我国现阶段信用卡套现的概况

1、我国现阶段信用卡套现的概况第一节 信用卡套现的现状、成因及危害信用卡套现 , 是指持卡人违反与发卡银行的约定 , 避开银行柜台取 款或 ATM 自助终端提现的方式 , 将贷记卡中的透支额度通过 POS 终端 或第三方网上支付平台等其它方式 , 全部或部分地直接转换成现金 , 而 不向发卡银行支付利息的行为。 1一、 信用卡套现的现状(一利用 pos 机等方法进行信用卡套现,已成为信用卡犯罪的 重要表现形式截至 2010年末,全国累计发行银行卡 24.15亿张,其中信用卡 累计发卡量达 2.3亿张, 信用卡市场实现快速增长。 从地域分布来看, 经济越发达地区, 信用卡套现及其相关违法犯罪活动更为

2、猖獗。 广东、 福建、江苏、浙江、北京、上海等地的持卡人用卡消费的场所多,用 卡习惯也较为普遍,而且该地区商贸往来繁荣,成为信用卡套现最为 突出的地区。大街小巷、报纸刊物等均登有信用卡套现的广告,套现 短信无孔不入,专以信用卡套现为主业的商贸公司泛滥成灾。这些非 法套现的行为具有严重的社会危害性, 不仅扰乱正常的金融监管秩序, 而且侵害了银行消费信贷资金和持卡人的征信记录。(一 套现手段多样化,且“创新”不止常见的套现手段包括:持卡人用自己的信用卡为朋友的消费买 单来实现免费套现; 利用 电子商务网站 , 如淘宝、 拍拍等网络商店, 通过网上购物实现免费套现;刷卡购买机票、电信充值卡等后退票1

3、孙文金 彭小军信用卡套现现象剖析及对策思考 武汉金融 2007年 11期退卡达到免费套现;随着经济发展的不断进步,金融手段工具的不断衍生,信用卡 套现的手段也在“与时俱进” 。(三从事信用卡套现行业的成员来自社会各个阶层,基于共 同的套现利益而聚合在一起,并出现产业化趋势在从事信用卡套现业务的人员中,既有进城打工的青少年,也有 大学毕业不久的所谓“自主创业”的大学生,甚至包括金融机构的从业 人员也参与其中。信用卡套现的从业人员分工负责,从申请工商营业 执照、 寻找经营地点、申领 POS 机, 到发布广告招揽套现客户、虚构 各种交易套取现金、向“优质客户”提供套现折扣,再到按期还款“以卡 养卡”

4、等各个环节,都有“专业操作手法”形成流水线作业,共同分割持 卡人套现所支付的套现手续费。二、 信用卡套现的成因2008年 5月 19日,中国银监会办公厅向其下属的各银监局及各 国有商业银行、股份制商业银行,邮政储蓄银行下发了关于信用卡 套现活跃风险提示的通知,指出信用卡非法套现活动大量出现,循 环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增,同时一些不法中介开 始进行空卡套现,收取的套现手续费大幅提高,暴露出商业银行信用 卡循环信用业务环节存在较大风险隐患,并提出相应的应对措施。 2009年 4月 27日 , 银监会、公安部、国家工商总局联合下发了关于 加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知

5、, 旨在防范信用卡 套现风险、建立有序的用卡环境、充分发挥信用卡短期信贷功能和扩 大消费的作用。 2009年 12月 16日,最高人民法院、最高人民检察院发布了关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题 的解释 , 其中其七条规定, “违反国家规定, 使用销售点终端机具 (POS 机等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡 人直接支付现金, 情节严重的, 应当依据刑法第二百二十五条的规定, 以非法经营罪定罪处罚。”,旨在从刑法层面上严厉打击信用卡套现活 动,随即公安部在全国开展了以打击信用卡犯罪为主的专项行动,取 得一定震慑作用,然而收效不容恭维。2011年年初, 某报

6、记者以套现者身份拨通一家名叫粤都信用卡套 现公司在其网址上所留的电话,据该网站介绍,粤都具有 8年信用卡 理财经验,标榜自己是“广州信用卡套现还款养卡优质服务商”。试问, 针对信用卡套现的法律法规的层级是一步步提高,公安机关的打击力 度也日益加大,为何信用卡套现行为,却屡禁不止,其中缘由,定需 深入剖析。(一信用卡套现,持卡人有利可图信用卡套现活动愈演愈烈,究其原因不出于“利” 。 从经济效益角度 来说,银行发行信用卡是为了鼓励持卡人实施透支消费的行为,进而 达到收取上述利润的目的, 但并不鼓励持卡人使用信用卡来套取现金。 因为如果持卡人使用信用卡不是透支消费,而是套取现金,银行的利 润点就会

7、减少,所以银行在信用卡取现上设置额度限制(授信额度的 50% ,且取现的手续费率通常在 1%-3%,而且每天收取万分之五的 取现利息。与此相对,持卡人如果正常的刷卡消费,那么银行会给予 持卡人最长 56天的“免息期” 。 在这段“免息期”内, 持卡人既能使用银 行贷款又不用支付利息,银行也可以确保其利润点。信用卡套现,是通过销售点终端机具(POS 机等方法,以虚 构交易、虚开价格、现金退货等方式直接套取现金,而该套现行为是 以产生消费的数据信息反应到收单机构的数据处理中心。收单机构将 其当做正常消费处理,银行本应收取的取现手续费和取现利息无法收 取,且消费信贷风险增加。持卡人通过套现,不仅可以

8、全额套出授信 额度的现金(算上信用卡内的分期付款额度,实际可以套出共计授信 额度两倍的现金 , 且无需支付 1%-3%的取现手续费和每天收取万分 之五的取现利息,还可以享受最长 56天的“免息期” , 而持卡人所需要 付出的仅仅是向信用卡套现的从业者支付 2%左右的套现手续费,且 不用承担任何法律责任,如果通过网上交易平台等方式,甚至不用支 付任何费用。所以,基于上述原因,持卡人套现屡试不爽。(二套现公司运营成本低,利润不菲在全国公安机关开展的打击信用卡犯罪专项行动的成果来看,套 现公司大多隐蔽在居民小区的出租屋当中, 50至 60平米的房间内, 放上几台 pos 机,两三个员工,一家所谓的“

9、信用卡金融服务公司”就 可以正常运营了。 而在本应严格把关的申请 POS 机环节, 由于各大银 行和 pos 机运营商为了争夺特约商户这块大蛋糕,各自为战,盲目无 序竞争,公司、企业、个体户只需要提供特约商户的营业执照、银行 对公账号、 税务登记证明和法人身份证都可以轻而易举地申领到 POS 机。根据 2004年 3月 4日开始实施的中国银联入网机构银行卡跨 行交易收益分配办法 规定, 特约商户需要给发卡行, 提供 POS 机具 和完成对商户资金结算的收单机构,以及提供跨行信息转接的中国银联支付“ POS 跨行交易商户结算手续费” 。 该手续费收益的分配,采用 固定发卡行收益和银联网络服务费方

10、式,即每笔商户结算手续费,发 卡行获得的固定收益和银联收取的网络服务费执行如下标准:对宾馆、 餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户,发卡行的固定收益为 交易金额的 1.4%,银联网络服务费标准为交易金额的 0.2%;对一般 类型的商户, 发卡行的固定收益为交易金额的 0.7%, 银联网络服务费 的标准为交易金额的 0.1%;在上述费率的基础上,对以下几类特殊行业或商户,现阶段可通 过降低发卡行收益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠:对房地产、汽车销售类商户,发卡行固定收益及银联网络服务费比照 一般类型商户的办法和标准收取,但发卡行收益每笔最高不超过 40元,银联网络服务费最高不超过

11、 5元;对批发类的商户,发卡行固定 收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取,但发卡 行收益每笔最高不超过 16元 , 银联网络服务费最高不超过 2元;对航 空售票、加油、超市等类型的商户,发卡行固定收益及银联网络服务 费比照一般类型商户减半收取,即发卡行的固定收益为交易金额的 0.35%,银联网络服务费标准为交易金额的 0.05%;对公立医院和公 立学校,发卡行和银联暂不参与收益分配。也就是说, 套现公司的套现成本在刷卡金额的 0.4%至 1.6%之间, 且最高不会超过 45元。 而现在信用卡套现市场上的套现手续费率一般 在 3%至 4%之间。 如果一个信用卡套现公司一个月的套现

12、金额在 100万元,那么它所需缴纳的 pos 机手续费在 0.4万元至 1.6万元之间, 而其所收取非套现手续费是在 3万元至 4万元之间,其毛利在 2.6万元至 3.6万元之间。而且信用卡消费的金额基本上都是实时到帐,信 用卡套现公司转天即可取现用于套现经营,循环往复,所以信用卡套 现公司无须担心其维系套现经营的现金流出现断流。(三银行信用卡产业追求规模效应,信用卡盈利模式错位,催 生信用卡套现据光大银行 2010年年报显示,该行信用卡业务部门累计发行信 用卡, 数量达 858万余张, 当年新增发卡 218万张, 同比增长 34.06%。 而快速扩张的背后,却导致光大银行信用卡业务的多项违规

13、行为相继 曝光。据内部人士透露,光大银行信用卡中心向未满 18周岁和超过 60周岁的客户发行信用卡,对信用卡审批要件完整性要求不严、对真 实性审核不到位,严重违反了有关的监管规定。这种现象只是国内银 行信用卡产业乱象中的冰山一角。信用卡产业发展初期,在信用卡业务的规模和效益之间,国内的 大部分银行都将实现信用卡的规模摆在了首位,粗放式经营模式成为 各家银行的首选模式,其中将信用卡的发卡业务委托给外包公司经营 就是很好的例证之一。过去几年信用卡发卡量的暴涨就是各大银行间 无序竞争、“跑马圈地”的直接体现。而这种“速成”的代价就是信用卡盈 利模式的错位。目前信用卡业务的收入主要来自予三个方面:第一

14、, 来自于信用卡 的使用年费;第二,利差,也就是从信用卡的贷款功能上赚钱;第三, 来自于扣率,也就是从商户刷卡后获得的返点收入。首先,为了追求信用卡的规模效应,靠收取信用卡的使用年费创 收只能是银行的梦想了。目前,在各家银行信用卡产品中,只有部门 高端卡片能收取到 100元到 3000元金额不等的年费。大部分银行选 择了以免年费的方式扩展自己的信用卡业务。以招商银行为例,其 2006年年报显示,它的年费收入为 6015万元,占其整个信用卡非利 息收入的 8%。由于公开资料无法显示其信用卡业务的全部收入,但 年费收入在招行整体信用卡收入中,肯定占比更低。这显然与国外信 用卡发展初期年费收入为主体

15、收入模式不同。其次, 在人为催熟的中国信用卡市场上,国外成熟市场的利润增 长点利差收入也变成了空中楼阁。毕竟中国进入信贷消费经济阶 段的时间并不长,国人传统的消费观念决定了信贷消费还远没有成为 消费模式的主流。从招商银行当年推行的“关联卡自动还款”业务在信 用卡用户中极高的采用率可以看出,国内绝大多数信用卡用户并不是 把信用卡当作“提前消费的工具”, 而仅仅是“消费支付的工具”。 实际上, 一分钱的透支利息他们也不愿意多掏。在这个层面上,信用卡与借记 卡没什么差别。最后,信用卡的收入来源只剩下“扣率”了。 所谓扣率,是指特约 商户在受理信用卡消费结算后,根据不同行业分别按交易额的一定比 例向发

16、卡行支付的手续费。 2然而,为了争夺特约商户资源,银行所给 予特约商户的“扣率”一降再降。商家和发卡行总在“扣率”上玩着“高低 杠”的游戏,在经过长久的利益博弈之后,从 2005年起,酒店和餐饮 业务“扣率”从 3%下降至 2.2%,零售业则从 0.8%下降至 0.5%。麦肯 2黄映艳 唐静 褟彦玲 中国传统消费观念与信用卡恶意套现行为探讨锡 的 调 查 表 明 , 中 国 目 前 的 银 行 “ 扣 率 ” 与 欧 美 相 比 整 整 低 了 30%50%。在对银行信用卡业务的收入来源做逐一分析后,得出的结论是现 阶段银行信用卡业务的日子并不好过。年费和利差收入不见增长,在 “扣率”固定且一

17、降再降的情况下,只能扩大特约商户的刷卡量规模, 以期达到规模效应下的收入增长。 在这种情况下,银行为了不断扩大 自身在商户返点方面所获得的利益,各发卡银行放松对 POS 机控制, POs 的安装管理混乱、审核不严、无序竞争。甚至是默许这样一种情 况的存在。 最终导致 POS 机泛滥, 为恶意套现公司提供了工具, 从而 催 生了信用卡套现行为的滋生 。(四中国银联监管职能与部门利益相悖,导致对 pos 机业务监 管不力中国银联,全称 中国银联股份有限公司(英文名称:China UnionPay Co., Ltd. , 2002年 3月 26日成立,总部设在 上海 ,是经 中国人民银行批准的、由八

18、十多家国内 金融机构 共同发起设立的 股份 制 金融机构。中国银联,作为我国的 银行 卡产业的联合组织,处于 产业的核心和枢纽地位, 对我国银行卡产业发展起着不可替代基础 性作用,其主要负责各银行间的跨行交易清算,实现系统间的数据 信息的互联互通,进而确保银行卡得以跨行、跨区和跨境使用。中 国银联在负责建设和运营银联跨行交易清算职能、 实现银行卡联网 通用的基础上,联合各大 商业银行 、发卡机构和收单机构等产业各 方,积极推广统一的银联卡标准规范,创建银行卡 自主品牌 ,推动 银行卡的发展和应用, 维护银行卡受理 市场秩序 , 防范银行卡风险。银 联 商 务 有 限 公 司 (英 文 名 称

19、:China UnionPay Merchant Services Co.,LTD. 是 中国 银联旗下的从事银行卡专业化服务的全 国性综合支付服务机构。公司成立于 2002年 12月,总部设在 上 海 ,注册资本金为人民币 4.95亿元。截至 2009年底,银联商务已 在全国除 台湾 以外的所有 省级行政区 设立机构。 市场网络已经覆盖 全国 314个地级以上城市,服务特约商户 82.5万家,维护 POS 终端 113.8万台, 分别占到全国市场份额的 47.3%和 52.6%, 服务 ATM 机具 3000多台, 成为国内最大的银行卡收单专业化服务机构。 中国银联与银联商务有限公司之间的关

20、系, 是控股与被控股的 母公司与子公司之间的关系。 该种关系有两种层面上的意义。 首先, 从财务层面上来说,二者之间虽说是财务独立核算的,但是子公司 的商业运营的盈亏直接关系到母公司的损益状况, 也就是所银联商 务有限公司的经营状况是否良好之间关系到中国银联的财务状况。 根据中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法的规定,银 联商务有限公司作为 提供 POS 机具和完成对商户资金结算的收单机 构,银行卡跨行交易收益是其重要的利润来源。其次,从业务运行层 面上说, 特约商户如果希望申请安装银联商务有限公司运营的 pos 机, 必须向银联商务有限公司提出书面申请, 并提交相关证明材料, 待银联商

21、务有限公司 完成商户调查并签订协议后, 由中国银联进行入 网审批,待开通后,再由银联商务有限公司派员上门安装 pos 机。 综上, 中国银联本身是为各家银行卡提供服务的一个机构,是负 责信用卡信息的转移、资金清算的。现在银联为扩大自身利润比例, 直接安装 pos 机,从事实上在业务层面与银行之间形成了一种正面竞争关系,在利益上形成了冲突。银联在这里,既是管理者,但是自己 也装 pos 机, 又是市场的从业者, 条件比银行还优惠, 事后监管也松, 导致银行不得放松条件去竞争。 3中国银联作为 pos 机行业的监管部 门,通过其子公司银联商务有限公司不仅参与 pos 机行业的业务经营 环节,而且参

22、与 pos 机银行卡跨行交易的收益分配。中国银联的监管 职能与商业利益交织在一起,必然导致监管不力,职能缺失。(五中小企业融资难困境仍未改观,导致信用卡套现成为其重 要的融资渠道。我国中小企业普遍存在缺乏现代经营管理理念,经营风险高,规 模和信用水平低下,缺少可供抵押担保财产的状况。这种状况直接制 着中小企业的融资能力。国家从中央层面虽三令五申,要求各地金融 机构尽可能的拓宽中小企业的融资渠道,降低融资成本。然而雷声大 雨点小,到目前为止,我国尚未出台一部完整的有关中小企业的法律 法规,导致中小企业在法律层面和金融层面上受到了不平等的待遇, 而各地方政府也都拿不出切实有效的办法来解决中小企业融

23、资难的问 题。中小企业融资难,对日常经营所需现金流的要求,无法及时得到 满足。随着美国次贷危机影响的蔓延,国家多次采取紧缩银根的宏观 调控政策,银行可用的信贷资金更是大幅缩水。现阶段,银行为确保 资金安全和利润回报,更愿意将有限的信贷资金发放给实力雄厚的国 有大中型企业,使得中小企业融资难的困境愈加严重。3鲁江波 关于信用卡违规套现问题与对策研究 生产力研究 2010-4中小企业在得不到银行贷款青睐的情况下,只能自力更生、自谋 出路。而相对于高利贷和非法集资、典当等融资方式,利用信用卡套 现进行融资则是一条低成本、低风险、高利润的捷径。虽然信用卡本 身具有短期信贷功能,但是信用卡刷卡透支消费并

24、不能直接将信用卡 的授信额度转化为流动资金,而银行提现又受到额度比例限制,且需 要支付较高的日息,所以无法满足融资需求。这种情况直接催生了通 过使用销售点终端机具(POS 机等方法,以虚构交易、虚开价格、 现金退货等方式套取现金现象的泛滥。一些中小企业主将信用卡套现 当成免息贷款,甚至使用企业员工的身份证件,通过银行同时办理多 张信用卡,通过多卡间循环透支方式达到“借款不还”目的,出现了以 卡养卡、以卡养房、以卡养车、以卡养股的现象,为信用卡套现提供 了巨大的买方市场。三、 信用卡套现的危害(一 对于国家金融秩序与安全来说 , 无疑危害甚大信用卡套现行为侵害了我国正常的金融秩序,增加了银行信贷

25、 资金的风险,产生了众多不稳定因素。 大量信用卡内的信贷资金通 过 POS 机等套现渠道, 违规进入股票期货市场、 房地产市场等高风险、 高回报行业,客观上增加了市场游资,刺激了市场投机行为,容易形 成股市和房市泡沫 , 加大市场风险, 降低了国家对金融市场和经济秩序 宏观调控的有效性。 金融秩序是保证金融市场正常、有效运转的机 制和规则。 随着我国市场经济的飞速发展, 金融体制不断深入改革, 包括信用卡清算秩序在内的金融秩序日益成为国民经济的命脉。 我 国对于从事金融服务业的机构实行严格的行政许可制度, 对金融机构资金的流向实施动态监控。信用卡套现的不法行为,违背了国家 关于从事金融服务业必

26、须获得行政许可的法律规定, 使大量资金游 离于政府监管之外 , 不利于国家使用金融工具对宏观经济的调节 , 而 且套现行为易被不法分子利用从事“洗钱”犯罪活动,无疑给我国金 融秩序造成巨大冲击,埋下危机隐患。(二对于整个银行业的信用卡产业和金融信贷体系 , 无疑产 生造成巨大损失和风险首先, 信用卡套现行为 , 将使作为发卡方的银行 , 损失 1%-3%的取现手续费和每日万分之五的取现利息。 持卡人在日常经济活动 中,如果需要支取部分现金,可以使用信用卡通过 ATM 机或柜台 取现,而大规模的套现行为,使得持卡人无需支付取现手续费和后 续透支取现所应支付的高额利息即可套现成功, 这样银行作为发

27、卡 方, 只能收取相对较低的 pos 机交易费, 而相对较高的取现手续费 和取现利息将损失殆尽。其次,信用卡套现,使得信用卡内本应在银行信用卡产业内部循环 的信贷资金,变成了游离于银行监管之外的流动资金。 大量的信用 卡套现资金,对于持卡人来说,无异是获得了一笔笔免息无担保的个 人信用贷款。而对于发卡银行来说,由于无法获悉套现资金用途和规 模,难以进行有效鉴别与跟踪,信用卡的信用风险形态实际上已经演 变为投资或投机的信用风险 。随着银行卡的逐步普及 , 不少持卡人手 中持有多张信用卡 , 用卡套现倍数效应惊人 , 一旦持卡人利用信用卡 资金流动程序进行套现 , 风险最终将转移到银行身上 , 发

28、卡银行的经营风险将大大增加。 4一旦持卡人无法偿还套现金额, 银行损失的不仅 仅是贷款利息,还可能是巨额资产。 这一信贷风险,在规模效应的 影响下,势必让银行背负巨大的信贷风险。实践当中,一些因各行 “跑马圈地”的无序竞争所产生的资信状况较差的持卡人,有的从套 现之初就产生恶透心思,根本不考虑还款,有的则根本就没有信贷 风险意识,在套现后进行风险投资,一旦资金链断裂,无法归还透 支欠款,最终导致银行信贷资金亏损。据中国人民银行 2009年第 二季度支付体系运行总体情况显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额 继续增加,坏账风险依然存在。截至第二季度末,信用卡逾期半年未 偿信贷总额 57.73亿元,与第

29、一季度相比增加 8.03亿元,增长 16.2%, 同比增长 131.3%。 信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额 的 3.1%,比第一季度增加 0.1个百分点,占比同比增加 0.7个百分点。 其中,由于信用卡套现所造成的未尝信贷额占有相当大的比重。 再次, 信用卡诈骗是信用卡套现相伴相生的行为, 给银行信用卡 内信贷资金安全,造成巨大威胁。实践中,大量不法分子通过伪造、 冒领他人信用卡,再通过非法套现,非法占有卡内资金被,损失最终 仍将由银行承担。据 2010年 6月的楚江金报报道:因债务无法偿还导致资金链紧 张,公司老板竟冒充他人申请信用卡七十多张,透支数百万元维系资 金运转,并联合

30、两银行内部人员内外勾结,采取所谓“以卡养卡”的方 式企图蒙混过关。该公司经理和两银行工作人员已被检方以涉嫌信用 卡诈骗、 国有公司人员滥用职权、 非法经营提起公诉。 现年 51岁的陈4宋仁杰 袁海威 赵婷 康凯 第三方支付引起的套现风险及防范 电子支付某是潜江人,被捕前是荆门某商贸有限公司经理。此前,由于该公司 经营不善, 欠下了五百多万元的债务。 2008年, 资金周转困难的陈某, 在别人的“指点”下,得知可以从银行办出信用卡后,采取透支取现的 方法来维持现金流动。于是,他通过朋友认识了某银行荆门市分行银 行卡中心员工杨某和某银行荆门市分行东宝支行龚某。 2008年 7月至 2009年 3月

31、, 为达到申办信用卡的目的, 陈某除使用自己任法定代表 人的荆门金阳商贸有限公司外,还以妻子何某、儿子、侄子为法定代 表人注册成立了荆门市庆合贸易有限公司、 荆门市文武贸易有限公司、 荆门市翔合建材有限公司等空壳公司。同时,为了获取更多的申办人 资格,陈某又以该四公司招收员工为由,骗取多人身份证复印件。随 后,在持证人本人不知情的情况下,陈某以自己的名义和冒用他人名 义分七次共从某银行荆门市分行东宝、文峰两支行办理出 74张信用 卡,所办信用卡陈某没有交给与这些卡姓名对应的客户,而是自己到 银行代为领取后开启并透支使用。与此同时,陈某还利用自己及亲属 申办的空壳公司,向相关机构申办了 14台

32、POS 机,需要用钱时,就 在自家 POS 机上刷信用卡, 然后套取现金。 为了透支更多的资金, 陈 某找到杨某帮忙, 杨某违反相关管理规定, 在未到调整额度时间期限, 并且在其只有将客户信用卡授信额度调高至 2万元权限的情况下,滥 用职权将陈某所办信用卡所对应的 58个账户信用额度调高到 4万至 6万元不等额度, 使 74张信用卡所对应的 73个账户达到 313万元信用 额度。最终陈某等人的行为给某银行荆门市分行造成损失 312万元。 综上,信用卡套现行为对银行业整体造成的损失究竟有多大? 交通银行首席经济学家连平:“这个损失从具体金额来说还很难准确地预计,但是应该说对商业银行的不利的影响或

33、者危害应该说在几个方 面都可以去观察,一个就是增加了信用卡套现资金的使用的成本,从 而增加套现者偿还银行资金违约的风险,这个风险最后是由银行来承 担的,第二个方面就是信用卡套现它产生的这种虚拟的交易会影响持 卡人的信用记录,造成银行对持卡人信用评估的失真,因为这一块不 是他真实的消费,如果银行根据这些虚拟的交易调高持卡人信用等级 的话,就会造成一个恶性循环,一旦提现水平超过了自身的偿付能力 的话,最终银行将会承担无法偿付的后果。”(三对于收单机构来说,信用卡套现可能导致其面临庞大 的退单风险和巨额亏算,而且企业信誉可能遭受损害。收单机构作为特约商户的开拓与管理者,其利益主要来源于 商户回佣、商

34、户支付的其他服务费(如 POS 终端租用费、月费等 及商户存款增加。大多数发卡银行都兼营收单业务,也有一些非银 行专业服务机构经营收单业务。收单机构与特约商户之间的关系, 一方面是买卖关系,收单机构为了增加利润来源,必须大力拓展特 约商户, 吸引资信良好的公司企业与其签订协议, 成为其特约商户, 购买其 pos 机具及相关服务; 另一方面两者又是管理与被管理的关 系,特约商户使用 pos 机必须按照 pos 机的相关规定进行,收单 机构享有监管职能。现阶段,信用卡套现的主要途径,就是通过特 约商户的 pos 机套取现金。 Pos 机套现行为的泛滥, 与收单机构与 特约商户之间这种权属利益相互交

35、织的微妙关系,有着莫大的关 联。随着信用卡业务的粗放式经营和特约商户的不断拓展, 信用卡数量激增,特约商户群体不断扩大,由于需要对特约商户的所有交易负 有监管职责,收单机构所面临的来自特约商户的信贷风险和欺诈风险 陡然增加。一方面是财务风险:因特约商户的信用风险和欺诈行为被 发卡行提交退单,或因特约商户欺诈交易导致风险指标超标,被监管 部门或卡组织进行经济处罚,另一方面是商誉损失:因特约商户欺诈 或商户协同欺诈导致收单机构被卷入司法诉讼,导致声誉受损,或因 商户欺诈交易导致收单机构风险指标超标, 被监管部门进行行政处罚。 2009年 4月 27日,中国人民银行联合中国银行业监督管理委 员会、公

36、安部、国家工商总局下发了 关于加强银行卡安全管理预防 和打击银行卡犯罪的通知 , 要求 各收单机构要严格落实特约商户实 名制 , 如果特约商户从事或者协助从事信用卡套现 , 伪卡欺诈等行为 , 造 成发卡机构和持卡人资金损失的 , 央行将追究收单机构责任。 在意见中 , 央行特别指出 , 中国银联要抓紧建立全国统一的联网通用商户信息注 册、登记系统 , 有效监控特约商户 , 防止其利用 POS 机非法套现。由此 可见,收单机构特别是中国银联和各大金融机构所面临的社会责任风 险,不容小觑。(四对于持卡人来说,信用卡套现不仅可能导致持卡人资金遭 受损失 , 也可能导致银行个人征信产生不良记录。信用

37、卡套现, 虽然乍看上去似乎成本不高, 但其背后所隐藏的风 险却是难以估量的。首先,表面上持卡人通过套现行为套取现金,减 少了本应缴纳给银行的取现手续费和取现利息支出,但实质上,持卡 人终究是需要还款的。 过度负债对持卡人来说是有危害的,银行严格 控制信用卡取现额度并收取一定的手续费和利息,目的是为了避免持卡人陷入过度负债的窘境,进而降低银行信贷资金的风险。 如果持卡 人套现后到期不能按时归还,就必须负担比透支利息还要高的逾期还 款利息,而且可能造成不良的信用记录,以后再想通过银行借贷融资 就会非常困难。其次,由于信用卡套现时要把信用卡及身份资料都提 供给套现公司,由此就会给那些不法分子造成可乘

38、之机,套取卡内信 息及持卡人的个人资料,实施复制卡片套现的行为,其最终后果都将 给持卡人造成不可估量的损失。信用卡滥发和套现行为的日益盛行,对于社会而言,将是对守法 持卡人所持有的对信用卡发放银行的信心和整个社会诚信环境的破 坏,使信用卡业务难以健康持续发展。 5第二节 信用卡套现的特点及趋势一、 信用卡套现的特点信用卡套现,与其他信用卡违法犯罪行为相比,既有共性,又 有其自身的特点。对信用卡套现行为特点的认识与研究,有利于探 寻针对此类行为的对策和方法。(一信用卡套现,与信用卡产业链上的各个环节和参与主体 的关系,密不可分发卡机构、收单机构、银联组织和持卡人,是信用卡产业链 上,缺一不可、密

39、切联系的参与主体。无论是发卡机构的信用卡发 放环节、 收单机构特约商户的扩展和 pos 机安装与监管环节, 还是 银联组织的数据信息交换处理环节以及持卡人的消费环节, 都无一 不与信用卡套现有着千丝万缕的联系。信用卡套现,无论是通过5秦翊 信用卡套现行为的分析与控制 山西青年管理干部学院学报 2009年第 22卷第 1期pos 机实施、还是通过购物退货、第三方支付平台等途径,归根结 底都要进入信用卡业务的清算环节。因此,通过对信用卡清算流程 的分析核查,明确各参与主体的职责权限,可以细致缜密的剖析信 用卡套现行为。(二信用卡套现,逐渐形成产业化、大众化、高智商化 在百度搜索中,只要输入“北京信

40、用卡套现”的关键字, 168万 个网络链接信息中,充斥着大量的“信用卡套现、代办信用卡、代 还业务”的服务信息。点开其中的一家“北京某某信用卡服务有限公 司” , 上面赫然写着“ 可以让你免交每天万分之 5的利息, 享受 50天无 利息贷款,低于银行取现手续费用,可透支各类银行卡里的钱。提取 现金是有额度限制的,不能全部提现,我们这里可以全额提出。当时 刷卡, 当时给现金, 刷卡有积分, 可上门服务! 北京地区服务、 信誉、 口碑最好的刷卡提现公司。绝对可靠! ”这样的广告词语,并留有 信用 卡套现费率和联系方式。在各大知名论坛网站上,都有关于“信用 卡套现”的论坛帖,专门介绍信用卡套现的方法

41、、手段,并大肆宣 传信用卡套现的好处, 而且网友们将发现或创新套现手法视为一种 成就。 只要论坛上出现一种新型的套现手法, 网友们都会跟风发帖, 实地检验套现手法的可用性,并提出完善建议。随着近年来网民年 龄结构和知识结构的不断变化, 网民们利用所学知识和自身工作经 验,纷纷“探索创新”套现手法,使得监管机构监管乏力。(三信用卡套现,成为信用卡诈骗犯罪的重要环节之一 2010年 11月, 山东威海警方成功破获一起伪造国外信用卡套 现的经济犯罪案件。据报道, 2011年 9月 14日上午,山东威海市某银行接到总行紧急电话,该银行总行在信息监管中,发现一家名为 “美联票务”的公司的交易活动存在异常

42、:该公司自半个月前安装了 POS 机后,从 9月 7日至 9月 13日,接连刷卡消费 47笔,金额 30余万元,刷卡记录显示对方使用的是国际 VISA 信用卡。更为蹊跷的 是, 银行对该公司结算账户进行查询, 发现账面上只余 14块钱, 其余 金额当天全部划到其他信用卡上。 接到电话后, 该银行马上派人到“美 联票务”公司所在地去核实,但其办公室空无一人,因此怀疑有人使用 克隆的 VISA 信用卡套现作案。 9月 17日,银行向市公安局经侦支 队报警求助。警方经过初查,发现涉嫌使用“伪卡”的申请者为一名广 东人,而根据他们调取的资料进行比对,此人的口音、体貌都不具备 南方特征,并且短短 6天时

43、间内用境外信用卡集中消费,由此推断, 有不法分子冒用他人身份证件注册“皮包公司”,继而申请 POS 机,伪 造境外信用卡大肆作案。经过警方的缜密侦查,一个“专业化”程度极高的犯罪团伙被警方 打掉。犯罪团伙由刘某、秦某、麻某三人组成。犯罪嫌疑人刘某熟知 公司注册流程,在网上购买他人遗失的身份证来注册“皮包公司”,进 而以开展票务经营的名义通过银行金融机构申领可以受理国外信用卡 的 pos 机。犯罪嫌疑人秦某和麻某熟悉伪卡制造的技术,通过网络购 买大量国外信用卡的真实信息,随后制造大量境外国际 visa 信用卡, 并在 pos 机上虚假交易,套取卡内资金,造成银行资金损失 50余万 元人民币。(四

44、信用卡套现空间跨度大,具有跨地域性、跨国际性的特点 信用卡作为金融结算工具,具有方便快捷的优势,可以跨过、跨省、跨地区使用。持卡人在全国甚至境外任何一个与发卡机构签 署了信用卡清算协议的国家或地区的特约商户处, 都可以持卡消费 或曲线。持卡人消费的便利,从另一个角度来看,也为套现行为的 实施提供了便利。Pos 机作为特约商户受理信用卡业务的工具,在现实生活中, 也发生了“位移” 。 依据 POS 机银行卡收单业务管理办法第三十八 条第六款规定,特约商户应在收单协议约定的地点使用受理终端,不 得私自移机使用;然而现实中, pos 机解码器的出现,使得 pos 机异 地使用不被监管部门发现成为可能

45、。 pos 解码器发明于 2001年,最 先的 pos 解码器是用于通讯使用, 实现异地拨号, 异地通话等功能, 广泛用于股票,营销等行业, 2005年初,有人发现通过使用 pos 解码设备能让 pos 机改变通讯方式的目的,使 pos 机能在异地或 者其他电话上使用,于是 ,pos 解码器开始行销国内。 pos 机解码 器 有巴掌大小,总共有 2个或者 3个插孔,使用 9v 电源。 Pos 机解 码器的原理是:当 POS 机拿到异地刷卡使用的时候, POS 机自动拨 出银行后台服务中心号码, 截拨器会自动把银行服务中心号码截下来, 并把解码器 A 口所连的电话线号码拨出去。 解码器 A 口号

46、码收到来电 以后, 立即自动连通 B 口并触发 B 口电话线把设置在 B 口里面的银行 后台服务中心号码拨出去。这样在银行后台服务中心看到的来电号码 为在银行备案的电话号码, POS 机终端所产生的数据信息原封不动的 传送给了银行后台服务中心,顺利完成刷卡。而事实上,随着各地收单机构对属地管辖范围内 pos 机使用情况 的监管日益严格, pos 机套现的从业者为了规避收单机构的监管,往往在 A 地申领 pos 机,到 B 地从事非法套现。 据中新网杭州 9月 6日电报道 , 短短一年内, 湖南籍匡某两兄弟使用异地 POS 机在浙江省 杭州市从事信用卡非法套现经营,涉案金额 1亿余元人民币。根据

47、中 国银联提交给警方的数据显示, 2009年 8月至 2010年 7月 , 匡某两兄 弟利用 pos 机实施信用卡非法套现,从中收取 0.6%-1.5%的手续费, 获利超过 100万元人民币。目前,匡某两兄弟以涉嫌非法经营罪已被 杭州警方执行逮捕。在对犯罪现场搜查的过程中,警方查获用于非法 套现的 POS 机四台、 大量用于非法套现的银行信用卡, 以及大量银行 小票。据匡某交代 :“当时,许多人都利用申请银行 POS 机为他人套现 赚取手续费,由于收取的费用比银行更低、更方便,深受许多急需用 钱者的欢迎。我在该公司干了四五个月后,渐渐地摸到了门头,在湖 南郴州租了个店面申领了工商营业执照,并向

48、湖南郴州多个银行申领 了 POS 机业务,之后将 POS 机拿到杭州进行使用,赚取手续费。” 记者了解到, 根据银行规定和 POS 机参数设定, 匡某在湖南郴州申领 取得的 POS 机是不能在异地使用的。 为达到异地使用的的目的, 匡某 又通过网络 QQ 群找到黑客,利用黑客提供的 POS 解码器人为修改 POS 机的通讯模式,通过拨号器转接, 使异地发送的数据转换为与银 行绑定的固定电话数据,达到 POS 机漫游的目的。二、 信用卡套现的趋势随着我国银行信用卡产业的飞速发展,收单机构拓展特约商 户数量的快速增长,以及互联网行业的急速发展,信用卡套现的风 险逐渐增大,信用卡套现犯罪活动更是日益

49、活跃,并将出现新的发 展趋势:(一信用卡套现案件数量及涉案金额将持续增长信用卡套现案件, 是与银行信用卡产业发展而相伴相生的的一 种犯罪。互联网覆盖的领域越大, pos 机具分布的范围越广,犯罪 行为地的选择也基本不受地理限制了。 而特约商户拓展不计质量的 粗放式扩张,导致特约商户的整体质量朝着中低端化发展,加上收 单机构对特约商户监管手段落后和监管力度欠缺的现实, 势必扩大 道德风险和欺诈风险。 2009年 1月至 8月,全国公安机关累计立案侦 查信用卡诈骗案件 6362起, 涉案金额 4.4亿元人民币, 分别是去年同期 的 2倍和 2.38倍。 6同年,中国银联向各成员银行等金融机构发出疑

50、似 套现的风险提示十几万个, 协助商业银行确认套现案例近 3万个, 套现 金额达数十亿元。(二信用卡套现的“创新”趋势将更加明显,违法犯罪手段借 助网络,实现传播速度的倍增随着信用卡产业的不断扩张, 信用卡的消费人群覆盖社会的各 个阶层、各种职业,并且随着 80后、 90后这样一批在网络时代成 长起来的年轻人陆续步入社会,参加工作,再加上年轻人特有的猎 奇心理和网络资源共享的意识驱动下,将“研究新情况、解决新问 题”的改革观念也给“与时俱进”了。 在社会财富分配不公的社会现实 难以短期改善的情况下, 银行等金融机构往往被视为强势机构而被 公众所仇视, 信用卡取现高额的手续费和取现利息也被视为银

51、行的 高额垄断利润。 在多种情绪心理的共同作用下, “创新”信用卡套现手6陈靓 信用卡套现的成因与对策 中国信用卡 2010-6段,被视为对抗银行强权势力的一种途径。每一种信用卡套现手段 的“创新”在互联网上都会引起不小的风波,跟风效仿者比比皆是, 而“创新者”则沉浸在无数的赞美与自我欣赏的喜悦中。与此相对的 是,银行卡组织、银行等金融机构和政府执法机构将面临更加严峻 的挑战。(三信用卡套现的恶意透支风险加剧信用卡产业发展采取粗放式发展的负作用就是,大量不符合信用 卡办卡资信标准的人员,成为持卡人。信用消费模式往往备受年轻人 的青睐,而年轻人刚刚参加工作,无论是固定资产还是资金收入状况 都不甚

52、理想,没有成熟的消费理财观念,再加上市场上充斥着大量的 透支消费的经营活动,自制力相对较弱的年轻人不顾自身经济实力, 刷卡透支消费,寅食卯粮。一旦资金状况出现危机,随之而来的将是 无法归还信用卡欠款,只能通过套现公司的“代还业务”暂时推迟还款 期限,但“代还业务”只是暂时推迟还款期限,而最终还是需要持卡人 自行归还信用卡欠款,再加上每次支付给套现公司的代还费用,极易 造成持卡人资金危机的总爆发,最终导致恶意透支的发生,随之而来 的是信用记录不良,甚至是刑事处罚。截至 2009年第三季度末,信用 卡逾期半年未偿的信贷总额为 74.25亿元,与第二季度相比增加了 16.52亿元,增长了 28.6%

53、,同比增长 126.5%;信用卡逾期半年未偿 信贷总额占期末应偿信贷总额的 3.4%,比第二季度增加 0.3个百分点。 第三节 信用卡套现的主要类型及作案手法一、 通过特约商户的 pos 机刷卡套现特约商户 pos 机套现, 已成为信用卡套现的最主要的途径。 持卡人通过所谓的“信用卡金融服务公司” 、 “信用卡套现、代还服务公 司”等套现公司,虚拟消费交易,套取现金。持卡人只需支付给套 现公司 1%左右的手续费,远低于银行的取现手续费,而且不用支 付每天万分之五的取现利息, 所以持卡人大多通过套现公司进行信 用卡套现。有的无力偿还透支消费欠款的持卡人,甚至干脆将信用 卡放在套现公司,由其到期归

54、还银行欠款,这就是所谓的“养卡业 务” 。当前, pos 机套现业已形成产业化的发展模式,从设立公司、 申请工商登记及银行开户,到申领 pos 机具,从租赁民房、发布小 广告、网络宣传、招揽客户,到接待持卡客户套现养卡,业已形成 “一条龙服务”的产业链。据不完全统计,广州市每天通过 pos 机套 现得资金量约在 1亿元人民币。不法分子利用 pos 机套现的行为, 已经严重危害到我国的金融秩序稳定和信用卡产业的健康发展, 具 有严重的社会危害性, 已经成为我国公安机关经侦部门重点打击的 目标。二、 通过第三方网上支付平台进行信用卡套现第三方网上支付平台是指非银行机构的第三方支付机构,通过互 联网

55、,借助银行信用卡、借记卡等支付工具或虚拟账户、虚拟货币等 网上支付工具,为客户提供交易资金代管、货币支付、资金清算等服 务。在通过第三方网上支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第 三方网上支付平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款 收到、可以进行发货;买方检验物品后,就可以确认付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。 第三方网上支付平台在买方与卖方之间, 起着一个资金转接的中介作用。在整个网上交易过程中,货款是暂时 寄存在第三方网上支付平台这个“中介人”处的 , 因此买方不用担心自己 付款以后卖方不发货 , 卖方也不必担心发货以后买方不付款。 就如客户 在淘宝网、 拍拍网等购物网站上购物 , 收到商品并确认商品没有质量问 题 , 发出付款请求后 , 商家才能收到货款一样。目前主流的第三方网上支付平台, 包括 payPa