中国银行业的现状

1、唐立志103财管四班20213069206中国银行业的现状、市场与监督银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用. 在过 去几年里,由于经济的高速增长以及宽松的货币政策, 中国银行业维 持了高速扩张的势头.但是在资产质量、经营治理和风险限制等方面 还存在许多问题,许多银行面临沉重的历史包袱,如果处理不当,银 行系统可能成为中国经济持续开展的障碍,甚至影响整个经济的稳 定.本文对中国银行业的现状作一些分析, 并在此根底上对今后几年 的开展轨迹作几点推断和建议.一、中国银行业的现状目前中国银行业包括四大国有商业银行、11家股份制商业银行、 众多的城市商业银行和信用合作社,以及已经进入或准备

2、进入中国的 外资金融机构.止匕外,还有政策性银行在特定的领域内发挥其职能. 在这些银行中,四大国有商业银行在规模和品牌等方面明显处于领先 地位.四大国有商业银行另一个重要优势是隐含的政府担保.随着银行业竞争加剧和储户风险意识的提升,银行的资信水平将日益重要.经过近年来的努力,中国银行业的资产质量已有很大的改进, 经营管 理和内部限制也有显著的提升,不少银行已初步完成治理决策、IT信 息系统上的总行集中化限制.但是不可否认,中国许多银行还背着沉 重的历史包袱,不良资产情况仍十分严重.中国银行在内部治理、资 信评估水平和授信体制、风险限制水平等各方面都还有很多缺陷, 员工队伍素质和知识技能结构有待

3、提升,治理信息系统也还远未完善. 而且,中国银行在信贷工作中还往往受到种种外在压力和行政干扰, 授信决策并不完全建立在资信因素上.扶持地方经济、帮助国营企业 脱困、开展重点产业等等还经常是影响授信决策的重要因素.止匕外, 由于历史的原因,四大国有商业银行的网点和人员队伍过于庞大,造成经营上的巨大压力,在治理运营上也还失于低效缓慢. 中国银行的 人民币存贷款的利率仍受到限制.在存款方面,除了保险公司五年及 3亿元以上的存款允许由双方自主决定利率外, 其余各项人民币存款 利率均由人行统一规定.在贷款方面,人行也规定必须在一个范围内 浮动.这两方面就决定了银行人民币存贷款的利差收中国银行所面对 的许

4、多企业客户的经营不够标准, 财务报告不够健全可信,有关个人 客户的资信信息也相当匮乏,使得银行很难准确地衡量贷款人的资信 水平和还贷水平.这就导致中国贷款市场缺乏层次感：一方面,由于 许多企业财务报告上的问题,银行难以准确地评估其资信水平；另一 方面,由于利率管制,银行也无法根据客户的资信水平充分调整利率. 所以,银行业务往往集中在少量优质企业上, 争夺这些客户的竞争十 分剧烈.二、银行业的市场空间世界金融市场的经验说明,公司客户所能带来的盈利日益趋薄, 以大型公司业务为主的银行普遍面临生存危机. 在中国银行业内争夺 优质大客户的剧烈竞争中,盈利日益薄弱这种情况已经有所表现. 相 比之下,面向

5、个人客户的银行在世界各国仍具有强大的生命力.与公 司业务相比,个人业务上收入和盈利较为稳定, 规模经济和网络作用 也更为显著.但一家银行只有在网点覆盖率到达了 一定程度,才能有 效地吸引个人用户,降低综合资金本钱.对网络的要求很大程度上提 高了个人业务的门槛,也相应地限制了个人业务上的竞争. 在银行个 人业务中,值得专门一提的是住房按揭业务和信用卡业务.从 1997 年开始城市住房体制改革以来,中国的住房按揭市场已经有了巨大的 开展,到2002年按揭贷款总额已到达了 8000多亿元.但是按揭贷 款仍只占中国国民生产总值的 8%、贷款总额的5.9%.相比之下, 这两项比例在中国台湾分别是 35%

6、和29% ,在韩国是38%和30% , 在香港是50%和35% ,而在新加坡更是高达65%和49%.可见按揭 贷款在中国尚有巨大的开展空间,在一段时间里可望是我国银行业务 及盈利增长的重要动力.而且,与其它贷款种类相比,住房按揭贷款 在世界各国都是风险较低的.即使在高失业率、房产价格大跌导致房 产市值低于按揭贷款余额等不利条件下,按揭贷款的坏账率和损失率 也普遍较低.当然也应该看到,住房按揭贷款在中国还面临着一些特 定的风险.中国的住房二手市场还刚刚起步, 有关抵押物业处置和债 权人保护的法律及其执行也尚待完善,这些因素都将增加住房按揭贷 款的风险.信用卡业务在中国也还处于开展初期.由于法律、

7、个人资 信信息和消费习惯等方面的条件尚待完善,比起按揭贷款来其开展会 有所滞后.当然,银行个人业务的高增长、高盈利和低风险的特性, 是以审慎原那么为前提的,丝毫也没有取代或降低信贷风险限制的需 要.在这方面,近来韩国所面临的信用卡信贷危机就是一个很好的前车之鉴三、中国银行业的监管银行业监管的目的在于促使银行业健康运行, 发挥其金融中介有 效配置资源的作用,防范系统性风险,保护储户的利益.自从1995年?商业银行法?和?中国人民银行法?公布以来,中国银行业的监管 有了长足的进步.2003年4月中国银行业监督治理委员会成立. 2003年12月27日通过了?中华人民共和国银行业监督治理法?, 并对?

8、商业银行法?和?中国人民银行法?作了修改,明确了银监会 的监督权限和责任,从法律上把银行业监管从中央银行的责任中别离 出来,形成了银行、证券、保险三个系统分业监管的体制.中国银行 业监管工作近年来的重点是,增强我国银行的内部治理和风险限制, 提升透明度,降低不良贷款率.监管上形成了现场检查和非现场监管 相结合的方式,对银行的治理、资产状况及其它多项指标进行考核、 监控或检测.中国已实行1988年的巴塞尔协议,在五级分类的根底 上,规定了银行在资本充足率上必须满足的要求.今后,中国银行业 监管的工作重点仍将是增强银行的公司治理结构、内部治理和风险控 制,降低不良贷款率,提升资本充足率.对于四大国

9、有商业银行来说, 要满足资本充足率的标准、消化不良资产包袱,只依靠银行自身的盈 利在近期内是很难实现的,在很大程度上还要靠政府的支持. 随着我 国银行资产规模的高速增长,必须相应地增加资本,才能满足资本充 足率的要求.所以,从监管上就必须为银行提供标准可行的融资渠道, 包括有关银行如何在国内或海外市场公开或私募发行股票等等的法规.最近,银监会发布了?境外金融机构投资入股中资金融机构治理 方法?,为银行引入境外战略投资者提供了明确的法律依据.几乎同 时,银监会还发出通知,明确规定符合一定条件的银行次级定期债务 可以计入其附属资本.这种用次级债来充实附属资本的方式,在各国 银行业中是常见的中国银行

10、业监管的另一个重要方面是利率.近年来,中国一直在实行利率制度的改革,逐步放宽了银行贷款利率上浮 的幅度.放宽贷款利率浮动上限,将增加银行根据风险、资信情况调 节利率的空间,鼓励银行提升其资信评估水平,也将有助于改善中国 中小企业普遍存在的贷款难的问题.人民银行制定的利率市场化改革 规划是分步进行,先本币后外币,先贷款后存款,存款中先大额长期 后小额短期.最近这次人行放宽贷款利率浮动上限, 并没有同时改变 贷款利率浮动的下限.这种渐进的策略是明智的.我国银行目前在内 部治理机制上还存在许多缺陷,资本的约束力普遍较低,而且局部金 融机构资产质量差、流动性缺乏,有高息揽储的可能.在这种条件下, 放开

11、存款利率上限或贷款利率下限需要相当慎重,否那么可能出现恶性 竞争的现象,对银行系统产生巨大的冲击.但是,从长远来看,放开 利率势在必行.即使在近期,放开利率的步伐还会受到种种外在因素 的影响.比方最近已有基金治理公司获准开始发行货币市场基金.这些货币市场基金已在流动性上到达相当程度,随着公众认知度的提 高,势必会对银行存款产生压力.近期内,中国银行业监管的另一个重要工作将是执行参加WTO有关银行业开放的承诺,根据WTO时 间表,逐步放开现有的对外资金融机构在业务和地域等方面的限制.在执行这项工作时,监管部门应该明确其根本目标还是要在中国银行 业建立一个健康有序、公平竞争的市场环境,发挥银行作为

12、金融中介 在资源配置上的作用.外资的进入,将为中国银行业增加新的竞争主 体,有助于到达这个目标.四、结语在今后几年中,国有商业银行的市场份额将会继续逐步减少,股 份制商业银行的份额会逐步增加,但是在短期内中国银行业的根本结 构和市场份额不会发生根本性的改变.国有商业银行在今后几年中的 主要任务仍然是进一步消化不良资产、 裁减人员和网点,提升经营管 理和风险限制水平.经过业务和公司结构重组,在资本充足率方面达 到一定要求以后,上市融资.由于国有商业银行的历史包袱,只靠其 自身的盈利很难在短时间内完全消化不良资产, 所以国家的支持必不 可少.国有商业银行近期的这些迫切任务给股份制商业银行的开展提 供了时机.一些优秀的股份制商业银行有望利用这个时机和银行业务 高速增长的市场空间,在局部业务上到达与四大国有银行相匹敌的实 力.但是,这个时间上的窗口不会持续很长,随着国有商业银行逐步 缓解其历史问题,加上市场开放后外资的进入,中国银行业的竞争将 日趋剧烈.而且,利率一旦放开,国有商业银行的规模以及隐含的政 府担保将使它们在资金本钱上有很大优势. 届时,现在这样有十几家 全国性银行的状况很难长时间维持下去,合并、购并在所难免,许多 银行将面临严峻的生存危机.股份制银行要为那一天做准备,就必