互联网金融助力金融扶贫对策

1、互联网金融助力金融扶贫对策论文摘要:随着扶贫工作的深化推进，脱贫的难度越来越大，金融扶贫受到的挑战日益显现。互联网金融作为新型金融业态，以其独特优势成为金融扶贫的重要着力点。本文基于金融扶贫受到的新挑战，讨论互联网金融在金融扶贫中的独特优势，最终得到互联网金融助力金融扶贫的政策建议。关键词:金融扶贫;互联网金融;政策建议当前，我国处于决胜脱贫攻坚，同步全面小康的关键时期，随着扶贫工作的深化，脱贫的难度越来越大，金融扶贫受到的新挑战也越来越多。为确保扶贫任务顺利推进，2021年中央一号文件首次明确指出，引导互联网金融、挪动金融在农村的标准开展1。因此，研究互联网金融助力金融扶贫的对策具有重要意义

2、。一、金融扶贫受到的新挑战随着金融业的开展，金融扶贫的深化推进，我国农村金融的整体相貌焕然一新，但现阶段仍存在农户和农业合作组织“融资难和“融资贵问题。根据?中国农村金融效劳报告(2021)?发现，我国金融机构农村贷款余额为19.4万亿元，只占各项贷款余额比重的22%，村镇银行县域覆盖率也仅为54%2。坏消息不仅如此，我国金融扶贫还受到来自以下几方面的挑战。二、促进精准脱贫根据我国几十年来扶贫工作的经历发现，随着扶贫的推进，贫困人口的减少，传统“短期性、政策性扶贫形式的减贫效果不再显著。这主要是因为我国贫困人口不仅分散于广阔的农村，而且各贫困地区的资源禀赋、经济社会状况，以及文化环境均千差万别

3、。因此，必须施行以“精准识别、精准帮扶、精准管理为特点的精准脱贫，才能进一步减贫。综上所述，为了应对精准脱贫的新挑战，金融扶贫必须以精准脱贫为根本出发点。即金融扶贫必须促进精准脱贫。三、推进普惠金融普惠金融指金融体系可以为社会各阶层、各群体提供有效的金融效劳3。“普“惠二字分别从金融惠及的广度和深度两方面生动的反映金融在共享开展阶段所具有的时代特征。通过普惠金融，“融资难、“融资贵的农户和农业合作组织不仅更易获得金融效劳，而且还存在降低融资本钱的可能。值得注意的是，普惠金融不是无偿扶贫或政策扶贫，而是有偿的提供金融效劳。相对于无偿扶贫或政策扶贫的短期性“输血来说，普惠金融具有长期性“造血的功能

4、。相对于同样有偿的传统金融扶贫来说，普惠金融具有“范围广、“力度大特征。因此，金融扶贫的工作目的不仅在于为贫民提供根本金融效劳，而且更大程度上在于推进农村普惠金融开展。综上所述，金融扶贫必须以普惠金融为工作重点。即金融扶贫必须推进普惠金融，在推进普惠金融的过程中实现对贫民的精准帮扶。四、保持可持续性虽然我国一直持续的推进金融扶贫，然而数据显示，近年来，农村金融业务在邮储银行、农行、农信社等农村金融体系中的比重仍在下降。究其缘由发现，传统金融扶贫工作主要以财政补贴和银行贴息补助为主。无论财政补贴，还是银行贴息都仅是短期、定向的政策扶贫手段，而不是长期、灵敏性强的市场化金融扶贫工具。因此，常常因资

5、金使用效率低或缺乏有效监视而造成传统金融扶贫形式的可持续性较差。综上所述，金融扶贫面临农村金融可持续性的挑战。即金融扶贫必须保持可持续性。五、互联网金融的优势随着互联网和4G通讯技术的开展，以为代表的挪动设备的普及，以及云计算平台的广泛运用，互联网金融逐渐融入农村金融体系，为金融扶贫带来了新机遇。总体来看，互联网金融在金融扶贫中发挥着重要作用:不仅能进步配置农业资源的效率，释放农业消费的活力;而且还能凭借其平等、开放、协作、共享的特征和扁平化的组织管理，跨越地域的局限，拉近资金供需之间的间隔 ，实现精准扶贫、开展普惠金融，保持金融扶贫可持续性4。详细来说，互联网金融在金融扶贫中的优势主要为以下

6、几方面。(一)信息优势市场信息的获取速度、获取本钱和准确度直接影响金融资源的合理配置。资金需求方的财务和信誉信息，以及资金供给方的资金保有量信息均是金融信息的主要内容。传统金融体系下，资金供需双方均获得对方真实信息(特别是供给方获得需求方真实、全面的财务和信誉信息)时金融行为方可发生。因此，资金需求方常常因信息不对称而造成金融扶贫工作无法精准和普惠。而在互联网金融条件下，资金供需方均可通过P2P平台和大数据，以较低的经济本钱和时间本钱，快捷方便的获得更多的对方信息，缓解金融市场信息不对称，推动金融扶贫工作的开展。由此可见，互联网金融与传统金融的最大区别在于信息处理形式不同，互联网金融在金融扶贫

7、中的最大优势为基于不同信息处理形式的信息优势5。(二)“长尾优势传统金融体系下，金融机构为了降低风险或信息本钱，具有“嫌贫爱富特点(即更愿意以低利率借款给资金需求量大的老客户)。相对于传统金融来看，互联网金融明显具有边际本钱递减的特点(即一旦平台搭建完毕，增加使用者不会带来本钱明显增加)。互联网金融边际本钱降低的特点成为满足“长尾(小微型农业合作组织和农户)融资与投资需求的天然优势。同时，互联网金融的运营形式，在风险识别、信息挑选和售买渠道等方面均可实现对“长尾融资与投资的支持6。由此可见，互联网金融在金融扶贫中具有明显的“长尾优势。(三)风险控制优势互联网金融组织获得的数量庞大、种类繁多“大

8、数据对现代金融的系统性风险控制具有重要意义。首先，在“大数据根底上建立的征信系统具有比传统信誉评估方式本钱更低、时间更省、评估结果更客观等优势。互联网金融组织可以利用自建的信誉评估系统，通过客户信誉与借贷金额挂钩等方式降低借贷风险。其次，互联网金融组织可以通过“长尾在互联网金融平台上的融资和投资行为，获得对其信誉和归还才能等方面的评估结果。“长尾相关信息的获得及其在金融系统中的使用不仅能降低金融系统的系统性风险，而且还能进一步推进金融扶贫工作的开展。最后，互联网金融组织获得的线上信息与线下信息结合起来得到的最终信息能更客观的反映客户的信誉和还款才能。这也有助于降低金融系统的系统性风险。由此可见

9、，互联网金融在金融扶贫中具有风险控制优势。综上所述，互联网金融在融资扶贫中具有信息、“长尾和风险控制优势，对实现精准扶贫、开展普惠金融，保持金融扶贫可持续性均具有重要作用。六、互联网金融助力金融扶贫的政策建议随着互联网金融的开展，4G通讯技术的普及，农村非现金支付、农民网络贷款以及农业商品互联网众筹等互联网金融产品已在农村悄然兴起7。为了推进金融扶贫工作，助力脱贫攻坚，政府部门必须引导互联网金融在农村的开展。(一)完善配套根底设施互联网金融所需的配套根底设施主要包括宽带和4G通讯网络，金融机构网点，征信等中介构造三类。其中，宽带和4G通讯网络是开展互联网金融的必要根底设施，必不可缺。而金融机构

10、网点和征信等非金融构造那么是全面提供互联网金融效劳的必要机构。假设因条件限制没有以上两类机构，农村可创新互联网金融工具，开展“无网点类金融业务。由于我国贫困人口大多分散在偏远山区，配套根底设施建立相对滞后。为了开展互联网金融，助力金融扶贫，政府需用查漏补缺的工作方法，尽力解决农村“最后一公里网络信号覆盖问题和偏远地区金融网点的建立问题。(二)健全农村金融制度我国农村金融制度中最缺失的是针对“三农的农户资产抵押担保制度。农村价值最大的资产是土地，农民最重要的资产也是土地。政府为了保障农民的根本财产权，并不鼓励农户进展土地抵押。直至2021年中央一号文件才提出，推进农户承包土地的经营权向银行抵押获

11、取贷款的试点8。但是这仅仅是中央政策的规定，从政策的规定到落地，从试点到推广，间隔 健全农户土地抵押制度仍有很长的路要走。只有当农村资产的评估机构和代办抵押业务的中介机构发育健全，进而降低抵押的交易本钱时，农户资产抵押担保制度才算真正健全。(三)强化农村金融教育由于我国贫困人口大多分散在偏远山区，交通不便、信息闭塞，造成贫困地区农户对金融产品的认知模糊，缺乏网络利用才能和风险识别才能。因此，互联网金融在农村的开展依赖于农户根本金融常识的普及，网络应用才能的进步和风险防范意识的增强。为了强化农村金融教育，促进互联网金融在农村的开展，首先，政府不仅要定期组织农村金融机构工作人员对农户进展金融根底知识、根本金融工具和