投资理财，依靠资本利得获取财富。投资理财需要长期规划，并做好配置策略， 40% 用于防御性品种的投资，如信托、债 券； 25% 投资于基金市场或者不动产； 20% 投资风险较高的品种如外汇、现货市场、收藏 品； 15% 用于日常准备金。人们普遍将安全的金融 产品理解为能确保本金回收、利息（或收益）波

6、动不大，能保 障稳定利息收入的产品。像这种保本、固定收益率的产品，只有银行理财产品 ，但是，银 行理财产品的收益率大部分是低于通货膨胀的速度，难道眼睁睁看着自己的资产一直在减 值吗？投资最安全的金融产品并不会给你带来安全的生活品质，利得财富投资顾问认为保护 资产价值不受物价上涨因素的影响，选择那些与市场利率保持联动的产品，或者对基金进 行长期投资都是很好的投资手段。个人投资者参与公司债投资个人投资者参与公司债投资主要分为直接投资和间接投资两类。而直接投资又有两种 方式：一是参与公司债一级市场申购，二是参与公司债二级市场投资。间接投资就是投资 者买入银行、券商、基金等机构的相关理财产品，然后通过

7、这些机构参与公司债的网下申 购。二级市场：竞价交易当日回转就二级市场交易而言，个人投资者目前还只能在竞价交易系统中进行公司债买卖。公 司债现券当日买入当日卖出，即实行T0 交易制度。公司债券进行新质押式回购通过上证所竞价系统进行；公司债券申报和转回作为质押 券业务通过电子平台进行，电子平台的交易商可代理客户进行质押券的申报和 转回。当日 买入的公司债券可当日进行质押券申报。当日申报质押券入库的，下一交易日可在竞价系 统进行相应的债券回购业务。当日申报转回的质押券，下一交易 日可在竞价系统和电子平 台卖出。景程教育在线深交所公司债回购交易实施标准券制度的质押式回购，现阶段与企业债、认股权证和 债

8、券分离交易的可转换公司债券等合并计算标准券，并共用同一回购代码和简称。一级市场：网上申购网下配售投资者在一级市场投资公司债时，网上认购一般是按“时间优先”的原则实时成交， 即先进行网上申报的投资者的认购数量将优先得到满足，交易系统将实时确认 成交。当网 上累计的成交数量达到网上发行的预设数量时，网上发行即结束。当网上发行预设数量认 购不足时，剩余数量将一次性回拨至网下发行。网上资金申购按照现行新股资金申购上网发行业务模式办理，并实行T+3 日（T日指销售机构在规定时间受理投资人申购、赎回或其他业务申请的工作日）申购资金解冻的资金申购上网定价发行流程。网上资金申购中，有效申购总量少于原定采取网上

9、资金申购 发行规模的剩余部分采用其他方式发行。理财法规划师网上分销部分，在分销期间内主承销商可在设定的价格区间内或以固定价格在本所挂 牌分销。在分销期内，深交所交易系统从上午9：15 开始接受申购委托，按报盘申购“价格优先、时间优先”的原则确认成交。教师该如何理财李先生， 30 岁，江苏教师。妻子也是教师，今年 30 岁。家庭全年收入 15.5 万元，年 支出 5.8 万元。李先生本人投保了平安智盈人生终身寿险（万能型）。女儿正读幼儿园， 5 岁，投保了保额 10 万元的国寿鸿运少儿两全保险（分红型）。目前家庭有现金及存款 2 万元，价值 12 万的汽车一辆，公积金贷款买的房产，价值65 万元

10、，有贷款余额 8 万，月供均以公积金帐户资金支付。另有 5 万元的债务。理财目标1. 近期还清 5 万元的债务2. 准备五年内再购买一套 100 万房子理财规划师分析一、理财规划方案1. 退休养老规划假设李先生夫妇均 55 岁退休，经过测算家庭养老需求约为 100 万元。建议 1000 元/ 月定投，年收益率为 8%的平衡型基金，届时可累积 100 万。另外，还可从李先生所投万 能险帐户中提取资金用于养老支出的不足。2. 购房规划5 年后购置价值 100 万元的房屋，用公积金和商业贷款，若按 8 成按揭，初步计算须 再准备 30 万元，用于首付和其他费用。在年内用年结余还清 5 万元债务 后，

11、仍有余额 2.5 万元，用此余额做为购房规划的初始投资，可定期定投4700 元/ 月到年预期回报率为 8%的平衡型基金，四年后可累计约 30 万，即可实现 购房目标。3. 现金规划收入稳定家庭的现金储备一般是家庭生活费用的3 倍左右，建议李先生家庭的储备金保留约 12000 元。夫妇两人可各申请一张 1.5 万元信用额度的信用卡，以备应急之需。4. 教育规划假设 13 年后女儿顺利考入大学，以目前上大学年均支出2 万元计算，在现在的物价水平下完成 4 年高等教育约需开支 8 万元。但是考虑通胀率及学费的增长率， 假设增长率 为 4% ，则 13 年后李先生家庭须有一笔大约 13 万元的教育储备

12、金，才能满足女儿的高等 教育开支需要。女儿投保的“国寿鸿运少儿两全保险（分红 型）”，根据保险责任，在女 儿 18 岁时可获得保险金 5 万元。因此女儿 18 岁时教育金储备缺口约为 8 万元，仅从李先 生所投万能险帐户中提取就可满足。 景程教育在线二、财务分析 李先生夫妇都是教师，收入稳定，随着年龄的增长，预期收入也会稳定增长。家庭目 前负债为按揭贷款 8 万和 5 万的其它债务，但按揭还贷款项可从公积金中支取，因此还款 压力不大。另外，家庭清偿比率达到 80.6% （一般参考值为 50% ），表明家庭的偿债能力 较强。总体看来，李先生家庭财务状况良好，但随着时间的推移，女儿的成长，医疗、保

13、 险、教育费等各项费用支出会逐步增加。五年内随着再次购房计划的实现，债务负担也会 增大。为什么女人喜欢掌管财政“随着女性在社会和家庭中的地位越来越重要，银行女性客户的比例也在不断上 升。”据招行介绍，女性理财的兴趣也较男性更多一些。根据调查数据显示，女性客户一般在家庭中执掌“财政大权”。她们不仅管理着家庭 的现金财产，还会使用各种信用卡，不断去累计自己的信用评分。总的来看， 女性的信用 记录会较男性客户更好，因此成为银行的优质客户群。出入银行，拿着一大堆存折和银行 卡出出进进的多为女性。景程教育在线据介 绍，很多女性无事也会常常跑银行，她们会像关心新款服饰一般去关心银行新的 理财产品。在选择理

14、财产品时，也比较感性，会注重赚钱效应，而忽视风险。资金分 配在 基金上较多，但在保险上则较少。男性理财则会更注重风险与效率，他们会更多的使用网 上银行，更仔细地去阅读理财产品的风险提示。富二代如何继承发展长辈的财产“如今 "富二代 "并不少见，这些出身于富裕家庭的年轻人过着比较阔绰奢侈的生活， 对于金钱并没有什么概念，更不用说理财了。但是大部分"富二代 "未来都会接手父亲的产业，因此学习理财对他们来说意义非凡。”国家高级理财规划师表示：“我有两个身份相 仿的 "80 后"客户，他们都属于典型的子承父业型"富二代 "

15、.”一位北京的 26 岁男孩，其父亲为了让他日后能接管自己的产业，特地送他去美国某 高校学习了工科硕士学位，现已毕业回国。父亲现经营一家大型装饰公司，积 累的资金超 过 1 亿元，几年来利润一直不温不火，现在为了实现企业突破升级，已投入的资金近 5000 万元，预计 2 年后公司才能有盈利。另一位女孩大学毕业 后，帮助父亲打理自家酒店生 意，自己的名下有一套 200 平方米的房产，一辆宝马 Z4 ，父亲希望女儿能早日接管自己的 产业。国家高级理财规划师为“富二代”解析了接管家族企业的三点理财大计：一、把企业风险对家庭的影响降到最低要注意降低企业风险对家庭的连带影响，建议每年将公司盈利通过分红的

16、方式，将企 业的财产和家庭的财产进行划分。当企业遇到危机的时候，用企业的资产清偿债务，把对 家庭的连带影响降到最低。二、预留足够的可动用资产接管父一辈的产业前，首先要了解企业在财务上的预期风险点，并留有足够的可动用 资产，以避免由于资金断线导致企业无法经营。其次，要检查自己的可动用资产能够应付 多长时间，做到心中有数。可动用资产一般包括存款、股票、基金等，不包括房地产、汽 车等变现较差的资产。三、活用闲置资金购买理财产品如果企业有一部分长期不动用的闲置资金，可通过配置长期限的理财产品，得到更好 的收益。推荐投资房地产股票，房地产开发环节利润相对稳定，其通过对购地成本的有效 控制，可相当程度规避

17、房价的波动所带来的风，更具投资价值。景程教育在线另外可以考虑再从闲置资金中拿出一部分购买企业财产保险，此类保险所针对的包括 工商、建筑、交通运输、饮食服务等行业。企业由于自然灾害或意外事故造成 的固定资产 或流动资产损失，可以得到相应赔偿。购买财产保险实际上看重的是资产安全，当企业遭 遇意外事故时，企业财产保险会把企业资产损失相对减少。80 后该如何理财徐强先生今年 26 岁，是浦东张江高科技园区的一名 IT 工程师，税后月收入是 4100 元，去年刚结婚。利用职业特长，徐先生还可以在业余额外赚取 外快贴补家用，每月兼职 收入 1000 元。徐太太在一家企业担任普通职员，每月税后收入 2750

18、 元。两人同为来沪打 拼的“新上海人”，在上海没有依靠，每月 的总支出 7000 元左右。除此以外，两人年终 奖合计 1 万元左右，年度性支出包括礼尚往来、旅游支出以及回乡探亲等大约 1 万元。夫 妇的资产主要有花木新村房 产，价值 50 万元， 14.5 万元贷款余额。活期存款有 2 万元， 定期性存款有 1.3 万元，股票市值在 5 万元左右，另有借给同学的资产 1.2 万元年底可收 回。 夫妇二人打算 3 年后生育子女，目前需要开始积攒子女养育资金；其次，夫妇俩想在 5 年后将房子置换成现价 100 万元的房子，以改善住房条件；再者，夫妇两人 目前只有基 本社保“四金”，如何增加自身的保

19、障程度；最后，怎样实现家庭金融投资资金拥有持续 的、较强的增值能力。这些都是徐强夫妇的理财目标。 景程教育在线理财方案5 年换房。5 年后，徐强的事业应小有起步。孩子也在二三岁左右需要人照顾，可将徐强的父母 接来同住，而孩子也有人全天候看护。此时，家庭因徐强的收入提高，小有积蓄，将原来 的小房子卖掉，可以作为大房（现值 100 万元）的 50 首付，其余由公积金及商业贷款解 决。二、为社会保障添加“双保险”。建议给收入占主导的徐强配置保额在 120 万元左右的定期寿险以及附加意外、健康 险。随着近年女性得病率的提高，建议妻子考虑重大疾病险保额在 16 万元左右。三、做好职业生涯规划，真正实现开

20、源。理财规划不 仅仅是财务上实现保值增值，而是一个人一生的生涯规划。合理的职业生 涯规划也是一份合理的理财规划，它将使理财者本人有更多的财产可打理，并获得个人在 社 会中的认同感。建议徐强为自己建立一个中长期的职业生涯规划，将不稳定的兼职收入 变为长期的薪资增长。 1 至 3 年内，参加各类与专业有关的培训，拿出过硬的国际证书，以增加自己在专业性方面的砝码。第4 至第 5 年内参加国内名牌大学 MBA 业余进修班，以期在管理技巧和沟通能力上有所提高，为今后的职业转型做铺 垫。理财规划师考试四、为孩子准备教育金。为孩子准备教育金应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备教育准备金。五、缩减开支，在

21、不影响生活质量的前提下减少冲动消费。“80 后”的主要特点注重生活品质并喜欢享乐，在消费行为上较冲动。因此，可调节 和缩减的幅度较大，建议徐强夫妇将月度支出缩减在月收入的 50% 左右，即包括每月还 款，刚性支出在 5000 元。余下闲散资金，可进行投资或培训。中低家庭如何实现保险理财市民庄先生和吴小姐结婚已有六年，孩子刚好3 岁，家庭每月的收入平均也有 6 千多元，虽然身有房贷，不过也有少量家庭存款。这样的家庭如何理财？应该从家庭整体、父 母和孩子三方面来说。从大方向，也就是家庭的整体理财来说，短期方面，债券市场是个不错的选择，债券 市场在经历了央行的连续多次调息过后，风险释放较为充分，预计

22、大概可以存放超过1 年的资金适合购买债券基金，在较低风险的前提下，收益和灵活性两方面均有保证。景程教 育在线而长期方面，可以选择投资国债，目前，国债的收益率已基本可以覆盖当前的通胀水 平。庄先生家庭目前正处于财富积累的原始阶段，因此部分配置3 年期国债，在没有风险的前提下静候市场政策的变化是资产保值的很好选择。而细分来说，家庭理财不仅要由父母担当，孩子的责任也不小。首先是对于父母而言，家庭对于孩子来说，父母最重要，因此，保险是家庭的支柱，购买商业保险的最大意义在于当家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度的保证家庭的各项目标仍然能够实现。因此，以夫妻二人分别作为被保险人进行定期寿险的投保，此险

23、种每年的保费少，保额高，比较适合成长期的家庭。定期寿险以对方为受益人的保额建议为本人年收入的五倍 和家庭负债（房贷）。以父母为受益人的保额建议能覆盖 20年以上的赡养费。保障期限 20年为宜，到期时 随着家庭财富的沉淀积累，这份保险的使命也就圆满完成。除此之外，二人还要各买一份不低于10万元保额的大病分红保险，保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，既可抵御 大病风险，每年的分红还可抵御通货膨胀，为将来退休储备一笔养老金。其次是孩子，我们不能认为孩子刚出生不具备理财能力，实际上，他们虽然不具备理 财的思想，却是理财的基石。其中就包括了教育金，教育金的积累建议通过 基金定投的方式来实现，毕竟定投在

24、每个经济周期中都会有合适的赎回时机，一旦有其他必须用钱的 地方也能临时应急，其定期定额投资的方式分散了资本市场的涨跌风险，只要坚持长期投资，就能享受资本市场带来的较高收益。怎样过好二人世界案例：两口之家29岁，在城区某事业单位上班，工作较稳定。我税后4200元/月，年底奖金15000元，各项福利一年下来约9万元。妻子26岁，月收入3000元，一年下来5万元左右，收入不是很稳定，如果生小孩收入会有影响。两人都有社保、医保，但没有买商业保险。全家全年收入12万元左右。 景程教育在线已经在湖北老家供了一套房子，房子写的是母亲的名字，是我们来供的，市值30万元。房子是前年买的，供到明年 5月份，利息还

25、有各种税的成本在 26万元，还有36个月 供完，每个月供 2900元（本金2500/月利息400元）。现有存款7万元，每月有定投基金 500元，已投23个月，作为以后小孩子的教育费 用。除房贷外无其它负债。除房贷外，家庭每月支出约4000元。理财且标我有三个想法：一是两人都准备在近期不忙的时候考驾照需7000元费用，打算妻子怀孕时买个5万元左右的车代步。二是想明年五一前想提前供完房贷，省些利息，然后把 老家房子卖掉，在东莞买个房；三、计划明年生小孩。如果生小孩，妻子今后两年收入会 减半。理财莊议建行东莞市分行理财经理万辉斌：这个家庭年收入为 12 万元，年开支为 8.3 万元，年 节余 3.7

26、 万元，目前可支配的家庭金融资产约为 8 万元。夫妇正处于家庭形成期。目前要 注意厘清主次、合理配置，为今后的生活做好各方面的理财规划。首先建议他们在近期没有重大资本支出计划的情况下，应有一些合理的家庭现金储备 （一般以 6 个月的家庭支出额计），以备不时之需。建议将1 万 -2 万元存于活期存款或购买货币型基金。另一方面，目前主要的资产是储蓄，只有每月 500 元的基金定投，投资性金融资产比 例偏低，负利率的实际情况会侵蚀资产的实际购买力，建议加大投资性资产的配置比例， 可以采取适度积极的投资策略，投资股票、债券、基金、另类资产等。 理财规划师就购房来说，在东莞购房必须先把老家的那套房变现。

27、老家那套房的净值约 21 万元 （市值减去未偿还银行贷款），变现后可做为在东莞购房的首付款，同时尽量 申请住房公 积金中长期贷款以降低贷款利率及月供压力。考虑到购车、购房及装修的资金压力，特别 是生小孩后收入会减少，建议此次购房尽量考虑价位低点的一手 楼或二手房，以后再改善 住房。单亲母亲的理规划一、理财目标1、为自己和女儿建立完善的保险保障。2、为女儿进行子女教育规划，满足将来上大学学费和生活费的需要。3、通过投资实现资产保值增值的目标，加强今后的生活保障。二、个案资料陈女士今年 36 岁，在一家酒店工作，每月税后收入 6000 元，年终奖 5000 元，单位 提供五险一金。她有一个 13

28、岁的女儿，今年上初一，母女俩一起生活。家里共有现金和活期存款 11000 元，定期存款 600 元，另有目前市值为 2 万元的股 票型基金。母女二人住在一套 40 平米的单身公寓，目前市价约 37 万 元。作为单亲妈妈， 陈女士生活非常简朴，每月支出只有衣食费 500 元，交通费 100 元，陈女士为女儿投保了 一份成长险，每年保费为 1600 元。另外每年支 付教育费 2400 元。财务状况分析陈女士的财务状况总体看比较良好，但缺乏增值 潜力。家庭比较突出的特点是储蓄比 例过高，从陈女士家庭的财务资料可以看出，她的年度税后总收入为 77000 元，年度总支 出为 11200 元，年结余为 6

29、5800 元。这反映出陈女士有着较强的储蓄意识和节约意识，但 消费水平偏低。 景程教育在线陈女士的财务状况另外一个特点是没有负债，说明陈女士有一个非常稳健的财务结 构，没有债务风险，但同时也表示缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来 发挥财务杠杆的效应。此外，陈女士用于投资的部分过少，资产增值力不强，流动资产有所闲置，会影响资 产的收益性。可以看出这是一个过于稳健和保守的资产结构。三、理财建议教育金月定投 1000 元子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性，陈女士的女儿今年 13 岁，意味着必须 用 6 年的时间准备好将来接受高等教育所需的学费和生活费用。为了满足这方面的需求， 建

30、议陈女士采用基金定投的方式来积累这笔资金。结合陈女士的收支状况，可以选择每月投入 1000 元左右。鉴于 6 年的时间不是很 长，因此不建议选择风险比较高的基金品种，建议选择风格比较稳健的偏股类 基金或者股 债平衡型基金来进行定期定额投资。预计平均收益水平应当在 6%左右，这样坚持到 6 年 之后可以积累 86408.86 元。预计可以满足陈女士的女儿 将来在国内上大学的学费和生活 费用。可适当提高月支出金额从前述分析可以得知， 陈女士平均每月支出为 11200/12=933.33 元。从科学的现金 规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其 3至 6个月的 生活支出。

31、但是对陈女士而言，我们可以看到她的日常生活消费支出每月仅为 600 元，与 其收入水平相比，还有一定的提升空间。我们认为陈女士的每月支出水平 至少可以提高到1200 元左右，可以暂且按照这个额度来安排备用现金。另外，资料中反映陈女士的职业为酒店工作，预计工作性质不是特别 的稳定。因此陈 女士的流动资产应留出 4000 元左右比较合理，也就是保持 4000 元左右的现金及现金等价 物。考虑到目前我国尚处于负利率时代，这部分备用 金不必完全以银行存款形式持有，也 可以将一部分用来购买货币市场基金，既能够保持流动性和安全性，又能够获得比银行存 款利率要高的收益。六成资金投资偏股类基金从分析可以得知，

32、陈女士的投资资产比较不足，资产状况和收支状况都显示尚有一定 的可投资空间。从陈女士已有的投资组合来看，只有 20000 元的股票型基金，结合目前的 市场行情，暂且不对其进行处理。 理财规划师同时，陈女士仍有一定的闲散资金可以用来进行投资。从投资工具来看，根据陈女士 提出的安全稳健要求，以及一定的风险承受能力，暂不建议自己直接投资于 A 股市场，而 采用构建基金投资组合的策略。具体投资品种上，建议选择风格比较稳健的偏股类基金， 比例大约为 60% 左右，以及偏债类基金，比例为 40% 左右。 投资操作时可以分期买入， 之后坚持长期投资，才能获得比较理想的收益，从而达到使资产稳定增值的目标。预计投

33、 资组合的整体收益率为平均每年 7% 左右。小学生的理财作为父母，如何给孩子培养正确的理财观念，我想我个人的经历可以给大家一些启 发。我和父母一起学习理财，是在我二年级的时候，那时父母开始给我零花钱，并且教我 理财。妈妈告诉我金钱的价值，同时告诉我，钱是要经过辛苦的工作赚回来的，所以应该 要谨慎用钱。然后带我到他们上班的单位，让我现场了解薪酬收入是怎么来的，建立感性认识。接 着就是教我钱的用途，该如何用，还告诉我身边的物资的经济价值。然后告诉我应该要怎 样好好地管理自己的金钱。 景程教育在线例如这三年来，我的压岁钱红包收入大概 3000 多元，父母教我先把它们存进了银 行，存三年大概可以得到

34、299 元多的利息。然后将本金和利息取出来（大概 3299 元）拿 去交给爸爸买股票，不管盈亏与否都只是体验其中理财的乐趣。在这期间我有一些感受，那就是作为父母要为孩子们建立这么一个理财概念：在学习 期间同样可以理财，不一定要等到学习好了才能赚钱。理财女是怎样炼成的30 岁以上的已婚女性很可能已经担当起家庭理财的重任，具有一定的风险承受能力。 交行理财师建议她们在分散风险的基础上，进行短、中、长期和风 险性各异的资产配置， 既可以尝试股票等投资，以期获得较高收益，又可以为家庭的未来适当配置一些保险产 品，具体而言，可兼顾医疗保险、子女教育、养老保障 及意外风险等需求。理财师提醒， 投资者要根据

35、自己的不同生命阶段和经济收入周期，以及风险偏好，选择合适的投资组 合。信用卡达人在这样 的消费观念中乐此不疲。但许多人没想到的是，信用卡竟让自己成 了“月光族”，财务紧张，举债度日。其实，只要管好信用卡，不仅不会月光，反而能获 益，因为 信用卡都有免息期，也就是说，持卡人可以提前消费，到几十天后再还钱，消费 与还款之间的时间银行免收利息，相当于一笔无息贷款。当然，免息期或长或短，取 决于 消费日、银行记账日和最后还款日。景程教育在线通过信用卡消费，还可以建立良好的个人信用。至于分期付款、最低还款额、预借现 金额度等功能，由于其手续费或利息较高，能不用就尽量不要用。对于既担心沦为卡奴，又对信用卡免息还款恋恋不舍的女性而言，融理财与消费延期 支付功能于一体的银行卡或许是不错的选择，如浦发银行（13.59，-0.02 ，-0.15% ）“轻松理财知性卡”。该卡只要卡内有余额，刷卡就可以先消费， 30 天后才扣款，卡里的金额 还可以产生利息收入， “量入为出”的理性消费精神和延迟付款的理财功能在该卡上合二 为一。理财，女性有与生俱来的优势：细心、谨慎、对收入和支出的高敏感度不过，容 易冲动消费、过度厌恶风险以及易受他人影响，也是女性理财的“软肋”。其实，只要选 择合适的产品，就能让女性理财扬长避短，更加轻松。为了控制消费欲