税易贷业务全线上流程模型

1、税易贷”业务全线上流程模型一、模型总体设计 模型总体分为四大部分：准入标准、反欺诈筛查、测算模型、预警模型。 准入标准主要用于客户准入筛选，只有通过筛选的客户才具备办理业务的资格，主 要对客户行业、征信情况、负面信息进行筛选， 触发红线的客户将被剔除信贷资格 。 （针 对企业的征信 ）反欺诈筛查 主要用于核实在客户端或网页端 操作人的真实性 ，杜绝羊毛党，黑名单 申请人以及高风险账户的网上申请。 （针对个人的欺诈征信 ）预算模型主要 用于预算客户贷款额度的大小，风险定价 ，根据相关数据的一定比例， 权重计算，包括客户税务数据、家庭资产数据，我行存量交易数据等。（从这里才涉及到税务数据 ）预警模

2、型主要用于贷后的客户行为，风险信息的预警，贷款额度、风险定价的调整， 以及退出机制启动。二、准入标准 （财务报表分析 ） （NLP监控企业恶意信息的侦查 ）（缴费情况信息 ）（这里探索的是否存在 ,如果存在以下的行为 ,可以一票否决 ）涉及技术 : NLP 网络爬虫 财务报表审查准入标准信息包括：1、行业信息：不属于总行行业政策禁入的行业；数据来源：外部公司。2、征信信息：非恶意拖欠不超过临界值。 （ 1）企业近 5 年无不良信用记录； （2）企 业当前贷款分类为正常类； （3）企业主及其配偶近 2 年个人逾期或欠息在 30 天（含）以 内的次数不超过 6次；（4）企业主及其配偶无逾期或欠息在

3、 30 天以上的信用记录；（5） 企业主及其配偶名下信用卡额度使用率近 6 个月月均不超过 80%；数据来源：个行征信， 外部公司提供爬虫技术。3、成立年限： 3 年以上；数据来源：外部公司。4、关联企业信息：在建设银行无信贷余额；数据来源：外部公司提供关联企业信息， 内部系统查询后导出信息。5、工商信息：无负面信息；数据来源：外部公司。6、法院信息：无涉诉信息，未列入失信名单等；数据来源”外部公司。7、环保信息：无负面信息；数据来源：外部公司。8、海关信息：无负面信息；数据来源：外部公司。9、民间借贷信息：无涉及 P2P贷款记录；数据来源：外部公司。10、税务信息：无负面信息，纳税等级为 A

4、、B 级；数据来源：外部公司。11、银行负债率：（短期借款 +长期借款） / 上年销售收入 30%；数据来源：外部公 司；采用纳税报表数据。12、其他互联网核查：无相关负面信息；数据来源：外部公司，核实是否可获得以下 信息：公安、外管局、 水电 、社保、公积金、劳动局、电话费等。三、反欺诈筛查 （动态行为数据机器学习模型的侦查 ）运用外部公司的反欺诈技术手段，对于客户端、网页端的操作人的真实性 进行筛查、杜绝羊毛党、 黑名单申请人以及高风险账户的网上申请、 包括申请人的使用设备 ID、手机 号码、IP 地址、 HTTP代理等是否存在多次、频繁发起网络贷款申请、是否列入诈骗黑名 单，是否存在高风

5、险的网络操作行为。四、测算模型 （贷款额度的测算 ） （建立税收额度和贷款额度关系 ）1、纳税等级： A级- -A1 =5，A2 =7； B级-B1 =7，B2 =9。2、是否建行基本户：是 -A1，A2；否 -B1，B2。3、税易贷最高额度： X =（年均增值税 +年均营业税） *（A1或B1）+年均所得税*（A2 或 B2）增值税、营业税、所得税数据来源：外部公司；加计减、免、退税额；采用近三年年 均税额。4、销售收入最高额度： Y =上年销售收入 *30% 上年销售收入数据来源：外部公司；采用纳税报表数据。5、企业目前银行负债总额： Z =企业贷款余额 +企业主个人经营性贷款余额 +企业

6、对 外担保余额 +企业主个人对外担保余额。数据来源：人行征信，外部公司提供爬虫技术。6、产品额度上限： F =500万元。7、基础信贷额度： G1 =（X与 Y低值） -Z8、基础定价： R1 =9%9、调整因素1）额度调整因素 业系数 B：优先支持行业 1.2，选择支持行业 1.0 ，审慎支持行业 0.8，数据 来源：内部行业划分初始化。 科技企业系数 K：科技企业 1.2 ，非科技企业 1.0，数据来源：外部公司，知 识产权数量；按照技术浅评分区分是否科技企业。 建行日均金融资产系数： L =日均金融资产 /G1 ，如 L < 60% 则 L =0.6，L > 130% 则 L

7、 =1.3，日均金融资产包括企业日均存款和企业主及配偶个人月日 均 AUM ，数据来源；内部系统查询后导出信息。 建行代发工资系数 M ：有代发公司 1.05，无代发工资 1.0；数据来源：内部 系统查询后导出信息。 企业主个人金融资产系数： T =（企业主个人金融资产 - 企业主在建设银行的 个人月日均 AUM）/G1 *0.6 ，如 T <100% 则 T =1.0，T >130% 则 T =1.3； 数据来源：外部公司，采用个人金融资产画像。2）定价调整因素 收益贡献：N =当年中间业务收入 /G1 *0.8 +近 12 个月日均金融资产 * 存款内 转价格 /G1 *0.8

8、；数据来源：内部系统查询后导出信息；数据包括企业及企 业主贡献。 代发工资贡献 P：有代发工资 0.95，无代发工资 1.0；数据来源：内部系统 查询后导出信息。 质量调整 Q：根据产品当期质量水平设定调整系统，实现收益覆盖风险和成 本，初始值为 1.0。10、最终信贷额度： G =G1 *H *K *L*M *T，且< =F，最终定价： R =（R1 -N）*P *Q。五、预警模型 （贷款后监控 ）1、纳税偏高度，月均税额偏高度超过 20%；数据来源；外部公司；原理：根据企业 前 3-5 年每月纳税额变动形成销售淡旺季模型，与当月纳税额对比，计算偏高度；措施： 系统自动冻结额度。2、企

9、业及关联企业负面信息，包括： 1）企业出现欠息、贷款逾期超过 30天或当年发生超过 2 次，或出现分类下调、 展期；数据来源：个行征信，外部公司提供爬虫技术；措施：系统自动冻结额 度。2）企业主个人经营性贷款出现欠息、贷款逾期超过30 天或当年发生超过 2 次，或出现分类下调、 展期；数据来源：个行征信， 外部公司提供爬虫技术； 措施： 系统自动冻结额度。3）企业及企业主对外担保出现分类下调；数据来源：个行征信，外部公司提供爬 虫技术；措施：系统自动冻结额度。4）企业主及配偶个人信用卡近三个月， 月均透支额度使用率超过 80%；数据来源： 个行征信，外部公司提供爬虫技术；措施：系统自动冻结额度

10、。5）企业新增涉诉、海关、税务、工商、环保的负面信息；数据来源：外部公司； 措施；系统自动冻结额度。6）企业出现其他互联网负面信息；数据来源：外部公司；措施：早期预警人工判 断是否属于负面信息，如是则冻结额度。3、新增负债、担保、企业，企业主新增他行贷款或对外担保；数据来源：人行征信， 外部公司提供爬虫技术；措施：系统重新计算最终信贷额度G，如低于当前额度则自动调整。4、代发公司变动，近三个月代发工资额减少 20%或当月代发工资额减少 50%以上； 数据来源：内部系统查询后导出信息；措施：系统自动冻结额度。5 、资金流向 ，资金流向基金、证劵、担保、小额贷款公司、典当行、财务公司、投 资公司、房地产公司（缴纳物业管理费、水电费的另行判断筛查） ；数据来源：内部系统 查询后导出信息；措施：系统自动冻结额度。6、建行日均金融资产变动 ，近 6 个月增加或减少超过 15%的，触发系统重新计算额 度 G 和定价 R，并自动调整；数据来源：内部系统查询后导出信息。7、企业主联系， 95533 每月定期呼叫企业主，如三次无人应答，通知客户经理联系 企业主，核实是否失联、无法联系的人工触发冻结