理财产品投资收益及风险评级-教材文字

1、第三章 银行理财产品【学习目标】通过本章的学习，应达到以下目标知识目标：1了解银行理财产品的定义、要素、办理流程。2掌握人民币理财产品的定义、类型、特征、制度和业务流程。3掌握外汇理财产品的定义、类型、特征、制度和业务流程。能力目标：1能系统描述银行理财产品。2能够比较分析各种产品的优缺点。3能够向客户提供个性化的理财产品。4能够跟踪了解新上市的产品。5能够掌握各产品的处理流程。【内容结构】本章的内容结构如图所示银行理财产品理财产品概述人民币理财产品外汇理财产品【案例导引】案例：陈阿姨最近观念有更新，发现不能光存钱，还要会理财。到了银行，看到身着银行员工制服，佩戴“理财经理”胸卡的人，赶紧上前

2、咨询，在经理的推荐下，其购买了一份分红型储蓄，不仅收益高，还能提供人身、意外伤亡保障，陈阿姨有些动心，对产品条款也没多看，就买下了这款产品。过了些天，陈阿姨急着用钱，就到银行想赎回这份产品，才发现，这款产品是银行代理销售的保险产品，如果现在退保的话，将会有较大的现金损失，陈阿姨埋怨理财经理没有对她解释清楚，在大堂吵闹，造成不好的影响。银行应该赔偿陈阿姨的损失吗?分析：2011年，银行理财产品发行规模是17万亿，2012年是24万亿，2016年银行理财产品发行规模超过30万亿，近十年来，我国银行理财产品的发行数量和发行规模呈几何级数增长，但是银行从业人员的专业知识和职业道德建设不能适应理财市场的

3、发展要求，理财销售还存在一些不规范的地方。不同的理财产品具有不同的特征，理财人员应全面了解银行理财产品的特征，针对客户不同的理财需求，为客户推荐合适的产品。 理财产品概述广义的理财产品是指商业银行向投资者提供的，基于投资和理财目的的金融工具和金融产品，包括债券产品、基金产品、人民币理财产品、外汇理财产品和黄金理财产品。狭义的理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。对于该理财产品，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。本单元的个人理财产品采用广义的个人理财产品概念。知识点3 理财产品投

4、资收益与风险评级1.理财产品投资收益 理财产品的投资收益与产品的风险性和流动性相关。高收益的理财产品，往往要承担较高的风险，没有任何一款产品是高收益、低风险的。根据风险和收益特征的不同，理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担、投资风险的理财产品。保证收益理财产品，由于风险低，往往投资收益也较低。目前，银行保证收益理财产品的年收益在5%左右。非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品

5、和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。非保本浮动收益理财产品由于风险较高，也许会获得较高的理财收益，也有可能承担巨大的亏损。银行短期的理财产品，一般投资的也是信用级别高、流动性较好的票据类产品，通常被作为活期存款的替代品，具有信用级别高、风险小的特点，收益也较低，目前年化收益率在3%-4%之间。2.理财产品风险评级理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级：R1（谨慎型）该级别理财产品保本保收益，风险很低R2（稳健型）