加强农业信贷的发展策略

1、增强农业信贷的进展策略一、2021年联社农业信贷分析联社位于浙江省,有六社一部.在当地存贷排名第四位,存贷比 例为70%.2021年贷款余额为190298万元,其中纯农业贷款余额 37546万元,农户贷款 23798万元,农业企业及农村经济组织贷款 13748万元.农业贷款占全部贷款总额19.73%,贷款余额较2021年 相比增长了 3.53%.一农户贷款数据分析截至2021年底,联社合计受贷农户1572 户,其中用于农业设施建设等其他用途余额10307万元；用于种养殖、农产品加工合计余额1373万元；用于进展农村工商业余额 12118万 元.表1是联社各分社农户贷款分析汇总状况分析.由表 1

2、可见,用 于农村工商业和农业根底设施的贷款占了绝大多数,这为今后农业贷款的重点投放方向供给了参考.在农户贷款中,不良贷款余额合计 976万元,占农业贷款比重 2.6%,占全部贷款比重0.51%,反映出 受贷农户具备较强的资金实力和良好的信用观念.二农业企业与农村经济组织贷款分析在联社受贷的农业企业 与农村经济组织贷款合计34户,其中农村经济合作社贷款开户合计 19户,农业龙头企业贷款开户合计15户.其中农业龙头企业贷款余 额1240万元；农村经济合作社贷款余额 4756万元；农产品市场贷款 余额1187万元；其他农业贷款余额6156万元,如表2所示.在农业 企业与农村经济组织贷款中,不良贷款合

3、计余额544万元,占全部农 业贷款比重1.52%,占全部贷款余额比重0.29%,反映出受贷企业客 户与农村经济合作社较强的经济实力及良好的信用观念.三农业贷款形态、风险性及变化趋势分析截至2021年底,联社农户贷款抵押15163万元,保证8535万元,信用100万元,抵 押贷款占农业贷款比42.4%.农业与农村经济组织贷款抵押 4981万 元,保证8767万元,抵押贷款占农业贷款比13.2%.全部农业贷款 抵押率占比53.7%.抵押率仍旧不高,反映出担保难仍旧是目前农业 贷款发放环节中的一个难点.2021年末,农业贷款余额到达 38480 万元,2021年末到达36266万元,2021年末到达

4、37546万元.农业 贷款变化消灭了小幅度振荡起伏.变化的缘由主要是：区域城市化进 程不断加深,耕地逐步削减,传统农业的资金需求不如早期旺盛.而 且2021年的贷款规模随着存款的萎缩也呈现谷底外形,贷款规模的 萎缩主要缘由是受存贷比例75%巴握的影响.二、联社在农业信贷上做出的努力近年来,联社始终致力于进展农业信贷,通过制度建设,信贷人 员配置,产品创新等方式,增加农业信贷投放量,为地区农业进展做 出了肯定的奉献.一经营治理方面支持三农是信用社自身战略进展的目标定位. 在组织体系方面,把经营决策中央下沉,给基层社更大决策权,使农 业贷款业务经营能够真正立足于农村,削减农业贷款发放审批环节, 缩

5、短农户资金需求时间.目前联社的六社一部和下属营业网点,每个 网点都设有信贷小组及客户经理.申请人在网点申请后,经信贷小组 审核,假设申请额度未超过联社规定的授信额,可以由该网点自行放贷, 假设额度超过规定须上报联社,由联社信贷治理小组对授信进行审批.在申请额度方面,自然人在有担保的状况下其授信额度是20万,在有抵押的状况下是100万；而企业在有担保的状况下其授信额度是 100万,在有抵押的状况下是300万.二业务拓展方面1 .推动支农产品创新.设计并逐步推出很多新的信贷产品,农 业信用贷款,农业联保贷款,青年创业贷款,妇女创业贷款等.农业 贷款最大的问题是担保难,联社工作的中央是不断探究新的担

6、保品种, 降低农业贷款门槛,让更多的农夫从中收益.表 3是联社09年方案 农业贷款产品明细.2 .合理规划拓展营业网点.联社在全区共有网点 34个,根本上 做到了在全区全辖的分布.为了尽快树立信用联社是当地人自己的银 行的网点形象,联社将对一些网点进行内部设施改造, 提升对客户的 效劳层次.3 .增强区内农村信用体系建设.联社支农信用卡户数共计179户,金额合计565万元,发放贷款192万元；累积发放农户小额信用 贷款560万元,余额350万元,涉及农户16户；评定信用村23个, 贷款额度875万元.联社方案连续扩大信用村评点面, 到达全区自然 村数量的70%,进一步推广支农信用卡和小额信用贷

7、款,让更多农 夫从中受益.三贷款流程方面在贷款流程上,联社引入了贷款集中出账方式.贷款集中出账是指银行业金融机构下设的放款中央将基层授信单 位的贷款申请统一进行审查发放的业务处理方式.授信单位、信贷科门、放款中央是银行业金融机构整个授信业务流程中的必经环节.各环节的分工可概括为：授信单位提出申请、信贷科门审查、放款中央 放款.放款中央设置由联社信贷副主任直接领导,由信贷治理部门负责治理,合规部门监督的运营方式.四信贷风险把握方面以贷款五级分类标准统计,2021年联社各项贷款190298万元,其中正常类148954万元,关注类30951 万元,次级类3938万元,可疑类1769万元,损失类468

8、6万元,不 良贷款10393万元,占比5.46%联社通过以下几个方面把握信贷风 险：1 .下乡实地考察.主要考察贷款申请人经营状况、信用状况、 财务状况、非财务状况.由于小企业的财务报表缺乏真实性,贷款用 途把握较难,贷款中存在多余款项.信贷员往往通过三费三品即电费、水费、税费和产品、人品、抵押品来衡量贷款企业的真实状况.2 .安贷保业务规模逐步扩大.在农户贷款业务中引入保险机制,既解决了农户贷款进展农业因风险消灭的致贫问题,又降低了农业贷款的风险,保证了信用社资金平安,借款人、贷款人、保险公司 三方合作,从根本上解决了从前贷款中存在的一大难题,到达 三赢 的效果.3 .针对不良贷款.一是开展

9、全辖不良贷款调查分析工作,落实 清收责任制,将加速抵债资产变现作为抓降工作的突破口 ；二是提升 风险意识,连续强化贷款五级分类认定治理,努力提升信贷资产分类 的精确性并保全债权；三是建立监控台账,对不良贷款实行按月跟踪 监控,并做好新增不良贷款赔偿制度的落实、考核和认定工作.三、联社在农业信贷中存在的问题一农业信贷规模受限该联社农业贷款只占全部贷款总额的 19.73% ,达不到国家规定的农村金融机构农业信贷额必需占总信贷 额的70%的要求.同样,浙江地区很多农信社面临这样的问题.普遍 认为这是由于农信社片面追求自身效益和利润,不情愿搞太多高风险低收益的农业贷款.而且国家也没有更多的政策照看和倾

10、斜1,通过 规定农业信贷比例来硬性要求,导致很多农信社弄虚作假,靠统计方 式和报表数字来完成不行能的任务.此外农业信贷规模达不到要求的 缘由还有如下：1 .城市化进程太快.浙江很多地区农业产值占当地 GDP的比重 太少,有相当一局部农业户口转为非农业户口, 从事纯农业劳动的人 削减.随着农村经济进展,城市化进程加快,很多地区都在增强根底 设施建设,土地征用较多,传统农业份额逐步削减.这是浙江地区的 独特现状,并不具有全国广泛性,但是这也供给了一些思考,在制定 政策上是否应当因地制宜,依据当地实情考虑农业信贷,而不是规定 幺刀切的统一政策.2 .农夫自身缘由.农夫天性质朴,可怕贷款到期后无法归还

11、而 受到惩罚,或者缺乏自信,认为信用社不会给他们贷款,而且农业贷 款手续与企业贷款差不多,农夫往往不情愿这么麻烦,所以一旦有资 金需求偏向于向亲戚伴侣借款.很多人认为农夫信用观念淡薄,素养 低下会造成信用风险,其实在实地调查中会觉察,农业信贷不良占比 要小于其他贷款,很多农夫是很诚恳守信的.3.贷款产品利率较高. 很多企业负责人表示与信用社的合作多年来始终很开心,但较高的利 率是他们有可能选择其他商业银行的主要缘由. 小额贷款时利息尚可 承受,但办理大额贷款,冲突就比拟突出.二客户流失严峻,缺乏优良客户信用社的企业客户有着很高 的忠诚度,维持10年以上信贷关系的企业占了近 50%.而且信用社

12、客户呈现出相对大龄的特征,30-40岁阶段占了 25, 40-60阶段占了 1/3左右,30岁以下的年轻客户数量较少.农村青年一代对信用社的 感情并没有上一辈那么深厚,很多富二代在接替企业后,往往放弃信 用社另寻其他大银行存贷.青年一代是将来最浩大的潜在客户,目前 对于开拓新客户的力度不够.此外优良客户少,信用等级在AA级以上的客户仅占3.2%, 一般客户占了一半以上.三信贷风险把握存在缺陷1 .制度建设落后.由于省联社的间接治理,各种治理方法与实 际有所脱离,消灭了金融产品,治理制度,业务操作落后于市场进展. 甚至有些制度是科室内部自定,而在实际操作过程中觉察是错误的. 例如,依据风险把握要

13、求规定,企业资产负债比率超过60%寸,联社不得向其发行承兑汇票.但在实际操作中没有方法依据要求执行, 很 多农业企业的资产负债比率都超过这一比率,假设按要求执行可能很 多业务无法开展.2 .征信系统落后.由于技术方面缘由,个人和企业的征信系统 较为落后,宽敞农户没有征信数据.此外在浙江某些地区有一个现象, 赌博严峻,借高利贷很多,一些借款人往往会涉赌,这方面防范的力 度还需加大.四、进展农业信贷随着农村金融体制改革不断深化, 金融市场不断放开,金融业的 竞争愈演愈烈.四大国有商业银行竞争实力不断提升,农业银行的重 返乡镇,股份制银行的跨区经营,邮政储蓄银行的间续挂牌开业,对 农村信用社形成了强

14、大的冲击.作为农村金融主力军的农村信用社, 其生存进展空间受到冲击,大力进展农业信贷成为其根本任务, 可以 从如下几个方面着手：一建立高素养信贷队伍人是实现农村信用社各项业务可持续 进展的主体.首先,促使现有信贷人员学习把握相关的经济法律学问, 增强职业道德练习,培育运用金融、会计、法律等综合学问的力量, 不断强化风险意识和责任意识,能独立分析推断借款人的经营治理状 况和经营成果好坏,以保证信贷资金的有效投放.其次,完善鼓励约 束机制,建立贷款治理与风险防范相挂钩的奖惩机制. 将全部贷款切 块按户分解到全体信贷人员,并落实市场拓展,贷款利息收入,不良 贷款压缩,业绩与信贷人员奖罚挂钩.最终,推

15、动效劳形象建设,加 强员工对顾客的效劳意识,拉近与当地居民和企业的感情.二丰富农业信贷产品和业务1 .创新信贷产品.做强小额信贷,依据农村资金需求变化,扩大小额信贷的面和量,提升授信额度.依据农户的贷款用途、生产经 营周期和还款来源,合理确定授信额度和还款期限.现在一些基层社 感觉贷款期限不标准,很多都是定为半年,归还后再续贷,最好是依 据生产周期或者销售周期来确定贷款周期. 做优农户小企业联保、 支农信用卡、信用村、失地农户创业贷款、担保公司贷款等.乐观 开展房地产抵押贷款、仓单质押贷款、承兑汇票、票据贴现、保函等 业务,满足中小企业及块状经济进展的资金需求.2 .拓展零售信贷业务和低风险贷

16、款业务.在增强客户市场的分 析争辩,细分市场,扩大营销的根底上,加大零售银行业务的细分和 贷款有效投放,提升零售业务,尤其是贷款业务的占比.当前社会主 义新农村建设正在蓬勃开展,参与支持新农村的开发既符合党的十七 大精神,又符合农信社的办社宗旨.可以乐观参与支持农村电网建设 与改造,投资额大,风险小,还款相对有保证.通过与有关部门的协 作协作,改善效劳,完善贷款担保手续,加快贷款发放进度.3 .开拓相关中间业务.拓宽包括贴现和银行承兑汇票在内的各 种类型信贷品种的营销渠道.农信社业务的主要优势在于办理业务的 高效率,小额贷款的便利性,如代理保险,代收水电费,代发工资等 成为很多客户选择农信社的

17、理由,可以渐渐开办网上银行, 银行 和 账单等等.而且可以依据当地经济条件和企业状况,和商业银 行合作,推出国际业务.某些地方农业龙头企业对外出口占了很大比 例,农信社的相关配套效劳也是一块待开发的空间.三优化客户结构1 .解决信息不对称问题,充分挖掘客户层.对于已有客户,要 通过客户联谊会,产品推介会等形式,促成他们对农信社贷款新业务, 新产品的理解和运用.对于富二代等青年客户要增强感情联络,树立 农信社品牌形象.对于临时不具备信贷条件的客户,要增强在信贷, 理财方面的引导和培育,扩大潜在目标客户群.2 .坚持分类指导,区分对待,有保有压的原那么.在结合资信评 定及其它途径综合评价的根底上,

18、筛选优质的中小企业客户.对资信 程度较高、产品有市场效益、社会信誉好的企业优先支持；对临时遇 到困难但具有肯定进展潜力的企业赐予适当扶持和政策倾斜；对不符合国家产业政策导向的贷款进行有效把握； 对处于衰退期或经营状况 恶化的企业实行信贷退出机制.这对于预防把握信贷风险,提升信贷 资产质量和效益格外必要.2四提升效劳和贷款营销质量1 .全员营销和设立外聘村级客户经理.农信社应当建立全员营 销的观念,深化农村开展宣扬.但是员工由于日常操作工作的牵制, 就会在信贷工作上影响对农户的效劳质量, 造成农村信贷工作机关化, 信贷人员工作官僚化.而推广外聘村级客户经理农村联络员,与农户直接沟通,有利于组织和

19、集中农村闲散资金,使农户能够便利快 捷地得到信贷支持,进展农业生产,提升收入水平.外聘村级客户经 理具备一般信贷员所不具备的人熟、地熟、状况熟的优势,对摸清农 户资金需求和信用状况,推举农户贷款和帮助农信社清收贷款, 以及 提升工作效率有着不行替代的乐观作用,为改善信贷效劳,强化风险 治理供给了有力的保证.而且建立外聘村级客户经理,对于农信社宣 扬国家农村金融方针政策,增进宽敞农夫对农信社工作的理解支持有 着格外重要的意义.外聘村级客户经理端正了农信社为三农效劳的宗 旨和方向,使农信社找准了市场定位.2 .实施差异化效劳.差异化效劳是指在细分客户资源的根底上, 依据客户的不同需求供给相对应的效

20、劳,通过供给精细化的优质效劳 为客户制造价值,从而提升自身市场竞争力.差异化效劳早已为各大 商业银行和城市中小银行广泛运用,然而在农信社却还鲜见.因此, 实施差异化效劳是农信社乐观应对日益剧烈的农村金融竞争,提升自身竞争实力的必要手段.实施差异化效劳并不意味着降低低端客户的 效劳标准,相反,这意味着客户将得到更优质的效劳.3五完善信贷制度建设1 .实行差异授权,建立快速的信贷审批机制.首先,确定基层 社审批制度.依据各基层社的经营治理水平、风险把握力量、授权制 度执行状况以及贷款对象和贷款方式,依据 社一策、区分授权的 原那么确定信贷业务审批额度,在此审批额度内,由基层社确定贷款的 发放.其次

21、,制定统一授信制度.对超过基层社授信范围的客户核定 综合授信额度；对在基层社授信范围内的客户,由基层社进行综合授 信和审批.授信范围包括各项贷款、银行承兑汇票、票据贴现、信用 证、保函等业务.对超过基层社权限范围的,由基层社依据规定上报 联社贷款治理委员会审核,这样既提升办贷款的速度,又便利农村各 类经济组织贷款.2 .适时引入贷款集中出账机制现阶段,一些农信社开头尝试贷 款集中出账机制,这与由多个科室、多个信用社、多个办事人员分散 操作相比具有如下优势：(1)有效把握操作风险.放款中央工作人员 从每天大量的业务操作中积累了丰富的工作阅历, 可以随时监察现时 使用的各式文本、契据的有效性,并依据实际状况有针对性地修改放 款业务操作规章制度,从而在肯定程度上把握了放款业务的操作风险.(2)便于贷后监控.由