委托贷款法律问题研究

1、最新【精品】范文 参考文献 专业论文委托贷款法律问题研究委托贷款法律问题研究一、委托贷款的法律属性1、我认为委托贷款是一种代理行为，而且是一种特殊的代理关 系首先因为委托贷款是由委托人提供资金，由受托人即贷款人根据 委托人的要求，并且是以受托人自己的名义，向第三人发放资金。而 我国的民法通则当中规定：“公民、法人可以通过代理人实施民 事法律行为，被代理人对代理人的行为承担民事责任。”据此可以理 解为委托人就是代理中的被代理人， 受托人就是代理人。但是民法通 则也规定了当代理人在其代理权限内以被代理人的名义从事民事法 律行为时，其产生的法律后果由被代理人承担。 而根据中国人民银行 关于对关于委托

2、贷款有关问题的请示的复函规定委托贷款是 以金融机构自己的名义同借款人签订借款合同， 其法律后果由委托人 被代理人承担。就是说委托贷款是以代理人的名义从事的民事法律行 为，其法律后果的承担是由代理人承担还是由被代理人承担，民法通则当中却没有给出答案。而委托贷款规定委托代理是一种特殊的代理 关系。2、委托贷款也是一种信托贷款从法律定义看，委托贷款也是一种信托贷款。但是信托贷款和委 托贷款既有区别又有联系。二者的共同点表现为首先都是基于信任而 产生的委托活动，其次都是对资金的委托，再次都是由受托人发放贷 款。它们二者之间的区别：一是委托贷款的对象和用途由委托人指定， 而信托贷款的对象和用途由信托机构

3、自行选定。 二是国家对委托贷款 的管理较松，而对信托贷款的管理则与银行贷款一样偏严。三是和银 行贷款相比，信托贷款的利率有一定的浮动幅度，因此，信托机构可 以在国家政策允许的条件下，对一些企业特殊而合理的资金需要给予 支持。二、委托贷款存在的风险问题第一是因为受托人也就是商业银行而存在的风险。 首先银行由于 定位不清，创新能力不足，其对授信额度有时会判断失误。商业银行 处于经营角度的考虑，为了招揽更多的客户，并不对委托人的情况以 及借款人的授信情况进行审查，将贷款发放给信用额度不合格的企 业，这就给收款造成了一定的风险。其次是银行的监管比较宽容，疏 于管理，操作不规范。一些商业银行对办理委托贷

4、款业务不够谨慎， 贷后监督薄弱，不能有效地监控贷款的流向和用途。 再次是贷款追究 机制不健全，导致贷款催收和监控不力。这也给资金的回笼造成的风 险。第二是有关规范委托贷款的法规不健全， 这在无形中也加大了委 托贷款风险存在的可能性。我国现在对委托贷款业务管理没有专门的 法律规定，虽然我国现行的贷款通则中有关于委托贷款的规定， 但是该规定都只是一些原则性的规定，并不具有很强的操作性，在对 委托贷款业务的实际操作中很难实施有效的管理。第三是政策与监管方面。监管存在政策漏洞，使违规办理委托贷 款业务得以实现。比如目前尚未有文件明确定房地产委托贷款业务按 照房地产信贷业务管理办法执行， 企业正是利用这

5、一政策漏洞，在直 接贷款不符合国家宏观调控和房地产金融政策的情况下，采取“绕道 而行”的办法逃避银行业监管部门的监督。三、委托贷款法律风险的防范1、要加强对委托人的权利的法律保障我国的商业银行个人理财业务管理暂行办法就商业银行的法 律责任方面主要规定的是管理层的行政责任和刑事责任，而关于商业 银行民事责任的承担则只在第65条做了规定，对委托人利益的法律 保护缺乏可操作性。因此，应当明确受托商业银行的民事责任范围， 对商业银行不需要承担法律责任的免责事由做出具体规定，使之具有可操作性。因此对于委托贷款行为可以纳入合同法的调整范围。 受托商业银行、委托人与借款人，在不违反法律强制性规定的前提下，

6、可以根据委托贷款协议约定各当事人的权利义务以及出现纠纷时的 救济方式，这样能够更好的保证委托人的利益。2、完善商业银行的信息披露制度商业银行在办理委托贷款业务时，必须完全揭示委托贷款的有关 情况以及本金损失等风险，风险揭示应充分、清晰、准确，以确保委 托人能够正确理解委托贷款的风险。让委托人及时、完全了解委托贷 款业务的进行状况，有利于委托人根据自身的判断做出正确的投资决 策，并且有效地保护委托人的利益。3、加强金融监督机构对委托贷款的监管银监会应尽快出台相关政策法规，规范商业银行委托贷款业务。 一是明确商业银行办理委托贷款业务应具备的条件、委托人与借款人的资质，规范委托贷款的操作程序。二是制定更加科学合理的信贷政 策以及委托贷款业务管理办法，防止企业和商业银行钻国家金融政策 法规的空子，利用委托贷款逃避银行业监管当局的监督。三是规范商业银行委托贷款业务的收费行为，防止商业银行之间的不正当竞争。人民银行应进一步健全与完善企业和个人征信系统。通过加强人 民银行征信系统建设，特别是信息的跨行流动，使商业银行全面掌握 企业的借贷行为，最大限度地减少因信息不对称带来的决策风险，降低商业银行办理委托贷款风险，防止企业挪用信贷资金办理委托贷款 问题的发生。参考文献：1 吴暇创新的民间借贷一一个人委托贷款N.中国财经报，