一个通俗易懂的故事,把五类保险都讲透了

1、1个通俗易懂的故事，把五类保险都讲透了。某古董连锁店开业了，招聘了 100 个店长，签约 20 年。每 个店里的古董都非常昂贵，均价 5 万元。店长们的平均工资一个月也就几千块， 面对单价 5 万的古董， 多少有点紧张，万一打碎一个古董，高额的赔偿真会让人倾 家荡产。店长们小心翼翼地经营了几年，每年还是会打碎了几个古 董，为此大家忧虑重重，深怕下一个倒霉的就是自己，干活 的积极性都少了很多。终于，公司来了一位聪明的的财务韩梅梅， 很快召集了大家，说他有好的解决办法：就是每位店长都交个份子钱，以后每家店打碎了瓷器，就从这笔份子钱中拿钱赔偿。那需要多少份子钱呢？财务韩梅梅说：根据统计， 你们每年平

2、均打碎3 个古董 （预定死亡率），平均损失 15 万，均摊到每个人就是1500 元”。这些钱谁来管理呢？财务韩梅梅找来了一位经纪人，根据市场行情，雇佣经纪人大概一年要 5 万元，平摊到每个人就是500 元（预定费用） 。1500（保障成本）500 （费用）=2000元。大家想了想，每年交 2000 元，可以换一年的平安，解决后顾之忧后，工作积极性也提高了，光收入增加都不知这一点，大家纷纷同意 了。短期消费型保险就这样诞生了。可是大半年过去了，竟然还没有人打碎古董，这时候， 店长李雷觉得自己吃亏了，于是找财务韩梅梅说理去。韩梅梅说：“你可以不交，但万一你打碎了店里的瓷器，你 自己承担哦。店长李雷

3、左右为难，一边觉得每年 2000 元打水漂可惜， 边有觉得万一发生风险自己承担不起。韩梅梅一眼看出了李雷的顾虑， 突然灵机一动： ”如果交 4000。”元， 2000 元用来保障，剩下的 2000 用来做投资的话，只要 收益达到 6.22%（预定利率），20 年后就能回本 财务韩梅梅对李雷说： “我有一个两全其美的办法，你今后20 年年每年都交 4000 元，如果 20 年内，没有打碎瓷器，累 计交的 8 万元最后都返还给你；但有一个条件是，这得连续交，中途不能把押金取出来，否则要算你违约。店长李雷觉得自己怎么样也不会吃亏，口承诺：没问题”。3返还型保险就这样诞生了。这一年店长李雷果然没有打碎

4、古董，看见其他店长都损失了 2000 元，他不禁得意了起来。 还偷偷把自己的方法告诉了关系好的店长大卫、杰克。很快一传传百，大家都觉得自己不会是那个倒霉的人，于是纷纷都交4000 元。财务韩梅梅也很乐意，第二年总共收了40 万元的份子钱。韩梅梅留下 15 万元作为赔盘子的准备金，5 万元付经纪人的工资，剩下 20 万元就去投资。这一年市场还不错，投资回报率达到了10%（利差益，预定42个利率 6.2%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了死差益），雇佣的经纪也只花了 4 万（费差益）。到了年底， 还赚了 6.76 万。听说了这个事情，店长李雷又不平起来，他找到韩梅梅说， 原来你用我们的钱去赚

5、了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。韩梅梅想了想说： “我赚钱是靠自己的脑力和体力，是我应得的。要不这样吧，你再多交点，每年 8000 元分红险），年后我不仅还你 16 万本金，还每年把盈利的70%分给你如何？李雷一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了 8000 元，回去还鼓动别的店长也多交一点。分红险就这么诞生了。这一年恰逢股市大涨，财务韩梅梅赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像最开始损失2000 元，反而还多了几百块钱的红利。于是财务韩梅梅鼓动大家说，我的投资做的这么好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除 了扣除 1500 元的赔偿准备金， 500 元的经纪人管理费用，

6、其 余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而 且是利滚利。可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务韩梅梅说： “那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。”那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。放心吧，我给你们承诺月利率为正，年利率一定在2.5%以上。” 众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，韩梅梅很擅长，交 给他放心！于是众人你 1 万，他 2 万都交了出来。万能险就这么诞生了。又到年末了，大家账户上果然又多了很多盈利。有的人感觉 赚的不少，有的人觉得投了这么多钱，并没有赚到心目中想 要赚到的钱。他们又去找财务韩梅梅。韩梅梅说：“收益高的项目当然有，但风险也大

7、，如果你们 不怕风险，我可以帮你们把钱投到项目中去。这样吧，我帮 大家设置几个投资账户，其中有风险高的，也有风险低的， 大家根据自己的风险偏好来选择账户，选好了我帮你们来运 作。我每年只按账户价值收百分之几管理费，其余的都归你 们。但万一亏了，风险自担，不要怪我哦。大家感觉这样能赚更多的钱，于是就把所有的钱都交给财务 了。投连险就这么诞生了。这时候来了一个新的店长小明，大家纷纷向小明解释这个项 目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新店长小明一脸懵逼， 赶紧回家问懂理财的老婆。小明老婆说：“交 2000 块钱保障你的事业安全就可以了，其 他钱交给我打理，咱们制定一个适合咱们自己的家庭投资组 合，比他们强多了。 ”故事就讲到这里，故事虽简单，却包含大量的保险知识。咱们买保险交的钱去哪了呢？保费=保障成本管理费 用来投资的钱；而保险公司又是怎么赚钱的呢？保险公司利润=死差益 费差益 利差益。无论我们购买的是消费型险，还是返还型、分红、万能，每年的保障成本和费用都是被消费掉的，保险公司之所以能返 本、分红、付息，其实是拿我们的钱去投资，再把投资的收 益再分配给我们。在这个故事中，随着时间的推进，人们的 关注点也在改变，开始只关注保障，后来关注的是保本，最 后开始关注收益，越来越忽视保险的本质。大家为了能返还本金，宁愿每年多付出了几倍的保费；最后为了能获得收益，把闲散的钱都交保费了。