2019年住房置业担保有限公司担保业务风险预警及化解工作细则

1、住房置业担保有限公司担保业务风险预警及化解工作细则为防范和化解公司担保风险，确保风险预警及化解工作的有效开展， 特制定本工作细则。第一条 【适用范围】 X X住房置业担保有限公司的担保风险业务的 预警及化解工作适用本工作细则。第二条 【工作原则】 风险预警及化解工作应坚持规范性、及时性、 有效性原则。第三条【风险预警与风险化解的定义】风险预警是指各业务网点和风险预警科在保后工作的过程中，发现被担保人出现导致公司可能代 偿的各类风险信号，并运用定性和定量相结合的分析方式，识别风险的 类别、程度、原因及其发展变化趋势后，将该担保业务作为风险预警项 目上报公司领导层。风险化解是指公司各部门相互配合，

2、按照规定的权限和程序对风险 预警项目采取针对性的处理措施从而及时防范和化解担保代偿风险。第四条 【职责划分】 风险管理部为风险预警及化解工作的指导和 协调部门，负责对风险预警项目进行风险分析，并提出对策、制定风险 化解方案、协调风险化解工作开展过程中的各方关系、跟踪风险化解工 作的进程、指导并督促风险化解方案的落实。各业务网点和风险预警科为风险化解工作的主要执行和实施部门， 负责向风险管理部上报发生的风险预警项目，并提出风险化解的操作建 议、执行并落实风险化解方案。其他职能部门配合业务部、风险管理部完成风险化解工作。第五条【风险化解工作的及时性要求】对于发生风险预警的担保业务应当及时按照风险预

3、警及化解工作报告的格式上报，风险管理部 收到报告后应当及时对风险预警项目进行风险分析，并积极开展风险化 解工作。第六条 【风险预警范围】 对于符合下列条件的，均属于风险预警 上报范围：1、债务人未能归还到期债务，银行已经或即将向公司发出代偿通知 书；2、债务人或其主要负责人、担保人涉及重大民事 /刑事诉讼、失踪，并且其人身或者主要财产已被相关司法机构采取强制措施，银行可能宣布贷款提前到期，要求公司代偿的情况；3、抵押物或质物价值发生较大变化或产生权利瑕疵；4、反担保措施很难及时落实或无法落实；5、债务人对银行和担保公司的态度出现重大变化，缺乏坦诚的合作 态度，债务人约见困难，无法取得联系；6、

4、担保公司在诉讼中作为被告或被执行人的情况；7、其他可能导致担保公司代偿或者扩大担保风险的情况。第七条【风险化解工作流程】1、上报风险预警项目各业务网点和风险预警科在开展保后工作的基础上，对于发生异常 状况的担保业务进行预估，一旦确认为风险预警项目的，应在两个工作日内以风险预警及化解工作报告（见附件）的形式向风险管理部上报。业务网点和风险预警科需在风险预警及化解工作报告中详细填写该 风险预警项目及借款主体的现状、反担保措施（抵押物、反担保人等） 现状（抵押物需列明抵押物的座落、评估价值、抵押率，若有前顺位抵 押，需列明前顺位抵押的抵押权人和抵押数额），可能造成的损失、前期 已做的工作、建议等并由

5、提交人和风险预警科负责人签字；2、风险管理部核查风险预警项目并拟订风险化解方案风险管理部对上报的风险项目开展调查和风险分析，并在两个工作 日内跟业务部门协商拟定风险化解方案，提出对策建议，并上报分管领 导。3、风险化解方案的审批决策对于尚未到期的担保金额在 50万元以下（含50万元）风险预警项 目的化解方案由风险管理部分管领导审批。对于已到期的担保金额在50万元以下（含50万元）的风险预警项 目的化解方案由风险管理部分管领导审核后报公司总经理审批；除上述情况外的其他风险预警项目的化解方案，风险管理部分管领 导上报公司总经理办公会审议，由公司总经理根据审议结果签署审批意 见。4、风险化解方案的执

6、行实施经审批决策的风险化解方案，由风险管理部落实和执行；律师团队 提供法律支持；业务部和财务部等其他职能部门配合执行实施风险化解 方案。在风险化解方案执行实施过程中需要根据客观情况的变化调整化解 方案的，由风险管理部拟订调整后的方案并按照上述流程报审批决策。第八条【代偿工作流程】在风险化解的工作过程中，对于确需代 偿的担保业务应当按照本条的规定实施代偿。1、代偿申请由风险预警科以签报的形式向公司提出代偿申请。2、代偿分析由风险管理部、业务部签署会签意见。3、代偿审批单笔代偿金额在50万元以下的担保业务由风险管理部分管领导审 核后上报公司总经理审批；单笔代偿金额在200万元以下的担保业务，由风险

7、管理部分管领导 组织召开风险化解合议小组会议（小组成员见附件）形成合议意见，上 报X X市住房置业担保有限公司总经理办公会审核通过后， 由公司总经理 签署审批意见。单笔代偿金额超过200万元（含200万元）的担保项目由公司董事 会另行授权审批。4、代偿实施代偿审批通过后由财务部根据审批文件实施代偿。5、追偿代偿后由风险管理部及时实施司法追偿。对于能够在六个月内以变卖抵押物、分期还款、债权转让等各种手段追回代偿款的担保项目，可以给予六个月的诉讼宽限期，该宽限期的 决策由风险管理部上报分管领导决定。业务部需配合风险管理部提供有关追偿项目的资料和财产线索等。第九条【风险化解的具体措施】 风险化解的措

8、施是指风险管理部和 业务部相互配合，按照拟定的风险化解方案所开展的，旨在消除担保代 偿风险、降低损失、以及确保反担保抵（质）押物价值 /权利稳定的各项 工作。风险化解的措施包括但不限于以下内容：1、沟通协作、密切关注：由风险管理部牵头，业务部、财务部等各 部门相互配合，密切关注借款人经营情况和财务状况；保持与贷款银行 的密切联系，关注借款人资金结算情况；要求借款人定期汇报经营和财 务状况。2、续贷、展期、借新还旧：对于债务人由于暂时资金周转不善或突 发事件无法偿付到期本息，但尚未丧失偿债能力的，可以与银行和客户 协商，为债务人提供续贷、借款展期或借新还旧，避免公司代偿损失。3、债务人调整反担保

9、措施：对于有违约风险或者经营状况异动、 或担保物价值下降、担保物出现权利瑕疵，但债务尚未到期的担保业务， 可优先采用调整反担保措施的方式来化解风险。 即通过诸如增加担保物、 担保人等增强反担保措施的方式，对该笔贷款的反担保措施进行补足， 以确保债务人偿债能力和意愿不足时担保公司有足够的处理手段。对于 新的反担保措施，由业务部予以落实。4、要求保证人及时履行保证义务：对于有保证人的担保业务，在保证人担保期间内，如借款人出现严重违约并经调查确认不论主观或客 观原因都无法继续履行还款义务的，在确认保证人具备保证能力的情况 下，应及时采取措施要求保证人履行保证义务。5、债务重组：对于债务人财务状况恶化

10、或者发生异动， 但债务人具 有还款意愿和可预期的还款能力的前提下，风险管理部可以牵头业务部 和银行与债权人就该笔业务进行沟通，给予债务人诸如延长债务期限、 发放盘活贷款等多种债务重组的机会，帮助债务人渡过难关。6、更换借款主体：对于按照银行规定或政策，不愿意为该债务人提 供贷款、续贷或者展期的风险业务，而根据公司综合评定债务人财务状 况尚未丧失偿债能力的，可以由业务部牵头，以更换借款主体的方式向 银行申请贷款替换到期债务，原债务人应当承担连带保证责任。7、银行代位诉讼：在与贷款银行达成共识的前提下，向银行缴纳一 定数额的保证金，由银行先行对债务人进行诉讼、处置抵押物，视诉讼 的进展情况与银行协

11、商具体代偿的时间。8、分期代偿：在与贷款银行达成共识的前提下，与银行协商分期代 偿，同时对罚息的减免与银行取得沟通。9、司法诉讼追偿：对于确需代偿的担保项目，代偿后积极进行司法 诉讼追偿。9、其他能够化解风险的措施。第十条【风险化解措施的实施原则】 风险化解措施的实施必须本着灵活性、有效性、及时性以及保全优先的原则，旨在根据风险项目的 不同情况，有针对性地采取各种手段，及时地从根本上化解风险，降低损失，最大限度地维护公司利益。不论采取何种措施，均不得使原有反 担保措施的抵（质）押物落空或缩减。第十一条【提前做好财产线索布控】风险管理部、业务部在开展风 险化解工作的同时，应当尽可能对债务人财产线

12、索进行收集，为可能的 诉讼财产保全做准备，应当查找的财产线索包括但不限于：1、货币资金：主要指借款人和保证人的银行存款、 到期债权、股票、 投资收益、股息和红利收入等。2、动产：主要指债务人的机动车辆、机器设备、办公设备、库存产 品、原材料、船舶、航空器等。3、不动产：主要指债务人的土地、房屋等地上定着物。4、其他法律规定具有物权性质的权利：如各种类型的知识产权、典 权等等。第十二条 【其他】 本工作细则自发布之日起实施，由风险管理部 负责解释。X X市住房置业担保有限公司附件:风险化解合议小组成员：公司董事长公司总经理公司风险管理部分管领导公司业务部分管领导公司风险管理部经理公司业务部经理附件:编号:风险预警及化解工作报告借款人放款银行贷款期间年一月一日一年一月一日担保金额是否为续贷项目是 口否业务网点风险预警时间风险预警项目概况【含借款及借款方现状、反担保措施（抵才 状、可能造成的损