一切复杂的产品都是为了方便耍流氓

1、一切复杂的产品都是为了方便耍流氓 2014-12-12 人民精算师 人民精算师 人民精算师 微信号 renminjingsuanshi 功能介绍 我是人民精算师，我为人民代言。 【本期摘要】有这么一种产品，让客户交了两份袜子的钱，但最后却只有一双袜子穿，是不是很奇葩、很坑爹？！万能的寿险行业能做到！【正文】脱了底裤的精算小伙伴话说前几天微信朋友圈来了一个同行，抢了我人民精算师的风头。这个考了几门高精尖精算考试的小伙伴设计了一款很火的重疾险。最大的特点是号称彻底脱光了：一毛钱的附加费用也没有，而且为了让大家相信他，把精算师压箱底的底裤【精算报告】也给公之于众了，额滴个神啊，这可让众多严谨认真、一

2、丝不苟的精算师们情何以堪呀。那就比比看吧小编扫了一眼，不屑一顾。心里嘀咕：“又在忽悠呢吧“。无奈太多的网友在后台问小编，到底是不是真的便宜啊？是不是真的好啊？另外，最近也看了好几篇重疾比较的文章，总感觉比较的不是那么直截了当，甚至有的不够客观，拿苹果跟西瓜比。小编只好花了点心思研究了一下。结果真有点的出乎意料。以25岁的李先生选择同样的30万保障额度，保障至70岁，分10年缴清的重疾险举例计算：去掉梨子，只比苹果怎么保费会相差这么多？是不是有点让人惊呆了？！可能有的朋友怀疑了，小编你确保这是苹果和苹果比吗？合众和国寿的产品除了保重疾，还保身故，也是说如果客户在保险期间内若不幸身故，保险公司会给

3、付30万。但阳光的是没有的。所以并不能直接比较。那我们就把身故责任单独摘出来，再比较吧：同样是25岁，男，10年缴费，保至70岁的定期寿险30万保额。合众纯定期寿险保费为3960元。扣除定期寿险的保费，纯重疾保费三家公司分别为（这样比较不是100%科学，但也只能这么比了）：这么拆了之后，合众、国寿的纯重疾比阳光的费率高出46%和30%！可能会有认真的朋友问重疾部分大家是不是完全一样，这里小编只能给大家讲一讲，包括保障范围、除外责任等几个产品都相差不大（大家不要太纠结到底是保42种还是35种疾病，其实有的病很少见的，42种和35种的差异真的很小，这个太专业，咱就不再浪费笔墨了）。精算师，还是魔术

4、师？阳光的随e保除了脱光了附加费用这个特点之外，还有一个特点就是单身：只提供一个主要功能重疾，功能明确，身故只是返还保费，相比保额低的很多。而另外两个产品既提供身故保障又提供重疾保障。哪种产品好呢？这里有个很关键的要点需要告诉大家：看上去重疾、身故都保了，但对客户而言，两个利益是只能得到一个的！如果客户身故了，那么重疾利益就没了；如果客户得了重疾，身故利益就没了。也就是说合众定期重疾和国寿康宁让客户交了2份的钱，却只能得到一个服务。那我到底是买了一个呢，还是两个呢？我可是交了两份钱啊！难道你们精算师都是学魔术的，不想当魔术师的精算师都不是好裁缝？如果客户分开买阳光随e保和一个定期寿险，保费比康

5、宁、合众定期还少，但利益却多了一倍：60万（分开买） vs. 30万（康宁捆着买）！单身、脱光了的阳光随e保完胜捆在一起、复杂、故意让您看不懂的重疾！ 又一次证明了小编的观点：保险本简单，人为复杂之；目的多少钱，方便忽悠您！一切复杂的产品都是为了方便耍流氓！保险新常态：责任单身化、费用脱光化随着社会的发展，特别是互联网对信息透明的推动。各行各业的产品越来越趋于透明，寿险行业也会朝着这个方向去发展。我们认真的去想想，袜子+鞋子捆着卖，让客户买不起足够的保障，收益又低的可怜的产品设计是客户真正需要的吗？貌似是买了两双袜子，交了两份的钱，但实际上只能穿一双袜子的产品客户真的能理解吗？业务员能理解吗？

6、甚至问问保险行业的从业者、管理者们，有几个能理解的？哥，求求你，别用那高大上的所谓协方差和相关系数来给俺解释好么？保险产品，其实和大家看美女帅哥的道理是一样的：越透明，越美丽；脱光了，确实好；若单身，更迷人！单身又脱光了的小姜精算师，你牛!重疾保额多少够，治疗费用远不够另外，小编不得不说的是这个产品可以免体检保额到75万，而市场上大部分产品只能到30-50万，个人认为这一点是很赞的。重疾保额需要多少？比较普遍的算法是治疗费用加上康复费用（2到4年工资），因为康复期间不能工作的，这样简单一算也应该是百万量级。所以免体检就能买到75万，还是很重要滴。当然啦，这里小编也提醒各位：这个75万是分批次到

7、位的，您购买的第一年，保额只有25万，第二年是50万，第三年以后才能到75万。给客户的建议 【鞋子和袜子】1-10期主要是给客户朋友们讲的，希望各位朋友能记住几句话就行了：1、保险是人类一项伟大的发明，它起源于最原始的经济互助，初衷是让我们用很低的成本，就可免遭永劫不复的灾难。2、保险保障本身是个好东西，而且很便宜，真的很便宜！举例说明，30岁女性，10年期定期寿险，100万保额，每年只要交600元！3、国家授权寿险行业独家生产袜子（保险保障），行业为了发展、壮大、赚钱，在卖袜子的同时，硬是绑上了一双鞋子（投资理财）一起卖给您。而且仰仗着袜子的独家生产权，这个鞋子比别人家的贵很多。让您一直穿破

8、袜子，对不住啦！4、但随着社会的进步、行业的发展，会有越来越多单独卖的袜子和鞋子供您选择。给您的建议是，以后尽量不要买那种看不懂到底是鞋子还是袜子的东东。世界上没有那么复杂的东西，所有的复杂都是人为使然，是为了某些目的。5、保险它不是瑞士军刀，并不是功能越多越好。因为我们不是孙悟空，不能既活着又死了，既能意外身故还又能疾病身故。先得重疾然后不幸身故倒有可能，但很不幸的是保险公司很可能告诉你：“对不起，虽然你的保险既保重疾，又保身故，但只能赔一次哦”。但是我明明交了2份钱啊，你们这不是耍流氓么？6、买保险，首先买保障，保障主要是意外、身故和重疾几种。几乎每种我们都需要百万量级的保额。7、保险也可以理财，但您别被所谓60年10倍回报忽悠了。全世界讲投资收益都是说每年投资回报是5%、6%还是10%。没有人说60年10倍回报，你还