网络支付与结算复习

1、网络支付与结算复习资料主要参考书目：1. 网络支付与结算（第 2版）柯新生电子工业出版社2. 电子金融与支付实例教程雷萍西安交通大学出版社考试形式：闭卷考试题型：单项选择 20分、填空15-20分、判断15分、名词解释15分、综合35-30分第一章网络支付基础重点：网络支付的概念、电子支付与网络支付的区别与联系、网络支付的支撑网络平台 （INTERNET ）、网络支付的基本过程和模式、网络支付方式的分类题型：小题、案例分析（与第六章知识点合并） 网络支付的概念：网络支付 也称网上支付，英文可定义为Net Payme nt,就是指以金融电子化网络为基础， 以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别

2、是In ternet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。电子支付与网络支付的区别与联系：1 ）网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于In ternet并适合电子商务的电子支付。2）网络支付比现流行的信用卡ATM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。网络支付的支撑网络平台（In ternet）In ternet网络支付平台并不只包括In ternet部分，它有如下三部分组成：In ternet + 支付网关+ 银行专用业务网络客户计算机浏贯器网络支付的基本过程和模式：信用卡信息电子支票数字现砂图62Inte

3、rnet网上支付流程用户通过In ternet进行网络支付的过程与商店中的销售点系统（POS系统）的处理过程非常相第1页共8页根据电子货币的 支付流程 的不同，可以把网络支付的模式大体分为 类支票电子货币支付系 统模式 和类现金电子货币支付系统模式 .一、类支票电子货币支付系统模式 类支票电子货币支付系统模式是典型的基于电子支票或票证汇兑或信用卡的支付系统 模型，支持大、小额度的资金支付二、类现金电子货币支付系统模式 类支票电子货币支付包括信用卡支付都是是不匿名的，因为交易的办理必须通过银行， 因此可追踪性是类支票类网络支付的一个弱点，但具有技术上的成熟性、实用性和灵活性。 而现金是目前人们日

4、常生活中最常用的一种支付工具， 类现金电子货币就体现出身份匿名和 不可追踪的优点。网络支付方式的分类：一、按开展电子商务的实体性质分类：（1）B TO C 型网络支付方式（要多用于企业与个人、 个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式， 比如电子货币中 的信用卡网络支付、 IC 卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人网络银 行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。）（2）B TO B 型网络支付方式（主要多用于企业与企业、 企业与政府部门单位进行网络交易时采用的网络支付方式，比如电子货币中的电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CH

5、IPS、中国国家现代化支付系统、金融 EDI 以及最新的企业网络银行等。这些方式的特点就是较适 用于较大金额的网络交易支付结算。 ）二、按电子商务支付数据流的内容分类： 根据电子商务中网络支付数据流传递的是指令还是电子货币，可将网络支付分为如下两类：（1）指令传递型网络支付方式支付指令是指启动支付的口头或书面命令。 支付指令的用户从不真正地拥有货币， 而是由他 指示金融中介机构替他转拨货币。 指令传递型网络支付方式也是这种情况， 常见的有银行转 拨指令支付（含有电子资金转拨 EFT、 CHIPS、 SWIFT 等、电子支票、网络银行等） 、信用 卡支付。（2）电子货币转拨型网络支付方式客户把银

6、行发行的电子货币保存在一张卡（比如智能卡）或是硬件中某部分（如：一台PC或一个手机 ）的支付机制。一旦客户拥有电子“货币” ，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另 外一方。常见的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。三、按电子商务网络支付金额等级分类： 根据电子商务中网络支付的金额大小等级来划分，可以将网络支付分为如下三类：（1）微支付： 是在 Internet 应用中，经常发生一些小额的资金支付（2）消费者级支付 ：满足个人消费者和商业 （包括企业 ）部门在经济交往中一般性支付需要 的支付服务系统，亦称小额零售支付系统。（ 3）商业级支付： 价值大于 500 美元的业务，常表现为中大额

7、资金转帐系统，这是一个国 家网络支付系统的主动脉。第二章 网络支付的安全及相关安全技术重点：安全与风险的关系、防火墙、数字证书技术、认证中心、 SSL 和 SET 协议的比较 安全与风险的关系：每一新的网络支付方式推出与应用，均有一定的风险，因为绝对安全的支付手段是没有的， 要进行相关风险分析。还要注意网络支付工具使用安全与使用便利、快捷之间的辩证关系 防火墙：防火墙 （Firewall） ，是一种由计算机软件和硬件组成的隔离系统设备，用于在 Intranet 和 Internet 之间构筑一道防护屏障，能按设置的条件进行区分，实现内外有别。其主要目标是 保护 Intranet 中的信息、资源

8、等不受来自 Internet 中非法用户的侵犯， 它控制 Intranet 与 Internet 之间的所有数据流量。数字证书技术：数字证书：指用数字技术手段确认、鉴定、认证Internet 上信息交流参与者身份或服务器身份，是一个担保个人、计算机系统或者组织的身份和密钥所有权的电子文档。认证中心：认证中心，简称 CA ，即 Certification Authority ，是一个公正的、有权威性的、独立的（第 三方的）、广受信赖的组织，负责电子商务中数字证书的发行和管理以及认证服务。SSL 和 SET 协议的比较：（1）SSL 与 SET 采用的都是公开密钥加密法、私有密钥加密法、数字摘要等

9、加密技术与数 字证书等认证手段。（2）市场上，已有许多 SSL 相关产品及工具， 而有关 SET 的相关产品却相对较少， 也不够 成熟。（3）SSL 有一个很大的缺点，就是无法保证商户看不到持卡人的信用卡账户等信息。总之， SET 系统给银行、 商户、持卡人带来了更多的安全， 使他们在进行网上交易时更加放 心。但实现复杂、成本高。第 5 页 共 8 页第三章第三方支付重点：第三方支付平台企业最近的事件 题型：案例分析第三方支付平台企业最近的事件案例分析:第四章移动支付与微支付重点：无线互联的热点技术、移动支付的应用模式、微支付的定义与模式 无线互联的热点技术：蓝牙、WLAN、WWAN、3G移动

10、支付的应用模式： 手机短消息、手机银行、掌上银行 微支付的定义与模式：定义：是用款额特别小的电子商务交易，类似零钱应用的网络支付方式。第五章 网络银行重点：网络银行概念、纯网络银行、网络银行的结构（技术结构） 、网络银行的业务（企业 网银）网络银行概念：网络银行是指银行通过因特网向客户提供的各种金融服务。 是一种全新的银行客户服务提交 渠道，是电子银行的一种。纯网络银行：纯网络银行 （也叫虚拟银行） ，也称为“只有一个站点的银行” ，这类银行只有一个办公地址， 不设分支机构， 无实体营业网点的依托， 几乎所有业务都通过网上进行。 纯网络银行的心脏 是服务器， 放置在其作为法定住所的办公地点，

11、客户存取款可以通过其他机构拥有的自动柜 员机或者其他远程传递设备进行。网络银行的结构（技术结构） ：网络银行的技术结构是根据网络银行的业务需求、 银行现有各类业务信息系统及其与网络银 行的关系、网络银行的安全需求等对各种信息技术产品和系统 （主要指已有的银行业务系统） 进行科学配置而形成的银行信息系统结构。一般采取“客户 /网络银行中心 /后台业务系统”三层体系结构。主要提供信息服务、客户服 务、帐务查询和网络支付功能。其中信息服务和客户服务由银行指定管理部门在全行范围内规划、 运作和管理。 网络银行中 心具体实现帐务查询和实时交易功能， 并实现银行后台业务主机系统与网络银行中心的实时 连接，

12、为网络银行开展网络金融业务提供支持。网络银行中心是网络银行顺利运作的关键，一般由银行主机系统、 Web 服务器、应用服务 器、 DB 服务器、路由器、防火墙以及内部管理和业务操作工作台组成。通常由银行端 Web 服务器、两台互为备份的应用服务器和数据库服务器完成网络银行系统的具体业务功能。网络银行的业务（企业网银） ： 申请开户、查询功能、网上转账、网上国际结算业务、集团理财第六章 B2B 型网络支付方式重点：电子支票影像系统、电子汇兑系统类型及运作模式（SWIFT 、CHIPS 、FEDWIRE 、CNFN、CNAPS ）、FEDWIRE、CHIPS 系统、SWIFT 系统、SWIFT 的系

13、统框架、 SWIFT 系 统的电文传输过程、 国际电子支付机制、 CNFN 及网络结构、 CNAPS 的业务应用系统 （HVPS、 BEPS、 BCAS 等）、网络证券的基本规则题型：小题电子支票影像系统：全国支票影像交换业务是运用影像技术、 支付密码等技术， 将纸质支票转化为影像和电子信 息，实现纸质支票截留， 利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行 进行提示付款，从而实现支票全国通用的系统。电子汇兑系统类型及运作模式(SWIFT、CHIPS、FEDWIRE、CNFN、CNAPS )FEDWIREFEDWIRE系统，是由联邦储备系统开发与维护的电子转账系统，是一个贷记支付

14、系统。 这个通信系统属于美国联邦储备体系(Federal Reserve System)所有并由其管理。CHIPS系统Chips其全称是 Clearing House Interbank Payment System 即纽约清算所银行间支付系统, 是由纽约清算所协会(NYCHA )经营管理的清算所通业支付系统，它是全球最大的私营支 付清算系统之一，主要进行跨国美元交易的清算。SWIFT环球银行电信协会 SWIFT(Society for Worldwide In terba nk Financial Telecom mun icati on)是国际上最重要的金融通信网络之一。通过该系统，可在全

15、球范围内把原本互不往来的金融机构全部串联起来，进行信息交换。该系统主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑 有关的各种信息。成员行接收到这种信息后，将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行各种必要的资金转账处理系统。SWIFT的系统框架USA OCNetherlands OCSCP SCP*SCP SCP第#页共8页SWIFT系统的电文传输过程经过两TOC转接的SWIFT电文传输流程圏:国际电子支付机制第 # 页 共 8 页SWIFT+CHIPS的配合机制，即通信传递用 SWIFT，到纽约进行 CHIPS同城结算。CNFN及网络结构中国国家金融网（CNFN）1995年开始建

16、立，是在中国人民银行的卫星通讯网和全国电子联 行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非银行金融机构的全国性计算机网络系统。利用此系统可为各银行提供方便、快捷、安全的金融服务，为加强中央银行的宏观调控及金融监管提供了信息支持。中国国家金融网络由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级。以卫星通信网络和邮电部门的公用数据网互相补充，互相备份。CNFN分设两个国家处理中心， 即北京主站和无锡主站，二者互为备份，有同样的结构和处理能力。在正常工作情况下，由主用NPC（北京主站）控制、管理全网。一旦发生灾难，备用NPC（无锡主站）就接管瘫痪了的主用 NPC的所有业务。CNAPS的业务应用系统（HVPS、BEPS、BCAS）大额实时支付系统 HVPS小额批量电子支付系统 BEPS银行卡授权系统 BCAS政府证券簿记支付系统 GSBES金融管理信息系统 FMIS国际支付系统IPS 网络证券的基本规则开设账户、委托买卖、竞价、清算过户附录： 全国支票影像交换业务功能定义全国支票影像交换业