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1、摘 要中文摘要近年来，随着智能手机的普及和无线网络覆盖范围的拓展，以及交易支付需求的增加，越来越多的企业将目标从在线支付转向移动支付市场。阿里巴巴旗下的支付宝在其在线支付即将到达巅峰之时把握时机，迅捷将更多精力放在移动支付市场开辟上，取得了显著成绩。本文从多个角度分析了支付宝移动支付业务的商业运作模式、取得成就的原因和未来的发展方向。【关键字】支付宝，移动支付，支付业务，战略Abstract【Keyword】I目录第1章 引言1第2章 mkm2第2章 支付宝移动支付商业运作分析第1章 引言1.1 支付宝发展简述2003淘宝推出支付宝服务。2004浙江支付宝网络科技有限公司成立。2005支付宝推

2、出“全额赔付”支付。2008支付宝推出手机支付业务，公共事业缴费正式上线，支持水、电、煤、通讯等缴费。2010支付宝与中国银行合作，首次推出信用卡快捷支付。2011支付宝获得央行颁发的国内第一张支付业务许可证。2013余额宝上线，12306网站支持支付宝购买火车票年底，支付宝实名认证用户超过3亿，其中支付宝钱包用户数达1亿，支付宝钱包正式宣布成为独立品牌。2014余额宝用户数突破8100万，支付宝每天的移动支付笔数超过2500万笔。2003年，淘宝推出支付宝服务，作为电子商务的衍生品向淘宝用户提供担保交易。2004年开始支付宝作为独立的第三方支付平台向用户交易提供担保支付服务。随着互联网、移动

3、通信和计算机等技术结合的日益成熟及智能手机的普及，支付宝瞄准了移动支付市场，自2008年起，支付宝推出手机支付服务。支付宝移动客户端用户数量随着智能手机用户数量增加和智能手机覆盖率的提升而明显增长。至2015年4月，支付宝注册用户数突破8亿，其中支付宝钱包活跃用户数量就已高达2.7亿。随着智能手机的进一步普及，支付宝用户数量仍有增长空间，然而要获取更大的成长空间，无疑要依靠支付宝自身支付服务的进一步拓展。1.2 支付宝移动支付发展简述自2010年起，最初专为电子商务淘宝提供担保支付服务的支付宝加快转型，一面借助阿里一手打造的双十一网购狂欢节以及春节狂撒红包吸引用户进行注册和线上交易支付，一面紧

4、盯线下交易市场并同微信支付等第三方移动支付平台线下酣战。支付宝移动客户端紧锣密鼓实施线上到线下的发展战略，借助节日红包、支付方式红包、折扣优惠等方式吸引更多支付用户，提升用户活跃度；展开同收款商家的洽谈合作，包括各式餐馆、饮吧、便利店、商场、学校、旅店、空陆运输、电信运营商、水电煤企业等，吃穿住行全面覆盖，也包括充值等特色服务，为用户支付提供更多可能；除此之外，支付宝与理财公司、保险公司合作，推出宝宝类理财产品，供用户将支付宝中的闲散资金自行根据偏好投资。支付宝服务适用范围逐渐从线上拓展到线下，支付宝移动客户端以服务窗的形式，融各项服务为一体，用户也可根据自身需求个性化定制关注服务。至于支付方

5、式，从传统的远程转账支付到近距离互动式扫码支付、当面声波支付，以及信用支付、分期付款，支付方式也日趋多样和便利。支付宝移动支付商业模式初步形成。第2章 支付宝移动支付商业运作分析2.1 国内第三方移动支付发展据统计，至2015年，中国智能手机用户数量已经超过5亿。根据Nielsen对中国16到60岁之间的人口的调查，2014年，智能手机在这部分人群中的普及率达到了62%，其中，在中国一线城市16至60岁的人群中智能手机普及率高达94%，二线城市智能手机普及率在75%到88%之间，三线城市普及率在66%到88%之间，四线城市普及率86%。中国农村地区智能手机普及率也达到了32%。至2015年底，

6、国内手机用户数量已突破13亿，普及率高达95%。3G、4G时代到来，智能手机更多地但绝不仅仅提供通讯和娱乐服务，高带宽的无线数据通道可实现高质量的可视通话、高速上网等功能，对中国人而言，便携低廉的手机已然成为最便捷与即时的多媒体终端，为手机移动商务的发展提供了广阔的平台。移动商务离不开移动支付，手机移动支付尤其是第三方移动支付逐渐代替了现金、支票及信用卡等相对传统的方式。 2013年，第三方移动支付总额几何增长，一年的时间翻了五番，2014以后逐渐趋于稳定。2.2 支付宝移动支付发展支付宝的移动支付与第三方移动支付交易额同期增长，更确切地说，作为占据第三方移动支付市场近四分之三份额的老大哥，支

7、付宝移动支付对第三方移动支付交易额增长的贡献是无可替代的。支付宝移动支付交易额/亿元支付宝移动支付交易占比/亿元2011年至2012年，国内的电商企业在移动端广泛布局，支付宝在产品技术层面和用户层面完成了初步积累。产品方面完成了移动支付与快捷支付体系的打通，2012年底正式推出支付宝钱包APP；用户方面，淘宝业务量的迅速增长为支付宝积累了大量用户。2013年、2014年，支付宝在移动支付市场上表现强悍，两年的时间交易额增长了十四倍，且一度占据着八成左右的市场份额。2015年，支付宝移动支付交易额继续增长。但是，随着其他第三方移动支付，尤其是微信支付的快速崛起，支付宝移动支付的市场份额明显缩水。

8、2015年下半年，支付宝占据移动支付市场的份额退回至七成。显然，一方面，支付宝在移动支付市场上仍然具有绝对优势，但是最主要的竞争对手微信支付的用户渗透渐渐挤占支付宝的市场，成为支付宝移动支付战略的阻碍。2.3 移动支付产业的商业运作模式2.3.1 移动支付基本要素移动支付的发展，依赖于三大要素：第一，移动设备，移动设备制造厂商和移动网络运营商共同掌控着智能手机的硬软件的设计、生产和设备的销售；第二，银行账户，发卡行控制着消费者的账户往来；第三，支付平台，银联等支付平台控制着整个结算系统。无论三大要素中哪一要素缺席，移动支付过程都不能顺利完成。作为移动支付产业的主要利益相关者，移动运营商、移动设

9、备生产制造商、银行和支付平台的对移动支付的支持程度几乎决定了移动支付的前途。2.3.2 移动支付影响因素除三大要要素的决定性影响外，还有一些重要因素会对移动支付产生重要影响。第一，支付时间方面，分为先付费后服务、即时支付、先服务后付费三种；第二，支付金额方面，分为大额支付和小额支付；第三，支付方式方面，分为电子支付和支票、现金支付；消费途径方面，分为线上消费和线下消费。2.3.3 移动支付商业模式分类根据三大基本要素、三方面影响因素尤其是四个主要利益相关者，移动支付商业模式可以分为移动运营商主导型、银行主导型、第三方主导型。2.3.3.1 移动运营商主导型手机卡账户为移动支付的账户，用户进行消

10、费所产生的交易费用从手机卡账户中代为扣取，例如，我们办理手机业务和其他与移动运营商具有合作关系的卡券充值等业务，可以选用的短信支付服务，交易金额直接从手机话费中扣取。这一商业模式一般都是线上小额消费，先支付而后享受服务。其特点是技术实现和账户关系简单， 但是税务处理会很复杂。2.3.3.2 银行主导型银行经由专用网络线路接入移动服务，用户可以选择通过银行卡账户直接进行移动支付或者将银行账户与手机账户绑定后进行移动支付，支付过程中，移动运营商为交易提供通信渠道，银行为消费者提供交易平台，也就是所谓的手机银行服务。相对于移动运营商主导型移动支付商业模式来说，银行的支付结算系统更加严密可靠，但是，各

11、银行相互独立，每个银行都需要独立开发自己的系统并安装在移动设备中，且银行间不能相互连通，商户要与多家银行建立连接才能满足不同消费者的需求。也就是说，银行主导型移动支付商业模式不仅浪费资源，还会使交易关系复杂化，而解决这些问题的唯一方法就是集成银行体系，使移动支付真正简化交易过程。2.3.3.3 第三方主导型第三方是指独立于移动运营商和发卡行之外的移动支付交易平台，具有独立的决策经营权。第三方支付平台桥接用户、商家和银行，主要负责用户和商家的银行账户之间资金往来和结算。支付宝就是为数不多的几个第三方支付平台中最大的一个。在第三方主导型移动支付商业模式中，有第三方支付平台作媒介，银行、移动运营商和

12、商户之间关系简单，责任明确，各自发挥自身的优势，因而效率极高，为消费者提供了更为快捷和便利的支付途径。但是，这对第三方移动支付平台的技术要求、资金基础、推广能力等要求很高，一般的企业很难在移动支付市场中站稳脚跟。支付宝就是最具有代表性的第三方主导型移动支付平台。2.4 支付宝移动支付商业运作分析2.4.1 支付宝初期发展及移动支付战略形成事实上，支付宝最初的诞生是为解决网购信用问题。2003年，在网络购物萌芽期，淘宝为消除用户顾虑，吸引更多人网上购物，推出了支付宝业务，提供担保交易，以账款托管的方式保障买家和卖家双方的利益。支付宝模式价值链其效果相当明显，仅仅一年的时间，淘宝的全年交易额就从2

13、271万飚升至10亿。支付宝对信用问题的妥善解决为阿里电商开拓出广阔的发展空间。支付宝交易额增长如上所述，支付宝的初期发展基于电子商务(淘宝)业务。事物发展都有其客观规律，都必定经历萌芽、繁荣、巅峰、衰退四个阶段。2011年以后，基于电子商务业务的支付宝从繁荣攀往巅峰，交易增长速度渐缓，阿里巴巴一面继续维持在线支付业务，一面开辟新的增长点，着手开发移动支付市场。当然，还有另一个重要原因中国国内智能手机的普及的态势明显远远强于电脑。2012年底，阿里巴巴推出了功能相对完善的支付宝钱包APP。然而，在支付宝发展初期，其两大核心属性是支付工具和资金渠道，在这种情况下，支付宝移动支付业务发展着实面临着

14、不少问题：首先，经过几年的积累，支付宝确实拥有了大批高粘性的用户，但是这些电子商务用户(淘宝用户)们已经养成了在线支付的习惯，移动支付在短期内很难吸引这些用户进行消费和支付；其次，绝大部分商户尚未开通移动端的业务，移动互联网业务框架尚未搭建完成和呈现，支付场景的覆盖范围还不够广泛，交易流量要获取和增加极为困难。因而在初期，支付宝无线的战略方向不得不继续依托于阿里巴巴电子商务平台的移动端，即淘宝客户端的业务发展。支付宝在自身个人电脑客户端用户导流的基础上，依托于电子商务平台无线为自身提供用户、交易量以及场景方面的基础性支持，并由此形成了自身初步的用户基础和交易流量基础。2.4.2 支付宝移动支付

15、发展现状和未来战略目前，支付宝移动支付战略主要有两大部分，分别是Online To Offline (以下简称O2O)战略和平台战略，其中包含两个主要方向：基于O2O发展战略的支付宝移动客户端开放平台战略，基于母公司小微金融服务集团而展开的金融开放平台战略。据支付宝官方数据显示，截至2013年底，支付宝实名制用户数量已达3亿，一年的时间里支付宝交易笔数高达125亿笔，支付宝钱包用户数量也突破了1亿，经由支付宝钱包完成的交易笔数有27.8亿，金额超过9000亿元。根据这些数据，毫无疑问，2014年，支付宝钱包已然成为全球最大的移动支付平台。2014年春节期间，有220万人次通过支付宝钱包完成了各

16、类信用卡还款71亿元，有1134万人次通过支付宝钱包完成手机充值，春节七天内支付宝钱包共发放了2亿红包。总的来说，在此期间内，有5000多万支付宝用户用支付宝钱包完成了网上购物、生活缴费、信用卡还款、购买理财产品等方面的事务，交易笔数超过一亿，突破了支付宝所有交易方式的一半。这也是支付宝从PC端转战移动端之路上具有里程碑意义的转折点。2013年底，支付宝启动PC端收费、移动端免费之策，将PC端的流量随后，在2014年，支付宝年交易总额超过4万亿，其中移动支付占支付总额的49.3%。关于支付宝移动客户端的开放平台战略，在2014年8月27日，支付宝钱包宣布正式推出开放平台，鼓励商家和开发者通过平台API接口，共享支付宝钱