网上支付存在的问题及解决思路-总结报告模板

1、网上支付存在的问题及解决思路随着经济、金融、电子商务的发展，我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场，如一些地方为公用事业缴费成立的代收 付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构，上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。、上支付发展现状XX年初，国务院办公厅2号文件关于加快我国电子商务发展的若干意见和 电子签名法的出台以及电子支付指引的推出为上支付的发展提供了法律 和政策上的支持，短短一年时间内，仅国内的第三方支付平台就已经发展到50 多家。对比六年前，电子支付系统的运用已经取得了迅速的发展， 特别是第三方 支付平台的出现，引发了支付方式的变革。

2、上支付的发展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支 付瓶颈。从整个支付体系看，上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要 组成部分。目前，十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了专门的电子银行部门，为上银行的发展奠定了良好的基础。 据工商银行 数据显示，XX年，工商银行交易额是206870亿，上笔数是3486万笔，个人上 支付交金额已经突破了 2351亿，个人交易笔数是3683万笔，说明上支付方式取 得了飞速的发展。上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示， 过半的被调查用户对上支付有极大兴趣。 其中 60以上

3、的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人上支付涵盖上购 物、络游戏、定房订票、络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。、上支付面临的问题1. 安全问题根据对上支付使用情况的调查显示，目前民不使用上支付的原因，最主要是因 为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。 央视生活频道近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在民 上购物交易时，利用与银行站相类似的络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然 后通过上转账的方式将资金转走，导致民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、 木马病毒的攻击让民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视 用

4、户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏洞、用户的 安全意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致民在上支付 受损。安全问题已经成为影响上支付发展的主要因素。2. 金融监管问题上支付虽然给民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈问题，但由于目前 我国关于电子支付的法律法规并不完善，上支付无序的发展存在一定金融安全隐 患。(1) 缺乏对吸储行为的监管目前，第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和 卖家，保护了买卖双方的利益。专家认为，在支付过程中，资金在第三方里面会 出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非 常巨

5、大。据了解，目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元， 而据估计，在今后两年内，这个数字将达到十几亿甚至几十亿元， 即使按照简单 测算，每天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元，而根据目前的交易规则，支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等。这样，平台中随时都有数以千万的资金停留。如果他们出现经营风险，则必将危及其吸存资金安 全，损害买卖交易双方的利益，如果支付服务商(特别是专门从事支付服务的第 三方服务商)的服务领域扩大到在定程度，如果交易客户和沉淀资金达到一定规 模，很有可能引发系统性支付风险，并引发社会问题。在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱，

6、其他和机构不得 从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久， 而且交易数额仍显不大，所 以目前还没有相应金融监管法规和机构管理。 专家认为，目前我国对电子支付方 面的法律法规仍显单薄，由于数额较小，上支付还没有引起一些金融监管部门的 重视。但上支付现在正处在高速发展时期， 交易额在短期内也可能会有较大的增 长。目前这个时期，是建立监管体系的最佳时机。(2) 电子货币发行合法性有待确定目前许多上支付平台实际上发行了某种形式的电子货币，客户以法定货币购买 电子货币后即能用该电子货币购买注册在相应电子商务的不特定卖家提供的商 品或服务，从而使该电子货币具有了广泛的支付能力。 同样，手机支付使手机充

7、 值卡具备了电子货币的功能。而对于这种电子货币，尽管从国际电子支付业务发 展趋势来看，基于络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具，但由于目前国内缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法律规定，其合法性有待明确。(3) 第三方机构提供支付结算服务，突破了现行特许经营限制许多支付服务机 构为交易双方开立账户，并通过充值账户后以电子货币为载体进行账户间的支付 结算，完成交易款项划拨。这种行为在事实上突破了商业银行“结算”业务和“代理收付款业务”专营的法律规定。此类业务的进一步发展特别是当其达到一定规模后，势必对银行支付结算业务产生影响。(4)加大资金非法转移监管由于对上交易的真实交易背

8、景难以查证，上支付平台有可能成为不法分子资金 非法转移、套现资金的便利工具。买卖双方通过制造虚假交易，利用上支付平台 顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的(如洗钱、贿赂、非法回扣等)。比如，目前大部分的上支付是基于银行卡完成的， 买卖双方可以通过制造虚假交 易，由买方通过信用卡透支消费，卖家收到款项后变现，从而达到非法套现的目 的。信用卡套现具有较大风险，国内商业银行对信用卡取现有较严格限制并收取 较高的费用，而通过上支付平台则使持卡人非常便利地绕开了发卡行管制，以一般消费方式达到了预借现金的目的，如果该方式被广泛利用，信用卡套现金额过高，很有可能引发金融风险。3. 市场规范问题(1)缺乏

9、市场准入标准根据有关数据显示，目前国内提供第三方支付服务的机构已经发展到50余家。在国家政策和经济环境的推动下，上支付服务产业呈现出良好的发展趋势。于是, 在短短一年内，第三方服务机构出现了爆炸式增长。而这些机构因为技术实力和 经济实力的区别，提供的服务良莠不齐。目前，有些支付服务商开始着眼于“价 格秀”，使整个市场看起来热闹而又显得有些无序。 无序的竞争将影响产业的发 展，影响服务的质量，而且存在潜在的金融风险。因此，为了保证支付产业的健 康发展，为电子商务解决支付瓶颈，专家建议政府相关部门抓紧建立支付市场的 准入制度，提高整个支付产业的服务水平和竞争力。(2)缺乏相应法律法规目前，具体到为

10、电子商务服务的上支付业务，法律上基本还是一个空白。传统 的支付结算规则在上支付业务规范中有一定的作用， 但局限性很大。另外，目前 涉及上支付的法律只有电子签名法(解决了类似传统结算业务中签章的问题)， 规章有人民银行发布的上银行业务管理办法、银监会的电子银行业务管理 办法和人民银行的电子支付指引，除此没有其他规范。如果从我们近期讨 论的为电子商务服务的上支付问题来看， 法律制度上几乎一片空白。法律法规的 缺失，导致政府机构对目前从事上支付业务的这些机构和他们的业务要不要监 管，要不要有一定的规则去规范缺乏统一标准。正是因为法律法规建设的滞后导 致了上支付存在的一系列问题。包括安全问题、金融监管

11、问题、消费者权益保护 问题等等。三、问题的解决思路1. 用证书技术解决上支付安全问题对于上支付的安全问题，中国电子商务世界杂志主编赵廷超博士认为，美 国等发达国家虽然在上支付的应用广度和深度上都领先于中国，但就上支付安全问题来看，中国的保障体系明显比其完善。在中国，上支付安全问题并没有外界 传说的那么可怕，只是目前很多消费者还不了解中国上支付有诸多的保护措施， 也缺乏必要的安全交易常识，这些是导致上支付所谓不安全的最直接原因。 要解 决这些问题，可以采取移动证书，浏览型证书或者是动态密码等技术手段。 同时 培养消费者的使用习惯，增加消费者的安全意识和交易常识。2. 建立金融监管标准，完善法律法

12、规建设建议相关金融部门进一步完善现有的金融监管制度，针对第三方上支付的行业 特点，建立上支付管理规范，为上支付产业的发展建立一个良好的政策法律环境， 引导上支付产业的发展。同时完善现有法律法规，对上支付机构存在的“吸储” 行为进行界定，确定其合法性，并制定相应的管理办法，避免带来更大的金融风 险；对第三方支付机构提供支付和结算服务的行为进行界定，并制定相应的管理 办法加以引导；对资金非法转移通过技术手段和法律法规进行严密控制；对电子货币发行的许可提供法律依据。3. 建立健全市场监管体系，完善产业发展环境 建议工商管理部门和金融管理部门建立健全第三方支付机构进入市场的准入制 度。适当提高进入市场的门槛，保证支付产业的健康发展。避免上支付服务机构 因基础薄弱，导致保护消费者上支付产生风险， 保护消费者的合法权益，提高上 支付的服务质量。