第八章_保险监管

1、2022-1-222007年11月29日，位于湖南和广东两省交界的山区小城宜章县爆出惊天大案中国人寿宜章支公司“业务明星”刘晓曼因涉嫌骗保于10月中旬被刑拘，据称，有超过100多名客户报案称从她手中购买了“国寿鸿鑫险”，总金额超过2200 万元，此案成为迄今国内最大寿险营销员骗保案。 2022-1-23一、保险监管的概念一、保险监管的概念保险监管的概念保险监管的概念v广义：广义：指在一个国家的范围内，为达到一定的目指在一个国家的范围内，为达到一定的目标，从国家、社会、保险行业、保险企业自身等标，从国家、社会、保险行业、保险企业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市各个层次上对保险企业

2、、保险经营活动及保险市场的监督与管理。场的监督与管理。v狭义狭义：仅指国家对保险企业、保险经营活动及保：仅指国家对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。险市场的监督与管理。2022-1-24保险监管的层次性：保险监管的层次性：v宏观层次宏观层次国家对保险业的监管国家对保险业的监管v中观层次中观层次保险行业自律保险行业自律v微观层次微观层次企业内控企业内控2022-1-25二、保险监管的必要性二、保险监管的必要性保险行业公共性和社会性的特殊要求保险行业公共性和社会性的特殊要求保险交易信息不对称的现实要求保险交易信息不对称的现实要求保险产品的供给与消费具有特殊性保险产品的供给与消费具有特殊

3、性2022-1-26三、保险监管的目标三、保险监管的目标v保证保险人具有足够的偿付能力保证保险人具有足够的偿付能力v防止利用保险进行欺诈防止利用保险进行欺诈v维护保险市场秩序维护保险市场秩序v提高保险业的经济效益和社会效益提高保险业的经济效益和社会效益2022-1-27公示方式公示方式规范方式规范方式实体方式实体方式保险监管方式保险监管方式是指政府对保险业的经营不作直接监督，只是规是指政府对保险业的经营不作直接监督，只是规定保险人按照政府规定的格式及其内容，将其营定保险人按照政府规定的格式及其内容，将其营业结果定期呈报给主管机关，并予以公布。公布业结果定期呈报给主管机关，并予以公布。公布的内容

4、有公告财务报表、规定最低资本金与保证的内容有公告财务报表、规定最低资本金与保证金、订立边际偿付能力标准等。金、订立边际偿付能力标准等。是指国家制定完善的保险监督管理规则，主管机是指国家制定完善的保险监督管理规则，主管机构根据法律法规赋予的权力，对保险市场尤其是构根据法律法规赋予的权力，对保险市场尤其是保险公司进行全面的监督管理的一种方式。这种保险公司进行全面的监督管理的一种方式。这种监管方式由瑞士在监管方式由瑞士在18851885年最早创立，现在被世界年最早创立，现在被世界绝大多数国家和地区所采用。这是最为严格的监绝大多数国家和地区所采用。这是最为严格的监管方式。管方式。 是指国家对保险业的经

5、营制定一定的准则，要求是指国家对保险业的经营制定一定的准则，要求保险业者共同遵守的一种监管方式。这是一种比保险业者共同遵守的一种监管方式。这是一种比较严格的监管方式。较严格的监管方式。 2022-1-28第二节第二节 保险监管的内容保险监管的内容一、保险组织监管一、保险组织监管（一）保险市场的准入（一）保险市场的准入（二）保险市场的退出（二）保险市场的退出2022-1-29（一）保险市场的准入（一）保险市场的准入1、开业审批制度、开业审批制度 世界各国对保险公司的设立多数采取许可世界各国对保险公司的设立多数采取许可主义原则，即保险公司的设立除了要具备公主义原则，即保险公司的设立除了要具备公司法

6、规定的条件外，还必须得到国家保险主司法规定的条件外，还必须得到国家保险主管机关的核准。管机关的核准。2022-1-210保险公司的设立程序：保险公司的设立程序：首先要向保监会申请申请分首先要向保监会申请申请分初步申请初步申请和和正式正式申请申请两个步骤。两个步骤。初步审查合格后，进行保险公司的初步审查合格后，进行保险公司的筹建筹建。保监会颁发经营保险业务许可证，向工商行政保监会颁发经营保险业务许可证，向工商行政管理机关办理登记，管理机关办理登记，领取营业执照领取营业执照自许可证发出之日起自许可证发出之日起6个月内无正当理由个月内无正当理由未办未办理公司设立登记的理公司设立登记的，其经营保险业务

7、许可证，其经营保险业务许可证自自动失效。动失效。2022-1-2112、组织形式管理、组织形式管理 保险人以何种组织形式进行经营，各个国家根据本保险人以何种组织形式进行经营，各个国家根据本国国情，有特别限定。例如美国规定的保险组织形式国国情，有特别限定。例如美国规定的保险组织形式是股份有限公司和相互公司两种。日本规定的保险组是股份有限公司和相互公司两种。日本规定的保险组织形式是株式会社（股份有限公司）、相互会社（相织形式是株式会社（股份有限公司）、相互会社（相互公司）以及互济合作社三种。英国除股份有限公司互公司）以及互济合作社三种。英国除股份有限公司和相互保险社外，还允许劳合社采用个人保险组织

8、形和相互保险社外，还允许劳合社采用个人保险组织形式。式。 根据我国根据我国保险法保险法的有关规定，保险公司应当采的有关规定，保险公司应当采取取股份有限公司股份有限公司和和国有独资公司国有独资公司的形式。的形式。2022-1-2123、资本金要求、资本金要求 对公司注册资本最低限额的规定旨在使保险对公司注册资本最低限额的规定旨在使保险公司在设立时能够拥有与其法人权利能力和行公司在设立时能够拥有与其法人权利能力和行为能力相适应的财产基础，从而保证保险公司为能力相适应的财产基础，从而保证保险公司的最低偿付能力，以维护被保险人的利益。的最低偿付能力，以维护被保险人的利益。2022-1-2134、保证金

9、要求、保证金要求 保险公司成立后应当按照其注册资本总额保险公司成立后应当按照其注册资本总额的的20%提存保证金，存入保险监督管理机构指提存保证金，存入保险监督管理机构指定的银行，除保险公司清偿债务外，不得动用。定的银行，除保险公司清偿债务外，不得动用。 2022-1-2145、从业人员要求、从业人员要求 保险从业人员包括保险公司的管理人员和业保险从业人员包括保险公司的管理人员和业务人员。保险经营的专业化程度高、技术性强，务人员。保险经营的专业化程度高、技术性强，因此对从业人员提出了很高的要求。因此对从业人员提出了很高的要求。 高层管理人员的资格认定 保险专业部门的经营人员资格认定保险核保人员保

10、险理赔员保险精算师2022-1-2151、政府对保险企业的、政府对保险企业的“扶助扶助”政策政策 国家对保险企业监管的基本目的是尽量避国家对保险企业监管的基本目的是尽量避免保险企业破产，以保障被保险人的合法权益。免保险企业破产，以保障被保险人的合法权益。当保险企业由于经营不当发生财务危机时，国当保险企业由于经营不当发生财务危机时，国家一般采取扶助政策，帮助其解决财务困难，家一般采取扶助政策，帮助其解决财务困难，促进其继续营业。促进其继续营业。 保单期限长、金额大的人寿保险公司的停保单期限长、金额大的人寿保险公司的停业更是受到严格控制，迫不得已必须破产时，业更是受到严格控制，迫不得已必须破产时，

11、往往是由另一家公司收购或合并，继续提供原往往是由另一家公司收购或合并，继续提供原有的保险服务。有的保险服务。2022-1-2162、保险企业的解散、保险企业的解散 保险公司的解散是指已成立的保险公司，保险公司的解散是指已成立的保险公司，因公司章程规定或法律直接规定的事由的发生，因公司章程规定或法律直接规定的事由的发生，或公司丧失了经营能力，经批准并经登记注销或公司丧失了经营能力，经批准并经登记注销后，公司组织消灭的法律行为。后，公司组织消灭的法律行为。 保险公司的解散往往由于三个原因：正常保险公司的解散往往由于三个原因：正常解散、被撤销和破产。解散、被撤销和破产。2022-1-2173、保险公

12、司的清算、保险公司的清算 保险企业若违法经营或有重大失误，以致保险企业若违法经营或有重大失误，以致不得不破产时，政府便以监督者身份，令其停不得不破产时，政府便以监督者身份，令其停业或发布解散令，选派清算员，直接介入清算业或发布解散令，选派清算员，直接介入清算程序。程序。 2022-1-2181997年12月1日，中国人民银行陕西省分行发布公告，依法对永安财产保险股份有限公司进行接管。这是我国首例保险公司被接管的案件。永安是1996年1月22日经中国人民银行总行批准筹建的商业性财产保险公司，同年8月25日正式成立。主要股东为国家电力、电子、邮电、有色金属、航空航天等行业的国营大型企业集团和骨干企

13、业，注册资金为68亿元人民币，主要经营财产保险、责任保险、信用保证保险等业务。永安是当时我国唯一一家设在我国西部地区的保险公司，总部在西安，营业区域为西北五省及山西、四川省和重庆市。永安之所以被接管主要是有两个问题，其一是违规经营，即存在异地展业问题；其二是资本金问题，即资本金严重不足，注册资本为6.8亿，实际到位不足1亿元。2022-1-219保险公司被有关监管机构接管之后，可能出现两种结果：一是接管期满，被接管的保险公司已经恢复正常经营能力的，金融监督管理部门可以决定接管终止。二是接管组织认为被接管的保险公司的财产已不足以清偿所负债务的，经金融监督管理部门批准，依法可以向人民法院申请宣告破

14、产。永安被接管后，进行了资本金重组，加强了内控建设，理顺了各种关系，业务有所发展，取得了明显成效。1998年9月1日，中国人民银行发布公告，宣布接管工作已经完成，将一切权力移交给重组后的永安财产保险股份有限公司董事会和监事会。2022-1-220（一）保险经营范围的监管（一）保险经营范围的监管对经营业务的监管，是指政府通过法律或行政命令，规定保险企业所能经营的业务种类和范围，一般表现在两个方面：一是保险人可否兼营保险以外的其他业务，非保险人可否兼营保险或类似保险的业务，即兼业问题兼业问题；二是同一保险企业内部，是否可以同时经营性质不同的保险业务，即兼营问题兼营问题。2022-1-221我国保险

15、法明确规定：经营商业保险业务，必须是依法设立的保险公司，其他单位和个人不得经营商业保险业务。 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司的业务范围由保险监督管理机构核定，保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动。保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。2022-1-222（二）保险条款的监管（二）保险条款的监管 保险合同是一种专业性强的技术合同，投保人不可能对合同中的每一条款进行充分了解，从而与保险人处于平等地位，这就在客观上要求保险主管机关对保险合同及

16、其条款进行审定。保单条款审定的内容，除了要求保单内容与形式统一，理论与实务并重，简单易行外，更重要的是要对保险合同当事人双方相互的权利和义务做出明确规定。2022-1-223（三）保险费率的监管（三）保险费率的监管 费率竞争是保险市场竞争的有效手段之一费率竞争是保险市场竞争的有效手段之一。为防止保险费率的恶性竞争，一些国家保险费为防止保险费率的恶性竞争，一些国家保险费率的厘订，采取同业公会制订统一费率予以制率的厘订，采取同业公会制订统一费率予以制约或由国家保险监管部门审定某些费率。约或由国家保险监管部门审定某些费率。 2022-1-224我国保险法第136条：关系社会公众利益关系社会公众利益的

17、保险险种、依法实行强制保险的险种和新开的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。管理机构备案。2022-1-225（一）保险投资监管的重要性（一）保险投资监管的重要性保险公司的经营必须以稳

18、健为宗旨保险资金数额巨大，足以对金融市场造成冲击2022-1-226（二）保险投资监管的主要内容（二）保险投资监管的主要内容1、投资范围的限制（投资方式的准入）各国保险立法对投资范围的限制有三种规定方法：（1）规定允许投资的类别 （2）规定不允许投资的类别 （3）既规定允许投资的类别也规定不允 许投资的类别被限制的投资类别：流通性差和风险高的无担保或无抵押贷款、未上市股票和房地产2022-1-2272、投资类别的比例限制最高比例限制：规定保险公司可以投资于某类资产的最高百分比。该限制主要针对偿债风险和流动性风险较大的资产。主要目的是保护保险消费者的利益，确保有效的多样化投资组合。最低比例限制：

19、针对偿债风险和流动性风险较低的投资，如政府债券，主要是考虑国家宏观经济政策的需要，保证政府通过债券筹集资金。2022-1-2283、单项投资的比例限制保护保险消费者的利益保证投资的多样化，避免流动性风险和偿债风险2022-1-2294、资产和负债的匹配保险公司的资产（主要体现为保险投资）应与对保单持有人的负债（体现为未来赔付）相匹配。包括两个方面：投资期限和对保单持有人的负债期限相匹配资产货币和负债的货币相匹配2022-1-230（1）投资期限和对保单持有人的负债期限相匹配非寿险公司的负债主要是短期的，赔偿金的支付规模和时间都是不确定的、难以预期的，合适的投资组合应该具有高流动性；寿险公司的负

20、债期限很长，而且都暗含利率保证，未来赔付较容易预期，可进行长期投资，但确保投资期限和负债期限大体一致非常重要。2022-1-231（2）资产货币和负债货币相匹配指要保证资产的货币和未来对保单持有人赔付的货币要一致，以防汇率波动的风险。2022-1-2325、使用金融衍生工具的限制金融衍生工具是为避免实质金融产品的风险而产生的，但本身也具有高风险。金融衍生工具可以作为规避风险的手段，即套期保值，也可以作为投机的一种方法。许多国家允许保险公司参与衍生金融产品交易，但必须以套期保值为前提，不能进行投机性交易。2022-1-233（一）保险代理人监管（一）保险代理人监管 1. 国家监管（1）对保险代理

21、机构资格的监管 （2）对保险代理人代理资格的监管 （3）对保险代理人业务经营的监管 2. 行业自律（1）内容（2）方式2022-1-234（二）保险经纪人监管（二）保险经纪人监管1. 国家监管（1）保险监管机构对保险经纪人的市场准入进 行严格控制。（2）国家制定对保险经纪人业务监管的规定。2. 行业自律 2022-1-235（三）保险公估人监管（三）保险公估人监管1. 对保险公证人实行注册制 2. 保险公证人业务范围的确定 2022-1-2361999年5月13日，中国保监会宣布对塞奇维克保险与风险管理咨询（中国）有限公司进行停业整顿。这是保监会处罚的第一家保险中介企业。塞奇维克保险与风险管理

22、咨询（中国）有限公司是1993年经中国人民银行批准成立的外资独资企业，总部设在英国，注册资本金14万元。截至1998年底，该公司资产总额为3821.7万元人民币，负债为2148.3万元人民币，公司1998年营业收入为1366.23万元人民币。1999年3月，中国保监会对该公司进行年检，发现存在违规问题。主要包括：超业务范围经营、违反规定向集团公司上缴管理费、违规核销应收账款、资本金严重不足、长期滞留保费、两次擅自变更营业场所、三位高级管理人员均未经中国保险监管机构进行资格认定。2022-1-237（一）偿付能力监管的含义保险公司的偿付能力是指保险企业对所承担的保险责任在发生保险事故时履行赔偿或

23、给付的能力。保险公司偿付能力监管是保险监管的核心内容。偿付能力监管的两个阶段：静态标准动态标准2022-1-2381、偿付准备金要求保险企业偿付能力的资金基础是偿付准备金。偿付准备金的资金来源：资本金和总准备金偿付准备金的多少与偿付能力成正比2022-1-2392、法定最低偿付能力额度规定实际偿付能力额度=认可资产-认可负债认可资产是保险公司在评估偿付能力时依据中国保监会的规定所确认的资产。认可负债是保险公司在评估偿付能力时依据中国保监会的规定所确认的负债。 最低偿付能力额度是指保险监管机构规定的保险公司必须满足的偿付能力要求，也称为法定最低偿付能力额度。2022-1-240实际偿付能力额度

24、最低偿付能力额度偿付能力不足偿付能力不足偿付能力充足率偿付能力充足率=实际偿付能力额度实际偿付能力额度/ 最低偿付能力额度最低偿付能力额度2022-1-241保监会根据保险公司偿付能力状况，对保险公司进行分类监管。保险公司分为三类：一是不足类公司，指偿付能力充足率在100%以下的保险公司；二是关注类公司，指偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司；三是正常类公司，指偿付能力充足率在150%以上的保险公司。2022-1-2422022-1-2432022-1-2442022-1-245对偿付能力充足率小于100%的保险公司，中国保监会可将该公司列为重点监管对象，根据具体情况采取以下监管措施： 1、对偿付能力充足率在70%以上的公司，中国保监会可要求该公司提出整改方案并限期达到最低偿付能力额度要求，逾期未达到的，可对该公司采取要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施，直至其达到最低偿付能力额度要求。 2、对偿付能力充足率在30%到70%之间的公司，中国保监会除采取前款所列措施外，还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务