关于开展环境污染责任保险的几点思考

1、关于开展环境污染责任保险的几点思考 目前在我国很多地方，工业企业污染事故频发，严重污染环境，危害群众身体健康和社会稳定，特别是一些污染事故受害者得不到及时赔偿，引发了很多社会矛盾。面对不可避免的各种风险引发的环境污染造成的赔偿责任，企业需要一种对环境污染责任引起的经济损失风险的有效管理手段，这就是环境污染责任保险。 国外环境污染责任保险的主要立法 环境污染责任保险又被称为“绿色保险”，是以企业发生的污染事故对第三者造成的损害依法应负的赔偿和治理责任为标的的保险。环境污染责任保险可以使被保险人（造成污染事故的单位或个人）把对第三者的赔偿责任转嫁给保险公司，被保险人可以避免巨额赔偿的风险，环境污染

2、受害者又能够得到迅速、有效的救济。环境污染责任保险制度在国外已有40多年的历史，在许多国家被证明是一种有效的环境风险管理的市场机制。 1.美国 美国的环境污染责任保险又称污染法律责任保险（Pollution Legal Liability Insurance），包括两类：一是环境损害责任保险，以约定的限额承担被保险人因其污染环境，造成邻近土地上的任何第三人的人身损害或财产损失而发生的赔偿责任；二是自有场地治理责任保险，以约定的限额为基础，承担被保险人因其污染自有或者使用的场地而依法支出的治理费用。 美国的保险人一般只对非故意的、突发性的环境污染事故所造成的人身、财产损害承担保险责任。对企业正常

3、、累积的排污行为所致的污染损害也可予以特别承保。美国针对有毒物质和废弃物的处理所可能引发的损害赔偿责任实行强制保险制度。1976年美国资源保全与恢复法授权美国联邦环保局发布行政命令，要求业者就日后对第三人的损害赔偿责任和关闭估算费用等进行投保；在有关危险废物贮存、处理、处置的法规中，强制要求管理者应为在该设施的运行期间内、因危险废物的管理和操作所造成的对他人人身或者财产的损害购买保险；该法规还要求土地填埋设施的管理者、地面贮存和土地处理单位的管理者，为非突发或非事故性事件（如渗漏和对地下水的渐进性污染）购买保险。当前，在美国的50个州中，已经有45个州出台了相应的危险废物处置责任保险制度的规定

4、。 2.德国、法国、英国 德国环境污染责任保险是采取强制责任保险与财务保证或担保相结合的制度。德国环境责任法规定，存在重大环境责任风险的“特定设施”的所有人必须采取一定的预先保障义务履行的措施，包括与保险公司签订损害赔偿责任保险合同，或由州、联邦政府和金融机构提供财务保证或担保。该法直接以附件方式列举了“特定设施”名录，对于高环境风险的“特定设施”，不管规模和容量如何，都要求其所有者投保环境责任保险。 法国和英国的环境污染责任保险是以自愿保险为主、强制保险为辅，一般由企业自主决定是否就环境污染责任投保，但法律规定必须投保的则强制投保。 3.印度 印度议会于1991年通过公共责任保险法，规定对于

5、处理“危险物质”的有关单位，如果是政府和国有公司，实行环境保险基金制度；如果是普通商务公司，则强制要求投保环境责任保险。印度环境部根据该法授权，于1992年3月公布了适用公共责任保险法的化学物质名录和数量限值，具体列举了5组共182种“危险物质”的种类和各自的保险起征数量，这些物质均为毒性高、易燃易爆或具有较高反应性的化学物质。 4.国际法的有关规定 在国际层次上，国际社会先后在石油运输、核能、海洋环境、危险废物、工业事故的跨界损害等领域，已经建立了一系列环境责任保险机制，相关机制还在不断完善之中。（1）海洋石油运输领域国际油污损害民事责任公约（1969年）第7条规定：载运2000吨以上散装货

6、油的船舶所有人，必须进行保险或取得其财务保证，以便承担其对油污损害所应负的责任。（2）核能领域核能领域第三者责任公约（1960）第10条规定：核设施的经营者应当按照主管机关规定的数额和类型，建立并保持保险或者其他财务保证，以便承担相关责任。核损害民事责任维也纳公约（1963）第7条也有相似规定。（3）海洋环保领域联合国海洋法公约（1982年）第235条规定：为了对污染海洋环境所造成的一切损害保证迅速而适当地给予补偿的目的，各国应在适当情形下，拟订诸如强制保险或补偿基金等关于给付适当补偿的标准和程序。（4）危险废物领域危险废物越境转移及其处置所造成损害的责任和赔偿问题议定书（2000年）第11条

7、规定：运营者应就危险废物损害责任，保持保险、保证金或其他财务担保，包括无力偿付时提供赔偿的财务机制。（5）工业事故领域关于工业事故跨界影响造成损害的民事责任和赔偿议定书（2003年）第11条规定：运营者应就其工业事故损害责任，保持保险、保证金或其他财务担保。 此外，国际法学会1997年关于环境损害的国际法责任和赔偿的决议第10条规定：各国应当确保营运者具有承担赔偿责任的财务能力，并要求营运者作出关于保险和其他财务保证的适当安排。如果营运者没有建立保险或者保险数额不足，则国家应当考虑建立“国家保险基金”。 联合国国际法委员会2004年危险活动引起跨界损害所造成的损失的国际责任原则草案第6条规定：

8、相关缔约国应采取必要措施，以确保经营者为偿付索赔建立并维持保险、债券或其他财政担保。 我国环境污染责任保险的范围思考 国际上关于环境污染责任保险的先进立法为该制度在我国的实行提供了宝贵的经验。 关于承保责任范围：环境污染的发生形态有突发性和持续性两种。突发性的环境污染在发生前没有明显的征兆，一旦发生损害立刻显现，受害人受损程度的认定也较为容易。持续性环境污染事故侵权持续时间长，侵权原因复杂，往往是多种因素复合累积的结果。受害人对侵权行为的存在往往缺乏深刻的认识，以至对侵权行为何时发生、侵权人为何人都不知晓。因此，对持续性的环境污染事故造成的损害进行救济是较为困难的。 环境责任保险作为对环境污染

9、损害的救济方式，将所有环境污染损害都纳入环境责任保险的承保范围，无疑是最为理想的。但鉴于我国保险业的发展水平、环境污染的现状及相关民事法律的完善程度，目前仅将突发性的环境污染事故纳入环境责任保险的承保范围是较为适宜可行的。待条件成熟后，再将持续性的环境污染事故纳入承保范围。这类似于法国“分步走”的做法。当然，扩大承保范围是大势所趋。但这势必会增加保险公司的风险，使它们出于自身利益的考虑而有可能不愿承保。所以为了鼓励保险公司承保持续性的环境污染事故，就需要政府在政策上予以扶持。 中国在借鉴国外成功经验的基础上，可以采取以下几种做法：（1）注入保险基金；（2）由政府主持，成立由多家保险公司组成环境

10、责任保险集团，以分担承保的风险；（3）效仿法国的做法，成立一个专门负责环境责任保险的机构；（4）建立一个法定的环保监测部门，专门从事对有关环境责任保险承保范围内的环境侵权行为的监测，分担保险公司在辨别、确定理赔范围时所花费的时间、费用及人力等资源，减轻保险公司的业务负担，使其成为保险公司的一个隶属部门，专为环境责任保险这项保险业务服务，发挥其良好的补充减负之功效。 关于损害赔偿范围：环境污染造成的损失主要有以下4个方面：第一，因环境污染而造成的第三人人身伤亡或财产损坏、灭失而产生的损失；第二，因环境污染事故而产生的救助费用和诉讼支出，以及为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支

11、付的必要的、合理的费用；第三，由于环境污染而导致被保险人的财物损失；第四，因环境污染而导致的生态破坏而引起的损失。 一般来说，对于第一种损失列入损失赔付的范围是毫无疑义的。 从我国相关规定来看，对于第二种损失列入损失赔付范围也是有法律依据的。新修订的保险法第57条第2款规定：保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 新法第64条规定：保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 新法第66条还

12、规定：责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。 但是，对于第三、第四类损失是否应当纳入环境污染损害赔偿的范围，却是仁者见仁、智者见智，未有定论。 笔者认为，对于由于环境污染而导致被保险人的财物损失，根据责任保险的特征，原则上应该属于除外责任，比如因污染而引起的被保险人自己所有或照管的财物损失，以及由于环境事故而导致工厂全部或部分停产而引起的损失。当然，对于被保险人自己的财产损失，可以从企业财产保险的险种设计上寻找解决问题的途径。但对于自有场地污染，应该借鉴发达国家的立法实践及

13、其环境责任保险的发展历程，纳入到损失赔付范围之内。 关于生态损失：随着人与自然和谐发展的理念在法律体系的渗透，以及人类对于生物多样性、生存环境权的日益关注，生态损失的赔付将会成为法律所无法回避的一个难题。不过考虑到我国目前环境责任保险才刚刚起步，如果不顾及实际情况将所有损失不加区分地都纳入赔付范围，很容易引发保险人因资金缺乏而无力支付巨额赔款的支付机制恶化，这不仅使环境责任保险难以为继，而且也极容易引起保险市场乃至整个金融市场的混乱。所以对于生态损失的保险赔付，要依托于相关理论的进展、法律制度的完善以及高度发达的保险业。 我国环境污染责任保险的现状与对策 目前，环境污染责任保险在我国还处于试点

14、推广阶段。国家环保总局和中国保监会于2007年12月联合发布了关于环境污染责任保险的指导意见（以下简称指导意见），正式确立了建立环境污染责任保险制度的路线图。指导意见要求在生产、经营、储存、运输、使用危险化学品的企业、易发生污染事故的石油化工企业和危险废物处置企业特别是近年来发生重大污染事故的企业和行业开展试点工作。 实行环境污染责任保险，从表面上看，是企业为易发的污染事故事先支付了费用，一旦环境污染事故发生，造成的损失由保险公司来埋单，以确保生态环境或者受害方能够得到及时补偿。但是，认真分析，企业的环境责任和忧患意识反而需要增强，因为一旦发生污染事故，企业的污染责任是转嫁不出去的，肯定还会落到企业的头上。经济上给予严厉处罚不说，光是评先创优、企业环境行为评定、绿色信贷等给肇事企业带来的负面影响，也够企业“吃不了兜着走的”。如果出现了重大环境污染事故，还会追究企业领导的刑事责任。所以，从严格意义上说，推行环境污染责任保险制度，不是放松对企业排污行为的管理，而是更多了一份严格约束排污行为的责任。因此，相关部门要加大宣传力度，必要时应采取行政强制措施，督促具有排污性的企业投保环境污染责任保险，将投保污染责任险视为企业降低环境风险的一种有效手段。同时，对投保企业在申