新常态下金融机构服务小微企业的创新实践

1、新常态下金融机构服务小微企业的创新实践小微客户的金融服务是一个世界性的难题。在我国经济发展的新常态下，大众创业、 万众创新成为经济发展的重要引擎，急需金融机构 为小微企业的创业创新提供优质服务。 近年来，随着利率市场化的推 进及银行间竞争的加剧， 各家银行都加大了小微客户金融服务的力度 和规模。在浙江省台州市这种民营经济发达的地方，不仅大批中小银行将自 身的发展定位于为小微企业提供优质金融服务， 台州建设银行等国有 股份制银行也积极转型到针对服务小微企业的行列中来， 并在服务小 微客户的实践中大胆探索， 逐步形成了富有台州特色的小微金融服务 创新经验。一、新常态需要小微金融创新发展我国经济发展

2、新常态表现出九大特征， 特别是影响经济发展的消费、 投资、出口三驾马车情势发生了巨大的变化， 为小微金融创新发展提 供了机遇和条件。1、新的消费需求为小微金融发展提供新机遇消费在推动经济发展中发挥基础作用， 消费引领生产和服务的创新。 我国经济社会快速发展带来消费需求的巨大变化， 富起来的中国必然 迎来富起来的生活，现在模仿型排浪式消费阶段基本结束，个性化、 多样化消费渐成主流。个性化、多样化的消费需求，必将释放消费潜 力，给小微企业的创业和繁荣发展带来机遇。 扩大内需是保持我国经 济继续快速发展的关键所在，我国人口有13亿多，总体消费水平还 不高，消费余地还很大，小微企业必须跟进市场潜在需求

3、。过去供给 不足是长期困扰我们的一个主要矛盾， 现在传统产业供给能力大幅超 出需求，产业结构必须优化升级，新兴产业、服务业、小微企业作用 更加凸显， 生产小型化将成为产业组织新特征。 新的消费需求使小微 企业迎来了新的春天， 小微企业的大发展大繁荣为小微金融发展带来 了新机遇，金融机构为小微企业服务是一片广阔的蓝海.2、新的投资需求为小微金融发展提供了新空间改革开放以来， 投资对我国经济发展发挥了关键作用。 经历了30多 年高强度大规模开发建设后， 传统产业相对饱和， 产能过剩问题已经 显现。但是，我国仍然处于社会主义初级阶段的基本国情没有改变， 发展处于较低的水平， 投资依然有较高的需求，

4、特别是基础设施互联 互通和一些新技术、新产品、新业态、新商业模式的投资机会大量涌 现。而新技术、新产品、新业态、新商业模式往往是从小微企业起步 的，比如互联网+就是互联网快速发展下的新形态、新业态，将互联 网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中， 将使工业和商业、 金 融业等服务业全面融合， 催生大量的小微企业，有利于金融机构创新 投融资方式，将大众创业、万众创新作为重要投资方向,消除对小微 企业的投资障碍。3、新的出口态势对小微金融发展提出了新要求国际金融危机发生前，国际市场空间扩张很快，出口成为拉动我国 经济快速发展的重要功能， 出口对我国经济发展发挥了支撑作用。 现 在国际市场总需求仍

5、然低迷， 出口态势呈现许多新特点。 在国际竞争 中，既能发挥低成本比较优势，又能培育新时期出口竞争优势的，小 微出口企业市场反应灵敏，其稳定经营和成长对出口持续稳定增长的 重要作用不可低估。 要积极为小微出口企业提供金融服务， 通过贸易 融资等手段进一步增强小微外贸企业接单能力，优化保单融资流程， 实现以保险带融资、以融资带出口、以出口促增长的政策目标，小微 企业国际竞争力。二、金融机构服务小微企业的创新实践1、以产品创新为突破口金融机构服务以小微企业为主体的小微客户，可以大力促进小微企 业发展，助推台州民营经济发展，实现政银、政企、银企三方共赢。 要加强和改进对小微客户的金融服务， 必须以金

6、融新产品的研制、 开 发、推广为突破口，不断实现小微金融的产品创新。(1)打造小微企业成长之路 金融机构在市场化进程中秉承以客户为中心的服务理念，在为小微 企业的服务过程中， 必须克服与小微企业间信息不对称的障碍， 创新 评级授信模式， 伴随企业成长。 台州各家地方商业银行在长期的实践 中积累了与小微企业共同成长的授信经验， 台州建设银行也依托政府平台，加强银企沟通，为小企业客户铺就成长之路,相继开发小微企 业固定资产购置贷款、小额无抵押贷款、动产和不动产抵质押融资、贸易融资、联贷联保贷款、法人账户透支、理财、财务顾问等产品(2)不断完善速贷通 小微企业资金需求具有短、频、快等特点，金融机构必

7、须提高办事 效率，为小微企业客户雪中送炭.流程简捷、不评级、不授信、主要 依据特定抵质押物办理的速贷通颇受欢迎。此外是逐步丰富信用贷、 小额贷、供应贷等小微金融产品。 小微金融的服务需求主要来自小微 企业、个体户和农户，客户范围广泛，融资需求具有多样性。创新信 用方式、对客户评价采用评分卡方式的信用贷,方便快捷，赢得了众 多小微客户的青睐。 而突出质押物变现能力强的小额贷等也丰富和完 善了信贷产品体系。2、以流程创新为切入点 现代管理理论与实践都表明，通过业务流程再造，可以更好地适应 市场变化，提升企业的核心竞争力。小微金融服务市场前景广阔，是 一片远没有被开垦的蓝海.金融机构要重新设计服务小

8、微客户的流程， 如推行信贷工厂模式和网络流程模式， 以流程创新提升小微金融绩效。(1)大力推行信贷工厂模式 风险、成本、流动性是长期以来制约小微金融发展中的三大瓶颈， 特别是由于单笔业务额度小和客户类别多样化等导致经营成本居高 不下，影响金融机构开拓小微金融市场的积极性。 借鉴现代工厂的标准化、格式化、流水线操作特点，采用信贷工厂模式，是十分有效的 经验。实施信贷工厂模式，要不断做到产品标准化、业务批量化、风 险分散化和操作集约化。 按照这一流程， 小微企业授信管理从前期接 触客户开始，包括授信调查、审查、审批、贷款的发放、贷后维护及 管理、贷款回收等一系列工作，都要纳入标准化、流水线式的运作

9、与 管理。推行信贷工厂这种业务流程， 要提高金融机构从业人员的业务 能力，提高自身的资源调配能力，强化信息系统支撑。(2)积极实施网络流程模式 小微金融的流程创新，必须有互联网思维,充分利用信息网络技术， 实现网上操作、自主操作，实施网络流程模式。实施网络流程,是基 于小微金融服务个性化需求的驱动，有利于推动大规模的技术整合， 提供更为优质的服务保障。实施网络流程模式也是打造IT银行的要 求，有利于构建优质服务平台、 互联网金融、网络循环贷、电子银行。 在互联网金融时代，小微金融服务还要借鉴信息化金融机构的经验， 积极尝试P2P网贷、大数据金融等流程，以实现客户经理、网点和网 络等渠道突破。3

10、、以机制创新为推动力 服务小微客户，需要金融机构通过机制创新，整合内部要求，强化 外部适应。(1)强化激励机制小微金融服务的经济效益还没有充分显现， 需要采取多种激励措施。 政府要按照普惠金融的做法， 出台支持小微金融发展的政策。 要实施 差别化的政策，单列小微企业信贷计划，盘活存量信贷资源，优化信 贷结构。金融机构内部，要制定有弹性的贷款利率和风险定价机制， 不断培育经营正常、忠诚度高的成长型客户。(2)完善考核机制 公平客观的考核机制是推进小微金融发展的重要环节。金融机构在 推进小微金融发展的过程中， 要改变以往重绩效轻服务、 重结果轻过 程、重统一口径轻分类考核、重刚性指标轻柔性指标的考

11、核办法。小 微金融服务有利于形成面向基层的社区银行、 突出网点营销和小额的 零售化银行、依靠自助设备实现自助操作的自助终端银行,这不是简 单的绩效考核就能体现的，但十分有利金融机构的创新发展。同时， 还要针对小微金融服务的特点， 实行差别化考核， 如单独考核小微企 业投放，单独考核小微金融经营风险等。(3)健全保障机制 要降低小微客户的信用风险，建立小微金融服务风险补偿制度，如 借鉴美国、 日本等发达国家经验， 由政府出资为小微企业融资进行担 保和保险的做法。三、金融机构服务小微企业要引领新常态1、着力提高金融创新的有效性 金融创新中有无效与有效之分， 对其进行准确的区分是十分必要的。 国际经

12、验表明， 无效金融创新往往产生不可估量的消极作用， 会使金 融机构和金融消费者蒙受巨大损失， 甚至影响金融业及宏观经济的稳 定发展。 有效的金融创新是指成功的创新， 是能够实现创新目标和经 营业绩的金融创新。小微客户数量多、实力弱、规模小、流动性大、 布局分散，小微金融服务风险大、 成本高一直是困扰金融机构的难题。金融机构服务小微企业的金融创新必须以有效性为出发点， 以能够实 现金融企业的利润为归宿，一方面，要注重金融创新要素的整合，将 人力资源与信息、 技术等资源统筹到小微金融服务创新之中， 实现创 新资源的有效供给;另一方面，要建立并健全金融创新的运行机制， 面向小微企业创新金融工具和金融服务， 形成规范的小微金融商业模 式。2、着力把握金融混业经营趋势 我国金融业改革发展的基本格局是坚持分业经营、 分业管理的原则。严格的分业经营管制不仅不利于金融资源的有效配置， 不适应经济全 球化背景下的国际金融竞争， 同时也限制金融企业的创新活力。 随着 监管部门开始谨慎地放松严格的分业经营管制， 金融混业经营趋势将 进一步明朗。 小微金融发展必定会拓展更多的混业经营领域， 催生更 多的混业经营业务。从这一角度而言，强调混业经营，就是要全面推 动面向小微企业的直接和间接融资，构建多元化发展的小微金融。3、着力发挥金融杠杆的作用尽管金融机构服务小微客户必将从单纯提供融资服