第一章--第二章

1、保险学保险学讲授人：马俊华讲授人：马俊华安徽农业大学金融系安徽农业大学金融系课程的重要性及其先修课程课程的重要性及其先修课程 保险学保险学课程是教育部确定的课程是教育部确定的金融学本金融学本科专业科专业11门主干课程之一门主干课程之一，也是教育部发布，也是教育部发布的的“全国高等学校金融学专业主干课程教学全国高等学校金融学专业主干课程教学基本要求基本要求”中确定的中确定的主干课程之一主干课程之一。通过本。通过本课程的学习，使学生系统地掌握保险学基础课程的学习，使学生系统地掌握保险学基础知识、基本理论及原理，熟悉保险业主要的知识、基本理论及原理，熟悉保险业主要的法律法规和惯例，对实践中常见的保险

2、现象法律法规和惯例，对实践中常见的保险现象具备一定的分析能力，为学生学习后续方向具备一定的分析能力，为学生学习后续方向课程和从事相关金融工作打下坚实的理论基课程和从事相关金融工作打下坚实的理论基础。础。教学目的与要求教学目的与要求 1.使学生对风险、保险、保险合同、保险基本原则、主要使学生对风险、保险、保险合同、保险基本原则、主要险种及保险市场运行机制、保险产品设计、保险基金运险种及保险市场运行机制、保险产品设计、保险基金运用、保险法律法规等有较全面的认识和理解。用、保险法律法规等有较全面的认识和理解。2.使学生掌握观察和分析保险经济现象的正确方法，培养使学生掌握观察和分析保险经济现象的正确方

3、法，培养辨析保险理论和解决保险实际问题的能力。辨析保险理论和解决保险实际问题的能力。3.注意使学生树立正确的保险意识和全新的保险理念，努注意使学生树立正确的保险意识和全新的保险理念，努力提高广大学生在保险科学方面的理论和知识素养。力提高广大学生在保险科学方面的理论和知识素养。 通过学习，学生应按各章节具体要求了解或掌握通过学习，学生应按各章节具体要求了解或掌握风险、保险、保险合同、保险基本原则、主要险种及保风险、保险、保险合同、保险基本原则、主要险种及保险市场运行机制、保险产品设计、保险基金运用、保险险市场运行机制、保险产品设计、保险基金运用、保险法律法规等范畴所涉及的知识、理论、运行规律及其

4、行法律法规等范畴所涉及的知识、理论、运行规律及其行为主体、分析和解决问题的方法等为主体、分析和解决问题的方法等。 保险学n第一章第一章 风险风险n第二章第二章 保险概述保险概述n第三章第三章 保险基本原则保险基本原则n第四章第四章 保险合同保险合同n第五章第五章 保险业务保险业务n第六章第六章 保险公司的业务经营保险公司的业务经营n第七章第七章 保险市场保险市场n第八章第八章 社会社会保险保险第一章第一章 风险风险教学目的与要求教学目的与要求 本章从风险的基本含义入手，阐明风险的定本章从风险的基本含义入手，阐明风险的定义，分析风险的特征与类型，介绍风险管理义，分析风险的特征与类型，介绍风险管理

5、的程序和风险处理方法，最后介绍可保风险的程序和风险处理方法，最后介绍可保风险的概念与条件。通过本章教学，要求学生对的概念与条件。通过本章教学，要求学生对风险的基础概念与基础知识有所了解和掌握，风险的基础概念与基础知识有所了解和掌握，为学习后续内容奠定基础。为学习后续内容奠定基础。第一章 风险n第一节第一节 风险及其特征风险及其特征n第二节第二节 风险的分类风险的分类n第三节第三节 风险管理风险管理n第四节第四节 可保风险可保风险第一节第一节 风险及其特征风险及其特征一、风险的概念一、风险的概念二、风险的特征二、风险的特征三、风险的结构三、风险的结构一、风险的概念一、风险的概念 内涵：损失、不确

6、定性内涵：损失、不确定性 （一）损失：风险发生所致物质财产经济（一）损失：风险发生所致物质财产经济价值的毁损、降低以及经济收入的减少等价值的毁损、降低以及经济收入的减少等（二）不确定性：难以准确把握、描述、（二）不确定性：难以准确把握、描述、估计或判断某种事件发生的时间、空间、估计或判断某种事件发生的时间、空间、规模、形式及其可能出现的结果的主观意规模、形式及其可能出现的结果的主观意识识 定义：偶然事件发生引起的损失的不定义：偶然事件发生引起的损失的不确定性确定性二、风险的特征二、风险的特征 客观性客观性 损害性损害性 不确定性：时间、空间及损害程度不确定性：时间、空间及损害程度 可测定性可测

7、定性 可变性可变性三、风险的结构三、风险的结构（一） 风险因素（二） 风险事故（三） 损失（一） 风险因素1、：是指促使或引起风险事故发生的条件，是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。也称风险条件。条件。也称风险条件。2、类型：、类型： 1）实质性风险因素：实质性风险因素：是指对某一标的或损失是指对某一标的或损失程度的有形的直接条件。程度的有形的直接条件。 2）道德性风险因素：道德性风险因素：是指基于恶意行为或不是指基于恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或扩大损失程良企图，故意促使风险事故发生或扩大损失程度

8、的原因和条件等无形因素。度的原因和条件等无形因素。 3）心理性风险因素：心理性风险因素：是指由于主观上的疏忽是指由于主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生机会或扩大损或过失，导致增加风险事故发生机会或扩大损失程度的无形因素。失程度的无形因素。 （二） 风险事故1、定义：、定义：是指风险由可能变成现实，以是指风险由可能变成现实，以 致引起损失的结果。又称风险事件致引起损失的结果。又称风险事件。2、与风险因素的关系：、与风险因素的关系： 原因与结果的关系，风险因素是原因，风险原因与结果的关系，风险因素是原因，风险事故是结果。事故是结果。但具体现象到底是风险因素还是风险事故，应具但具体现象到底是风

9、险因素还是风险事故，应具体分析。如暴风雨：毁坏房屋则是风险事故；体分析。如暴风雨：毁坏房屋则是风险事故；路面积水泥泞导致车祸则是风险因素。路面积水泥泞导致车祸则是风险因素。 （三） 损失1、内涵内涵： （1）意外性即非故意、计划和预期的）意外性即非故意、计划和预期的 （2）货币计量性）货币计量性2、三者关系三者关系： 风险因素引发风险事故，风险事故导致风风险因素引发风险事故，风险事故导致风险损失。险损失。第二节 风险的分类n一、按风险的环境分类n二、按风险的性质分类n三、按风险发生的原因分类n四、按风险损害的对象分类按风险的环境分类n静态风险：静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行是指自然力

10、的不规则变动或人们行 为错误或失当所导致的风险。为错误或失当所导致的风险。n 动态风险动态风险：是指由社会的、经济的或政治的：是指由社会的、经济的或政治的变动所导致的风险。变动所导致的风险。n两者的区别两者的区别： 损失的概念不同：实在损失；个体损失，整体损失的概念不同：实在损失；个体损失，整体可能营利可能营利 影响的范围不同：较小；非常广影响的范围不同：较小；非常广 发生的特点不同：规律性变化；无规律发生的特点不同：规律性变化；无规律 风险的性质不同：受损或无损失；更可能营利风险的性质不同：受损或无损失；更可能营利按风险的性质分类n纯粹风险纯粹风险：是指仅有损失机会而无获利：是指仅有损失机会

11、而无获利可能的风险。可能的风险。n投机风险投机风险：是指既有损失机会又有获利：是指既有损失机会又有获利可能的风险。可能的风险。按风险发生的原因分类自然风险：自然风险：是指由于自然现象或物理现象而导是指由于自然现象或物理现象而导 致的风险。是保险人承保最多的风险。致的风险。是保险人承保最多的风险。社会风险：社会风险：是指由于个人或团体的行为造成损失是指由于个人或团体的行为造成损失机会的风险。机会的风险。政治风险：政治风险：又称国家风险，是指因政治原因或当又称国家风险，是指因政治原因或当事人不能控制的国家原因而导致损失机会的风事人不能控制的国家原因而导致损失机会的风险。险。经济风险：经济风险：是指

12、在进行营利性经济活动过程中，是指在进行营利性经济活动过程中，由于对市场判断失误或投资不当等原因造成损由于对市场判断失误或投资不当等原因造成损失机会的风险。失机会的风险。按风险损害的对象分类财产风险：财产风险：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。风险。 注意注意贬值的含义：贬值的含义：市场因素和灾害因素市场因素和灾害因素。责任风险：责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，是指个人或团体因行为上的疏忽或过失， 造造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。应负的经济赔偿责

13、任的风险。信用风险信用风险：是指在经济交往过程中，权利人与义务人之：是指在经济交往过程中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。风险。人身风险：人身风险：是指可能导致人的伤残死亡或丧失劳动能力是指可能导致人的伤残死亡或丧失劳动能力的风险。的风险。第三节 风险管理一、风险管理的概念二、风险管理的程序三、风险处理的常见方式风险管理的概念 所谓所谓风险管理，风险管理，是指经济单位透过对风险的认识、是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本达到最大安全保障的一种衡量和分析，以最小的成本达到最大安全保障的一种管理方法

14、。管理方法。 风险管理的风险管理的对象对象： 风险。风险。 风险管理的风险管理的主体：主体： 经济单位。经济单位。 风险管理的风险管理的方法和途径：方法和途径：认识、衡量和分析。认识、衡量和分析。 风险管理的风险管理的目标：目标：以最小的风险管理成本达到最以最小的风险管理成本达到最 大安全保障大安全保障风险管理的程序1.风险识别：风险识别：哪些风险、性质如何、因素何在等。哪些风险、性质如何、因素何在等。2.风险衡量：风险衡量：发生概率、损失程度及其分布等。发生概率、损失程度及其分布等。3.风险处理：风险处理：选择最佳方法、设计实施方案等。选择最佳方法、设计实施方案等。4.风险管理效果评价：风险

15、管理效果评价： 目标一致性：目标一致性：风险管理目标与整体管理目标风险管理目标与整体管理目标 先进性与可操作性：先进性与可操作性：风险管理的技术措施风险管理的技术措施 效益性：效益性：即单位投入的安全保障程度即单位投入的安全保障程度 选择风险管理技术 风险管理技术分为控制型和财务型两大类l控制型的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点是改变引起事故和扩大损失的各种条件（回避、预防、抑制）l财务型的目的是指通过提留风险准备金，事先做好能及时充分补偿损失的财务安排，以降低可能因巨大损失引起的财务风险(自留、转移)。 风险处理的常见方式一风险回避：二风险自留：三风险预防和抑制：四风险转移：五风险集合

16、：（一）风险回避 即设法回避风险损失发生的可能性。即设法回避风险损失发生的可能性。性质：性质：消极的消极的应用：应用：1）损害后果巨大，超出承受能力；）损害后果巨大，超出承受能力； 2）风险管理成本大于其产生的效益）风险管理成本大于其产生的效益。（二）风险自留 是指经济单位自己承担相应的损失后果的一种是指经济单位自己承担相应的损失后果的一种风险处理方法。风险处理方法。 类型：类型：主动自留和被动自留主动自留和被动自留 应用：应用：杜绝被动自留杜绝被动自留 主动自留的应用：主动自留的应用： 1）发生概率低且损害后果小；）发生概率低且损害后果小； 2）自留承担的可能损失小于风险处理成本；）自留承担

17、的可能损失小于风险处理成本； 3）无其他风险处理方法可供采用。）无其他风险处理方法可供采用。（三）风险预防和抑制 是指经济单位为了消除或减少某种风险是指经济单位为了消除或减少某种风险发生的可能性或最大限度地降低风险发生后的发生的可能性或最大限度地降低风险发生后的损失而采取的处理风险的具体措施。损失而采取的处理风险的具体措施。 1、工程物理法：、工程物理法：是指通过采取工程物理措施是指通过采取工程物理措施来达到风险预防和抑制效果。来达到风险预防和抑制效果。 如报警装置、防盗装置、自动喷淋系统等。如报警装置、防盗装置、自动喷淋系统等。 2、人类行为法：、人类行为法：是指通过约束有关当事人的是指通过

18、约束有关当事人的具体行为来达到风险预防和抑制效果。具体行为来达到风险预防和抑制效果。 如安全管理制度、安全教育、操作规程等。如安全管理制度、安全教育、操作规程等。 （四）风险转移 是指某一行为主体将可能发生的风险损失，通过是指某一行为主体将可能发生的风险损失，通过某种合理的方式转嫁给其他行为主体的一种风险处理某种合理的方式转嫁给其他行为主体的一种风险处理措施。措施。 1、保险转移：、保险转移： 2、非保险转移：、非保险转移： 1）出让转移：）出让转移： 2）合同转移：）合同转移：（五）风险集合(自保) 是指将具有同类风险的单位尽可能是指将具有同类风险的单位尽可能多地集合起来，大家分担少数单位可

19、能多地集合起来，大家分担少数单位可能遭受的损失，以提高每一单位应付风险遭受的损失，以提高每一单位应付风险的能力。的能力。 此种方法往往只适用于特定的行业、此种方法往往只适用于特定的行业、地区和时期。地区和时期。第四节 可保风险 一、可保风险的概念 二、可保风险的条件一、可保风险的概念 有广义和狭义之分有广义和狭义之分 广义的：广义的：是指可以利用风险管理技术措施来是指可以利用风险管理技术措施来分散、减轻、转移的风险分散、减轻、转移的风险。 狭义的：狭义的：是指可以利用保险转移方式来处理是指可以利用保险转移方式来处理的风险。的风险。 本课程指的仅是狭义的可保风险。本课程指的仅是狭义的可保风险。二

20、、可保风险的条件（一）纯粹性：（一）纯粹性：必须是纯粹风险，无获利可能。必须是纯粹风险，无获利可能。（二）偶然性：（二）偶然性： 是否发生具有不确定性；是否发生具有不确定性； 发生的具体情况不确定（何时何地、发生的具体情况不确定（何时何地、因何发生、发生后果等）。因何发生、发生后果等）。 （三）意外性：（三）意外性： 风险的发生是不可预知的；风险的发生是不可预知的； 风险的发生或损失的扩大非投保方故意行为。风险的发生或损失的扩大非投保方故意行为。（四）损失巨大性：（四）损失巨大性：（五）标的大量性：（五）标的大量性：风险与保险的关系风险与保险的关系n1.1.风险是保险产生和存在的前提。风险是保

21、险产生和存在的前提。n2.2.风险的发展是保险发展的客观依据。风险的发展是保险发展的客观依据。随着经济和技术的发展，保险业要顺应随着经济和技术的发展，保险业要顺应形势的变化，设计新险种、开发新业务。形势的变化，设计新险种、开发新业务。第二章 保险概述 教学目的与要求教学目的与要求 本章在介绍各种保险学说和流派的本章在介绍各种保险学说和流派的基础上，对其进行简要评价并给出保险基础上，对其进行简要评价并给出保险的定义，接着阐述保险产生和发展的条的定义，接着阐述保险产生和发展的条件并对保险发展的历史作一简要介绍，件并对保险发展的历史作一简要介绍，最后揭示保险的职能。要求同学能准确最后揭示保险的职能。

22、要求同学能准确把握保险的实质，了解保险产生和发展把握保险的实质，了解保险产生和发展的条件，对保险发展简史有所了解和掌的条件，对保险发展简史有所了解和掌握，并掌握保险的职能。握，并掌握保险的职能。 第二章 保险概述n第一节 保险学说流派简介n第二节 保险的概念n第三节 保险产生和发展的条件n第四节 保险发展简史n第五节 保险的职能 n第六节 保险的分类 第一节 保险学说流派简介一、损失学派二、非损失学派三、二元学派一、损失学派 损失学派认为，损失学派认为，“损失损失”是保险理论的是保险理论的中心，中心，“经济损失补偿经济损失补偿”是财产保险与人身保是财产保险与人身保险的共同性质。险的共同性质。主

23、要代表观点有：主要代表观点有：（一）损失赔偿说（一）损失赔偿说（二）损失分担说（二）损失分担说（三）风险转嫁说（三）风险转嫁说（一）损失赔偿说 认为保险是一种损失赔偿合同，即保险人依据合认为保险是一种损失赔偿合同，即保险人依据合同向投保人收取费用，当风险损失发生时，保险人负同向投保人收取费用，当风险损失发生时，保险人负责赔偿对方损失。责赔偿对方损失。 主要代表人物：主要代表人物： 英国的马歇尔（英国的马歇尔（M.Marshall） 德国的马修斯（德国的马修斯（E.A.Masius） 简评：只适合财产保险，不适合人身保险，因简评：只适合财产保险，不适合人身保险，因为人身保险是不能赔偿的，是给付。

24、为人身保险是不能赔偿的，是给付。（二）损失分担说 该学说强调损失赔偿中多数人互助合作的事实，该学说强调损失赔偿中多数人互助合作的事实，把损失分担作为保险的核心。认为保险是个别人由于把损失分担作为保险的核心。认为保险是个别人由于未来特殊的、偶然的、不可预知的事故在财产上所受未来特殊的、偶然的、不可预知的事故在财产上所受的不利结果，由受同样风险威胁而尚未实际受害的多的不利结果，由受同样风险威胁而尚未实际受害的多数人分担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。数人分担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。 主要代表人物：主要代表人物：德国的华格纳（德国的华格纳（Aager）简评：简评：首次用首次用“不

25、利结果不利结果”代替代替“损失损失”，较前，较前一种具有更广泛的适应性（财险和人险），同时还揭一种具有更广泛的适应性（财险和人险），同时还揭示了保险中被保险人之间的本质关系（互助与分摊）。示了保险中被保险人之间的本质关系（互助与分摊）。其缺陷在于把保险与自保相混淆其缺陷在于把保险与自保相混淆，因为自保也具有把，因为自保也具有把风险损失分摊给多数人的特点。风险损失分摊给多数人的特点。 （三）风险转嫁说该学说认为把被保险人的风险转嫁给保险人才是保该学说认为把被保险人的风险转嫁给保险人才是保险的实质。险的实质。主要代表人物：主要代表人物：美国的魏兰脱（美国的魏兰脱（A.H.Willet）美国的克劳斯

26、塔（美国的克劳斯塔（B.Krosta） 简评：简评：本分支实质上揭示了保险是一种风险处理本分支实质上揭示了保险是一种风险处理手段，但它无法包含人身保险，因为人身风险是不能手段，但它无法包含人身保险，因为人身风险是不能转嫁的。转嫁的。二、非损失学派该学派认为，保险应该有一个统一的性质，该学派认为，保险应该有一个统一的性质，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身保险，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。因此应该在损失概念之外另寻解释。主要分支有：主要分支有：（一）技术说（一）技术说（二）欲望满足说（二）欲望满足说（三）财产共同准备说（三）财产共同准备说（四）相互

27、金融说（四）相互金融说（一）技术说该学说是从技术特点出发，对财产保险和该学说是从技术特点出发，对财产保险和人身保险作统一解释。认为：人身保险作统一解释。认为：保险是根据偶然保险是根据偶然事件发生的概率，计算保险费，当偶然事件发事件发生的概率，计算保险费，当偶然事件发生时（即风险损失），履行支付一定金额义务生时（即风险损失），履行支付一定金额义务的合同。的合同。代表人物：代表人物：费芳德费芳德(C.Vivanta)这一分支仅从表象上阐述了保险的概念。这一分支仅从表象上阐述了保险的概念。（二）欲望满足说该学说是从人们的欲望和满足欲望的手段来解释该学说是从人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险。认为：

28、保险。认为：保险是以损失赔偿和满足经济需要为其保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的，当意外事故发生时，能够以最少的费用满足性质的，当意外事故发生时，能够以最少的费用满足偶发欲望所需资金，并予以充分可靠的保障。偶发欲望所需资金，并予以充分可靠的保障。代表人物：代表人物：拉扎路斯（拉扎路斯（Lazarus） 威尔纳（威尔纳（G.Worner） 这一分支的最大不足之处在于把风险事故和引起这一分支的最大不足之处在于把风险事故和引起欲望的事故混为一谈。欲望的事故混为一谈。 （三）财产共同准备说该学说认为：该学说认为：保险是为了安定经济生活，将多数保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大

29、数法则积聚经济上的财富经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富所建立的共同财产准备制度。所建立的共同财产准备制度。代表人物：代表人物：日本的小岛昌太郎日本的小岛昌太郎该分支实际上是从宏观上保险基金机能上来解释该分支实际上是从宏观上保险基金机能上来解释保险性质的。保险性质的。（四）相互金融说该学说认为：该学说认为：保险是以发生风险事故为条保险是以发生风险事故为条件，以收取保险费和支付保险赔款为手段，以件，以收取保险费和支付保险赔款为手段，以调整货币收支为目的的一种资金融通制度。调整货币收支为目的的一种资金融通制度。代表人物：代表人物：日本的米谷隆三日本的米谷隆三该分支本质上将保险与金融相混

30、淆该分支本质上将保险与金融相混淆。三、二元学派该学派认为：该学派认为：财产保险与人身保险两者具有不同性质，没有财产保险与人身保险两者具有不同性质，没有共同点。共同点。主要分支有二：主要分支有二：（一）（一）否定人身保险说否定人身保险说该学说认为：该学说认为：人身保险本质上是一人身保险本质上是一种投资，并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合种投资，并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。同。如经济学家科恩（如经济学家科恩（G.Cohn）、）、埃斯特（埃斯特（L.Elster）、）、威特威特（J.D.Witt）等就持有这样的观点。等就持有这样的观点。（二）（二）择一说择一说该

31、学说认为：该学说认为：人身保险是真正的保险，但与人身保险是真正的保险，但与财产保险是不同的，应分别给人身保险和财产保险下定义。两者财产保险是不同的，应分别给人身保险和财产保险下定义。两者总称为保险。总称为保险。如德国的法学家爱伦贝堡和我国保险法中的定如德国的法学家爱伦贝堡和我国保险法中的定义就是如此。义就是如此。“二元学派二元学派”在本质上是不能接受的。原因是它只强调了保在本质上是不能接受的。原因是它只强调了保险的种概念（种概念属概念种差），而忽略了保险作为独立险的种概念（种概念属概念种差），而忽略了保险作为独立的经济范畴，应该有一个统一的概念这一必然。的经济范畴，应该有一个统一的概念这一必然

32、。第二节保险的概念一、对保险学说的简评二、保险的定义一、对保险学说的简评要回答什么是保险，首先要对前述各派有一个清楚的认识。要回答什么是保险，首先要对前述各派有一个清楚的认识。（一）就保险中始终存在的（一）就保险中始终存在的“风险风险”的内涵来看：的内涵来看：“损失学派损失学派”更易被接受更易被接受、“无风险便无保险无风险便无保险”，但，但“无损失便无风险无损失便无风险”，损失是风险的内涵之，损失是风险的内涵之一。撇开一。撇开“损失损失”谈保险，出发点有问题。谈保险，出发点有问题。、回顾有关、回顾有关“非损失学派非损失学派”的各家分支学说，对保险所下的定义也都没的各家分支学说，对保险所下的定义

33、也都没有真正摆脱有真正摆脱“损失损失”的含义。的含义。（二）就保险的属性来看：（二）就保险的属性来看：保险的属性有自然属性和社会属性之分保险的属性有自然属性和社会属性之分前述各家学说都是从保险的自然属性去描述保险的含义，而忽略了保前述各家学说都是从保险的自然属性去描述保险的含义，而忽略了保险的社会属性，应该说是片面的或偏颇的。险的社会属性，应该说是片面的或偏颇的。（三）就财产保险和人身保险的共同点来看三）就财产保险和人身保险的共同点来看、财产保险：以经济补偿为目的，没有争议。、财产保险：以经济补偿为目的，没有争议。、人身保险：人身保险事故发生所造成人体的伤、残、病、亡等，其本、人身保险：人身保

34、险事故发生所造成人体的伤、残、病、亡等，其本身无法身无法“赔偿赔偿”，但这势必会给有关当事人造成相应的经济损失，保险，但这势必会给有关当事人造成相应的经济损失，保险人给付的保险金，对于当事人的相应损失，是一种补偿。可见，人身保人给付的保险金，对于当事人的相应损失，是一种补偿。可见，人身保险也是以经济补偿为目的的。险也是以经济补偿为目的的。 两者的共同点：经济补偿性两者的共同点：经济补偿性二、 保险的定义 保险是以经济补偿为目的，通过建立保险保险是以经济补偿为目的，通过建立保险基金，以合同的形式所确定的、人们在基金，以合同的形式所确定的、人们在应付风险事故过程中所形成的、互助共应付风险事故过程中

35、所形成的、互助共济的分配关系。济的分配关系。第三节 保险产生和发展的条件 一、一、自然条件自然条件 是指自然灾害和意外事故的客观存在是指自然灾害和意外事故的客观存在 自然灾害和意外事故对个体而言是偶然的，但就自然灾害和意外事故对个体而言是偶然的，但就总体上和宏观上来看又是必然的、客观的。这种偶然总体上和宏观上来看又是必然的、客观的。这种偶然性与必然性的结合就构成了保险的前提基础，是保险性与必然性的结合就构成了保险的前提基础，是保险产生的前提条件。产生的前提条件。 二、二、物质条件物质条件 是指保险产生和发展的物质基础是指保险产生和发展的物质基础 剩余产品的出现是保险的必要成为了可能。剩余产品的

36、出现是保险的必要成为了可能。 三、三、经济条件经济条件 它是保险发展的基础条件它是保险发展的基础条件 即商品经济即商品经济 剩余产品剩余产品 商品商品 货币（最具有补偿力）货币（最具有补偿力） 使得保险得以大力发展使得保险得以大力发展第四节 保险发展简史一、最早的保险思想和保险雏型二、海上保险的发展三、其他保险的发展一、最早的保险思想和保险雏型国内的观点：国内的观点：始见于我国夏代的后期（距今已始见于我国夏代的后期（距今已4000多年）多年） 形式：形式：储备粮食赈济灾民的制度储备粮食赈济灾民的制度 实质：实质：是一种实物储备的社会保障制度是一种实物储备的社会保障制度国外的观点：国外的观点：始

37、见于古巴比伦和古希腊始见于古巴比伦和古希腊 时间：时间：公元前公元前19世纪，距今近世纪，距今近4000年年 古巴比伦：古巴比伦：国王曾下令向僧侣、官员等征税，一方面国王曾下令向僧侣、官员等征税，一方面用作火灾救济基金，另一方面用于对农牧产品运输中马用作火灾救济基金，另一方面用于对农牧产品运输中马匹死亡时的经济补偿。匹死亡时的经济补偿。 古希腊：古希腊：盛行一种团体，即聚集相同观点的政治、哲盛行一种团体，即聚集相同观点的政治、哲学或宗教信仰的人或同一行业的工匠入会，每月缴纳一学或宗教信仰的人或同一行业的工匠入会，每月缴纳一定数额的会费，当参加者遭遇某中不幸时，由该团体给定数额的会费，当参加者遭

38、遇某中不幸时，由该团体给予救济。予救济。二、海上保险的发展（一）萌芽：共同海损（一）萌芽：共同海损（二）初级形式：贷款与损失保证相结合制度（二）初级形式：贷款与损失保证相结合制度（三）发源地：意大利（三）发源地：意大利最古老的保险单：最古老的保险单： 乔治乔治勒克维伦出立的（热那亚商人）勒克维伦出立的（热那亚商人） 时间：时间：1347年年10月月23日日 保单名称：船舶航程保险单保单名称：船舶航程保险单 标的物：标的物：“圣圣克勒拉克勒拉”号，从热那亚到马乔卡的航程号，从热那亚到马乔卡的航程 约定时间：约定时间：6个月个月三、其他保险的发展（一）火灾保险（一）火灾保险 时间：时间：17世纪中

39、叶以后逐步发展起来世纪中叶以后逐步发展起来 形式：形式：手工业行会：会员交纳会费，对火灾损失给予救济补助手工业行会：会员交纳会费，对火灾损失给予救济补助 尚存的：尚存的：1676年成立的汉堡火灾保险社年成立的汉堡火灾保险社 1543年成立的雪尔维格霍尔斯坦火灾公司年成立的雪尔维格霍尔斯坦火灾公司（二）责任保险（二）责任保险 责任保险是对无辜受害者的一种经济保障责任保险是对无辜受害者的一种经济保障 本质：本质：替行为过错的人赔偿受害者的损失。替行为过错的人赔偿受害者的损失。 受到当时的公共道德标准的严厉批驳。受到当时的公共道德标准的严厉批驳。 发展：发展：19世纪中叶以后，在工人运动中才得以生存和发展。世纪中叶以后，在工人运动中才得以生存和发展。（三）保证保险（三）保证保险 它的发展并不太久，是随着商业信用的普遍和道德风险的频繁而逐步发展起来的。它的发展并不太久，是随着商业信用的普遍和道德风险的频繁而逐步发展起来的。 实质：实质：保险人作为保证方，为权利人承保由于被保证人的不诚实或不守约而受到的损失，由保险人作为保证方，为权利人承保