我国商业银行信用卡业务的发展趋势-毕业论文

1、DONGFANG COLLEGE，FUJIAN AGRICULTURE AND FORESTRY UNIVERSITY论文题目：我国商业银行信用卡业务的发展趋势系 别：经济系年级专业：学 号：姓名：指导教师：职称：2015年4月5日The development trend of Chinas commercial bankcredit card businessTitle:（Title单词打印时将隐藏）Department：Department of EconomicsMajor and Grade：Number：Name：Advisor：Date： 福建农林大学东方学院本科毕业设计(论文)

2、作者承诺保证书本人郑重承诺： 本篇毕业设计(论文)的内容真实、可靠。如果存在弄虚作假、抄袭的情况，本人愿承担全部责任。学生签名：许诗阳2015年 4月 11 日福建农林大学东方学院本科毕业设计(论文)指导教师承诺保证书本人郑重承诺：我已按有关规定对本篇毕业设计(论文)的选题与内容进行了指导和审核，该同学的毕业设计（论文）中未发现弄虚作假的现象，本人愿承担指导教师的相关责任。 指导教师签名： 2015 年 4 月 11日 目录摘要：- 1 -Abstract：- 2 -引言- 3 -1 银行信用卡的概述- 3 -1.1信用卡的含义- 3 -1.2信用卡的分类- 3 -1.3信用卡的特点- 4 -

3、2我国商业银行银行信用卡业务的发展现状- 5 -2.1我国商业银行信用卡业务发展历程- 5 -2.2当前商业银行信用卡业务发展状况- 6 -3我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题- 6 -3.1信用卡业务管理模式中的问题- 7 -1.信用卡业务管理体系尚不成熟- 7 -2.缺乏科学的信用卡账户管理平台- 7 -3.信用卡业务在技术上缺少安全感- 7 -3.2信用卡业务同质化竞争现象严重- 7 -3.3信用卡营销力度不足，持卡者用卡意识不强- 8 -3.4信用卡业务的法律法规与征信体系的不健全- 9 -4完善我国商业银行信用卡业务发展的对策及建议- 10 -4.1加快我国商业银行信用卡业务的管

4、理体制改革- 10 -4.2加强信用卡品牌建设，降低信用卡的同质化- 11 -4.3通过营销方式差异化提高效率- 11 -4.4加强监管力度，健全相关的法律规范，提升征信效率- 11 -结束语- 13 -参考文献- 14 -致谢- 15 - 福建农林大学东方学院经济系毕业论文我国商业银行信用卡业务的发展趋势摘要：近年来，随着国内金融市场的发展,我国的信用卡业务有了长足的进步，成为了国内金融市场的重要组成部分，商业银行信用卡业务的快速发展对于国民经济的建设起着不可替代的促进作用。我国商业银行信用卡业务当前还处于初始发展阶段，这其中充满了挑战，却不乏更快发展的机遇，现阶段与发达国家相比仍然存在诸多

5、问题等待解决，因此不能对当前金融行业的快速发展产生自满的情绪，应该清醒的认识到伴随着快速发展所带来的诸多弊端。基于这样的背景，本文将探讨与剖析当今中国的商业银行信用卡业务发展的现状，对现阶段信用卡业务发展中主要存在的问题进行详细讨论，并提出针对这些问题的解决办法。关键词：信用卡；发展趋势；金融市场 The development trend of Chinas commercial bank credit card businessXU Shi-yang(Graduate 2015，Finance,Dongfang College,Fujian Agriculture And Foresty

6、University)Abstract：In recent years, with the development of the domestic financial market, the credit card business in our country had great progress, and become an important part of the domestic financial market, the rapid development of commercial bank credit card business for the construction of

7、 the national economy plays an irreplaceable role in promoting. The current our country commercial bank credit card business is still in the initial stage of development, which is full of challenges, but there is no lack of faster growth opportunities, at the present stage compared with the develope

8、d countries still exists many problems waiting to be solved, so cant produce complacency to the rapid development of the financial industry, the current mood, should be awake to recognize with the drawbacks of fast development. Based on such background, this paper will discuss and analyze the presen

9、t situation of the development of Chinas commercial Banks credit card business today, to present the credit card business development in the main existing problems are discussed in detail, and puts forward solutions to solve these problems. Keywords：Credit card; development trend; Financial market 引

10、言20世纪70年代末，随着改革开放的到来，我国的市场经济踏上了快速发展的高速路，商业银行信用卡业务也出现在了这一发展的浪潮中。改革开放之后，国内的商业银行信用卡业务步入了快速发展的轨道，各商业银行信用卡发卡量与国内民众的信贷交易消费额飞速提升，提前消费的观念渐渐被我国民众所接受，成为了我国居民生活中不可缺少的一部分。虽然信用卡的发卡量不及借记卡，对民众的重要程度也不及借记卡，但总体而言，居民信用卡持卡总量的比例有上升趋势。信用卡业务作为一个完备的金融市场的重要组成部分，随着市场经济的发展而飞速发展起来，但在飞速发展的同时，保证信用卡业务的健康发展也是至关重要的。当前我国的银行信用卡业务才刚刚踏

11、上发展的道路，充满了各种不确定因素，与相对成熟的发达国家的商业银行信用卡业务相比较，我国还需要解决存在很多在发展中遇到的问题。信用卡作为一种现代化的信用消费工具，非常的简便、快捷和安全，是金融消费方式的创新出的重要成果，推动了金融经济向更加广阔的领域迈进奠定了坚实的基础，创造了更多的发展机遇促进了经济的发展。 1 银行信用卡的概述1.1信用卡的含义最早的信用卡出现于19世纪末，至今过了一个多世纪，信用卡已经在全球各地兴盛起来，是当今发展最快的金融业务之一。不同于其他银行产品，信用卡作为复合型银行产品可以提供小额循环消费信贷，可以按照客户的信用额度发放贷款，在消费是不需使用现金，可以根据银行依照

12、用户的信用度和财力给出的贷款额度进行提前消费。1.2信用卡的分类1.2.1按信用卡发卡机构的不同，可以分为银行卡和非银行卡 银行卡的发卡机构是商业银行，持卡人可在与发卡银行有合作的商场、店铺等地方进行购物消费；非银行卡是针对不喜欢或使用不了传统银行卡的客户推出的新型在线支付方式。1.2.2按发卡对象的不同，可分为公司卡和个人卡 公司卡的发卡对象为各种组织；个人卡的发卡对象则为普通民众 1.2.3根据持卡人的征信或社会地位的不同，可分为普通卡和金卡普通卡一般发给经济、地位一般的普通民众； 金卡则发给拥有一定地位级经济实力的高薪阶层，因此，金卡享有特别待遇，并缴纳高额会费。 1.2.4根据清偿方式

13、的不同，信用卡可分为贷记卡和借记卡 贷记卡是一种可以先消费、后还款的信用卡，还是国际上最为流通的种类；借记卡讲究的是与贷记卡相反的先存钱、后消费的使用方式，基本上不允许透支，是我国主要发行的行用卡种类，但在国内允许消费者在消费时的善意、短期、小额的透支。1.2.5根据信用卡流通范围的不同，可分为国际卡和地区卡 国际卡可以在发行国之外的国家进行使用； 地区卡则只能在发行国国内进行使用，我国主要发行的也是地区卡。1.3信用卡的主要特点商业银行信用卡业务是全球当今发展最快的金融业务之一，它是一种特殊的电子货币，其可以在一定的业务范围内代替传统的现金货币的流通，支付和信贷是信用卡最基础也是最核心的两种

14、功能，有利于持卡人在购物时获得便捷，方便了持卡人支付行为，当持卡人资金不足时，还能获得一笔短期贷款，有利于商品经济的发展。信用卡是科技发展的结晶，他将金融业务与电脑技术融为了一体，对金融业务的的电子化、网络化奠定了基础，并且减少了传统现金货币的流通，丰富了支付手段，解决了现金货币的种种不足，还对客户提供结算服务，方便了客户的购物消费行为，避免携带大量现金所造成的风险，不仅简化了相对复杂的现金货币的收款手续，大大节约了社会劳动力，极大的促进了商品销售，刺激了社会需求。 2我国商业银行银行信用卡业务的发展现状 2.1我国商业银行信用卡业务发展历程到目前为止，我国的信用卡发展历程可分为三个阶段：第一

15、阶段（20世纪80年代中期至90年代初期）培育阶段1985年6月，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡中银卡，从此，信用卡业务在我国拉开序幕。在之后的几年中商业银行电子化建设开始，投资创建了各行的计算机业务处理系统，为我国商业银行信用卡业务的起步和开展打下了坚实的基础。第二阶段（20世纪90年代中期至90年代末）初级阶段1993年6月我国国务院启动了以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的金卡工程，是我国商业银行信用卡业务的一大跨越式进展。1995年广发银行广发卡的发行成为了我国第一张契合国际标准的信用卡，预示着我国信用卡市场开始与国际接轨，从此进入了起步阶段。第三阶段（20世纪90

16、年代末至今）联网通用阶段1998年12月底，随着异地跨行信息交换系统的建立，标志着我国各商业银行开始形成银行卡信息联网交流。2002年3月，中国银联成立，同年5月，中国工商银行牡丹卡中心成立，实现了内部独立核算，标志着我国信用卡产业开始步入专业化运营的时期。2014年3月11日，两大互联网巨头腾讯和阿里巴巴宣布，将在之后正式发行网上信用卡，合作方均为中信银行。据悉，两家的信用卡首批发行量都在100万张。2.2当前商业银行信用卡业务发展状况 截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，其中信用卡累计发卡4.55亿张。全国人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。受理市场环境不断

17、完善，截至2014年末，银行卡跨行支付系统联网商户1203.40万户，联网POS机具1593.50万台，ATM61.49万台，较上年末分别增加439.93万户、530.29万台和9.49万台。截至2014年末，每台ATM对应的银行卡数量为8027张，较上年末下降0.95%；每台POS机具对应的银行卡数量为310张，较上年末下降21.72%。消费业务增长显著，2014年，全国银行卡卡均消费金额为8587元，同比增长13.67%；笔均消费金额为2146元，同比下降12.55%；银行卡跨行消费业务82.80亿笔，金额28.64万亿元，同比分别增长21.82%和20.59%，分别占银行卡消费业务量的4

18、1.92%和67.58%。全年银行卡渗透率达到47.70%，比上年上升0.25个百分点。银行卡交易量继续增长。2014年，全国共发生银行卡交易595.73亿笔，同比增长25.16%，增速加快2.85个百分点；金额449.90万亿元，同比增长6.27%，增速放缓16.01个百分点。日均16321.49万笔，金额12326.09亿元。其中，银行卡存现87.90亿笔，金额70.64万亿元，同比分别增长10.68%和6.05%；取现199.11亿笔，金额74.41万亿元，同比分别增长9.90%和5.10%；转账业务111.18亿笔，金额262.46万亿元，同比分别增长29.79%和3.28%；消费业务

19、197.54亿笔，金额42.38万亿元，同比分别增长52.30%和33.16%。信用卡信贷规模适度增长，授信使用率持续上升。截至2014年末，信用卡授信总额为5.60万亿元，同比增长22.50%；信用卡期末应偿信贷总额为2.34万亿元，同比增长26.75%。信用卡卡均授信额度1.23万元，授信使用率41.69%，较上年末增加1.40个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年末增加105.72亿元，增长41.97%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.53%，占比较上年末上升0.16个百分点。由此不难看出，经过了三十多年新中国的发展建设，我国商业信用卡业务已经取得

20、了巨大的进步，潜在利息收入获得了大幅增加，却也透露出了商业银行信用卡存在的风险，随着信贷总额的增加，信用卡的不良客户也在成比例的增加。3我国商业银行信用卡业务发展中主要存在的问题3.1信用卡业务管理模式中主要存在的问题3.1.1信用卡业务管理体系尚不成熟中国在商业银行信用卡业务建设上的起步相较于发达国家的信用卡业务晚上很多，因此，商业银行信用卡业务发展时间也相对较短，并且相对完善的个人征信系统还未健全，由于传统的经营管理模式渐渐跟不上当前迅速的经济发展趋势，其相应不符合当前信用卡发展趋势的一些因素也必须被改进或剔除，以免影响用卡业务发展的发展势头，导致我国信用卡业务管理水平难以提高，这对我国信

21、用卡业务管理模式的创新是极为不利的。3.1.2缺乏科学的信用卡账户管理平台国内商业银行信用卡业务基础建设势头良好，但过于集中的建设基础显然是顾此失彼的，也由此导致了管理系统存在的种种缺陷，以及管理人员缺乏相应的经营管理经验。目前国内的信用卡账户管理制度尚不健全，不能有效的对客户的账户进行规范管理，缺乏对客户的信用进行风险评级，缺乏风险监管，急需对风险的控制进行更严格的监管，以防恶意透支、不良贷款等情况的出现。3.1.3信用卡业务在技术上缺少安全感我国商业银行信用卡业务在相关技术上还无法与发达国家还相比较，由于相关技术不够先进，国内的商业银行信用卡业务在安全管理方面上受到了严重的制约，诸如制卡及

22、发卡等环节上的风险、信用卡交易密码泄漏的风险、信用卡贷后管理的风险、坏账核销照成的风险等，对银行的管理经营造成了极大的困难，影响了银行的经济收益。3.2信用卡业务同质化竞争现象严重竞争总是伴随着发展的出现，我国信用卡业务的迅速发展的同时，也不可避免的出现了激烈的竞争，基本上体现在：营销渠道同质化、产品同质化、营销方式同质化、价格策略同质化、经营战略同质化。国内的各商业银行为了争夺客户资源，在不同的市场上发放了不同的产品以满足客户的不同需求，例如，高端市场的白金卡、针对女性的丽人卡、针对普通客户的百货联名卡等，但各种产品功能和服务是趋于一致的，只是换汤不换药的营销手段。根据2014中国信用卡报告

23、，九成以上的信用卡客户认为信用卡品牌就是银行品牌。由此可见，我国的信用卡品牌没有形成独立于银行品牌的特色。我国仅有五分之一的用户忠诚于信用卡品牌，这个忠诚度处于全球最低水平。国有商业银行虽然有比较完善的银行卡系列产品，但产品同质化、技术创新不足、IT建设仍然滞后，导致我国大多数信用卡用户以冷漠的态度对待信用卡品牌。在我国信用卡的现有用户中，对信用卡品牌持不关注态度的用户占38.7，出于习惯或其他原因被动选择信用卡品牌的用户占31.5，这两类用户合计所占的比例达70.2，也就是说国内七成用户在信用卡市场上属品牌冷漠者。3.3信用卡营销力度不足，持卡者用卡意识不强调查结果显示，近8成人拥有的信用卡

24、不超过三张，其中又以只拥有一张信用卡的人比例最多，为31.98%；有2张的为27.97%，3张的为17.38%。当然，也有2.3%的人拥有超过10张信用卡。与上述结果一致，在经常使用的信用卡投票中，近半的人常用的只有一张信用卡，其次为常用2张，约31.39%的人，常用的卡在3张以内的人占到了参与调查人数的91.06%。这也从侧面说明，信用卡客户的品牌忠诚度较高。信用卡作为一种普遍支付手段，因为不符合我国传统的消费观念，非常需要政府的广泛宣传，但在我国，由于宣传力度不够充足，以致民众对信用卡的业务的知识以及如何办理信用卡和使用信用卡的方式还不太了解，信用卡被大普遍当作存取方式。现阶段，各个商业银

25、行为了争强市场资源而尽可能地发行信用卡，使得民众手头上拥有过多的信用卡的情况普遍出现，这样盲目的扩大信用卡的发行规模，却没有增强持卡者的使用意识，改变持卡者的消费观念，导致了大多数信用卡被放置一旁而没被使用，大大浪费了社会资源。研究显示，我国信用卡持有者因为传统消费观念的影响，对这种新型的消费方式持消极态度，在各大城市中有近八成的信用卡未被持卡人使用。更值得一提的是，因为中西方消费文化存在的巨大差异，不同于西方国家民众的开放，精打细算作为中国的传统美德被我国民众普遍继承，所以不改变传统观念，民众是很难接受借钱消费这种生活方式的。3.4信用卡业务的法律法规与征信体系的不健全3.4.1我国信用卡业

26、务相应的法律法规尚不健全目前，为了提高银行发卡机构的风险管理能力以及促进信用数据的有效使用，政府颁布了很多相关条款。由于我国信用卡业务的安全管理技术还尚未完善，缺乏完整的系统化管理流程，不仅人为因素工作效率相较于系统化管理流程相对低下，而且人为因素一直都是产生管理风险的重要源头之一，同时人为因素又是征信体系中占有很大分量的重要组成因素，这大大增加了银行风险管理的风险性，也对增加风险管理效率没有太大的帮助。由于我国信用卡业务起步较晚，相关的法律法规不够充实完善，信用卡业务的监管体系还在建设之中，随着信用卡产业的迅速发展，整顿解决这些存在的问题迫在眉睫。3.4.2我国信用卡业务的个人信用征信体系尚

27、不完善现阶段，国内的个人信用体系建设还处于起始阶段，民众的信誉意识普遍较差，缺乏对信用卡的认知，企业缺乏先进的网络硬件设备，经营管理方面的信息进行网络化改革的程度不高，严重影响了信用消费的发展，并且不利于信用卡业务在国内进行大规模推广，最终致使信用卡业务发展变得迟缓起来。目前，我国的个人信用评估数据的收集依然面对着种种问题，客户的个人信用信息数据库还未完善，无法彻底杜绝客户违约及恶意贷款等问题，对发卡银行的信用卡业务经营管理照成了一定的损失，极大得增加了发卡银行在信用卡业务上的经营管理的成本。根据调查显示，15.59%的人近两年有过未及时还款导致的征信记录不良，其中，1.78%的人次数超过了3

28、次；78%的人称他们近两年无不良记录，还有6.41%的人则表示不清楚，没有查过。信用卡积分功能方面 ，仅不到一成的人认为自己最长使用的银行信用卡积分功能“计算合理，兑换种类丰富且划算方便”，近四成的人认为“积分功能如同鸡肋，感觉没用”，甚至有30.79%的人表示“不了解，完全没关注过积分或者兑换”。而对于第三方支付的快捷支付，45.93%的人表示他们有挑自己的一张信用卡开通快捷支付固定使用；20.58%的人表示他们把所有的信用卡全部都开通了快捷支付；还有超过三成的人则表示没有开通。在已开通快捷支付的人群中，四分之三的人认为信用卡开通快捷支付是安全的，24.62%的人则认为不安全。4完善我国商业

29、银行信用卡业务发展的对策及建议4.1加快我国商业银行信用卡业务的管理体制改革4.1.1建立成熟的信用卡业务管理体系国内的金融市场是我国商业银行信用卡业务发展的基础，对商业银行信用卡业务的成长提供必要的营养，现有的商业银行信用卡业务管理模式已不适合当前市场经济快速发展，必须进行改变，国内各大银行的信用卡业务管理模式还不健全，需要做出进一步的改进，以提高其市场竞争力。4.1.2建立科学的信用卡账户管理平台国内各商业银行间过于复杂的账户管理系统影响了信用卡账户管理的效率，因此，为了建立一个方便、高效、快捷的信用卡账户管理平台，国内各家银行联网互通，形成集中化的业务处理模式，加强银行间的友好合作已成为

30、一个亟待解决的问题。4.1.3完善信用卡业务技术上的缺点为了保障客户的财产安全，商业银行信用卡业务在保险防范技术上的提高是非常重要的，在这个阶段，国内商业银行广泛应用的保险防范技术主要包括：防伪签名条、确认密码、智能卡等保险防范技术，这些技术的应用很大的降低了信用卡被盗取、冒用等风险。各银行间建设相互的共享系统，信用卡加以网络逐步完成，大大减少了影响安全保障的就得信用卡设备，扩宽了信用卡受理的渠道，对信用卡业务技术上的缺点的完善起了相当大的作用。4.1.4形成差异化的信用卡服务体系通过信用卡专业化改革，走出一条有特色的信用卡服务道路，按照专业化的模式改变以往的服务模式，是信用卡业务迅速发展重要

31、途径。各家银行要走发展有自身特色服务的道路，改变传统管理以账户为核心的模式, 建立以客户为核心的新型管理模式,提出新思想、新服务,按市场的差异性进行分类，推出不同服务功能的信用卡，以达到吸引客户的目的。4.2加强信用卡品牌建设，降低信用卡的同质化我国国内的各家商业银行必须树立良好品牌效应，保证品牌质量，赋予每个品牌独特的内涵，创建自己的品牌特色，根据不同的市场环境与地区文化的差异设计与制定符合当地需求与文化的宣传方案，推广适合该地区的信用卡产品。各家商业银行还得对各自的信用卡产品的市场定位进行详细划分，明确自己推广的信用卡产品在当前市场的定位，依据市场需求进行供应，提供个性化的服务，满足不同市

32、场的需求，力争在这竞争激烈的金融市场上站稳脚跟，并脱颖而出。4.3通过营销方式差异化提高效率1、整合营销渠道，提高营销效率。我国国内的各家商业银行应当将信用卡部当前相对繁琐的职能全面转变为从事产品销售、交易收单、特殊服务的主要经营销售部门，并且根据国家发布的相关政策进行金融市场的开拓，改进当前所存在的相对难以让人满意销售服务，提升服务质量，强化商业银行的经营管理水平，加强市场竞争力。2、商业银行应该融入客户使用信用卡服务的环节中，根据消费者的心理因素，采取一系列优惠措施吸引客户，例如：抽奖、征（免）税等优惠措施，促进客户进行持卡消费的比重。持卡消费对信用卡业务发展的至关重要，是商业银行信用卡业

33、务连接发卡、受理两大市场的重要渠道，促进持卡消费对加快信用卡业务的更好更快地发展起着相当大的作用。3、商业银行在信用卡业务的管理经营上还需实行统一的业务规范模式，要求统一的操作技术标准，进行统一的信用卡业务的品牌宣传，采取集中的信用卡产品研发手段。商业银行应采取一定的相关安全保护措施，推动“银联”标识卡在金融市场的推广以及银联网络的发展，实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范，建立合理的业务收费和利益分配机制，调动各方面积极性，发挥整体优势，尽快扩大持卡消费量。4、转变消费观念、提升活卡率。导致我国商业银行信用卡处于激活状态的数量不高的原因之一就是消费者普遍认为透支是一种不

34、好的消费行为，把这种消费方式看成是“寅吃卯粮”生活方式的主要表现。因此，要改变我国国内消费者对于这种新型消费方式的成见，一个合适的营销宣传方式的运用迫在眉睫，以便让消费者发现在当前的市场经济中，现金货币已经不再是唯一的支付手段，随着时代潮流的前进，电子网络所包括的信用卡、网上银行等支付手段已经开始了取代现金消费的步伐。与此同时，为了促进更多的商业银行信用卡激活使用，各大商业银行应对市场上大部分消费者进行详细划分，设计符合各个不同消费者群体的产品，吸引不同消费者群体的爱好和性格，以达到让更多消费者成为自己的客户的目的。4.4加强监管力度，健全相关的法律规范，提升征信效率我国目前涉及信用卡管理的法

35、律与法规还不完善，政府应根据市场经济发展的需求和社会实际情况颁发更加严格的法律法规，严惩那些利用信用卡进行犯罪的不法分子，建立有法可依、违法必究、执法必严的健康发展环境。针对征信体系：1、加快电子化进程，提高服务质量。我国国内的各个商业银行应当对目前存在于市场中的各种征信问题，以及金融市场中潜在的、还未被发现的问题予以发现和解决，电子网络化已经成为时代前进的潮流，各个商业银行应当投入更多的资源以加速信用卡业务的电子网络化的发展，跟随时代潮流的风向标，充分展现信用卡在支付方面上的方便性、快捷性与安全性的优势，促进商业银行信用卡业务更加健康的发展。2、加大安全防范技术的投入，建设全国商业银行信用卡征信体系网络。商业银行征信体系网络的建立将跟快的进行征信信息的交流，提高商业银行信用卡业务的安全性，极大地避免了信用卡风险的产生，同时促进了各家商业银行实现信息资源的共享，将信用卡与计算机与互联网有机结合，有利于信用卡客户更方便、快捷地使用信用卡业务的功能，如：自动转账、自动授权服务、网上购物等功能，对于互联网的应用与开发，将极大的增加商业银行的经济效益。3、建立一个强大的中国银行卡联合组织，打造优秀的商业银行信用卡品牌。