对十堰市农村信用社小额农贷运行现状与问题的调查

1、对十堰市农村信用社小额农贷运行现状与问题的调查发表日期：2004年7月5日出处：湖北十堰银监分局作者：凌光平 汪建军 沈伟本页面已被访问2053次规范操作 强化管理-对十堰市农村信用社小额农贷运行现状与问题的调查近些年来，湖北十堰市农村信用社以推广农户小额信用贷款为契机，转换经营机制，改进贷款方式，加大支农力度，有效地解决了农民“贷款难”问题，成 为广大农民面向市场调整产业结构，发展优质高效农业的“助推器”。然而随着 小额农贷推广工作的深入发展，也逐渐暴露出了一些问题和风险，制约了农村信 用社对“三农”发展的支持和自身效益的提高。一、十堰市农村信用社小额农贷运行现状十堰市地处鄂西北秦巴山区，属

2、经济欠发达地区。近年来，十堰各级政府、 金融监管部门和农村信用社以信用工程创建为突破口， 改进支农服务，建立了一 种面向农户的小额信贷机制。止2004年5月末，先后对41万农户进行评级授信， 小额农贷授信额度达13.25亿元，累计发放小额农贷8.8亿元，成为支持农村产 业结构调整和山区农民增收的主要信贷工具。（一）较好地解决了农民贷款难问题。小额农贷手续简便,方式灵活,无需抵押担保，农户只要凭“两证一章”就可以直接在临柜上办理贷款，如同办理存款 一样方便，为农民敞开了贷款“绿色通道”，有效缓解了农民发展生产资金不足 的矛盾。（二）推进了农村产业结构调整。小额农贷的发放，支持和加快了农村产业结构

3、的调整。据统计，十堰市农村信用社累计投放农村产业结构调整贷款6.55 亿兀，其中米用小额农贷方式发放贷款占 73%重点支持了丹江口市20万亩柑 桔、竹山县5万亩茶叶及以郧西为中心的十堰黄姜板块等多条农业产业化经济 带,促进了农村产业板块的形成和升级，成为农民增收的“亮点”。（三）营造了良好的社会信用环境。通过开展评级授信活动，在农民中逐步 树立了守信理念，昔日农村信用社上门催收贷款，如今农民主动按时还贷付息。据不完全统计，在推广小额农贷、创建农村信用工程中，农民主动偿还贷款本息 2800多万元。（四）树立了农信社支农主力军新形象。推广小额农贷，信贷人员背包下乡 和上门服务，为农户评级授信，解决

4、了农民长期贷款难问题，并能享受诸多优惠 政策，在农民心目中塑造了农村信用社崭新形象， 打造了小额农贷区域知名的金 融品牌。同时加大 “三农”投入，发挥 “资金主渠道，支农主力军”作用的农 信社，受到当地党政领导的“宠爱”。（五）提高了农村信用社自身经营效益。推广小额农贷，消除了农村信用社“惜贷”、“惧贷”的心理，贷款总量迅速增长，并在收息资产中的占比逐渐加 大，小额农贷已成为山区农村信用社近年来减亏增效的主要动力。二、小额农贷运行中存在的突出问题与成因分析（一）小额农贷逾期率偏高。从对竹山县小额农贷质量的调查来看，逾期率 达25%个别信用社逾期率高达48%不仅逾期率高且反映不实，有很多贷款进

5、行了展期和换据。分析其原因：一是农业产业生产周期长、见效慢，贷款形成逾 期的可能性大；二是农民无固定收入来源，经济基础薄弱，还款预期难以把握； 三是受支农再贷款期限、存款结构、资产流动性等因素的影响，少数信用社在贷 款投放时，没有根据农作物的生长周期合理确定贷款期限， 存在人为缩短的现象；四是宣传不够深入，致使少数农户认识模糊，把小额农贷视同国家扶贫贷款, 款意识较为淡薄，甚至恶意逃废债；五是管理跟不上，工作难到位。近些年来，农村信用社进行了机构整合，加上山区地域辽阔、贷款农户居住分散，信贷人员 工作量急剧增长，每个信贷员需面向七八个行政村，至少负责 8001000农户, 工作常常心有余而力不

6、足；六是部分农民长期外出打工，致使贷款到期难以及时 收回。（二）小额农贷风险较为突出。一是农业是弱势高风险产业，受自然灾害影 响大；二是小额农贷是信用贷款，本身就潜在较大风险；三是县域经济中缺乏可 靠的产业项目，支持农业产业结构调整存在一定的局限性， 贷款投向结构单一, 主要集中在种、养殖业，常常受农业自然灾害和市场价格波动影响， 贷款风险较 高；四是农户对市场把握不准，信息不灵，生产具有较大的盲从性和跟风问题。如十堰黄姜产业，由于特殊的地理优势，十堰市政府早期通过扶贫资金、项目投 入等多种方式进行引导，近些年来农信社 70%勺小额农贷也主要支持了这一产 业，累计投放4.8亿元用于农户购买姜种

7、和化肥。经过 10多年的种植开发，目 前已形成国内乃至世界最大的黄姜生产基地，2002年黄姜种植面积47万亩，姜 农28万户，种姜人口 98万人。但在2003年，全市黄姜种植盲目扩张，出现了漫山遍野全部都种黄姜的景象，就连一些不适合种植黄姜的低湿地也全部种上了 黄姜，很多农民甚至把大片水田的水放干种姜，规模无序扩大，到2003年底达 76万亩，一年净增种植面积近30万亩。全市黄姜栽培面积及产量大大超过全国 皂素需求总量，十堰黄姜产业出现过热现象，规模短期扩张过快，相关技术、市 场信息和加工等配套体系跟不上，黄姜价格出现剧烈波动，每斤从 2002年的最高价1.2元暴跌至近期的0.35元左右，并大

8、大跌破理论上的盈亏平衡点 0.6元/斤，不仅投入的姜种、化肥投资的钱和心血没有收获，每亩亏损还达600多元,姜贱伤农、卖姜难的现实已摆在眼前，严重影响了信用社小额农贷业务的进 稳健发展，增大了农信社信贷资金风险，初步估算，全市信用社新增1.5亿的逾 期贷款中有近5000万元小额农贷难以收回。（三）小额农贷管理不到位。部分信用社将推广小额农贷和信用工程创建工作当成一次性“活动”，结果不同程度存在“哄抢”“冒名借款”、“租用借款”、“化整为零”等贷款违规现象。主要体现在：一是宣传未到位，农户对小 额信用贷款的认识存在偏差。许多农户把信用社颁发的贷款证当成存折，把 授信额度当成自己的存款，哄抢贷款，

9、还款意识薄弱；二是部分农户将贷款证 和授信额度转借他人，当贷款到期时，借用双方则相互推卸还贷责任，引发债务 纠纷，增加了信用社的收贷难度；三是贷款证的审核与发放存在漏洞，出现 一户多证和虚假办证，少数农户和个别信贷员以多人名义分别办理贷款证并从信 用社借出大额贷款，套取信贷资金；四是冒名贷款、多头贷款、化整为零贷款难 以有效控制。信用社片面强调简化贷款手续而放松贷款审核、 发放程序，小额农 贷责任不明确，“三查”制度未落实。大部分信用社又没有实行微机联网，信息 资源不能共享，难以对农户进行动态管理。（四）小额农贷评级授信政策执行不严。 一是农户一般没有建立家庭收支帐 目经济活动档案，对农户评级

10、底细不清，农户信用等级评定存在较大的主观盲目 性和随意性，导致小额农贷信用评定失实；二是评级授信把关不严，等级比例失 调。没有根据小额农贷“四不评”和三个等级标准逐户审核把关，有的信用社由 于人员少、服务对象多等原因，没有深入到村逐户调查了解，而是直接委托村镇“两委”核定，等级评定结果与实际情况存在偏差， 在小额农贷年检中，部分社 没有根据农户家庭资产负债、资信状况等方面的变化重新评估，凭个人主观臆断， 敷衍了事，存在信用等级高估现象；三是部分农户只评定了信用等级，没有授予 相应的贷款额度；四是利率政策执行不规范。多数信用社在发放小额农贷时，没 有执行利率优惠政策和差别利率，难以发挥利率杠杆的

11、调节作用。（五）小额农贷发放存在一定的局限性。 一是小额农贷无法满足农户较大规 模经营的资金需求，现行的小额农贷授信额度较小，使众多有偿还能力的种、养 殖大户无法得到充足的信贷支持，而要申请其它种类的贷款，其手续又非常严格, 由此形成了农信社“想贷而不能贷”，农户“想借又借不到”的尴尬局面；二是 部分信用社推行包放包收的贷款责任制， 实行与工资、奖金挂钩的信贷激励约束 机制，而小额农贷管理难度大，存在一定的风险，加重了信贷人员的恐贷心理； 三是农村信用社被动地发放小额农贷，对产量明显过剩的农户贷款需求没有进行 有效抑制，信用社信贷杠杆调节作用没有得到充分发挥。（六）小额农贷比较效益低。目前，十

12、堰市小额农贷综合收息率仅在5%左 右,与资金综合成本持平，低于其他贷款2个百分点。小额农贷使信用社在实质 上扮演着农业政策银行的角色。少数信贷员惯性思维难以及时转换，思想认识存 在偏差，认为发放小额农贷增加经营成本，不如发放大额贷款和企业贷款省力省 事，影响了小额农贷的推广面。三、加强小额农贷运作风险管理的几点建议（一）规范小额农贷操作行为。一是全面规范评级授信行为。按照农村信 用合作社农户小额信用贷款管理指导意见，吸收上海等地个人资信征询系统的 经验，制定农户定性和定量资信评价体系，严格按照“农户申请一村组互评一村 委会初审一信贷员复审一评定小组审定” 的程序，做好评级授信工作；二是认真 开

13、展年检工作。加强农户信用动态管理，随时了解农户家庭资产、负债、主要收 支以及信誉变化情况，及时调整信用等级和授信额度；三是按照农户等级，执行 不同档次的利率，让高等级农户真正得到实惠，以充分发挥利率杠杆的调节作用, 引导广大农民共同营造良好的信用环境。（二）加强小额农贷管理。一是合理确定贷款期限，打破“春放秋收冬不贷” 的放贷模式，按农业季节性和周期性合理确定贷款期限，避免人为缩短期限造成 贷款逾期；二是推行“客户经理”和“农户协管员”制度 ，充分发挥村委会、村 民代表的职能作用，随时了解农户资信变化的信息，协助信用社加强管理；三是正 确处理好简化手续与防范风险的关系，做到简化手续必须以风险防

14、范为前提；四 是加强贷后管理，实行贷款归还公示制度、按期结息制度、信贷催收制度等，增 强农民的信用意识，不断提高贷款回收率；五是加强农户贷款证的管理，并将小 额农贷纳入微机系统管理，建立“农户电子档案”，降低管理成本，规避冒名贷 款、多头贷款等各类违约风险。（三）创新小额农贷模式。 农村信用社要适度突破授信额度的限度，探索并 推行联保贷款和建立小额农贷联保基金等方式，优化小额农贷营销方式组合，对 信用程度高、还款有保障的农户，可采取发放抵（质）押贷款和授信的组合贷款,保持小额农贷的活力，支持农村经济大户有充裕的资金上项目，发展生产。（四）引入小额农贷管理“均衡”机制。 把责、权、利相统一，将小额农贷 各项考核指标分解到人，合理授权，强化考核，落实奖惩,充分调动基层信贷人员 发放小额农贷的积极性，确保小额农贷的质量。（五）发挥信贷杠杆的调节作用。信用社要利用自己掌握的信息资源和对市“一村场的预期，有计划地控制或扩大小额农贷投放量，并坚持“一乡一品”、一品”的原则，以防止风险向单一项目集中，发挥信用杠杆作用。（六）发挥地方党政的推动作用。解决山区农村信用社人员不足的矛盾;一要协助信用社开展农户信用等级评定,二要积极协助农村信用社加