基础知识复习《储蓄存款和商业银行》(十一)

1、2007高三政治专业班复习资料经学常识第一轮复习之十一基础知识复习储蓄存款和商业银行（十一）【一、考点展示：】第六课“投资的选择”包括两框：储蓄存款和商业银行；股票、债券和保险。第一框“储蓄存款和商业银行”的知识要点有：1储蓄存款的含义；2我国主要的储蓄机构（延伸：究竟什么是商业银行；我国的信用社）；3利息的含义及计算；4活期储蓄、定期储蓄的区别；5商业银行的含义及其主要业务。储蓄存款的含义-利息的含义及计算公式利率的含义及表示方法储蓄存款的分类储蓄的投资特点二、知识梳理储蓄存款和商业银行储蓄存款商业银行商业银行的基本含义商业银行的基本业务商业银行的作用 三、总结预测本部分内容与社会主义现代化

2、建设的实际联系密切，应给予足够重视。特别是2005年的考试大纲加上了“建立健全社会信用体系”这一考点，更应引起关注。备考时,一方面立足于基础知识和基本理论的理解和记忆，另一方面，要结合实际进行分析、理解和应用。如2004年10月29日起，经国务院批准，中国人民银行决定上调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存款基准利率上调027个百分点，由198上调到 225，一年期贷款基准利率上调027个百分点，由 531上调到558，其他各档次存贷款利率出相应调整，中长期上调幅度大于短期。这是中国人民银行9年来首次提高银行存贷款利率，此举引起了世人的广泛关注。今后高考的热点有：结合中国人民银行上调存贷款利

3、率的事实，说明银行是宏观调控的重要工具；结合中国人民银行性质和职能的知识分析银监会的成立和中国人民银行职能的变化；运用商业银行的业务和信用卡的有关知识分析电子货币的应用前景和现代信用工具的开发和应用，并说明在现代市场经济条件下，建立和健全社会信用体系的重要意义；运用商业银行业务的有关知识分析工商银行推出的“理财金服务”这一新业务的开展；结合商业银行的性质说明银行开展的一些业务实行收费制的必然性。考点讲解【四、直击高考考点】一存款储蓄及其作用考点讲解1储蓄的含义储蓄有广义和狭义之分。广义的储蓄包括存款储蓄、购买债券、商业保险和手持现金等等。日常生活中所讲的储蓄一般指狭义的储蓄，即存款储蓄。(1)

4、储蓄存款的含义个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单作可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。（2）我国的储蓄机构主要有： 商业银行、信用合作社、邮政储蓄等。 想一想：在我们生活区周围，你知道有那几家储蓄机构？（3）存款利息利息是人们储蓄存款获得的一部分报酬，是存款本金的增值部分 利息的多少取决于三个因素：本金、存期、利息率。利息的计算公式：利息本金×利息率×存款期限计算: 李大妈2004年10月存入20 000元，定期二年，按照年息 2.52%的利率计算: 考点分析二年到期后的利息总额是多少?

5、 所有利息是否都能拿到手？可得利息是多少？1. 20000×2.52%×21008(元)2. 10081008×20%806.4(元)利率和利息税1、利率的含义、决定因素、计算公式、表示方法及换算关系（课本P50）2、利息税的比例和开征利息税的意义（见课本及笔记）3、利率相关（1）我国利率是由中国人民银行（总行）拟定，经国务院批准后公布。（2）贷款利率总是高于存款利率，银行利润=贷款利息-存款利息-银行费用。（3）名义利率和实际利率（了解）第一，通货膨胀下，名义利率大于实际利率，即使加息，虽然利息收入增加，但实际收益不一定增加；通货紧缩则反之。第二，实际利率=名义

6、利率-通货膨胀率（通货膨胀率也叫物价涨幅，可能为正，可能为负）（4）利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调节货币供应量的重要工具（了解）第一，如何调节：调整存款利率、贷款利率调节存款量、贷款量调节流通中的货币量。第二，一般来说，通货膨胀下，提高存、贷款利率，以减少流通中的货币量。通货紧缩则反之。2储蓄的类型 我国储蓄分活期储蓄和定期储蓄两大类。1）活期储蓄，是储户可以随时存入和提取，不规定存期，1元起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。每年6月30日为结息日。2）定期储蓄，是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。目前我国定期储蓄中最常用的形式是整存整取，除此之外还有零存整取

7、、存本取息、整存零取等具体形式。存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越短，利息越低；存期越长，利息越高。3）特点作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。 定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。 与低收益相对应，因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值的风险，以及定期存款提前支取而损失利息的风险。3我国对公民存款储蓄的政策和原则 我国对公民的存款储蓄采取鼓励和保护的政策。实行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。4储蓄的作用 公民个人的存款储蓄，作为一种投资行为

8、，在国家经济活动和人民生活中起着重大作用，利国利民。 (1)为国家积累资金，支援现代化建设。银行通过吸收存款，可以“变小钱为大钱，变死钱为活钱”，有利于国家现代化建设。 (2)调节市场货币流通。国家通过开展储蓄业务，可以把市场上多余的一部分纸币采用信用回笼的方式吸收过来，可以有效地减少需求压力，使货币购买力和商品供应量平衡，保持物价稳定。另一方面银行吸收公民的个人储蓄存款，转化为生产投资，为市场提供更多的消费品，从而增加货币回笼，保持正常的货币流通和物价稳定。 (3)有利于培养科学合理的生活习惯、建立文明健康的生活方式。公民的储蓄不仅是一种投资行为，而且是计划消费行为。通过储蓄有计划地安排生活

9、，有利于培养勤俭节约的社会风尚，是科学文明的消费习惯和文明健康的生活方式的体现。考点例题(2004春招文综卷)我国目前最大限度地吸收社会闲散资金的有效形式是A储蓄存款 B公司债券 C政府债券 D公司股票参考答案：A作为投资方式，储蓄存款、债券和股票都有吸收社会闲散资金的作用，但是储蓄存款，尤其是活期储蓄是我国目前最大限度地吸收社会闲散资金的有效形式。A选项正确。二、我国的商业银业（一）金融和金融机构1金融和金融机构 在市场经济中，资金的融通简称为金融。资金融通的中介机构，称为金融机构。银行是金融机构的重要组成部分，银行及其它金融机构共同构成国家的金融体系。2银行的产生过程银行的产生过程大致分为

10、三个阶段：第一阶段是从商业中分离出一种专门从事货币兑换业。第二阶段是兑换商不仅兑换货币，而且增加保管和收付业务。第三阶段是当兑换业发展到兼营货币保管、收付、结算、放款等业务时，货币兑换业就发展为银行业。所以，银行不是从来就有的，它是商品货币经济发展到一定阶段的产物。3银行的含义银行是依法成立的经营信贷货币业务的金融机构。 正确理解银行的基本含义应注意把握三点：(1)银行是金融机构，但不能把银行与金融机构等同起来。金融机构包括银行和非银行金融机构，银行是金融机构的主要组成部分。(2)银行经营货币信贷业务。包括两个方面：一方面吸收存款和发放贷款；另一方面银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算业

11、务，充当支付中介。总之，银行起信用中介的作用。(3)银行是依照法律规定建立的金融机构。考点例题(2001年全国)随着个人住房、汽车、助学、耐用消费品贷款等消费信贷项目的开办，越来越多的个人与银行建立了信贷关系。这说明A信用是商品的暂时转让 B信用是货币的暂时转让C货币已成为消费的中介 D银行充当信用的中介参考答案：D要正确解答此题，关键是准确把握材料的主旨，即银行在信贷消费中的作用。比较四个题肢，A、B两项对“信用”这一概念的表述不够准确，也不符合题意，不能入选；C项的内容与题干的指向性明显不符，故应选D项。（二）银行的分类及其职能考点讲解1银行的分类按照银行的性质和职能划分，我国现阶段的银行

12、分为中央银行、商业银行、政策性银行三类。中央银行我国银行的分类 商业银行政策性银行2、商业银行1）吸收存款最多的是商业银行。（了解）我国的银行体系：性质业务范围中央银行国家机关发行人民币、制定货币政策、经理国库等。中国人民银行商业银行企业法人存款业务、贷款业务、结算业务等。见课本。政策银行属于国家宏观调控体系为国家大型基本建设或大宗进出口贸易等提供专项政策性贷款国家开发银行、农业发展银行、进出口银行只有商业银行才以盈利为目的，这也正是商业银行的根本特征。2）、商业银行的含义：了解即可。 商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。注：商业银行属于企

13、业，其根本特征就是以盈利为目的。3）、我国商业银行以国有制银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。（了解）国有商业银行有别于国家级商业银行：国有商业银行只有中国工商银行和中国农业银行，国家级商业银行有五个：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行。（了解）我国的商业银行包括：（1）国有独资商业银行：如中国工商银行、中国农业银行等；（2）以公有制为主体的股份制商业银行，如交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行等；（中国银行和中国建设银行原本是国有商业银行，现正转制为公有制控股的股份制商业银行。）（3）民营股份制商业银行、如民生银行；（4）外资银行。4）、

14、我国的商业银行体系（见课本）注：能够判断哪些是公有制银行，哪些是混合所有制银行，哪些是非公有制银行。5）、商业银行的主要业务（1）存款业务。这项业务是商业银行的基础业务。它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。存款是银行对存款客户的负债。这项业务是商业银行的基础业务，无此项业务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。（2）贷款业务。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。商业银行发放贷款的原则： 。是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行盈

15、利的主要来源。 按照贷款的用途，可划分为工商业贷款和消费者贷款。注：银行利润的来源有二：存贷款的利差和服务性收费。前者是银行利润的主要来源。注：贷款的分类：按用途分为工商业贷款和消费贷款。能够判断哪些贷款分属这两者。（3）结算业务。结算工具：信用卡、支票、汇票。、是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。（4）除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。注：商业银行不能“代理买卖股票”。6）、商业银行的作用银行是社会主义市场经济中资金活动的中枢神经，涉及到生产、流通、分配、消费各个环节，在国

16、民经济的发展中具有巨大的作用。(1)银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。一方面，银行通过吸收存款形式将社会上闲置的资金集中起来，又以贷款形式将集中起来的资金贷给需要资金的生产经营部门，为我国经济建设筹集和分配资金。另一方面，银行通过资金活动，成为连接国民经济各部门、各企业的纽带，成为对宏观和微观经济活动进行调节的工具。(2)银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。经济领导部门和研究部门可以根据银行的存款和贷款数量大小的变化、信贷资金周转的快慢、现金投放和回笼的多少等信息，全面地掌握社会经济的动态，并据此作出正确的判断和决策。(3

17、)银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，优化产业结构，提高经济效益。银行通过存款和贷款状况、转账结算的数量，可以了解各企业的经营状况，从而督促它们正确执行国家金融政策，起到监督和管理作用。另外，通过贷款或不贷款、贷款数量、贷款利率等手段来影响企业的经营方向，优化产业结构，从而提高企业的经济效益和宏观的经济效益。知识扩展1中国人民银行与其它银行等金融机构的关系 (1)中国人民银行与其它银行等金融机构是紧密联系、不可分割的有机整体。它们共同构成我国的金融体系。 (2)中国人民银行与其它银行等金融机构之间有着领导与被领导的关系。中国人民银行在金融体系中居领导地位。 (3)中国人民银

18、行与其它银行等金融机构的地位与性质不同。 从地位上看，前者是中央银行，后者是专业银行和普通金融机构。 从性质上看，前者既是金融机构，又是国家机关，后者只是单纯的金融机构。中国人民银行不仅是中国的中央银行，还是国务院直接领导的国家机关，拥有作为国家机关相应的权力。2中央银行与商业银行的区别 (1)性质不同 中央银行是我国金融体系的领导力量，是国家机关，是政府的组成部分；商业银行是企业法人，是金融企业。 (2)地位不同 中央银行在国务院领导下，依法独立履行职责，不受地方政府和各级政府的干预；商业银行的设立，应当经中国人民银行审查批准，并受中央银行的监督管理。 (3)经营目标不同 中央银行经理国库，

19、发行人民币，它不吸收居民存款，也不向银行之外的企业贷款，不以盈利为目的；商业银行以吸收存款为其发放贷款的主要来源，并以利润为其主要经营目标。 (4)职能不同 中央银行的主要职能是依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具，发行人民币，管理人民币流通，经理国库，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；商业银行以经营工商业存款、放款为主要业务，各商业银行各自职能也有不同。3商业银行与政策性银行的区别 (1)任务不同 商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务；政策性银行着重贯彻国家产业政策和规划，支持国家进行宏观经济管理，它投资的对象必须是国家支持或扶持的行业和项目。 (

20、2)经济目标不同 商业银行是以利润为其主要经营目标；而政策性银行不以盈利为目标，它实行自主经营、保本微利、不与商业银行竞争等经营原则，主要从经济发展的角度来评价或选择项目。 (3)融资原则不同 商业银行的资金来源是向中央银行借入的存款准备金和单位、个人的储备存款；政策性银行的主要资金来源是国家划拨的资金和其他财政性资金。由于它主要对国家负政策性责任，自身经济效益低于社会平均水平，无法承担银行正常贷款项目。5目前我国正进行国有商业银行的改革。中国银行和中国建设银行已逐步转变为国家控股的股份制银行。4中央银行和中国银行 区别 性质不同，中央银行是政府机构，中国人民银行在国务院领导下，是管理全国金融

21、事业的国家机关，是我国政府的组成部分；中国银行是统一经营外币业务的国家商业银行之一，是以银行利润为主要经营目标的企业法人。 职能不同，我国中央银行具有以下主要职能： 第一，依法制定和实施货币政策，对金融实施监督和管理，是国家宏观调控的重要工具。 第二，发行人民币，管理人民币的流通。 第三，经理国库。 第四，具有经营、管理国家外汇储蓄、黄金储备的职能。 中国银行主要职能：统一经营全国外币买卖业务、办理一切贸易和非贸易的外币结算，吸收外币存款。 地位不同。中央银行是银行的银行，是全国金融体系的领导力量。中国银行接受中央银行的领导和监督。 联系 二者都是银行，皆属于金融机构，作为信贷中心，转帐结算中

22、心和现金结算中心，是资金活动的中枢神经，对国民经济的发展具有巨大作用。 中国银行作为商业银行，为保证存户提款，可以向中央银行借入存款准备金，二者之间存在领导和被领导的关系。考点例题1国务院决定注资450亿美元国家外汇贮备，对两家国有独资商业银行中国银行和建设银行进行股份制改造，使其成为现代金融企业，说明A股份制是公有制的实现形式B金融业在国民经济中起着主导作用C商业银行是现代银行体系的核心D商业银行是政府管理金融市场的机构命题目的该题以我国对中国银行和建设银行的股份制改革为背景，让学生一方面了解“股份制是我国公有制主要的实现形式”这一重要理论，另一方面也考查了商业银行的企业性质这一知识点。答案

23、解析参考答案：A国有经济是我国国民经济的主导，故B不正确。在现代银行体系中，中央银行依然是核心，故C不正确。中央银行才是政府管理金融事业的机构，故D 也不正确。国家的上述举措，是实现两家国有商业银行股份制改造的重大举措，表明我们正在实施股份制是公有制主要实现形式这一重要理论，故选A。2(2001年上海)经国务院批准，中国人民银行决定放开外币贷款利率，大额外币存款利率由金融机构与客户协商确定。这说明中国人民银行A是国家权力机关 B为居民储蓄与企业经营提供服务 C是我国金融体系的主体D具有依法制定和实施货币政策的职能命题目的 本题主要考查学生综合运用政治和经济有关知识对实际问题进行分析和理解的能力

24、。也重点考查了学生对中国人民银行的性质和职能的记忆和掌握情况。答案解析 参考答案：DA项认为中国人民银行是我国的国家权力机关是错误的，中国人民银行是我国的一个国家机关，但不是权力机关，我国的国家权力机关是全国人民代表大会。B项是专业银行的职能。C项是中国人民银行的地位，材料并未表明这一层意思。只有D项才是对题意的正确表达。【五、热点分析】1、货币政策(1)货币政策是指国家通过金融系统调节货币的供应量和需求量，实现宏观经济目标所采取的控制、调节和稳定货币的措施的总和。(2)政府运用货币政策的目的在于通过调节货币供应量和利息率，以保障总供给与总需求的平衡和经济的稳定增长。货币政策可分为扩张性货币政

25、策和紧缩性货币政策。(3)一般说来，国家要根据经济运行情况，综合运用财政政策和货币政策实施宏观调控，以促进经济持续、稳定增长。2、利率的变化及其作用(1)利率又称为利息率，是一定时期内利息额与存入或贷出本金的比率。(2)利率水平受各种因素的制约而发生变化。(3)利率是宏观经济调节的重要杠杆，是货币供给量的重要控制手段。利率的变动对经济的影响主要表现在：存款利率变动的影响。通常利率上调会吸收储蓄，使流通中货币量减少，从而生活消费相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费增加。同时还会改变居民的投资方向。可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使生产性需求相对下降；利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流