担保公司代偿处置办法

1、天津商起投资担保有限公司事后追偿和处置制度第一章 机构设置和职责分工第一条 为强化公司担保业务的风险处置力度，提高对 风险项目控制、保全、追偿的决策和执行能力，最大限度地 降低担保风险损失，公司成立风险处置委员会。第二条 公司风险处置委员会由执行董事、总经理、财 务部经理、业务部经理、风险部经理、法律顾问组成。根据 风险处置项目的不同情况，委员会具体人员组成由总经理确 定。风险处置委员会的日常工作由风险控制部承担。第三条 风险处置委员会职责具体如下：（一）决定风险项目（关注类以上风险）处置预案；（二）决定风险项目催收、代偿、追偿操作方案和调整 方案；（三）决定风险处置过程中的其他应急措施；（四

2、）决定追偿中止（终止）、报请损失、核销等相关 事宜；（五）确定风险处置相关人员的工作调度安排；（六）决定有关风险处置工作的奖惩措施。第四条 风险处置会议由风险处置委员会主任委员 （总经 理）负责召集。参加人员包括风险处置委员会全体委员，必 要时请公司董事及项目经理等相关人员参加。风险处置会议决议经参会人员三分之二以上表决通过， 报总经理批准后执行。总经理为风险处置决议的审批人。为提高风险处置工作效率， 对代偿额 10 万元以下的风险 项目，其风险处置预案、追偿方案，可采用简化程序，由风 险管理部审核后直接报总经理审批。风险处置会议由风险控制部记录并负责落实会议精神。第五条 参会人员及其他相关人

3、员应严格执行会议议定 事项，不得向风险项目单位和相关单位、个人泄漏会议秘密 和其他不利于公司实施风险处置的信息；除非会议要求，不 得向无关人员和单位透漏风险处置信息。第六条 相关人员职责分工如下：（一）风险项目代偿前的相关风险化解、 风险处置工作， 以项目经理 A 、B 角为主完成，风险控制部主审；（二）代偿后的追偿及对债务人的管理工作，由风险控 制部负责，业务部项目经理 A、B 角配合。但与债务人的日 常联系、督促还款工作，仍由项目经理 A、B 角负责；（三）有代偿项目或逾期项目达两户的 A 角应暂停开展 新担保业务。 上述项目的 B 角应优先保证风险项目的处置工 作；（四）上述人员开展业务

4、的限制由风险处置委员会根据 追偿进展等情况决定解除。第二章 担保逾期第七条 在贷款到期前一个月内， 项目经理须实地调查一 次，提前通知被担保人做好还款准备，督促被担保人尽早准 备还款资金，并确认被担保人是否具备还款能力和还款意 愿。第八条 如果确认被担保人在担保到期日还没有还款能 力或没有还款意愿的，公司应立即进入风险处置程序。由业 务部牵头、项目经理 A、 B 角负责在两日内草拟制订出下列 方案：（一）风险化解方案。采取一切积极、必要和有效补救措 施督促被担保人按时归还担保贷款；（二）风险处置方案。对可能发生的逾期、 代偿等风险提 出应对处置建议，并做好对抵、质押物进行处理和诉讼的准 备。上

5、述方案经风险控制部审查后， 公司研究审批后， 交由业 务部负责组织实施，项目经理 A 、B 角配合。第九条 在担保项目发生逾期后， 应在三日内向被担保人 发出不定期催告书面通知，督促被担保人尽快归还逾期贷款 本息。第三章 担保代偿第十条 担保贷款到期后， 借款人没有归还贷款的， 公司 应按照有关规定，在规定的时间内履行自己的代偿责任，以 维护公司的担保信誉。但贷款银行应向公司提供下列文件以 供代偿前的核查：（一）借款合同；（二）借款借据；（三）保证合同； （以上三项可提供加盖贷款银行公章的复印件）（四）借款人没有还款的证明文件；（五）贷款逾期催收函（附借款人签收回执）；（六）借款人账户内存款余

6、额和到期前十日的收到情况；（七）通知担保公司代为偿还借款的公函。第十一条 公司收到贷款银行要求代偿的通知后，应按 下列程序进行审查批准：（一）项目经理受理项目经理应对担保逾期项目进行初步审查， 并提出初审 意见，主要内容应包括：1、借款到期未归还的事实是否真实， 借款人所欠本金与 利息数额是否准确；2、重新评价项目可行性；3、借款使用情况， 确认协议各方是否严格履行了合同约 定的义务，如银行贷款资金全部及时到位，是否设置了可以 抵扣代偿金额保证金等措施；4、项目是否存在欺诈行为， 如企业与银行经办人串通骗取担保机构的担保，用担保贷款归还银行的逾期贷款等行 为；5、借款催收情况； 贷款银行对该笔

7、贷款的态度及配合意 愿等；6、借款人未还款的原因分析；7、借款人生产经营状况、资产状况；8、反担保措施及现状；9、代偿与追偿的建议；10、其他需要说明的事项。（二 ）业务部负责人审查、 报公司总经理批准后， 将报告及 相关资料移交风险控制部。（三）风险控制部审查风险控制部根据项目经理报送的资料和初审意见，具体 承办代偿和追偿等风险管理工作。1、风险管理部就下列方面提出意见：(1) 初审意见中事实陈述的真实性与客观性；(2) 初审意见中分析、评价与论证的充分性和客观性；(3) 初审意见中建议可行性；(4) 其他需要说明的事项。2、法律顾问就下列方面提出明确法律意见：(1) 重新评价借款与担保的合

8、法性；(2) 判断是否符合代偿条件；(3) 判断是否具有免责事由；(4) 提出追偿方案(四 )风险控制部审查后，报公司总经理签署审批意见后， 报风险处置委员会研究。(五) 公司执行董事审批。第十二条 公司总经理审批同意后，由项目经理 A 角负 责办理具体代偿手续。第十三条 公司代偿后，须立即书面通知被担保企业， 由项目经理负责送达追偿通知并取得被担保企业签收回执， 同时代贷款银行送达债务责任转移通知函。若被担保企业不按要求出具上述书面债务确认文件的， 应采用公证送达等方式第四章 代偿项目的追偿第十四条 代偿项目的管理（一 ）代偿后的追偿及对债务人的管理工作， 由风险控制部 负责，该项目的项目经

9、理 A、 B 角配合。（二 ）发生代偿后， 要对被担保企业不能按时还本付息的实 际原因进行调查，分析被担保企业财务状况和预期状况，重 新检查反担保措施。根据代偿项目的性质和严重程度，每个 代偿项目要制订具体的工作方案，要一户一策，对症下药， 重点突破，确保措施有效。（三）建立代偿项目风险报告制度，及时监控代偿资金 总量及风险转移的情况，定期反映代偿项目的动态情况。第十五条 代偿项目的追偿代偿项目追偿应坚持“及时快捷、认真高效、抓住要害、 宽严并济”的原则。在具体追偿方式的选择上，可根据各代 偿项目的实际情况，考虑从以下方式中组合：（一）与被担保人重新制订还款计划并监督其严格执行。（二 ）向反担

10、保人追索 .被担保人在履行期限内未向公司偿 付款项的， 公司即应向反担保人主张反担保债权 ,并送达书面 通知。（三 ）转移债务， 保全债权。 如债务人有其他效益较好的关 联企业 ,应设法将债务转移给债务人的其他关联企业,使公司的债权先得到保全，以后再选择机会进行处理。（四）变更反担保，增加抵押物价值。（五）经评估后若确认债务人或其关联企业的股权是有价 值的，可以采取“债权转股权”的方式来保障公司的利益。 但持有的股应尽可能进行转让，回收现金。（六 ）以资抵债， 减少损失。 但要注意用以抵债的资产应该 是有价值的、容易变现的。（七 ）行使抵押权。与抵押人协商以抵押物折价或者以拍 卖、变卖该抵押物

11、所得的价款受偿；协商不成的，可向人民 法院提起诉讼。（八）行使质押权。与出质人协商以应受清偿的债权额 作为价款之一部分或全部，取得质物的所有权；依法拍卖或 变卖质物，公司可自己行使质权，也可以申请法院执行。（九 ）依法起诉。 是最基本、 最有效的措施， 但也是要最后 才考虑的手段。 考虑到起诉程序复杂， 耗时长久， 在起诉前， 须慎重权衡以下情形后方可实施：1、债务人主观有意逃废债务； 2、债务人有多重逾期债务或潜在逾期债务，面临多个 债权人争夺有限资产的局面；3、债务有可执行资产，或有望通过法律措施发现其可 执行资产；4、债权债务关系不明确，希望通过法院司法裁定予以 明确。第十六条 代偿项目

12、的诉讼（一 ） 申请支付令被担保企业承认欠款事实并承诺了还款期限，但期限届 满未还款，也未对还款责任与数额提出任何异议，公司可以 向人民法院申请支付令，待支付令异议期期满后，直接申请 人民法院强制执行。（二 ） 财产保全被担保企或反担保人存在或可能出现资产贬损、流失、 被隐匿、被转移或被多个债权人分割等情况的，公司应在诉 讼前或诉讼中向人民法院申请财产保全。项目经理与风险控制部应积极查找可保全的财产线索， 尽可能地选择流动性强、保值性好，易变现处理的财产，由 法律事务部申请人民法院予以查封、扣押或冻结。（三 ） 起诉、审理与裁判项目经理协助风险控制部进行必要的调查取证后，由法 律事务部撰写起诉

13、状，准备证据材料与证据清单，向有管辖 权的人民法院起诉。法律顾问应在公司利益最大化的前提下， 争取尽快结案。结案后，应作出结案报告，报公司领导审阅。自立案之日起 三个月未结案的，应提出诉讼进展报告。（四） 执行 裁判文书生效后，被告未在指定期限内履行裁判文书确 定的义务的，公司应向人民法院申请强制执行。执行中需与被执行人就财产折价进行协商或执行和解 的，由法律顾问提出具体方案，报公司风险处置委员会、总 经理审批。第五章 担保损失第十七条 担保损失的确认及审批程序：（一）风险控制部出具资产损失报告，法律顾问对报损 项目出具法律意见；（二）公司总经理审批；（三）公司风险处置委员会审批；（四）公司董事审批。第十八条 报损项目的后续工作项目经理 A、B 角及风险管理部要关注项目企业的后续 发展情况，注意