有限公司__上海支付结算综合业务系统银行接口规范

1、有限公司_上海支付结算综合业务系统银行接口规范 有限公司上海支付结算综合 业务系统银行接口规范 内部 上海支付结算综合业务系统银行接口规范 版本号：1.05 二 oo 八年十一月 深圳市雁联计算系统有限公司 文档控制 分发 文档名称： 上海支付结算综合业务系统 银行接口规范 版本号 ： v1.05 版本日期 ： 2021 年 11 月 18 日 : 发布部门 ： 发布日期 : 2021 年 11 月 18 日 版本控制 版本 日期 说明 v1.00 2021 年 7 月 1 日 初稿 v1.01 2021 年 8 月 6 日 增加银行资金清算报文； v1.02 2021 年 8 借记冲正报文增

2、加 olz 字 月 18 日 段；账户余额查询报文增加 52a/58a 字段；修改手续费 报文明细内容；增加确认 api 等； v1.03 2021-9 5 见附件关于上海市支付结 算综合业务系统银行接口 变更的事项 v1.04 2021-10 -21 1 .实时贷记业务报文 smp001 实时借记业务报文 smp00 冲 act 收款人账户 类型变更为必选 / 可选项 " m/o" ; 2. 实时贷记业务报文 smp00 仲 cef 业务种类变 更为必选项" m ; 3. 返回码说明中增加 " 8320 :支付密码错'； 4. 明细下载申请（

3、smp613 dlc 值域不能为空 6 交易明细查询回执报文 ( smp208 添加返回结果代 码 c42/ 附言 72a 字段 7 .接口 api 函数增加返回 信息，方便调试。 v1.05 2021-11 -18 1. 实时借 / 贷记业务增加票 据种类说明； 2. 借记业务的 cet 票据种 类/30b 票据日期变更为必 选项" m" ; 3. 借记冲正业务的 oro 原 收款人开户行变更为可选 项 " o" ; 4. 交易明细查询回执报文 ( smp208 的 ost m 交易状 态值域增加： 99 :其他(当 查询结果不为" t (成

4、功) 时) 5. 自由格式信息报文 ( smp209 )增加 52a 发起 网点号 i58a 接收网点号字 段； 6 删除手续费明细报文； （系统每月生成手续费汇 总报表，以人工万式传递到 各参与银行） 批阅意见 职位 签字 日期 1 第一章概述 1 12 系统概述 . 1 1.3 系统总体结构 . 2 14 接口概述 . 3 1.4.1 非直联模式 . 3 1.4.2 直联模式 . 3 1.5 定义、缩写词和术语 . 3 第二章业务范围 6 第三章 接口主要业务流描述 8 3.1 系统工作日和状态 . 8 3.2 业务种类 . 8 3.3 支付业务描述 . 9 3.3.1 贷记业务 - 网银

5、（自助渠道） . 9 3.3.2 贷记业务 - 普通 . 17 3.3.3 贷记退汇业务 . 24 3.3.4 借记业务 . 29 3.3.5 借记冲正业务 . 37 3.4 信息业务描述 . 39 3.4.1 票据影像业务 . 39 3.4.2 专用内部账户调拨 . 41 3.4.3 交易明细查询 . 44 3.4.4 查询查复业务 . 45 3.4.5 账户信息变更 . 47 3.4.6 账户余额查询业务 . 49 3.4.7 自由格式信息 . 51 1.1 目的 . 1 2 35 资金业务描述 . 52 3.5.1 轧差清算 . 52 3.5.2 日终处理 . 53 3.5.3 系统对账

6、 . 53 3.6 管理业务描述 . 56 3.6.1 系统登陆 . 56 3.6.2 系统退出 . 56 3.6.3 系统强制退出通知 . 56 3.6.4 系统状态变更通知 . 56 3.6.5 场次变更通知 . 57 3.6.6 日切通知 . 57 3.6.7 通讯检查 . 57 第四章接口系统结构 58 4.1 物理连接 . 58 4.2 应用连接 . 58 4.2.1 示意图 . 58 4.2.2 api 说明 . 59 4.2.2.1 连接 api . 60 4.2.2.2 断开连接 api . 60 4.2.2.3 发送 api . 61 4.2.2.4 接收 api . 63

7、4.2.2.5 确认 api . 64 第五章 接口信息处理说明 66 51 接口信息处理模式 . 66 5.1.1 发送处理模式 . 66 5.1.2 接收处理模式 . 66 52 接口报文说明 . 67 5.2.1 字符集说明 . 67 5.2.1.1 属性符号 . 67 5.2.1.2 x-字符集 . 68 5.2.2 报文结构 . 68 5.2.2.1 报文头 . 69 5.2.2.2 报文正文 . 73 3 5.2.2.2.1 短报文正文 . 73 5.2.2.2.2 长报文正文 . 75 5.2.2.3 报文尾 . 75 5.3 业务报文 . 76 5.3.1 支付报文 . 76

8、5.3.1.1 实时贷记业务报文（smp001 ） . 76 5.3.1.2 实时借记业务报文（smp002 ） . 80 5.3.1.3 贷记退汇报文（smp003 ） . 83 5.3.1.4 借记冲正业务报文（smp006 ） . 86 5.3.1.5 支付业务回执报文（smp009 ） . 88 5.3.1.6 账户信息查询请求业务报文（smp101 ） . 90 5.3.1.7 账户信息查询回执业务报文（ smp102 ） . 91 5.3.2 信息报文 . 93 5.3.2.1 查询报文（smp201 ） . 93 5.322 查复报文（smp202 ） . 95 5.323 专用

9、内部账户调拨报文（smp203 ） . 98 5.3.2.4 专用内部账户回执报文（smp204 ） . 101 5.3.2.5 账户信息变更报文（smp205 ） . 103 5.3.2.6 票据影像业务报文（smp206 ） . 106 5.3.2.7 交易明细查询报文（smp207 ） . 108 5.3.2.8 交易明细查询回执报文（smp208 ） . 110 5.3.2.9 自由格式信息报文（smp209 ） . 112 5.3.2.10 账户余额查询报文（smp301 ） 113 5.3.2.11 账户余额查询返回报文（smp302 ） . 115 5.3.2.12 账户信息变更

10、返回报文（smp305 ） . 117 5.3.2.13 通用返回报文（smp999） 119 5.3.3 资金报文 . 120 5.3.3.1 汇总对账报文（smp 713） 120 5.3.3.2 汇总对账返回报文（smp 714） 124 5.3.3.3 明细下载申请（smp613 ） . 125 5.3.3.4 明细对账（smp 614） . 126 5.3.3.5 银行资金清算报文（smp706 ） . 130 5.3.4 管理报文 . 132 5.3.4.1 系统状态变更报文（smp418 ） . 132 5.3.4.2 登陆报文（smp501 ） . 133 5.3.4.3 登陆

11、返回报文（smp502 ） . 134 5.3.4.4 退出申请报文（smp503 ） . 136 5.3.4.5 退出申请返回报文（smp504 ） . 136 4 5.3.4.6 强制退出报文（smp505 ） . 137 5.3.4.7 行号信息变更报文（smp 642） 137 5.3.4.8 日切通知报文（smp702 ） . 139 5.3.4.9 场次变更通知报文（smp704 ） . 141 5.3.4.10 通讯检查报文（smp751 ） 143 5.3.4.11 通讯检查返回报文（smp752 ） . 143 5.3.5 返回码说明 . 144 第六章 接口安全性管理 15

12、1 6.1 交易数据的安全性 . 151 6.1.1 保护密押生成 . 151 6.1.2 加 / 核押 . 152 62 调账业务的安全性 . 152 6.3 用户管理 . 152 6.4 审计追踪 . 153 6.5 网络安全 . 153 第七章附录 154 7.1 加 / 核押要素 . 154 7.2 加 / 核押设备 . 157 73 票据影像数据 . 157 7.4 账户信息大文件 . 157 7.4.1 文件命名规则 . 158 7.4.2 文件结构 . 158 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 1 页 共 165 页 第一章 概述 1.1 目的 本文旨在描述上海支付结

13、算综合业务系统与商业银行行内系 统之间的接口规范，同时说明商业银行需要配合参与的工作。 各商业银行可以依据本接口规范进行接口设计和银行部分的 开发工作。 1.2 系统概述 上海支付结算综合业务系统是应用现代计算机技术、网络通 讯和安全保密技术， 改造并取代传统的处理模式， 将各类跨行借、 贷方票据业务及转账业务信息转为电子信息流，通过网络互联等 手段实现同行内有关部门、 国有商业银行、 其他金融机构的联结， 加速资金周转，实现柜面票据及转账业务的实时发起、实时入客 户账，为.提供优质的支付结算服务。 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 2 页共 165 页 直联银行 1.3 系统总体

14、结构 ddn 客户端 商业银行主机 商业银行 中间业务平台 客户端 web 服务器 应用服务器 数据库服务器 商业银行主机 终端 i 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 3 页共 165 页 系统总体结构如上图所示，对于直联银行，当发生跨行业务 时，通过接口 i api 发往中心进行业务处理。对于间联银行，通过 间联银行 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 4 页共 165 页 客户端将业务发往中心进行业务处理。 1.4 接口概述 商业银行行内系统与上海市支付结算综合业务系统的联接可 以分为两种方式：一种是直联模式，另一种是非直联模式。 本接口规范主要描述直联模式接口。 1

15、.4.1 非直联模式 通过中心提供的客户端，实现与上海市支付结算综合业务系 统的联接。 1.4.2 直联模式 通过接口调用接口 i api 实现与上海市支付结算综合业务系统 的联接。 1.5 定义、缩写词和术语 序 号 名称 说明 1 清算日 指在清算账户（ saps ）或者人行 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 5 页共 165 页 会计核算系统（ abs ）上完成最终 资金清算的自然日，即 abs 系统 的工作日， abs 系统工作日的最后 一场轧差时间作为清算日的切换 时间。 2 工作日 期 指系统在上一工作日日切后到下 一工作日日切之间的系统工作日 期。该日期在每日日切后更

16、换为下 一自然日的时间。 3 发起行 发起往账业务的清算行。 4 接收行 接收来账业务的清算行。 5 参与行 所有加入金融综合服务平台的金 融机构，包括：人行营业部、国库、 商业银行、信用合作社、国家政策 性银行。 6 清算行 在人民银行开设清算账户的政策 性银行、商业银行、城市商业银行、 农村信用合作社。 7 扣款行 指需要从银行客户的账户中划出 资金的银行。 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 6 页共 165 页 8 入账行 指需要向银行客户的账户上划入 资金的银行。 9 客户 通过金融综合服务平台进行跨行 转账的对公 / 对私客户。 10 开户行 机构号 客户开户银行网点的机

17、构号，由各 商业银行自行定义。 11 业务处 理中心 负责业务的转发和资金的轧差、清 算的人行下属机构。 12 业务专 用凭证 用于银行对账的交易流水汇总、以 及交易明细文件。 13 日切 系统工作日的切换。 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 7 页 共 165 页 第二章 业务范围 采用直联模式的商业银行主要有以下业务： 本行发起的业务包括： 贷记业务 贷记退汇业务 借记业务 借记冲正业务 票据影像业务 专用内部账户调拨 查询查复业务 交易明细查询 账户信息变更 网点信息变更 账户余额查询 本行接收的业务包括： 贷记业务 贷记退汇业务 借记业务 借记冲正业务 1) 2) 3) 4

18、) 5) 6) 7) 8) 9) 10) 11) 1) 2) 3) 4) 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 8 页 共 165 页 5) 票据影像业务 6) 专用内部账户调拨 7) 查询查复业务 8) 手续费明细 9) 行号信息变更 10) 网点信息变更 11) 账户余额查询 12) 银行资金清算报文 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 9 页 共 165 页 第三章 接口主要业务流描述 本节流程图主要是为了说明业务处理过程中的报文交互，图 中报文的发起和接收，并不是说明处理是同步模式进行的，其实 我们提供的 api 的消息处理模式是异步的， 关于异步转同步的处 理机制由

19、商行自己决定。 3.1 系统工作日和状态 综合业务系统有工作日期和清算日两个时间概念。工作日期 是对外提供服务的工作时间；清算日是在人行会计核算系统 ( abs)上完成最终资金清算的当日，可能和工作日期一致，也 可能较工作日期延迟。 综合业务系统提供 7*24 小时服务。 综合业务系统每日 16：0 30 下发"日切通知' ，日切后系统进 入下一工作日期，日切时间可调整。 3.2 业务种类 综合业务系统的主要业务包括以下几类：支付类业务、信息 类业务、资金类业务和管理类业务。 ? 支付类业务主要包括：贷记业务、贷记退汇业务、 借记业务、业务冲正； ? 信息类业务主要包括：查询

20、 / 查复业务、交易明细 查询、自由格式信 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 10 页 共 165 页 息、 账户信息变更、 专用内部账户调拨、 票据影像业务、账户余额查询业务； ? 资金类业务主要包括：资金对账、资金清算。 ? 管理类业务主要包括：系统登陆 / 退出、日切通知、 场次变更通知、系统状态变更、通讯状态检查等； 3.3 支付业务描述 3.3.1 贷记业务 -网银（自助渠道） 【 参与者 】 : 业务处理中心、入网银行机构。 【 功能描述 】 : 商业银行同城网上银行跨行转账业务，通过完 成与综合业务系统的接口开发，实现实时进行跨行贷记转账。 考虑到一些特殊情况， 商业

21、银行也可以在柜面按照网银的业务流 程发起贷记业务。 【 流程图 】 : : 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 10 页共 165 页 接收处理结果 是否重发 结束 【流程】 ： 1. 网银客户向发起行发起网银转账业务，发起行通过合法性检 发起行 业务处理中心 接收行 直联银行处理网 银业务 发起贷记业务 丿换 接收贷记业务 间联银行处理网 银业务 拒绝 审核贷记业务 通过 1 i 已转发 转发贷记业务 接收贷记业务 账务处理 发送支付业务回执（间联 银行可以采用手工方式） 审核支付业务回执.一.一. 拒绝 接收处理结果 通过 转发处理结果 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统

22、第 11 页 共 165 页 查后，如果发起行为直联银行，则直接向业务处理中心系统 发起网银贷记业务（ smp00， 1 业务标志为 02- - 网银，下同）； 如果发起行为间联银行，业务落地后，通过中心提供的银行 客户端，向业务处理中心系统发起网银贷记业务。 2. 业务处理中心系统审核收到的网银贷记业务，并将审核结果 （"已转发'或者"已拒绝' ）以支付业务回执（ smp00， 9 下 同）的方式返回给发起行； 发起行收到 "已转发'的支付业务回执： 继续等待业务 处理中心系统转发来的接收行返回的支付业务回执； 发起行收到 "已

23、拒绝'的支付业务回执： 结束该笔贷记 业务。 发起行可对网银业务进行处理后再次发起一笔新的贷 记业务（生成新的流水号） 。 所有业务均在处理中心转发接收行后， 才将业务处理回 执"已转发'返回发起行（下同） 。 3. 业务处理中心系统保存审核通过的网银贷记业务。 4. 业务处理中心系统将审核通过的网银贷记业务转发到接收 行； 5. 接收行收到业务处理中心转发来的网银贷记来账业务，并进 行处理； 6. 接收行将处理结果以支付业务回执的方式返回给业务处理中 心系统，对于间联银行可以以手工方式通过中心提供的银行 客户端返回给业务处理中心； 7. 业务处理中心系统收到接收行返

24、回的支付业务回执后进行审 核，如果审核不通过，将审核结果（拒绝）以支付业务回执 的方式返回给接收行；如果审核 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 12 页 共 165 页 通过，则修改该笔贷记交易 状态； 8. 业务处理中心系统将收到的接收行返回的支付业务回执转发 给发起行； 9. 发起行收到业务处理中心转发来的支付业务回执进行相应账 务处理。 说明 】: : 1. 支付业务回执的发起行为业务处理中心时，表明是该回执由 业务处理中心主动发起，否则表明该回执是商业银行主动发 起。 2. 支付业务回执中的附言中应注明处理结果的说明。 （返回码说 明详见 5.3.5 ，下同） 3. 当集团

25、客户通过网银发起贷记业务有特殊用途时，发起行应 该将该笔业务按照柜面业务方式处理。 4. 贷记退汇时间原则上应不超过 t+1,系统不接受当天发起退汇 业务。 5. 发起行发起网银贷记业务有两种方式： 发起行行内系统与业务处理中心直联：所有业务均通过行 内系统直接转发到业务处理中心； 发起行行内系统与业务处理中心间联：所有业务均在业务 处理中心提供的银行客户端直接录入，并提交给业务处理 中心系统； 6. 第（ 2 2）步业务处理中心对收到的网银贷记业务进行审核主要 包括以下内容：发起行状态、发起行登录状态、密押验证、 是否重票（按交易流水号、清算行行号、工作日期检查） 。 银行接口规范 上海市支

26、付结算综合业务系统 第 13 页 共 165 页 7. 网银业务对接收行状态、接收行登陆状态不做控制，如果发 生接收行存在通讯异常、未登录等状态，业务处理中心依然 将该业务转发，对于接收行未返回支付业务回执的业务依然 纳入清算。 8. 第（ 7 7）步业务处理中心对收到的网银贷记业务进行审核主要 包括以下内容：工作日期。 9. 对于间联的商业银行，通过业务处理中心提供的银行客户端 录入网银贷记业务时，应该进行复核。 异常处理 】: : 1. 业务处理中心端异常处理 1 1 ） 业务处理中心系统如果无法转发网银贷记业务时，则该笔贷 记业务不纳入清算，以支付业务回执方式（ smp00） 9 退回给

27、 发起行。 2 2 ） 业务处理中心如果收到往账时发现收到的某笔往账重票（按 流水号、工作日期、发起清算行行号检查） ，以支付业务回执 的方式返回"该笔业务重票'的拒绝信息给发起行。 2. 发起行异常处理 1 1 ） 发起行发起网银贷记业务后如果未收到业务处理中心系统返 回的支付业务回执报文，则默认该笔业务"已转发' ； 2 2 ） 发起行如果在 t+0 日内收到"已转发'的支付业务回执报文 后未收到业务处理中心转发回来的"已成功'的支付业务回 执报文（ smp009,则默认该笔业务成功。在日终对账时，发 现对账不符，根据

28、业务处理中心下载的对账明 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 14 页 共 165 页 细报文，对该 笔业务进行撤消或确认成功。 3 3 ） 对于网银业务，发起行可以不做超时检查，但是在交易状态 不明的清况下可以发起交易明细查询业务 （ smp207,进一步 查询该笔交易在业务处理中心的状态。 3. 接收行异常处理 1 1 ） 如果接收行"成功'的支付业务回执报文（在规定时间 t+0 内未发送到业务处理中心系统，则该笔业务将被纳入当天日终清算，如果接收行场终对账不平，由接收行下载明细调账， 调账不成功则可发起贷记退汇业务。 2 2 ） 接收行不应在下一工作日期返回支

29、付业务回执报文，如果返 回回执也将被业务处理中心拒绝，被业务处理中心拒绝后应 检查原交易状态，如"已成功'或"已退票'则不作任何处 理 ，"已拒绝'则发起退汇业务。 3 3 ） 如果接收行出现通讯异常、系统故障等情况在日终清算后仍 然无法接收交易及对账，可向业务处理中心申请以人工方式 打印和导出交易数据及对账文件，并做相应账务处理。 （中心 负责导出，数据格式见附录。） 【业务状态变迁】 ： 业务处理中心业务状态变迁 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 15 页共 165 页 说明: 1. 业务处理中心收到发起行发起的网银贷记业务

30、，审核该网银 贷记业务，并根据审核结果将收到的贷记业务的状态分别置为"已 转发'或者"已拒绝'；对审核通过的业务，将其转发给接收行，并 等待接收行回应。同时将审核结果通过支付业务回执报文发送发起 行。 2. 业务处理中心收到接收行对贷记来账业务的支付业务回执, 根据支付业务回执的状态将对应贷记业务的状态更新为"已成功' 或"已失败'； 发起行业务状态变迁 1. 网银客户发起网银贷记业务，此时业务状态为"待发送' 。 2. 对于直联银行，行内系统发现有待发送业务，则发送该笔贷 记业务到业务处理中心，并将该笔

31、业务状态更新为"待回应'；对于 间联银行，该 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 16 页共 165 页 笔业务在客户端录入后，将该笔业务更新为"待回应'。 3. 对于直联银行，"待回应'状态的贷记往账业务接收业务处理 中心系统返回的支付业务回执，根据支付业务回执的结果（被拒绝 或者已转发）分别将状态置为"被拒绝'或者"已转发'；对于间联 银行，可以人工将行内业务状态更新为"被拒绝'或者"已转发' 。 4. 对于状态为"已转发'的贷记往账业务

32、，在接收到由业务处 理中心系统转发的接收行返回的支付业务回执后， 将状态修改为"已 成功'或者"已失败'。 说明： 1. 接收行如果对接收到的来账入账失败，可以发起贷记退汇业 务。并在贷记退汇业务报文的附言中注明拒绝 退票理由。 332 贷记业务-普通 【参与者】 ：业务处理中心、入网银行机构。 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 17 页共 165 页 【功能描述】 ：实时进行跨行贷记转账业务（网银业务除外）。商业 银行柜面发起实时贷记业务，接收行实时入客户账并发起回执。 【流程图】 ： 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 18 页共

33、165 页 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 19 页 共 165 页 流程 】: : 1. 发起行向业务处理中心系统发起账户信息查询请求业务 （ smp10）查询接收方账户信息； 2. 业务处理中心系统接收账户信息查询请求业务（ smp10）并 通过账户信息查询回执（2 smp102 返回接收方账户信息； 3. 发起行接收账户信息查询回执（ smp102，并根据回执内容填 写接收方账户信息。 4. 根据规定，发起行可依据账户信息和有关业务要素，如账号、 金额、委托日期等，验证客户委托凭证真实性。 5. 发起行向业务处理中心系统发起贷记业务（ 1 smp001 业务标 志 02-

34、-网银除外），其中交易流水需要沿用账户信息查询请求 业务交易流水； 6. 业务处理中心系统审核收到的贷记业务，如果审核通过，保 存贷记业务（ smpoo）并转发到接收行。 7. 同时将审核结果（ "已转发'或者"已拒绝' ）以支付业务回 执（ smp009的方式返回给发起行； 发起行收到"已转发'的支付业务回执： 继续等待业务 处理中心系统转发来的接收行返回的支付业务回执； 发起行收到"已拒绝'的支付业务回执： 结束该笔贷记 业务。 8. 接收行收到业务处理中心转发来的贷记来账业务（ smp00）1 1， 并进行处理； 9

35、. 接收行将处理结果以支付业务回执（ smp009 的方式返回给 业务处理中心系统； 银行接口规范 上海市支付结算综合业务系统 第 20 页 共 165 页 10. 业务处理中心系统收到接收行返回的支付业务回执 （ smp009 后进行审核，如果审核不通过，将审核结果（拒绝）以支付 业务回执（ smp009 的方式返回给接收行；如果审核通过， 则修改该笔贷记交易状态；业务处理中心系统将收到的接收 行返回的支付业务回执（9 smp009 转发给发起行； 11. 发起行收到业务处理中心转发来的支付业务回执（ smp009） 进行相应账务处理。 说明 】: : 1. 因私账户当天开户可发起贷记业务，不可接收实时贷记业务。 2. 商业银行核验客户委托凭证真实性， 可根据需要自行决定 （采 用验印或核验支付密码） 。 3. 发起行在发起联机查询账户信息交易时，可以只输入账号信 息，凭账号信息到业务处理中心查询其他账户相关信息，如 果业务处理中心返回该账号重复，则发起行可以再次发起凭 账号和接收清算行行号的账户信息查询请求。 4. 同时，由于柜面实时业务处理时间要求较高，发起行应在发 起交易时，根据客户账号通过行内预留的账户信息生成账户 名称、发起清算行行号、发起行机构号、发起行机构名称等 相关信息返回给柜员。 5. 发起行发起贷记业务有两种方式