第十六章扩大生产的资金供应

1、第十六章扩大生产的资金供应 资金供给、储蓄和信贷问题，不只限于经历技术变革和现代化的动态农业。农业生产的资金供给问题，具有传统农业的特征，正如动态农业一般是由传统农业演变而来并且受到传统农业的支配一样，动态农业里农业生产资金供给的最优模式，也是由传统农业的问题和条件演变形成的。 在传统农业里，资金供给和信贷问题大部分都是由生产的季节性循环引起的，而这种季节性循环却建立在总支出的非季节性变化或稳定的状况下。农产品产出一般都集中在一个或几个收获期，而与此同时，消费支出却全年都相对稳定。然而生产投资的需要一般既要求全年稳定，还要求集中在非收获期的其它时期。这样，为了满足消费支出和生产投资的需要，既要

2、求对上一个时期的收获物进行贮备，还需要贷款为下一个时期的生产提供投资。由于生产和支出的季节性明显不同，对以往的收入进行的储蓄以及为了生产的需要而进行的贷款，可能与纯收入有很大的关系。 这些关系在表二十四中得到了说明，该表显示了印度一组农场建立在季节性基础上的总收入、现金生产开支和生活开支。该表说明，对资金的需求是由生产和支出的不同季节性模式引起的。这些问题在年只有一次收获的农业里表现得最为明显，而在全年有两到三次收获的地方，这个问题则表现得较不明显，在全年常有收获的林木经济里，表现得最不明显。 除了季节性资金需求之外，传统农业可能还需要中期、甚至长期的资金供给。然而在传统农业里，土地经常通过继

3、承的方式变换所有者，但不产生资金需求。土地的其它变化，譬如扩大农业生产规模，也并不普遍。纵然发生这类情况，资金的供给也多趋向依靠储蓄，而不是靠贷款。 一系列其它长期资本项目必须得到资金供给，这包括一些简单的农具、灌溉用的井和设备，以及诸如筑路、整地之类的土地改良。中期资本的供应包括诸如役畜、产奶畜以及大量的工具和设备这样一些项目。这些长期的和中期的资本项目，也是通过家庭储蓄来提供资金和通过继承得到供应的。在种植林木作物的农业生产者：中期贷款的数量可能很多。表二十五描绘了印度些有代表性农场的投资模式。值得注意的是，在所列各项投资小，土地投资占主导地位。其次最重要的是流动资本，其中包括勉强维持生活

4、的工资。虽然象在印度的旁遮普农场役畜和产奶畜都很重要，但中期资本所占的份额还是比较小。 在传统农业里，另一种信贷需求是由不定期的事故引起的。如作物减产致使当年的收入降至以往的年平均收入以下。在许多传统农业里，对环境的控制有限，以至于在一个生长期可能发生几次事故。对于仅能糊口的农民来讲，防备欠收是困难的，他们所需要的贷款可能得几年的时间来偿还。因而，提供这笔贷款需要具备中期或长期贷款的特点。同时，这种资金需求也常常为剥削提供了滋生的土壤。16.1技术变革对资金的需求 现代化对资金的需求建立在传统农业对资金需求的基础上。在技术变革的初级阶段，新增加的资金需求一般只占资金总需求的一个小的百分数。这对

5、于单一种植形式来讲，对短期资金的需求尤其如此。随着技术的不断进步，这些需求会迅速增长。 随着经济的发展，对中期资金的需求可能越来越大，这一是因为这种需求在绝对量上可能增加很大，还因为它原来的基数很小。例如，产奶畜数量的大量增加需要增加资金，在乳品生产上所需要的各项动力也可能同时迅速增加。此外，随着技术的进步，每单位面积土地所需要的动力会迅速增加，从而也就需要增加大量资金用于购买役畜、工具和设备。由于技术的变化，还会引起对用水的增加，从而也就需要一大笔资金用于水井和其它小型灌溉设备的发展。虽然中期资本的年折旧与收入相比要小，但是，在一年里各项小绝资金需求加在一起，相对于一年的收入和现有信贷环境而

6、言，仍然是一个很沉重的负担。特则是现有信贷机构主要针对短期资本的情况下，中期信贷会成为发展的一个很明显的“瓶颈”。16.2农业生产所需资金的来源16.2.1内部资金供给 在大多数农业里，农业生产资金的主要来源是各个家庭农业生产收入的直接投资，这不仅是资金供给的主要手段也是关键的来源。在低收入的静态农业里，内部资金供给的重要性比高收入的动态农业要大，这是因为： (1)在高收入农业里，土地扩大需要一大笔资金，而这在低收入农业里很少发生；(2)在低收入农业里，静态技术不能提供扩大资金需求的基础， (3)在低收入农业里，静态收入也不能提供偿还扩大的贷款的基础。 如果收入很低，收入的年度波动会造成周期性

7、的危机，这种危机只能通过向外借贷才能解决。在这种环境下，由于利息增加这个负担，未来的收入会越来越成问题，它还会导致一系列新的债务，从而使可支配的收入减少。相对内部资金供给而言，所有这些又会使得外部资金供给的重要性逐渐增加。这会逐渐导致资产的减少，由于债务变得越来越大以致无法承受，最终会使得土地所有者转变为无地劳动者或佃农。一旦债务的循环形成，除非幸遇好年成，要摆脱这种困境是很困难的。 农业生产者把多少现期收入用于农业经营部分地取决于边际储蓄倾向和资本的边际生产率。在这里，储蓄率低是由于在时间的选择上现期优于未来，也还由于投资收益率很低。对现期消费的优先选择，既反映了基本价值观念的不同，但反映了

8、现期收入的低水平。低的投资收益率，是由于气候、价格和技术特征的不可控风险，或者由于所采取的革新基本无利可图。时时处处起限制作用的这许多因素通常是不确定的，因此常常无法测定投资率低是哪个因素引起的。然而很清楚的是，在小农制农业里，追加投资收益率一般都是低的，因此，投资收益低可能是增加储蓄和投资的个重要限制因素。16.2.2外部资金供给 在小农制农业里，外部资金供给的主要来源，一是赠予和无息贷款，二是信贷。在传统农业里赠予和无息贷款常常起很重要的作用，在危机与需求的循环状态里，它为将部分人的购买力转移给另一部分人提供基础。这种让渡一般都发生在家庭或社会福利机关。随着经济的发展和商品化，在信贷的重要

9、性增加的同时，这种形式的资金供给的重要性也会增加。16.3 信 贷 信贷这方式使购买力从一个个人或团体暂时转让给另一个人或团体变得更便利。信贷通过职能的专业化为生产效率的提高提供了基础。这样除非缺乏农业生产管理才能，否则，一个精明的农业生产管理者可以把各类小项资金集中起来成为一项大的资金来源。这样种联合的生产也比单个要素个别发挥作用具有更大的生产效率。不幸的是，信贷采取的方式可能不利于另一方，提供贷款的条件对于需求者来说可能不可取。16.3.1生产信贷和消费信贷 消费信贷通常定义为用于购买家庭消费的东西而提供的贷款。生产信贷则一般指用于购置生产资料的贷款。通常运用的这种定义建立在用取得的贷款直

10、接购置购物品的性质的基础上。这种区分在概念上不能令人满意，因为用贷款购置的物品并不能代表作为贷款的结果实际会导致消费增加。例如，为购买种子的贷款可能用来购买种子，并且种子在任何情况下都能买到，但是，它也可能用来作为消费品，而这种消费品在无贷款时是没有的。在这种俏况下，通过信贷使得消费品购买的扩大成为可能。这样，按照贷款所直接购买的东西来对信贷进行区分，也就必然区别不了支出发生的变化。 对信贷类别作一个更为可取的区分，应该是：消费信贷指用来仅仅维持静态长期消费的贷款，而生产信贷则是指用来增加收入，从而扩大生产和收入的基础的贷款。这是一个有用的概念，因为贷款使收入的基础扩大，从而提供了减轻偿还负担

11、的方式，同时这一概念也与增加生产和增加农村福利的更大的政策目标相一致。 按照这种方式定义的生产贷款在传统农业里可以用来添置传统投入物，或者在现代化的技术变化的动态农业里可以用来购置新型投入物。然而事实上按照这种定义，在传统农业里很少有生产贷款，因为在传统农业里，投资的收益率一般还不及利息率。一般来讲，在传统农业里，取得比利息率高的收益的唯一方式是通过消费贷款，消费贷款可以用以维持相当高的消费水平。换句话说，在传统农业里，利息率结构在需求方面一般都更多地按照用于消费的目的来确定、而很少按照生产的目的来确定；在供给方面，小额贷款、大的风险、以及消费贷款的高额管理成本使得成本上升。 生产贷款按照上述

12、严格定义一一的机会，随着技术的进步进入农业发展的第二个阶段而增加。在那时，新的投入物的边际生产率提高了很多，从而增加了购置这些投入物的资金需求。与此同时，灌溉、劳动力以及传统形式的资本这样一些传统投入物的边际生产率的提高，也会增加对用于这些投入物的资金的需求所有这些都以增加生产从而提高收入的愿望和可能为条件。16.3.2 条件苛刻的贷款 与高收入国家的一般观念相反，低收入国家的贷款被认为是受剥削的预兆和警告。在低收入社会，大部分反抗性的文学作品都涉及农民落入放债人的圈套。这些放债人也是几十年前西方文学作品中传统的反面角色。 在不景气的低收入农业里，贷款是由于生产和收入的停滞不前、而为了满足消费

13、的需要去借的，这常常引起利息负担的不断增加，而静态收入的留成比以前更少，这个过程要持续至将本金还完为止。此外，利息和还本的沉重负担都落在不富裕的人身上。由于气候和其它自然灾害给收入带来了很大影晚并且使收入围绕着一个很低的水平上下波动，从而使得问题更加严重，耕种者为了仅仅糊口，最终会走向债务困境。 使得低收入国家贷款者的困难进一步加剧的，是高利息率，这部分是因为小额贷款的管理成本很高，部分还由于放债人承担的风险很大。对于放债人来讲，风险大是由于低收入和频繁的自然灾害后者还包括人的死亡率高，这本身就给放债人带来了风险。 由于这些因素，受剥削的可能性是很大的。因为放债人的风险很大，他可能为减少风险而

14、采取措施。放债人认为他促使偿还的最佳方式是通过干预借款人的生产而对借款人实行严格的控制。这就使得贪婪的放债人无节制地进行了强制性剥削成为可能，除非农业生产者在取得贷款上还有其它选择余地。由于偿还的传统遗留下来并得到公认，放债人还不愿把钱借给一个无力偿还的人，这样也就为贪婪的贷款者实行强制性剥削提供了基础。这样邪恶与其说是由于放债人之间经常的相互勾结引起的，或者由放债人的道德行为引起的，还不如说是由贷款本身的性质以及借款人本身和由此形成的借贷制度引起的。16.4信用机构 在低收入国家，信贷大多数是由进行小额贷款的私人提供的。全印度农村信用调查表明，在农机大约70的贷款是由放债人提供的，仅6是由合

15、作社和政府机构提供的(见表二十六)。16.4.1放债人 通常是小商贩，他们与农民作交易从事借贷也是他工作的一个部分，一般来讲，放债人也是比较富裕的农民。在由地主和佃农组成的农业体制的国家里，地主是主要的贷款来源。 放债人放债的方式一般很简单。通常是先立下证据，当场提供贷款，也许先答应下来。内容简单、程序简捷。合作机构以及其它形式的非政府信用机构，管理方式则一般都非常严格，与私自放债人相比，他们就处于一个十分不利的竞争地位。 在低收入国家，利息率定得很高。全印度农村信用调查表明，在印度，平均利息率大约为20。平常也能见到很多利息很高的例子。这与高收入国家为农民提供的生产性贷款的利息率平均为612

16、相比，是很高的。但它与高收入国家小额消费贷款的利息率平均为24相比，还不算高。 当然，在低收入国家，高利息率的产生与定型的资本短缺和储蓄习惯是相一致的，而这些又可追溯到低的收入。然而，在农村地区，储蓄也很少用于生产性投资，因而，在低收入国家的农业部门，钱的花费所带来的纯收益也就比较小。高的利息率还可解释为由于风险大、管理成本高，这与高收入国家的消费贷款是一个情形。 · 从事小额贷款的管理成本是高的。当然，低工资和低薪水会降低这种成本的绝对水平，但是，在提供贷款的成本中，管理费用仍占有一个很大的比重。如果每个农民的贷款额都比较小，这样要进行一笔小额贷款，寻找借款人以及收取本金和利息要花

17、很多时间。至于放债少，是因为放债人还必须维持生活。根据全印度信用调查，平均每个借款者的借款额为40美元。 此外，放债人面临的丧失其本金和利息的可能性还很大。他把钱借给一个收入低而且常常还很不稳定的人，正如美国的小额贷款的风险很大一样，放债人收取的利息一般也就比较高。从事放债，他们也必须这样做，否则，他们也就不可能继续从事这项事务。成功的放债人都相当仔细地选择并监督借款人，以便能够保证收取高的利息率。从这种意义上说，风险通过放债人对借款人进行严格的监督，也就转变成了管理成本。 从事放债这一事务只需要一个适度的资金额就行。富裕农民和中间商在部分时间里也能很轻易地从事放债。由于从事放债容易，也就使得

18、利息率保持在一个比较适当的水平在这里，利息包括管理成本和呆账损失。如果利息率越来越高，从事放债的人也就会愈多，这一点我们是可以想象得到的。在农村，由于富裕农民阶层、比较低的投资收益、传统的消费模式、以及地区外部少得可怜的投资机会，地方的“纯”利息率可能是很低的。 在某些社会，文化因素可能会阻碍其它有能力的人从事放债。此外，如果放债和其它基本服务结合在起，就可能为垄断利润和勒索提供基础。然而，如果从事其它事务比较容易，譬如购货这个问题也就不可能很严重。如果放债与控制土地联系在一起，这个问题就会非常严重，而且在这种情况下，势力与其说是来自对信贷的控制，不如说是来自对土地的控制。最糟糕的是，放债问题

19、很可能造成这种情况在这种情况下，土地的保障问题濒临危险的境地。 在传统农业里，放债人希望比其它放债人或机构处于更有利的竞争地位这是放债的本质。向低收入的农村人提供消费贷款，要想取得成功，就要求放债人： (1)全面了解这个社区，以便分清风险的好坏，更重要的是要知道怎样应付各类风险；(2)熟悉他的借款人，以便迅速采取措施和管理办法，从而有效地迅速放款和收取本金与利息； (8)对贷款实行管制与监督，举报借款者条件的变化，并且要知道如何适应这些条件的变化。在这里，政府机构要与放债人竞争且很困难的，因为前者的做法建立在一套复杂的规定程序的基础上。在生产贷款方面，他们很可能展开竞争，由于生产贷款扩大了收入

20、基础，从而也减低了选择借款人和实行监督这个问题的重要性，因此，在生产贷款方面，风险也就比较低。 尽管竞争可能阻止放债人广泛的剥削，但是个别情况可能而且也的确会出现反抗性文学作品可能夸大了一般事实，但是很清楚，它们也是以个别事实为依据的。这样，社会公平的意义可能会要求对放债人采取变通的办法，然而，任务是相当艰巨的，即使存在竞争，如果放债人普遍具有竞争力，那么。变通办法必须具有比较高的办事效率。16.4.2合理的信用机构在低收入国家它最初的作用不大。特别是由于放债人剥削的定型，经济民主政策即使经济不发展需要作出很大努力来发展合作信用形式。在大多数低收入国家，合作社大都倾向于由政府和政府职员来进行管

21、理，而农民成员则只能起被支配的作用。这类组织所起的作用并不大，这可能是因为它们都建立在静态农业里，而在静态农业里，它们必须主要在提供消费款方面与放债人进行竞竞争，即使把贷款用于改善生产条件的努力可能出现。 另一个因素就是管理问题，在政府资助的组织里，职员都不安心工作，而是希望尽快调离。政府的官僚主义致使办事呆板，也加重了管理的不善。很少有机构去为了地方的利益改善其管理，由于欺骗、偏袒、挪用资金。致使对农民的剥削进一步加剧。 合作信用计划成功的关键，很可能在于要在提供技术方面作出努力，这类技术要能增加生产的收益，并提高使收入增加的投资的收益。合作社与其它机构的各种关系，使其处在一种比较有利的地位

22、，能够了解有关提供新技术方面的特殊问题。在任何情况下，放债人在这方面把贷款与提供技术结合在一起并无多大优势。 当然，按照这种建议，合作信用计划更好地与技术变革计划相结合或紧接着技术变革计划实施、但并不领先于发展计划中的首要计划，这是必然构。信用计划一般出现得很久因为它们在解决特定问题方面具有戏剧性的效果。就技术变革计划来看，他们一般都更易于组织、尽管这个优点具有很大的欺骗性。然而，一旦合作信用与技术变革结合在一起，那么合作信用机构就可以与放债人的那种办事灵巧与速度进行竞争。随着生生产性贷款的机会的增加，放债人会有应变能力把更低的风险与管理成本和更低的利息率结合在一起，他们还会作出应变给为生产的

23、目的开始借款的富裕农民提供贷款。一旦合作信用的条件成熟，合作信用机构还需要对它们的大量职员进行训练，还要求改善国家的体制结构。16.4.3 短期生产信贷方面的特殊问题 短期信贷指偿还期为一年或不到一年的贷款。偿还期与一年生作物的生长期相一致。 总起来讲，短期生产信贷在条件上与传统放债人提供的消费信贷没有多大差别。尽管期限可以不同，但期限的重要性很可能不大。虽然生产技术所要求的贷款的时限很精确，但没有理由认为放债人不能应付这些问题，正象他们能够迅速满足在消费信贷需求增加时对资金的迫切需求增加一样。 短期生产信贷的特殊问题，与其说是由对生产信贷、消费信贷所采用的放款程序引起的，不如说是由需要合作社

24、和其它信用机构要象放债人那样采取对借款者适合的并且有吸引力的办事程序引起的。短期生产贷款必须及时，它还必须有一个适应生产周期引起的收入变化的合适的偿还计划，同时还要求取得贷款的手续要适当简捷。就对贷款的要求而言，合作信用机构繁杂的官僚主义手续使得要求以至于无一能得到满足农民需要多次去办理手续，因而显得极不方便，同时还增加了花费，从而也极大地错过提供贷款的良好时机。另个问题足，合作社和政府机构可能尽力避免一些特殊问题或风险，他们不是去象放债人那样进行仔细地监督，而是下达一些苛刻的条件。例如，对于农民来讲，抵押土地会带来更大的风险，因而他们也就不愿意去冒这个风险。而且，一系列附带的签约也使得农民取

25、得贷款变得困难。 一个普遍的情况是，我们都过分强调把贷款用于解决最低收入农民的问题，而很少注意中等和高等收入农民的信贷需求。在传统农业里，信贷需求大多与最低收入的农民联系在一起，而他们要求的又大多是消费贷款。随着农业的现代化，中等和高收入农民的信贷需求增长得很快，他们的需求大多是生产贷款。解决他们的需求承担的风险和管理成本将很小，但程序必须简单，提供贷款的速度必须要快。如果要满足这些要求，贷款条例必须要作出适当的调整。16.4.4中期信贷的特殊问题 中期信贷指比短期信贷一年的偿还期要更长的贷款，但般不超过35年。它一般用来为水井、牲畜和机械这类中期资本项目提供资金。 从很多方面讲，中期信贷都比

26、短期信贷提出了更严肃的发展问题。不仅地方放债人只适宜提供短期贷款，而且短期资金的需要，农民自己一般都能通过储蓄来得到部分解决。另外，短期信贷更容易建立一些附带条例。但从另一方面看，在传统农业的范围里，中期贷款常常不是很重要。所以地方机构一般都不办理中期贷款。由于中期贷款不容易与农民的买卖联系在一起，商人也就不可能提供这类贷款，从而使得这个问题进一步加剧。由于作物不适于作多年的抵押，而且农民又不愿意抵押土地所以抵押问题就显得特别困难。在这种情况下，建立新的贷款条例也就显得特别难得。 忽略中期贷款，对于农业发展的一些特殊领域，可能会带来很大的困难。对于个人和整个经济来讲，这些领域可能有特别高的收益

27、。 要对牛奶和其它类型家畜产品的生产的增长给予特别重视，这就要求对中期资本项目进行大量的投资，特别是对动物进行投资。同样，发展可能引起对水的大量需求，最便宜的供水方式一般是通过小型灌溉，这就需要中期资本用于水井、提水和保持水位的投资。即使是土地改良，也需要利用大量引水，这也可能引起对中期资本的需求。对于农业发展来说，动力投入也会变得很重要，这需要有大量的中期贷款用来为动力和动力设备不仅包括四轮拖拉机，而且包括不太贵的农具和机器提供资金。16.4.5长期信贷 在发达农业里，用来为扩大农业生产规模提供资金的长期贷款在农业信贷中占有很大的比重。对于大多数国家来讲，在发展的初期阶段，人口和资本构成的问

28、题会阻止农业生产规模的扩大。在经济转型取得相当大的进步之前，对长期贷款和长期信用机构的需要是比较不重要的。16.5贷款与其他服务相结合 在传统农业里，固定不变的经济并不需要增加贷款，也并不需要增加信用机构，这个主要线索贯穿于我们对信贷整个分析讨论之中。只有发生了现代化的技术变革，信贷问题才会显得更为重要。换句话说，信贷总是跟着现代化产生或伴随现代化出现的。接受这种观点，在逻辑上会引导我们努力去保持技术变革的各个方面与信贷的协调通过把贷款和其它服务结合起来。 对贷款安排实行监督，其主要优点在于把贷款和与技术变革联系在一起的其它服务协调起来。贷款能够保证技术有助于增加收入，而收入的增加又会保证全部

29、债务的偿还。而且，贷款必须与技术同步，即贷款一定要适时、适量。的确，用于技术变革的低费用贷款可能会“亏本”。然而，在使用受到补贴的信贷时，存在一个把农民引向毫无利益可图的革新的危险，因为补贴贷款会使得探索增加革新收益的方式这种基本问题变得模糊。 把贷款与其它服务相结合的另一个优点是，能够使受过训练的职员更好地发挥作用。一个好的贷款计划要求职员具备现代技术知识，以便能够估算支出的收益。一个推广计划需要有同样的技术能力来说服农民。如果信用调查员能够同时评价和宣传的话，适当地节省职员是可能的。运输和其它设备采取同样的方式也可以得到保全。 把贷款和其它服务结合起来还有许多潜在缺点。这种结合可能把更多的

30、精力集中在需要贷款的农民身上，尤其是低收入农民，他们承担风险的能力、受过的教育以及其它因素都不理想，因此他们也就特别不适合做早期的改革者。而且这里，我们还再一次面临目标的冲突。全力集中提高产量，把注意力集中于中等规模和大规模农业生产也许更好一些。但是，除了中期贷款以外，贷款对于这类农民可能不是很重要。而对于小农来说，贷款可能是重要的，尤其是从数量和福利上讲，贷款可能更为重要。但是，在增加产量方面，并不是这样重要。在现代化过程中，应该首先强调以少量的投入获得高的收益，再进一步强调在农业生产场所条件下尝试把中等规模农业生产转变成大规模农业生产，而同时应该更少地强调贷款，这一点可能是有道理的。随着革

31、新的更广泛传播，在那时，对小农问题进行着重强调，并且对这种贷款安排进行监督，也许更为可取。 然而，很明显的是，把贷款和其它服务结合起来还会引起另外一个问题，当我们把大量的贷款贷给小农时，扩大信用服务或对贷款实行监督，其成本是很大的。如果监督费用由贷款本身来负担的话，那会更无利可图。然而，如果扩大的服务能够扩展到农业生产场所的全部事务，而不只是对贷款实行监督，那么扩大监督与服务所带来的总收益比只单纯地对贷款收取利息贷款可能已经对利息作了扣除带来的收益要大得多。 把扩大服务与贷款直接联系在一起的一个更现实的缺点是，存在这样一种可能性，即人力过分分散于广泛的活动，这尤其会导致技术推广力量的削弱。一个

32、有关的问题是，由于扩大服务的任务与批准贷款和收回本金利息联系在一起，在分配服务方面，农民可能不大欢迎。 把贷款安排实行成功的监督，如巴西的ACAR汁划，一般都要避免上述大部分缺点。在ACAR计划里，监督贷款的代理人不负责收回贷款；他们精力都集中在中等收入农民，而不集中于低收入农民。 把贷款计划一方面与加工和销售计划结合在一起，另一方面与投入物供应计划结合在一起，总是同时出现的。也许这种结合在私人部门比在国有部门更多些。在人力利用方面，这种结合与上面讨论的贷款与扩大服务相结合有着同样的优点。在加工方面，这种结合的最大优点在于，包含贷款的合同为加工者保证原料的供应提供了基础，也减少了风险和不确定性，而且也