保险基本原则ppt课件

1、 第五节第五节 反复保险分摊原那么反复保险分摊原那么 一、分摊原那么一、分摊原那么 1、反复保险的定义：、反复保险的定义： 指投保人在同一时间内对同一保指投保人在同一时间内对同一保险标的、同一保险利益、同一保险险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同的保险。订立保险合同的保险。 二、分摊方式二、分摊方式 1、比例责任分摊、比例责任分摊 又称保险金额比例分摊制我国多又称保险金额比例分摊制我国多采用这种方式，计算公式如下：采用这种方式，计算公式如下： 某保险人承当的赔偿责任某保险人承当的赔偿责任=该保险人该保险人的保险金额的保险金额/一

2、切保险人的保险金额总一切保险人的保险金额总和和实践损失。实践损失。 案例：案例： 宏兴公司购买了宏兴公司购买了130万元的化工原料，万元的化工原料，向向A保险公司投保，保险金额保险公司投保，保险金额120万元。万元。之后，宏兴公司又向之后，宏兴公司又向B保险公司投保，保险公司投保，保险金额为保险金额为80万元。后因职工违规操万元。后因职工违规操作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。 问：、保险公司各赔偿多少？问：、保险公司各赔偿多少？ 按比例责任分摊按比例责任分摊 本案参考结论本案参考结论 1.、保险公司应该向宏兴公司赔付、保险公司应该向宏兴公司赔付72万元与万元

3、与48万元。万元。 计算公式：计算公式： A公司的赔偿额公司的赔偿额=120/(120+80) 120=72 B公司的赔偿额公司的赔偿额80/(120+80) 120=48 限额责任分摊方式：也称独立责限额责任分摊方式：也称独立责任法。任法。 计算公式为：计算公式为： 某保险人承当的赔偿责任某保险人承当的赔偿责任=该保险人单该保险人单独承保时的赔款金额独承保时的赔款金额/一切保险人单独一切保险人单独承保时的赔款金额的总和承保时的赔款金额的总和实践损失实践损失 案例：案例： 宏兴公司购买了宏兴公司购买了130万元的化工原料，万元的化工原料，向向A保险公司投保，保险金额保险公司投保，保险金额140

4、万元。万元。之后，宏兴公司又向之后，宏兴公司又向B保险公司投保，保险公司投保，保险金额为保险金额为80万元。后因职工违规操万元。后因职工违规操作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。 、保险公司各赔偿多少？、保险公司各赔偿多少？ 按按限额责任分摊限额责任分摊 参考答案：参考答案： A公司的赔偿额公司的赔偿额=130/(130+80) 130=80 B公司的赔偿额公司的赔偿额80/(130+80) 130=50 3连带责任分摊方式连带责任分摊方式 4顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式 5平均分摊方式平均分摊方式 第六节第六节 近因原那么近因原那么 一、近因的含义一、近因

5、的含义 近因：非指时间上或空间上最接近损失的缘由，而是指直接促成结果的缘由，效果上有支配或有效的缘由。近因：非指时间上或空间上最接近损失的缘由，而是指直接促成结果的缘由，效果上有支配或有效的缘由。 近因原那么在我国法律上称为因果关系，在英美法中才称为近因原那么。近因原那么在我国法律上称为因果关系，在英美法中才称为近因原那么。 近因是一种缘由，近因原那么是一种近因是一种缘由，近因原那么是一种准那么。根据近因的规范去断定数个准那么。根据近因的规范去断定数个缘由中，哪个是近因，哪个是远因的缘由中，哪个是近因，哪个是远因的准那么就是近因原那么。近因原那么准那么就是近因原那么。近因原那么确定近因，在实际

6、中，须运用近因原确定近因，在实际中，须运用近因原那么去分析各种缘由，最后找出损失那么去分析各种缘由，最后找出损失的近因。的近因。 案例：案例： 隆兴公司购买宏兴公司一批柑橘，隆兴公司购买宏兴公司一批柑橘，隆兴公司买了保险。货到后发现：隆兴公司买了保险。货到后发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开开2米，货物丧失米，货物丧失120篓，冻坏蜕篓，冻坏蜕变变240篓。气温为零下篓。气温为零下20度。保险度。保险公司赞同赔偿公司赞同赔偿120篓，回绝赔偿被篓，回绝赔偿被冻坏的冻坏的240篓。以为呵斥该篓。以为呵斥该240篓篓损失的缘由是天气冰冷，不在保险损失的缘由是天气冰

7、冷，不在保险责任范围内。责任范围内。 本案涉及几个问题：本案涉及几个问题： 1、本案呵斥货物损害的缘由有、本案呵斥货物损害的缘由有几种？几种？ 2、如何处置多种缘由？、如何处置多种缘由？ 造本钱案货物损害的缘由有造本钱案货物损害的缘由有3种：盗窃、保温棉被种：盗窃、保温棉被被掀开、天气冰冷。被掀开、天气冰冷。 本案中，盗窃是前因，棉被被掀开是后因，天气冰冷、棉被被掀开冻坏货物是盗窃的必然的结果，合理的延续，自然延续的结果。本案中，盗窃是前因，棉被被掀开是后因，天气冰冷、棉被被掀开冻坏货物是盗窃的必然的结果，合理的延续，自然延续的结果。 法院以为：冻坏的缘由是盗窃，不是天气冰冷。判保险公司全额赔

8、偿，并负担诉讼费。法院以为：冻坏的缘由是盗窃，不是天气冰冷。判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。 三、近因原那么的运用三、近因原那么的运用 一单一事件导致的损失一单一事件导致的损失 如损失缘由只需一个，此缘由即为如损失缘由只需一个，此缘由即为近因。该近因属于保险范围的，保近因。该近因属于保险范围的，保险人对损失担任。险人对损失担任。 案例：案例： 货物在运输途中蒙受雨淋浸泡损失，假设按中国保险条款，加保了淡水雨淋险，保险人对该损失予以赔偿淡水雨淋这个近因且是独一缘由导致货物损失。货物在运输途中蒙受雨淋浸泡损失，假设按中国保险条款，加保了淡水雨淋险，保险人对该损失予以赔偿淡水雨淋这个近因且是独一缘

9、由导致货物损失。 二数个缘由同时发生而导致的二数个缘由同时发生而导致的损失损失 多种缘由同时发生而无先后之分，多种缘由同时发生而无先后之分，假设同时发生导致损失的缘由皆为假设同时发生导致损失的缘由皆为承保危险，那么保险人承当全部损承保危险，那么保险人承当全部损失的保险给付义务；失的保险给付义务； 假设同时发生导致损失的多种缘由假设同时发生导致损失的多种缘由不全属于承保危险范围内，那么应不全属于承保危险范围内，那么应严厉区分何种缘由属于承保危险，严厉区分何种缘由属于承保危险，何种缘由不属于承保危险，保险人何种缘由不属于承保危险，保险人只对其承保危险所致的损失承当保只对其承保危险所致的损失承当保险

10、给付义务。险给付义务。 如：如： 船舶遭战争炮火袭击受损，船体船舶遭战争炮火袭击受损，船体进水沉没。船体进水是战争行为的直进水沉没。船体进水是战争行为的直接后果，该投保人未投保战争仅投保接后果，该投保人未投保战争仅投保普通海上风险是无法得到保险公司的普通海上风险是无法得到保险公司的赔偿。赔偿。 该案损失的近因是战争而不是船体进该案损失的近因是战争而不是船体进水。水。 三数个缘由先后延续发生而导致的损失三数个缘由先后延续发生而导致的损失 假设保险标的损失的发生是由多种事件延续发生而导致的，前后因之间存在因果关系，那么继续起决议和支配作用的事件就是损失的近因，假设该近因属承保风险，保险人那么假设保

11、险标的损失的发生是由多种事件延续发生而导致的，前后因之间存在因果关系，那么继续起决议和支配作用的事件就是损失的近因，假设该近因属承保风险，保险人那么予以赔偿；反之，不赔。予以赔偿；反之，不赔。 案例：案例： 装运着货主一批货物的船舶在海上装运着货主一批货物的船舶在海上航行途中，由于船上的老鼠把船舶的航行途中，由于船上的老鼠把船舶的一条管道咬破，海水从管道的破洞处一条管道咬破，海水从管道的破洞处渗进来，浸湿了管道下货舱内的货物渗进来，浸湿了管道下货舱内的货物,呵斥损失，货主向保险人索赔，为保呵斥损失，货主向保险人索赔，为保险人回绝。拒赔的理由：货损的近因险人回绝。拒赔的理由：货损的近因是鼠害，而

12、不是海水进舱。是鼠害，而不是海水进舱。 法院的分析：法院的分析： 老鼠在航行于海上的船舶上咬坏管老鼠在航行于海上的船舶上咬坏管道，才会出现海水进货舱湿损货物的道，才会出现海水进货舱湿损货物的后果，假设在岸上的码头仓库里，老后果，假设在岸上的码头仓库里，老鼠咬破管道只需空气从管道破绽中进鼠咬破管道只需空气从管道破绽中进入仓库的能够，货物不会因此蒙受损入仓库的能够，货物不会因此蒙受损失，由此推断海水进舱是该案的近因，失，由此推断海水进舱是该案的近因，保险公司赔偿货损。保险公司赔偿货损。四数个缘由先后延续发生而导致的损失四数个缘由先后延续发生而导致的损失 数个缘由先后延续发生而导致的损失，是数个缘由

13、先后延续发生而导致的损失，是指呵斥损失的各缘由之间在发生时间上存指呵斥损失的各缘由之间在发生时间上存在着先后顺序，但相互之间没有必然的内在着先后顺序，但相互之间没有必然的内在联络，彼此不构成因果关系，是完全独在联络，彼此不构成因果关系，是完全独立的。立的。 典型案例：典型案例： 一投保人只是投保了火灾险而没有一投保人只是投保了火灾险而没有投保盗窃险，当发生了火灾时，有的投保盗窃险，当发生了火灾时，有的财富被抢救出来放在露天又被盗走。财富被抢救出来放在露天又被盗走。 问保险公司是不是对被烧毁部分及问保险公司是不是对被烧毁部分及露天被盗窃部分都承当赔偿责任？露天被盗窃部分都承当赔偿责任？前因与后因之间有没有因果关系？前因与后因之间有没有因果关系？ 该案中：该案中： 虽然是事出火灾，但保险标的被放在露天，虽然是事