甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议

1、甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议摘要：随着我国社会经济的不断发展， 小微企业经济在社会经济中 的地位和作用日益重要， 在经济问题、 社会问题等多个方面都发挥了 积极作用。 国家对小微企业经济的发展问题日益重视， 尤其是在小微 企业融资问题上， 中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给 予小微企业信贷方面的支持。在此基础上，甘肃银行把握机会，大力 发展小微企业信贷业务， 实现了市场竞争力的扩张， 但是其在发展过 程中也出现了一些问题， 本文结合甘肃银行小微企业信贷业务的发展 情况及存在的问题，结合甘肃银行资源情况提出解决建议， 旨在提高 商业银行小微企业信贷业务的发展水平，

2、为银行可持续发展做出贡献。 关键词：小微企业信贷业务 ;信贷业务风险 ;商业银行一、甘肃银行小微企业信贷业务发展现状 随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需 要资金支持， 客户往往希望贷款成本能低一些， 同时贷款金额能高一 些，甘肃银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。抵押 贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的 住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵 押物，获得贷款资金。 甘肃银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵 押贷款最大不同在于非足额贷款， 传统抵押贷款一般都是足额抵押贷 款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅

3、评估金额的百分之 七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十， 抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十， 甘肃银 行推出的小微企业抵押贷款， 可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。甘肃银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌 的产品经销商或产品供应商。 流量贷款首先是要调查申请贷款企业的 进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则 需要进行风险分析， 一般来说， 越是大品牌的产品经销商或产品供应 商，其流量记录越容易符合银行审查要求。 流量记录实际就是借款人 经营情况最直观的体现， 同时也能体现

4、出借款人的信用， 以及借款人 通合作企业之间的合作程度。 对于信用评价高、 经营状况良好的借款 人，流量贷款往往能提供更高的贷款额度， 同时还可以享受到更加优 惠的贷款利率。二、甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题分析(1) 业务风险迅速增长随着小微企业信贷业务总量的不断发展，甘肃银行所承担的业务风 险也不断增长， 2010 年以来，为了扩大市场份额，甘肃银行大力发 展小微企业信贷业务， 信贷总额迅速提升， 而由于当期的资信评价模 式与审核制度不够严密，造成部分小微企业因经营不善等原因无法按 期偿还贷款，甘肃银行需承担额外成本进行催收， 同时应收账款规模 的扩张，资金链运转的不顺畅也制约了甘

5、肃银行开展其他业务的能力， 在小微企业信贷业务风险迅速增长的同时， 甘肃银行信用卡业务及其 他信贷业务的发展考虑到现有业务风险， 市场竞争力遭到制约。 业务 风险增长的原因还体现在甘肃银行对于业务风险的控制能力不强， 忽 略风险过程管理的基础上没有搭建适宜的风险预警机制， 当业务发展 操之过急时， 管理层盲目关注信贷规模的增长， 追求短期业绩而忽略 应收账款规模控制与资金回收风险， 对甘肃银行小微信贷的可持续发 展产生破坏，一般情况下， 西方发达国家发展小微企业信贷业务是一 个循序渐进的过程， 把握市场发展动态的基础上合理控制风险， 实现 平稳发展，甘肃银行需合理控制业务风险增长。(2)营销水

6、平有待提高 现在看来，甘肃银行的小微贷款业务，贷款余额有怕提高，根据具 体业务的不同，在抵押和担保方式上也有一定的调整，更是推出了多 个种类的小微贷款产品， 但是从总体来看， 小微金融服务项目仍没有 大的改进和创新， 首当其冲的是各个行业上小微企业有着不同的特征， 而对这些特征在把握上不够全面。具体表现上，比如对制造业来讲， 一般对贷款的金额要求相对较大， 周期也相对长一些， 在用途上更难 以分门别类， 种类非常的繁多，而甘肃银行在应对制造业的小微贷款 产品种类明显不能满足需求 ; 又比如科技型的小微企业，往往其有利 条件是有政府的政策支持和资金支持， 其融资主要途径是风险投资基 金，而甘肃银

7、行在贷款与风险投资基金融资相结合的产品上有所欠缺。 另外一个重要体现就是抵押担保的条件相对还过于严格。 甘肃银行在 抵押贷款业务上， 往往更看重的是企业的固定资产、 业绩报表等内容， 对企业的潜力、专利、市场、流动资产等难以直接掌握的隐形资产抵 押上很少考虑或者考虑不足，营销工作的开展遭到制约。(3)绩效考核不够完善 信贷业务最根本的要求是有效的把握风险，降低风险拨备的消耗， 从而达到以最小的风险情况下使有限的资金创造出最大的利润。 而甘 肃银行在小微企业信贷业务考核上， 很明显的没有对风险进行有效的 把握，考核目标的设定存在着极大的不合理。 这种不注重风险的考核 指标指导下， 不但会使大批的

8、业务人员为了追逐奖励而忽略风险，最 终导致甘肃银行的风险增加， 还会使那些风险意识强烈的人员因为得 不到足够的奖励和取得成效， 转而跳槽到其他适合的银行， 造成人才 的流失。另外，甘肃银行的绩效考核中并没有对贷款发放后的相关的 管理工作进行设计， 而这一部分工作又恰恰不能忽略的。 由于小微金 融业务具有金额小、数量多、面对的客户相对固定的特点，因此当银 行所办理的小微金融业务达到一定的数量时， 相应的后期维护、 综合 管理、客户维护、资金回收等一系列的工作就自然落到了业务办理人 员的身上。正是因为绩效考核的激励， 所以业务人员努力增加业务量， 但是后期的管理就没有相应的绩效激励， 容易打击工作

9、人员的积极性， 甚至造成人员流失。三、甘肃银行小微企业信贷业务发展的对策建议(1)合理控制信贷业务风险 小微企业自身的特点决定其具有产业系统风险、行业集中程序风险 和借贷人个人风险等风险， 甘肃银行根据风险管理的策略结合小微企 业的实际，制定主要的风险防范策略：首先，行业选优方面。对于企 业运营受经济波动的影响不大的、 对资金需求变化稳定的、 企业经营 与人们生活息息相关的产品的、 企业运营状况良好的、 企业品牌效应 和用户认可度较高的、 具有稳定的资金缓冲的、 与内需分不开的消费 品和服务业为主的企业为优先选择 ; 按照先进行规划再实施、大量选 择的管理理念， 优中选优的对有自主核心技术和品

10、牌优势的、 产品主 要供应内需市场的企业和行业， 以及各自相应的上游和下游相关产业 企业，包括生产与之相配套的其他产品的企业进行支持和发展， 这样 就可以对经济动行过程中产生的系统风险和周期风险达到最大限度 的防范的作用。其次，客户甄别方面。充分利用甘肃银行对小微企业 的主导地位的作用， 经合市场信息和行业信息， 对企业的现金运行等 实际状况进行监控并分析， 同时从该企业的竞争对手、 合作伙伴以及 相应的行业协会、 中介等机构加强对企业的了解， 全面掌握企业运营 过程中的各类关系包括人际关系等信息的掌握。 在掌握了以上信息的 基础上，充分发挥现代信息技术的处理手段， 对各类信息进行归类汇 总并

11、分析利用，最终形成便于甘肃银行进行操作的小微企业客户价值 评价标准， 以此标准为依据对小微企业进行甄别， 最后实现甘肃银行 对小微企业的整体评价和认识。(2)利用网络营销进行推广 与传统的营销方式有所不同，网络营销必须要充分利用网络平台和 各种工具， 最大程度的将网络的优势发挥出来。 网络营销有自身的特 点，因为展现在用户面前的是文字和语音上的沟通，除了完善的影音 宣传资料外， 营销人员通过网络平台与客户进行沟通。 沟通的途径就 是文字或者语音，对文字输入人员则要求打字速度要够快，不要让客 户等待时间过长，描述的事项要清晰、简练、通俗、易懂 ; 语音沟通 除了上述要求之外，还要语音甜美、吐字清

12、晰、态度热情等。根据以 上分析，甘肃银行将网络营销分为售前、售中、售后三个阶段进行网 络营销服务。 售前服务主要针对的是甘肃银行的潜在客户， 充分利用 有效的网络资源，将甘肃银行的特色、详细、优势的产品信息展示给 客户，达到营销信息大范围的覆盖面。 售中服务主要针对的对象是已 经接收到了甘肃银行的产品宣传， 并有一定的兴趣， 有购买想法的客 户。在这一阶段的服务主要是通过即使沟通软件进行沟通， 通过文字 或者语音，用简练的语言热情、 充分、详实、周到的解答客户的问题， 并对产品做出进一步的介绍， 最终促成交易成功。 因为甘肃银行的中 小微企业金融产品的售后服务同期较长， 因此为了维持甘肃银行的

13、良 好形象，树立品牌意识，为银行开发更多的潜在客户，对售后服务的 质量要求也较高。 除了人员上， 在技术上也要保证客户的售后反馈信 息能够及时有效的被甘肃银行接收， 并在最短时间内做出回应。 通过 这种网络售后服务的途径， 不但可以方便快捷的解决用户的售后问题， 还可以大量节省银行的售后运营成本，提高工作效率。(3)建立健全科学考核系统 通常情况下，绩效考核关注的是企业运营的规模，以企业规模的大 小作为绩效考核的评价标准， 单一的以规模为标准进行绩效考核存在 着一定的弊端，因此，还要兼顾以价值导向为标准的绩效考核。以价 值为导向的绩效考核与以企业规模为标准的绩效考核并不发生直接的冲突，以价值为

14、导向，就是指在一定资本投入的条件下，以资本产 生的效益回报作为评价标准，目的是达到最大收益。在银行利率由市 场进行调节的大的环境下， 甘肃银行通过多种渠道获得资金和利润。在这种情况下，如果仅仅以扩大自身规模的方式来达到自身发展的目 的，很显然是事倍功半的，因此以价值为导向的绩效考核体系必然纳 入银行发展的战略计划中来。甘肃银行在逐步的发展过程中，应该注 重建立以利润为基础的合理有效的绩效考核评价体系。银行在发展过 程中，不可避免的会选择那些规模比较大的企业作为发展客户，客户同样也把规模比较大的银行作为发展客户，这种做法存在一定的正确 性，但不是绝对的。 与这种以大论优的观点相对应的就是以质论优的 经营观念。以质论优的观念，其重点考虑的不是一个企业的规模，而 是企业能够给银行带来的经济增加值， 规模小的企业同样也有提供较 大经济增加值的情况。因此，甘肃银行在发展过程中，在充分考虑和 预防经营风