小贷公司申请运营指引以重庆为例

1、小贷公司申请运营指南以重庆为例小贷公司 政策知识小贷公司性质小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是 企业法人 ， 有独立的法人财产， 享有法人财产权， 以全部财产对其债 务承担 民事责任 。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权 利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。二、监管体系省级政府明确的主管部门（金融办或相关机构）负责并承担小贷公司风险处置责任。中国人民银行对小贷公司的利率、 资金流向进行跟踪监测， 并将小额贷款公司纳入信贷 征信系统。中国银行业监督管理委

2、员会派出机构和中国人民银行分支机构配合。三、政策条例银监发200823号 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见银监发2009小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定银发2008137号 关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关 政策的通知财金2008185号 财政部关于小额贷款公司执行 金融企业财务规则 的通知 财金201056号关于印发地方金融企业财务监督管理办法的通知 渝府发200876号 重庆市人民政府关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意 见的通知渝办发2008239号 重庆市人民政府办公厅关于转发重庆市小额贷款公司试点管 理暂行办法的通知渝办发2009109号重庆

3、市人民政府办公厅关于调整重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法有关问题的通知小贷公司申请运营指南以重庆为例四、全国监管4.1 设立要求4.1.1名称小额贷款公司的名称应由行政区划、 字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指 县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。4.1.2股权结构要求有限责任公司应由50个以下股东出资设立； 股份有限公司应有2200名发起人， 其 中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。4.1.3注册资本要求小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收 货币资本 ，由出资人或发起人一 次足额缴纳。 有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的

4、注册资本不得 低于1000万元。 单一自然人、 企业法人、 其他社会组织及其关联方持有的股份， 不得超过 小额贷款公司注册资本总额的10%.4.1.4发起人与管理者要求出资设立小额贷款公司的自然人、企业法人和其他社会组织，拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人，应无犯罪记录和不良信用记录。4.1.5其他要求小额贷款公司应有符合规定的章程和管理制度， 应有必要的营业场所、 组织机构、具备 相应专业知识和从业经验的工作人员。 小额贷款公司在当地税务部门办理税务登记， 并依法 缴纳各类税费。4.1.6申请方式申请设立小额贷款公司， 应向 省级政府主管部门 提出正式申请， 经批准后， 到当地

5、工商 行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外， 还应在五个工作日内向 当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构 报送相关资料。小贷公司申请运营指南以重庆为例4.2 运营要求4.2.1资金来源小额贷款公司的主要资金来源 为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个 银行业金融机构的融入资金。在法律、 法规规定的范围内， 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%.融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主 协商确定，利率以同期“ 上海银行间同业拆放利率 ”为基准加点确定。向小额贷款公司提供融资的 银行业金

6、融机构 ， 应将融资信息及时报送 所在地中国人民 银行分支机构和中国银行业监督管理委员会 派出机构，并应 跟踪监督 小额贷款公司融资的 使用情况。4.2.2资金运用同 一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。贷款利率上限放开， 但不得超过司法部门规定的上限（同期贷款利率的四倍），下限为 人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。4.2.3财务要求执行金融企业财务规则（中华人民共和国财政部令第42号）。额贷款公司从事信贷业务，执行金融企业呆账核销管理办法（2008年修订版）（财金200828号）、 银行抵债资产管理办法（财金200553号）等相关金融财

7、务管理制度。需建立审慎规范的 资产分类制度和拨备制度 ，准确进行资产分类，充分计提呆账准备 金，确保 资产损失准备充足率始终保持在100%以上 ，全面覆盖风险。4.3 利率管理应按照中国人民银行 利率报备政策 的要求，按时准确真实地报备有关利率。中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测。4.4 支付清算管理具备条件的按照中国人民银行有关规定加入 人民币银行结算账户管理系统 和联网核查公民身份信息系统。小 额贷款公司可 自主选择银行业金融机构开立 存款账户，并委托存款银行代理支付结算业务 。小贷公司申请运营指南以重庆为例4.5 征信管理具备条件的可以按规定 申请加入企业和个人信用信

8、息基础数据库。根据“先 建立制度、先报送数据、后开通查询用户” 的原则， 接入企业和个人信用信息基 础数据库的，应按照中国人民银行的有关规定制定相应的管理制度和操作规程， 定期报送相关数据并合规查询和使用查询结果， 并接受中国人民银行的监督管理。4.6 现金管理应严格遵守现金管理规定，合理使用现金，防止洗钱行为。为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、 票据兑付等金融服务且交易金 额单笔人民币1万元以上的，在认真核对客户的有效身份证件或者其他有效身份 证明文件的同时，应当留存该客户的有效身份证件或者其他身份证明文件的复印 件或者影印件。应当按照我国反洗钱的有关规定逐笔记录和保存单笔或者当日累计

9、交易相当于20万元人民币数额以上的现金缴存、现金支取、现金汇款、现金票据解付 及其他形式的现金收支记录。4.7 监督管理由省级政府明确主管部门（金融办或相关机构）进行监督管理。小额贷款公司应建立 发起人承诺制度 ，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自 觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。小额贷款公司应建立 信息披露制度 ，按要求向 公司股东、 主管部门、 向其提供融资的银 行业金融机构、 有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、 融资情 况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。4.8 终止要求4.8.1解散（一）公司章程规定的解散事由出现； （二）股东大会决议解散；

10、（三）因公司合并或 者分立需要解散； （四）依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销； （五）人民法院依法 宣布公司解散。小额贷款公司解散，依照公司法进行清算和注销。4.8.2破产小额贷款公司被依法宣告破产的，依照有关企业破产的法律实施破产清算。小贷公司申请运营指南以重庆为例4.9 改制村镇银行要求小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照 村 镇银行组建审批指引和村镇银行管理暂行规定规范改造为村镇银行。4.9.1具体条件?按指导意见新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准

11、备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。?资产应以贷款为主， 最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75，且贷款全部投放所在县域。?最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。?单一客户贷款余额不得超过资本净额的5，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10。?抵债资产余额不得超过总资产的10。?符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。五、重庆具监管政策5.1 组织领导与牵头部门成立重庆市小额贷款公司试点工作领导小组，负责统筹安排、推进我市小额贷款公司试点工作，协调 处理试点工作中出现的重大问题。 市政府常务副市长黄奇帆任领导小组组长,市政

12、府金融办、市公安局、市 财政局、市农业局、市地税局、市工商局、市统筹办、人行重庆营管部、重庆银监局、市国税局等部门和 单位为领导小组成员单位。市政府授权市政府金融办作为小额贷款公司的管理部门 ，负责牵头组织实施试 点工作，制定试点管理办法，对小额贷款公司的设立、变更和市场退出等重大事项进行审核。5.2 小贷公司性质小额贷款公司是指依照本办法在 重庆市行政区域 内设立的不吸收公众存款、 可经营小 额贷款业务，并经工商登记注册取得营业执照的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公 司股东依法享有资产收益、 参与重大决策和选择管理者等权利， 以其认缴的出资额或认购的 股份为限对公司承担责任。5.3

13、主管部门重庆市人民政府授权重庆市人民政府金融工作办公室 （以下简称市政府金融办） 负责重 庆市行政区域内小额贷款公司的审核及其业务活动的监督管理。小贷公司申请运营指南以重庆为例5.4 设立要求小额贷款公司的公司类型包括有限责任公司和股份有限公司两种， 其中股份有限公司应 采取发起设立。公司名称应由行政区划、字号、行业、公司类型依次组成。1.符合公司法的公司章程。2.符合规定条件的出资人。有限责任公司应由1050名股东出资设立；股份有限公司应有10200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。（09年出的管理办法调整通知中将股东或发起人最小人数设置为8人）3.注册资本应由股东或发起人

14、以货币资金出资， 在公司设立时一次性足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于2000万元， 股份有限公司的注册资本不得低于3000万元。股东或发起人单独持有的股份， 不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。（09年出的管理办法调整通知中调整为 最大股东或主要发起人及其关联方的持股 比例不得超过注册资本总额的30%；其他股东或发起人持股及其关联方的持股比 例，最咼不得超过注册资本总额的10%，最低不得低于注册资本总额的5%o。）4.符合任职资格条件的高级管理人员。 高级管理人员不少于2名，且具有3年以上从 事金融或相关工作经验。5.健全的组织机构、业务操作规则和风险控制制度。6.与业务经营相适

15、应的营业场所、安全防范措施和其他必要设施。7.市政府金融办规定的其他审慎性条件。5.5 设立阶段5.5.1筹建阶段1.筹建小额贷款公司， 应由出资人各方共同作为申请人向市政府金融办提交筹建申请，由市政府金融办受理、审查并决定。市政府金融办自收到完整申请材料之日起45日内作出同意或不同意的书面决定。2.小额贷款公司的筹建期为市政府金融办批复同意筹建之日起6个月内。未能按期完成筹建的，可申请延期一次，延长期限不得超过90日，申请人应在筹建期限届 满30日前向市政府金融办提交筹建延期申请。市政府金融办自接到书面申请之日起20日内作出是否同意延期的决定。 申请人应在前款规定的期限届满前提交开业 申请，

16、 逾期未提交的，筹建批复文件失效，由市政府金融办负责注销，并函告工商行政管理部门。3.小额贷款公司凭市政府金融办出具的筹建批复文件到工商行政管理机关申请名称 预先核准。4.设立筹建保证金制度。 获准筹建的小额贷款公司， 应在同意筹建前将不低于注册资 本10%的保证金存入专用账户。09年调整意见5.5.2开业阶段1.小额贷款公司开业，应由其筹备组向市政府金融办提交开业申请，由市政府金融办 受理、审小贷公司申请运营指南以重庆为例查并决定。市政府金融办自收到完整申请材料之日起45日内作出同意或 不同意的书面决定。 市政府金融办核发的开业批复文件是小额贷款公司办理工商注 册登记的必备要件。开业批复文件

17、中应当载明：公司名称、住所、经营范围、股东 姓名或名称及出资比例、 董事、 监事及高级管理人员的姓名、 注册资本、营业期限 等内容。2.申请人应自市政府金融办批复同意开业之日起90日内，凭开业批复文件向当地工商行政管理机关申请设立登记。逾期未申请设立登记的，申请人应当报市政府金融 办确认原开业批复文件的效力或者另行报批。此外， 还应在开业后5日内向市政府金融办、当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支 机构报送相关资料备案。3.小额贷款公司应当自领取营业执照之日起6个月内开业。有正当理由不能按期开 业的，可申请延期一次， 延长期限不得超过90日。申请人应在开业期限届满3

18、0日 前向市政府金融办提交开业延期申请。 市政府金融办自接到书面申请之日起10日 内作出是否同意延期的决定。未在规定期限内开业的，开业批复文件失效，由市政 府金融办负责注销，并督促小额贷款公司到工商行政管理部门办理注销手续。5.6 经营管理5.6.1 业务要求经市政府金融办同意，小额贷款公司可经营下列业务：（一）办理各项贷款；（二）办理票据贴现；（三）办理资产转让。小额贷款公司不得进行任何形式的非法集资、 变相吸收公众存款。 未经市政府金融办同 意，小额贷款公司不得经营批复文件列明的经营范围以外的业务。5.6.2贷款要求小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%，对单一集团企

19、业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。额贷款公司按照市场化原则进行经营， 贷款利率上限放开， 但不得超过中国人民银行公 布的贷款基准利率的4倍，下限为贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主 确定。5.6.3高级管理人员要求小额贷款公司高级管理人员任职资格规定适用于小额贷款公司董事长、副董事长、 董事、独立董事和总经理、副总经理、财务负责人等公司法和公司章程规定的高级管理人员。申请担任小额贷款公司董事和高级管理人员，拟任人应当具备以下 基本条件 ：（一）具有完全民事行为能力的自然人；（二）具有良好的职业道德、操守、品行和声誉，熟悉并遵守法律、行政法规和规章，有良好的守小贷公司申

20、请运营指南以重庆为例法合规记录；（三）具备履职所需的专业知识、技能、从业经验，确保履职所需的时间和精力，在行 为及决策上显示出良好的判断和管理能力，有良好的从业记录；（四）具备履职所需的独立性。拟任人有以下情形之一的， 不得担任 小额贷款公司董事和高级管理人员：（一）有故意或重大过失犯罪记录的；（二） 担任破产清算的公司、企业的董事和高级管理人员，对该公司、企业的破产负有 个人责任的，自该公司、企业破产清算完结之日起未逾3年的；（三） 担任因违法被吊销营业执照、 责令关闭的公司、 企业的法定代表人和高级管理人 员，并负有个人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾3年的；（四）指使、参与

21、所任职机构拒绝、阻挠监管机构进行监督检查或案件查处的；（五）被金融监管机构取消董事或高级管理人员任职资格或禁止从事金融行业工作的期 限未满的；（六） 明知有本办法规定的不具备任职资格条件的情形，采用欺骗、 贿赂等不正当手段获得任职的；（七）有违反职业道德、操守或工作严重失职情形，并造成重大损失或恶劣影响的；（八）本人或其配偶负有数额较大的债务且到期未偿还的；（九） 法律、 行政法规及市政府金融办规定的不得担任小额贷款公司董事和高级管理人 员的其他情形。5.6.4信息披露制度小额贷款公司应建立信息披露制度。 小额贷款公司按月向市政府金融办、 中国银行业监 督管理委员会派出机构提交财务报表和业务经

22、营情况报告，按季向中国人民银行当地分支机 构调查统计部门报送资产负债表和其他相关统计信息资料， 并定期按中国人民银行当地分支 机构要求， 向信贷征信系统提供借款人、 贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。 每年4月30日前，小额贷款公司负责向公司股东、有关主管部门、向其提供融资的银行业金融 机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的年度财务报表和业务经营情况、 融资情况、 重大 事项等信息，必要时应向社会披露。5.7 变更小额贷款公司变更事项包括： 变更名称， 变更法定代表人和高级管理人员，变更股东或 调整股权结构，变更注册资本，变更住所，变更公司类型，修改公司章程，分立或合并，以 及市政府金融办规定的其他变更事项。 以上变更事项， 由市政府金融办负责受理、 审查并决 定。市政府金融办自受理之日起45日内作出同意或不同意的书面决定。市政府金融办核发 的变更批复文件是小额贷款公司办理工商变更登记的必备要件。5.8 终止小额贷款公司解散，应向市政府金融办提交申请，市政府金融办自收到完整