商业银行如何应对互联网金融的挑战

1、商业银行经营治理商业银行如何应对互联网金融的挑战院系：统计学院班级：互联网金融:佟妍妍商业银行如何应对互联网金融的挑战近年来,在云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的带动 下,互联网金融的开展态势可谓“如火如荼.阿里巴巴推出“余额宝之后不 到两个月的时间就突破了 100亿元的规模,使得合作方天弘基金在短短两个月 时间从默默无闻成为行业领先.其他互联网巨头也不甘落后一一腾讯最新推出的 微信5.0嵌入了支付功能,新浪推出了 “微银行业务,财富旗下天天基金网也 推出了理财产品“活期宝.高速开展的互联网行业对于利润丰厚的金融业从“虎 视眈眈演变为“来势汹汹.传统银行的概念正在被颠覆,传统

2、的金融生态链 也将面临重大变局.一、互联网金融与银行业的区别与共性互联网金融与传统的银行业既存在着一定的区别,又有一定的共性.首先,从区别来看,传统的银行业开展数百年,其业务开展具有一定的专业 性.需要大量掌握专业知识的从业人员,成熟的经营治理理念和稳健的风险防控 手段,这些都是目前开展金融效劳业务的互联网企业所不具备的.其次,银行业历来处于严格的监管之下,以中国为例,商业银行的经营就受到中国人民银行和 银监会的监管,对于业务准入、存贷比、资金价格、贷款投向、贷款规模等有严 格的规定,以保证银行业整体的稳健运行,相关法规也日趋完善.此外,中国的 银行业背后,至少到目前为止,存在着国家的隐性担保

3、,有国家信誉作保证,发 生系统性金融风险的概率较低,存款人的利益也可以得到保证.而反观目前的互 联网金融,在专业金融技术和专业人员的储藏上都无法与银行媲美,在监管方面尚处于真空状态,且对于风险的防控水平较弱.特别是目前流行的互联网信贷, 一旦出现借款人违约和兑付困难, 企业就会面临倒闭的风险,贷款人的利益是难 以保证的.从共性来看,金融行业尤其是银行业最为重要的是用一个高效率的手段来分 析辨识客户,从而治理风险,这是金融行业最核心的竞争力, 而基于大数据经营 的互联网企业,如阿里巴巴、腾讯等掌握着海量的客户信息,包括交易信息、个 人信息等,可以高效地将这些信息转化为客户的信用信息, 并提供相应

4、的金融服 务.止匕外,互联网企业掌握着大量稳定的客户群体, 而客户的粘性对于银行业的经营也是至关重要的二、 互联网金融对商业银行的冲击互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、资金匹配本钱低等优势,不断 推出新产品、新商业模式,对商业银行产生全面性、系统性和持续性的冲击.（1） 对商业银行盈利方式的冲击在互联网金融模式下,目标客户的类型、客户的消费模式和消费习惯,经过 互联网这一平台的筛选,其需求的共性和效劳渠道的共性集中度提升.这也使互联网金融盈利模式发生了根本性的变化.在这一模式下主要的客户群体集中在小 型和中型的企业、追求时尚的青年人和广阔普通市民,这些客户群体的社会背景、 学历水平、资金

5、实力等因素被削弱,金融产品或效劳的提供商可以专注于为客户 提供快捷,低本钱的通用效劳,这在极大程度上改变了物理网点分层效劳的理念. 在这一变革的背景下,商业银行在降低效劳本钱的同时,也改变了投入与盈利的 实现方式.（2） 对商业银行支付中介的冲击随着互联网第三方支付平台交易量,虚拟货币发行量不断扩大,第三方支付 己经成为一个庞大的产业.据中国金融的数据显示,2022年中国第三方互联网支 付市场全年交易额达38039乙元,较2022年增长了 78.4%.按如此开展趋势,未来 几年,第三方支付的交易金额将迎来爆炸性增长, 其对商业银行的业务冲击将进 一步加剧.（3） 对商业银行融资格局的冲击在互联

6、网金鬲4模式下,2022年3月诞生了全球第一家互联网人人贷公司.这 是一个在互联网上建立的融资平台,作为贷款者可以在上列出可以提供资金的金 额、利率和方案出借时间；而作为借款者可以在这个平台上自由寻找自己需要的 金额和适宜的利率.同时,在这一平台上还可以实现一对多、 多对一等多种组合 模式,极提升了融资的效率.在贷款利率方面,由于这一平台采用了撮合成交的 市场机制,大量客户形成的大量交易必然能代表市场中实际资金借贷的价格.目前我国己经有拍拍贷、阿里小贷等多家互联网公司介入人人贷互联网融 资平台领域,而且业务规模增长迅速.这种流程便利、交易便捷的融资方式己经对传统商业银行一手揽储,一手放贷的传统

7、融资业务经营模式形成冲击0三、互联网金融时代商业银行的应对策略（1） 在稳固客户根底上,竞争中求得合作取得双赢随着互联网金融公司的异军突起,越来越多的客户对支付宝等互联网金融服 务产生了认同感,并将局部信用卡还款、网上缴费等传统商业银行的业务转由互 联网金融公司的平台办理.对于这一互联网金融公司在此方面的先天优势, 商业 银行在短时间很难追赶.因此,商业银行与互联网金融公司既要保持互相依存、 紧密合作的关系,还不可防止地存在业务上剧烈竞争的关系. 从合作关系上,商 业银行与互联网金融公司需要寻求更多的互惠互利的共同的开展空间.从竞争关系上,商业银行要以稳固现有客户根底为出发点,以满足客户实际需

8、求为着眼点, 针对互联网金融公司重新确定市场定位和竞争策略.同时,时机成熟时,银行可以寻求自建或者收购第三方支付平台,以降低切入互联网支付行业的支付牌照获 取、商业模式熟悉、人才培养等本钱,并做好法律和声誉等相关的风险的预防.（2） 以客户为中央,更新产品设计互联网金融公司的迅速崛起,其中的首要推动力就是为个人客户在互联网环 境中提供了良好的体验.它提供了更加简便和个性化的金融解决方案, 介质单一 化,功能多元化是未来的大方向.这就要求商业银行重新探索,尽快从银行为中 心向客户为中央转型.例如建立客户体验指数,从零散、事后的客户体验转向系 统、事前的客户体验,提升客户体验和交易活泼度.还有要紧

9、贴生活变化,洞察 引领客户需求,依托数据挖掘和信息平台,借助银行自身优势,突破传统经营模 式,满足客户的个性化、专业化需求.最重要的要重塑业务流程,高效配置资源, 提升客户体验,简化介质,为客户提供灵活多样的产品和便利快捷的效劳.（3） 提升效劳效率,更新治理模式互联网金融时代商业银行不仅面临外来的挑战,同时也面临着自身的挑战. 平安性、效益性和流动性历来是金融行业生存和开展的基石,在互联网金融的大 潮中,金融效劳的渠道不断拓展,金融效劳的效率得到了大幅度提升, 但在新的 环境中如何保证资金平安,提升综合效益,加快资金流动仍是金融行业必须面对 的问题.在此背景下,商业银行必须针对新的环境配套新的治理模式, 从了解客 户需求,收集客户反应,细化客户效劳等前台治理,到加快产品研发,业务集中 处理,增强部限制等中台治理,以及业务风险防控,保护客户信息,优化业务流 程等后台治理,这些环节如有疏漏,都可能会给商业银行造成不可弥补的损失.因此,商业银行在抢抓互联网金融开展机遇的同时, 同步增强部限制,创新治理 模式也是实现稳健开展的重要一环.（4） 加大技能培训,开掘和培养复合型人才互联网金融的科技属性和金融属性对于人才提