专业｜工伤保险团体意外险雇主责任险竞合下的赔付规则

1、专业I工伤保险、团体意外险、雇主责任险竟合下的赔付规那么文/柯贤凡 广东俨道律师事务所缴纳社会保险时,需要 五个险种共同缴费,每位员工分别购置,保费较高.许多 用人单位心存侥幸,无视社会保险购置的强制性,企图以 商业保险代替社会保险,以便在工伤事故发生后,缓解劳 资关系,解决劳资纠纷.其中比拟受用人单位欢送的是团 体意外险和雇主责任险.这样的做法存在什么风险？笔者 在办理工伤保险待遇纠纷的过程中,发现局部同行由于没 有理清团体意外保险、雇主责任险和工伤保险之间的赔付 关系,没能最大限度地保护当事人合法权益.为此,笔耕 小文一篇,望同行们斧正.社会保险与商业保险简介1保险,是一种以分散危险、消化

2、损失为目的所确立的一种 互助性的经济保证制度.我国构建的社会保证体系以社会 保险为根底,商业保险为补充.社会保险以下简称“社 保是指国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡 的社会风险,实现社会平安,强制社会多数成员参加的, 具有所得重分配功能的非营利性的社会平安制度,由社会 保险基金治理机构经营.具体险种包括养老、工伤、医 疗、生育、失业.社保具有强制性,用人单位必须为劳动 者购置社保,其中养老、医疗、失业保险由双方按比例共 同缴纳,生育、工伤保险由用人单位缴纳.法律根底是 ?社会保险法?.商业保险,是指通过订立保险合同运营, 以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营.生活 中较为常见

3、的商业保险有人身险、财产险、责任险.法律 根底是?保险法?.(1)人身险：以人的生命、健康为保险标的的保险,如人 寿险、重疾险、意外险、团体意外险等.人身险要求投保 时,投保人对被保险人须具有保险利益(根据?保险法? 第三十一条第一款第四项,用人单位对本单位劳动者拥有 保险利益).(2)财产险：以财产为保险标的的保险,如财 产综合险、仓储险、货运险、车损险等.财产险要求在发 生保险事故时,被保险人须对保险标的具有保险利益.(3)责任险：以被保险人向第三人应承当的赔偿责任为保 险标的的保险,被保险人对第三人须有法定的赔偿责任并 对第三人进行了赔偿.如物流责任险、雇主责任险、公众 责任险、第三者责

4、任险等.本文所要讲解的三个险种在保 险体系里定位如下：三大险种简介2工伤保险,又称为职业伤害保险,由用人单位购置,劳动 者在工作或其他法定环境中遭受意外伤害或患职业病,得 以从国家社会保险基金获得物质帮助的险种.在目前法律 状态下,用人单位必须给劳动者购置社会保险,且五大险 种保费必须同时缴纳.团体意外险,全称为团体人身意外伤害保险,是用人单位购置的,以单位员工人身健康为保 险标的,以单位员工为受益人的商业保险.该保险属于商 业人身保险,不具有强制性.由于团体意外险允许被保险 人员发生流动,用人单位得以防止保费的“浪费,最大概率 享受保险带来的利益,颇受欢送.雇主责任险,是指被保 险人雇佣的员工从事工作时,由现保单载明的意外事故而 受伤、残疾或者因患有职业性疾病致残、死亡,被保险人 承当法定赔偿义务后,由保险人在约定的赔偿限额内赔偿 被保险人的一种保险.雇主责任险的理赔前提是雇主承当 赔偿责任.相比拟而言,用人单位购置三大险种时,有如 下不同：险种工伤保险团体意外险雇主责任险性质社会保险商业人身保险商业责任保险购置义务强制无投保人用人单位用人单位用人单位被保险人劳动者保单