商业银行违规收费典型案例

1、商业银行违规收费典型案例一、只收费不服务 案例一：与贷款捆绑收取投融资财务顾问费，服务质价 不符。A 银行涉嫌违规收取投融资财务顾问费，未提供相关服 务或少服务，主要事实如下：1. 与贷款捆绑收费。 一是贷款定价时明确中间业务收入。 如 A 银行 2011 年9 月 20 日与某电力工程公司签订投融资财务顾问服务协 议，协议为该企业补充流动资金 1.3 亿元设计融资方案， 并采取分期付款方式收取投融资财务顾问费 430.3 万元，其 中第一笔 173 万元于 2011 年 9 月 30 日支付。经查， A 银 行 2011 年 9 月 28 日向该电力工程公司贷款 1.3 亿元，在 贷款定价申

2、报表、贷款定价基本情况表、贷款定价计算表中 分别注明中间业务收入 172.9 万元，中间业务收益调节系数 1.33% ，并在放贷理由中明确“贷款发放后预计中间业务收 入 172.9 万元”，与收取的财务顾问费金额高度吻合，时间 非常接近。二是投融资顾问费的收取时间、建议融资金额与贷款发 生时间、金额高度重合。如 2011 年 4 月 15 日 A 银行与某 发电有限公司签订了 3 亿元的流动资金贷款合同， 2011 年 4 月 15 日至 12 月20 日期间共分 7 次发放 2.23 亿元。与 此同时， 2011 年 4 月 15 日至 2011 年 12 月 22 日期间， 双方共签订 7

3、 份投融资财务顾问协议 ，每份协议签订日 期和建议融资金额与放贷时间、放贷金额高度重合。三是投融资顾问费与贷款金额存在比例关系。 如 A 银行 在 2013 年 1 月 31 日至 12 月 31 日期间分 12 笔收取某汽 车贸易有限公司常年财务顾问费 25.2 万元。经测算，此项 收费与贷款挂钩，收费标准为放贷金额7700万元X基准利率6.56% X上浮5%。2. 投融资财务顾问服务质价不符， 未提供或少提供相关 服务。一是融资方案报告书多从贷前调查报告摘抄，与企业申 请贷款方案基本一致，没有个性化和实质性的服务内容。A银行 2012 年 9 月份收取某生物化工股份有限公司融资顾问 费 3

4、6 万元，该公司 2012 年 9 月 7 日提出贷款申请，融资 顾问服务报告书是贷前调查报告修改而成， 2013 年 8 月份 再次收取该公司融资顾问费 36 万元，该公司股权结构已经 发生变化， 融资方案报告书还使用 2012 年 9 月贷款调查报 告内容。 A 银行 2012 年 4 月 24 日与某铁路客运专线有限 公司签订 14.6 亿元人民币贷款合同，于 2012 年 6 月提供 融资方案设计报告书，融资建议方案内容多为贷前调查报告 抄袭而来，甚至融资方案报告大篇幅地出现其他公司的数据 和内容，抄袭痕迹明显。二是部分服务报告出现较多逻辑问题或明显错误，后补 痕迹明显。 如 2012

5、 年 6 月为某铁路客运专线有限公司形成 的融资顾问报告中有“近日铁道部下发关于进一步加强铁 路建设管理的若干意见 ”的内容，实际上该文为 2011 年 下发。经查，该融资顾问报告是从 2011 年的贷前调查报告 中抄袭而来；某新型建材有限公司的融资顾问报告形成时间 2012 年 11 月，却出现了该企业 2012 年全年统计数据； 某 实业集团建筑工程有限公司的融资顾问报告形成时间 2012 年 1 月 20 日，却出现了 1 月末的公司总资产等数据资料； 某化工有限公司的融资顾问报告形成时间为 2013 年 3 月 28 日，却出现“展望 2012 年”等表述，明显为抄袭 2011 年起草

6、的贷前调查报告。案例二：与贷款捆绑收取账户资金托管费，除自身职责 外无实质性服务。2012 年 1 月至 2013 年 9 月， A 银行向包括 B 企业在 内的 6 家贷款企业收取了 18 笔账户资金托管费，除了履行 自身职责外没有其他实质性服务，违规收费金额 660 万元。 主要事实如下：1. 与贷款捆绑收费。一是 A 银行所有资金托管企业的档案资料中都有向该行 提交的关于对贷款资金进行监督支付的申请报告，说明 业务托管的资金就是 A 银行发放的贷款资金。二是收费标准与贷款利率水平挂钩。 A 银行审批信贷的 内部文件客户（项目）信贷准入通知书均明确提出某项 贷款的“综合收益率较基准利率上浮

7、不低于*% ”的要求，经推算，收取资金托管费与综合收益要求吻合。如 A 银行与 某商业控股有限公司 2012 年 10 月 24 日签订 5000 万元的 信贷合同， 贷款期限为 2 年，贷款利率为基准利率 （6.15% ）， 客户（项目）信贷准入通知书明确提出该项贷款的“综 合收益率较基准利率上浮不低于 10% ”。 2012 年 10 月 25 日 A 银行与该企业签订了资金托管协议，协议托管资金为 5000 万元，协议托管资金业务手续费为 75 万元，收费金 额与综合收益要求吻合。2. 未提供实质性托管服务。一是 A 银行资金托管协议明确的主要服务内容是开立托 管账户、保管托管资金、根据

8、甲方合规指令进行资金划转， 根据甲方的委托提供还本付息管理等，除此之外的服务内容 还有提供托管报告，提供行业资讯等。经查， A 银行提供的 资讯信息主要来源于该行的外部信息资源库，均为公开渠道 可获取的资料，无针对性。二是多家贷款企业反映并不需要托管服务。 调取 A 银行 相关资料发现， 6 家企业在申请贷款时就已确定了贷款使用 方式，在申请提款时明确了贷款支付对象和支付时间，并在 A 银行放款到托管账户的当日或次日，即将款项支付给交易 对象，托管账户仅为一个过渡性账户。如 2013 年 8 月 23 日，A银行向B公司发放贷款650万元，B公司在银行放 款当天即将全部金额从托管账户转走。案例

9、三： 与贷款捆绑收取投融资顾问费， 无实质性服务。2012 年 1 月 1 日至 2013 年 9 月 30 日，在对公贷款 过程中， A 银行向 B 公司等 3 家贷款企业收取了融资顾问费 5 笔，没有提供实质性服务，违规收费金额 780 万元。主要 事实如下：1. 融资顾问费与贷款捆绑强制收取。 一是从投融资顾问协议和贷款审批文件来看，融资标的 金额等于贷款金额。如 2012 年 6 月 21 日与 B 公司签订的 投融资顾问业务服务协议 约定，本次融资标的额为 6000 万元， 2012 年 6 月 28 日 A 银行获批向该公司发放一笔 6000 万元的贷款，投融资标的金额与贷款金额相

10、等。二是从投融资顾问业务实际操作流程来看，银行发放贷 款与融资成功紧密相关。 如与 B 公司签订的 投融资顾问业 务服务协议约定，乙方（ A 银行）为甲方（ B 公司）成功 提供的融资顾问服务，甲方应向乙方支付成功费，具体标准 为本次融资标的额 6000 万元的2.3% （即6000 万元X 2.3%=138 万元）。2012 年 6 月 29 日， A 银行向 B 公司发 放一笔 6000 万元贷款，相当于为该公司注入了融资标的金 额， B 公司于同日向 A 银行支付了一笔 138 万元的融资顾 问服务费。三是签订投融资顾问协议时间、收取融资顾问费时间与 贷款发放时间接近，进一步佐证了收费与

11、贷款捆绑的事实。 如 A 银行于 2012 年 6 月 21 日与 B 公司签订融资顾问协议， 6 月 29 日向该公司收取融资顾问费，同一天向其发放了贷 款。2. 融资顾问服务缺乏针对性、 个性化，没有实质性服务。 一是约定的服务实际未提供。 如与 B 公司合同约定的服 务内容有对项目和审查提咨询意见，经比对，实际服务档案 中没有对项目和审查提咨询意见的相关资料。二是服务无针对性。 如向 B 公司提供的 “融资顾问服务 方案”，主要内容多为银行业务和产品介绍，对几种融资方 式只是做了介绍性说明，没有结合该企业财务状况、行业特 点对融资方式进行比较分析，未提出具有针对性的计划建 议。三是服务没

12、有实质性内容。 如向 B 公司提供的财务分析 报告仅是对财务指标进行了分析，未指出财务运行中的问 题，未向企业提出改善财务状况的建议和方案，对企业没有 实质性帮助。四是财务顾问方案大幅雷同。 如 2012 年 1 月至 3 月与 B 公司先后签订了两份投融资顾问协议，先后收取了两笔融 资顾问费 211.5 万元和 282 万元。经比对， A 银行向 B 公 司提供的两份方案框架结构基本一致，主要包括该公司基本 情况、融资方案、方案遵循的原则、项目管理与服务、总体 评价及建议五个方面，除个别数据有所修改外，内容大幅雷 同。五是服务记录造假，同一客户经理同一时间为两家企业 提供服务。 根据 A 银

13、行提供的收费档案中 回访记录 显示， 某客户经理于 2013 年 1 月 7 日上午 10 点至 11 点期间同 时为两家客户提供上门服务，且两家企业距离较远。案例四：与贷款捆绑收取常年财务顾问费，存在质价不 符的服务。A 银行涉嫌违规向 6 家信贷客户收取常年财务顾问费， 主要事实如下：1. 与贷款捆绑收费。6 家企业均为 A 银行信贷客户， A 银行与上述客户借款 合同签订时间、贷款发放时间与财务顾问协议签订时间、财 务顾问费收取时间高度一致，存在明显的挂钩关系。如 A 银 行向某投资集团有限公司发放流动资金贷款1 亿元， 收取财务顾问服务费 100 万元， 双方贷款合同签订时间、 贷款发

14、放 时间与财务顾问协议签订时间、财务顾问费收取时间全部发 生在 2012 年 5 月 12 日同一天。2. 提供财务顾问服务质价不符。一是财务顾问服务不具有个性化，没有实质性服务内容。A银行收取常年财务顾问费的 6家企业涉及矿业、工贸、 玻璃、煤化工、政府融资平台等领域，但对 6 家客户提供的 财务顾问服务报告 均为银行简介、 客户概况、 财务分析、 对本行业务、产品等方面的介绍等，涉及的企业基本情况多 为从贷前调查报告或者企业提交资料中摘抄。二是不同企业服务内容基本一致，相互抄袭迹象明显。A 银行为 B 市某矿业有限责任公司和 C 市某矿业集团有限公 司两家客户提供的财务顾问服务报告内容雷同

15、；为 B 市 某矿业有限责任公司提供的财务顾问服务报告前言出现了 致 C 市某矿业集团有限公司的名头和 C 市某矿业集团有限 公司的数据。三是对同一家企业连续两年收取财务顾问费，提供的服 务报告内容一致。 A 银行为某玻璃有限公司 2012 年与 2013 年提供的需求调查报告内容完全一致， 2012 年服务档 案中 2 份玻璃行业分析、 3 份会议纪要内容完全一致；为某 工贸有限公司提供的 2012 年 2 份财务顾问服务报告内 容基本一致。四是为部分企业提供的服务报告质量较差。 A 银行为企 业提供的服务报告内容多为贷前调查报告内容，且部分服务 报告出现了大量拼凑和逻辑错误。如在提供给某投

16、资有限公 司的 2012 年化肥行业发展研究报告中，出现“最近， 韩国农林部宣布， 计划在 2004 年前再减少 30% ，并在 2010 年前减少50%的用量”等逻辑错误；在提供给某玻璃有 限公司 2013 年的需求调查报告 中出现“二线计划于 2012 年10月份左右点火投产”等错误；在提供给某市政建 设集团公司 2013 年 6 月的财务顾问服务报告中出现 “2012 年将投资 1562 亿元实施 11 大类共 123 项城建项 目”等错误。五是部分财务顾问服务资料后补痕迹明显。 如为 B 公司 提供的常年财务顾问服务报告与签收回执时间明显矛盾，报 告制作时间是 2012 年 1 月 2

17、6 日， 但是签收回执显示 B 公 司在 2012 年 1 月 15 日就已经收到该报告，即还未提供服 务，客户就已经签收。 又如 C 公司纸质财务顾问服务报告注 明报告形成日期为 2012 年 1 月 9 日，通过查阅客户经理的 电脑内文档， 发现该电子文档创建日期为 2012 年 10 月 31 日。案例五：向部分个人客户收取理财咨询报告手续费，只 收费不服务。2012 年 1 月 1 日至 2013 年 12 月 30 日， A 银行向 38 名个人客户收取了个人理财咨询报告手续费 200 万元， 收费后服务质价不符，存在只收费不服务问题。主要事实如 下：一是没有实质性内容。向上述个人收

18、取理财咨询报告手 续费后，体现的主要服务是出具一份综合规划报告 。如 有的客户月收入几千元，但财务报告按照月收入几万元提出 建议。二是没有服务记录。个人收费后缺少书面成果和服务记 录，无法体现银行提供质价相符的服务。三是客户反映服务针对性不足。通过向客户了解， A 银 行收费后提供的服务主要是基金、保险、贵金属、理财产品 等产品投资讯息，属 A 银行拓展业务常规工作。二、超出价目表收费 案例六：超标准收取银团贷款承诺费。某银行与 A 企业签订银团贷款合同， 向 A 企业提供 9.5 亿元银团贷款，并在收费合同中约定按照当年未用余额的 0.2% 收取银团贷款承诺费。此后银行向 A 公司收取银团贷

19、 款承诺费 190 万元。实际上， A 公司当年已使用贷款余额为 2.1亿元，未用余额应为7.4亿元，应按照7.4亿元X 0.2% 收取银团贷款承诺费 148 万元，而非按照全额 9.5 亿元收取 190 万元， 银行未按照价目表规定标准收费， 多收 42 万元， 违反了商业银行服务价格管理暂行办法第九条“实行市 场调节价的服务价格，由商业银行总行自行制定和调整，其 他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格”的规定。案例七：超范围收取小额账户管理费根据某银行价目表中公示内容，小额账户管理费是对余 额低于 200 元的账户按照 1 元 / 月的标准收取。经查，该行 对 A 客户在发卡之日起 1

20、年后，从第 13 个月开始每月月初 按照卡内实际余额的 10% 计收账户管理费， 直至账户余额为 0。账户余额在 10 元以内 （含 10 元）时，一次性全部扣除。案例八：超范围收取银团贷款承诺费。2013 年 1 月 14 日， A 银行与 B 银行、 C 企业签订了 固定资产银团贷款合同 ，约定发放贷款 45000 万元，贷 款期限三年， A 银行作为牵头行和代理行，承贷 25000 万 元，B银行作为参与行承贷 20000万元。2013年1月21 日至3月18日，A银行与B银行向C企业发放贷款45000 万元，之后无未用余额。但 A 银行 2013 年 3 月 21 日仍向 C 企业收取

21、银团贷款承诺费 138.375 万元（其中支付 B 银 行 61.5 万元）。根据中国银监会关于印发 < 银团贷款业务指引 >（修订） 的通知（银监发 2011 85 号）第四十一条和 A 银行银 团贷款管理办法规定： “银团承诺费一般按未用余额的一 定比例每年根据银团贷款合同约定的方式收取” 。 A、B 银行 在贷款发放完毕后仍收取银团贷款承诺费，违背了上述规 定。案例九：超标准收取资金监管费。A银行于2013年3月28日与B信托公司签署资金监 管协议，按监管资金的 1.12% 收取监管费；于 2013 年 6 月 26 日与 C 信托公司签署资金监管协议，按照监管资金的 1.6

22、% 收取监管费。但根据 A 银行对外公示的服务收费手册 显示，A银行资金监管费的收费标准为监管资金的 0.1%-0.3% ，上述收费行为已超出价目表上限， 形成超标准 收费。案例十：独家贷款收取银团服务费。2012 年 1 月， A 银行牵头组成间接银团和 B 企业签署 了银团贷款合同，约定 A 银行作为牵头行。 A 银行委托下属 某支行，分别于 2012 年 2 月 10 日和 2013 年 2 月 8 日向 借款人收取安排费 200 万元，合计 400 万元。根据 A 银行间接银团暂行办法， “间接银团是指牵头行 单独与借款人签订贷款合同并向借款人发放或承诺发放贷 款后，牵头行再将其分别转

23、让给其他愿意提供贷款的银行， 安排其他愿意提供贷款的银行发放贷款，由牵头行和受让贷 款的银行共同组成银团发放的贷款” 。“只有在该行转让并由 其他银行提供贷款的情况下，才组成银团并按照银团贷款收 取相关费用” °A银行并未对贷款额度进行转让， 且单家向借 款人发放全额贷款，并不能收取安排费。案例十一：超标准收取企业信用等级评估费。2012 年 1 月至 2013 年 9 月， A 银行向 5 家公司提供 企业信用等级初审评估业务时，收取 10 万元至 88 万元不 等的费用。但依据 A 银行对外公示的价目表显示，企业信用 等级评估初审费按照年末总资产的 0.04% 收取，最低 200

24、0 元，最高 3 万元。 A 银行上述收费行为已超出价目表上限， 形成超标准收费。案例十二：自立项目收取额度管理费。2012 年 1 月 26 日， A 银行向 B 企业收取额度管理费33 万元，收费开具的票据收费名称分别为“财务服务费” 、 “合同收费手续费” ，入账科目为 “循环额度借款承诺费” 。 经 A 银行公司部客户经理反映， “额度管理费是以承诺额度 为基数，按照年费率 0.2% 收取”。但在 A 银行对外公示的价 目表中，并无额度管理费这一收费项目。三、违规收取委托贷款手续费 案例十三：将应由委托人缴纳的委托贷款手续费转嫁由 借款人支付。A 银行 2012 年 1 月 1 日至

25、2013 年 10 月 31 日共办 理委托贷款业务 76 笔，全部向借款人收取委托贷款手续费， 合计金额 1535 万元。根据 A 银行收费价目表的规定， 委托贷款服务内容是 “受 委托人委托进行资金投向监管和利息划转，协助委托人进行 贷后管理并催收贷款本息，协助委托人办理展期、还旧借新 或借新还旧处理” ，这表明委托贷款服务是银行为委托人服 务，应向委托人进行收费，除非委托方与借款人达成协议由 借款人承担。在委托人未与借款人约定的前提下， A 银行向 借款人收取委贷手续费，违反了上述规定。四、转嫁成本案例十四：转嫁贷款抵押登记费。A 银行在办理住房抵押登记过程中，没有支出抵押登记 费，而是

26、由借款人或者抵押人承担，经查， A 银行个人购房 抵押贷款合同、资产负债表和损益表显示未支出抵押登记 费，相关情况说明和负责人的笔录证明抵押登记费由抵押人 承担。根据国家发展改革委、财政部关于规范房屋登记费计 费方式和收费标准等有关问题的通知 （发改价格 2008 924 号）规定：“按规定需由当事人双方共同申请的，只能 向登记为房屋权利人的一方收取” 、“住房登记收费标准为每 件 80 元；非住房房屋登记收费标准为每件 550 元”。根据 上述规定，房屋抵押登记费应由作为权利人的银行一方承 担，故 A 银行存在转嫁成本的违规现象。五、强制服务并收费 案例十五：向贷款客户捆绑强制收取个人汇款套

27、餐手续 费。A 银行在办理个人贷款业务过程中，分别以1888 元、3888 元、5888 元、8888 元的标准 （或其中两个标准以上） 向 57 名办理个人贷款的客户捆绑强制收取个人汇款套餐手续费，涉嫌违规。具体事实如下：一是该行下发通知要求在办理个贷的同时配比业务收 入。该行于 2013 年 7 月 26 日给行内个贷团队下发了关 于加强服务收入的通知 ，要求自 2013 年 7 月 29 日起上报 审查的个贷业务必须逐笔配比服务收入，服务收入除满足执 行利率与定价利率之间利差 50% 左右标准外， 原则上还要不 低于贷款额的 2% 。二是该行个人信贷业务中的情况说明 ，明确写明借 款人同意缴纳汇款套餐费。如该行调查人员向行领导起草的 关于某借款人情况说明中写