浅析消防与火灾公众责任保险的关系

1、浅析消防与火灾公众责任保险的关系摘要 消防和保险是现代社会预防和减少危险损害主 要的社会化防灾机制，危险是消防和保险存在发展的前提， 针对当前我国消防和保险发展的规律性要求，本文通过阐述 消防和保险两种行业职能作用，主要分析了火灾公众责任保 险的定义、现状与对策，探讨了消防和保险两者之间互动合 作的必要性和可行性，使两者在发展过程中达到"双赢 "的良好局面。 关键词 消防 火灾公众责任保险 合作 关系 中图分类号 TU998.1 文献码 B 文章编号 1000-405X （ 2015） -9-378-11 引言消防和保险都是伴随着社会的发展而产生和发展起来 的，以危险的存在

2、为前提，以预防和处理危险为任务，具有 很强的相通性。消防部门是运用国家赋予的行政手段，贯彻 “预防为主、防消结合”的方针，按照政府统一领导、部门 依法监管、单位全面负责、公民积极参与的原则，实行消防 安全责任制。保险行业是利用国家赋予的经济手段，对投保 企业和单位积极开展防灾防损工作，通过保险可以将众多单 位和个人结合起来，将个体对应风险转化为共同对应风险， 是市场经济条件下进行风险管理和控制的重要手段，是社会 管理的重要方式。2 火灾公众责任保险2.1 定义根据中国保险监督管理委员会、公安部关于积极推进 火灾公众责任保险切实加强火灾防范和风险管理工作的通 知，“火灾公众责任保险是以被保险人因

3、火灾造成的对第三 者的伤害所依法应付的赔偿责任为保险标的保险。 ”2.2 现状从国际惯例来看，关系到社会公众安全利益的保险，可 通过立法予以强制。从保险发源地的英国、民事法律体系完 善的德国、经济最发达的美国等国家来看，通过强制推行火 灾公众责任保险等责任险，保障公众利益或善意第三方利益 都是行之有效的。但是我国在法律法规中没有火灾公众责任 保险强制性条款，如消防法第三十三条规定鼓励和引导 投保火灾公众责任保险。各省（市、自治区）消防条例也无 强制性条款，如上海市消防条例第四十二条、 重庆市 消防条例第五十条规定根据国家的有关规定和消防安全需 要投保火灾公众责任保险； 北京市消防条例第三十八条

4、、 福建省消防条例第三十五条也只明确鼓励、引导投保火 灾公众责任保险。一是从市场需求来看：火灾公众责任保险的市场需求并 不旺盛。主要因为火灾事故发生的概率低，使经营者存在侥 幸心理。加之若发生重特大火灾，当经营者陷入困境或无力 承担时，最终不得不由政府来买单， “万事靠政府”的思想 也进一步强化了经营者的侥幸心理。二是从市场供给来看： 火灾公众责任险通常保费低廉，但一旦发生事故，赔付金额 却非常高。大量风险相互独立的投保人投保同质风险时，依 据大数定律，保险人未来赔付的不确定性非常小，而且保险 人承保的同质风险越多，自己承保的风险就越小，因此作为 营利性机构的保险公司对发展火灾公众责任险积极性

5、不高。消防部门通过危险控制管理最大限度的预防和减少危 险发生，是非盈利性的。而保险公司作为商业机构则通过风 险投资，追求最大化的商业利润。虽然国务院关于加强和 改进消防工作的意见要求消防和保险合作共同培育保险业 的消防中介机构，但是从我国的实际情况来看，由于消防中 介机构尚未规范，所以在运转过程中存在缺陷，使得消防部 门与保险业均处于窘境。特别是针对公众聚集场所的火灾， 消防部门在实施火灾原因调查、火灾损失核定等工作，不把 保险公司作为当事人，保险业的经济利益未能得到应有的尊 重，而保险业在对公众聚集场所的消防风险评估、火灾理赔 等工作时，又深感消防专业知识缺乏，无法给予最合理的赔 付。2.3

6、 对策，完善立法工作 从国际惯例来看，火灾公众责任保险是关系到社会公众 安全利益的保险，一般都采取立法等强制措施来实行。如美 国的公众责任险称为普通责任险， 涵盖场所责任、 工程责任、 产品责任和完工项目责任等的综合性保险，覆盖面程度非常 高。英国的公众责任险为准强制保险，商业合同中都要求附 加公众责任险，投保率在 90%以上。消防法第三十三条 规定鼓励引导投保火灾公众责任保险。目前，国内少数省 （市、自治区）在推行准强制性的火灾公众责任保险，如上 海、深圳，投保的覆盖率也达到了一定规模，并取得了较好 的效果。因此，各级政府应不断总结试点经验，并提请全国 人大适时审议修订相关条款，以便依据此法

7、条款修改消防 条例，进一步完善立法工作。，实现信息共享通过“户籍化” 创新管理手段， 完善社会单位消防档案。 消防部门对是否办理消防设计审核验收、投入使用开业前检 查等许可手续，对是否存在消防违法办理消防行政案件等内 容录入系统，开展综合评定，进行分级管理，以便保险机构 了解社会单位消防管理情况，实现信息共享。保险机构可将 不同等级的评定结果与保险费率相挂钩，给予评定等级好的 单位享有一定的责任险优惠费率，充分发挥保险费率的价格 杠杆作用，督促投保单位自觉做好消防安全工作。消防部门 通过行政执法，保险机构通过合约约束、费率调整等手段， 共同督促社会单位整改隐患。，发挥辅助功能国务院关于加强和改

8、进消防工作的意见鼓励消防与 保险联手培育保险业中专门从事消防安全相关业务的中介 机构，通过中介方解决由消防和保险不好处理的一些问题。 社会消防技术服务管理规定规范了社会消防技术服务活 动，建立公平竞争的消防技术服务市场秩序。消防部门通过 对消防中介组织履行其社会职能进行规范和引导，减轻消防 转变行政职能的压力。随着消防部门的改革和保险业的发 展，消防中介机构将发挥着很大作用。作为第三方的中介机 构，一方面比消防部门更具有专业技术能力和这种能力的发 展空间，另一方面比保险机构更具有公正性，容易为被保险 人和保险人接受。因而，通过中介方的评估和仲裁，可以比 较好的达到投保人和保险人都能接受的目的。3 小结 消防和保险两行业互相联系、互相影响，消防需要保险 的参与，保险需要消防的保障。消防机构与保险行业应积极 协作， 互相配合， 加强对灾害