受益人保险金请求权论文

1、编号：时间：2021年X月X日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第1页共7页受益人保险金请求权论文一、受益人的含义人身保险合同中的受益人，乂称保险金受领人，是指保险事故发生时， 被指定或者依法具有保险金领取资格的人。我国保险法第。#条规定：受益 人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 投保人、被保险人或者第三人，均可为受益人。受益人的成立须具有二个条件：（一）、受益人须是享有保险金请求权$也称受益权-的人。受益人是保 险合同的关系人，没有缴纳保险费的义务，却享有保险合同所赋与的基本权利之 -受益权，受益权自保险合同订立时产生。在保险事故发生前，受益权是一种 期待

2、权，受到法律保护。受益人行使受益权的前提是有约定的保险事故发生，一 旦保险事故发生，受益权由期待权转为既得权。人们往往认为，受益人就是被保险人死亡后有权领取保险金的人，这 种认识有失偏颇。根据保险事故的发生类型，受益人实际上应分为三类：一类是 满期、生存及年金的受益人，二类是被保险人伤残、患病时的受益人，三类是被 保险人身故时的受益人。其中，第一、第二类受益人多为被保险人本人，因为此 时的保险金既能满足被保险人的将来之需，乂能及时为被保险人解危济困，符合 被保险人参加保险时的初衷，充分体现被保险人在人身保险合同中的主体地位。 所以目前实践中及理论界研讨受益人多是指第三类，即被保险人身故时的受益

3、人。（二）受益人须经被保险人或投保人指定。受益人的法律地位源于保 险合同中的约定或指定，受益人的给付请求权是从投保人或被保险人处受让而来, 但受益人故意造成被保险人死亡或蓄意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。投保 人或被保险人可以在保险合同中明确指定受益人，也可在合同中规定指定确定受 益人的方法。二、受益人的指定（-）受益人的资格。我国保险法第60条对于受益人的指定，没 有附加任何限制。法人、自然人均可被指定为受益人。指定自然人为受益人，不 以具有民事行为能力的人或者与被保险人有利害关系的人为限。实践中，如果 受益人是第三人，则多为与其有利害关系的自然人，如家属、亲戚或朋友。胎儿 也可为受益人，

4、但以出生时存活为必要条件。若受益人是未成年人或其他无行 为能力的人，则他所受领的保险金由其监护人或法定代理人代为保管。虽然原则上投保人或被保险人可以任意指定第三人为受益人，但如果 法律规定受益人应是对被保险人有保险利益或有经济上的切身利害关系的人，则 应指定对被保险人有保险利益的第三人为受益人；否则，该第三人无权请求给付 保险金。如我国台湾简易人寿保险法规定：人身保险合同中以他人为被保 险人时，须受益人与被保险人有经济上切身利害关系者，方得要约。人身保险合同因投保人订立合同的目的不同，合同约定的受益人可能 是不同的人。以下几种情况都是合法的：投保人以自己的生命身体为他人利益订立保险合同，即投保

5、人与被保 险人相同，受益人是另外的人。如某人以自己为被保险人投保，指定配偶、子女 或父母为受益人。投保人以自己的生命身体为自己利益订立保险合同，即投保人、被保 险人和受益人是同一人。如某人以自己为被保险人投保，自己为受益人。投保人以他人的生命身体为他人利益订立保险合同的，受益人经被保 险人同意后，可以是第三人。即投保人、被保险人、受益人各不相同。如某人以 其儿子为保险人投保，指定孙子为受益人。投保人以他人的生命身体为自己利益订立保险合同，经被保险人同意 后，投保人是受益人。即投保人与受益人相同，被保险人是另外的人。如某人以 其配偶为被保险人投保，自己为受益人。（二）受益人的指定方法。一般在合同

6、订立之初确定受益人，但也可 在合同成立后指定或追加受益人，此时要书面告知保险人以便批注。人身保险合 同中的受益人不以一人为限。如果被指定的受益人为一人的，受益权由该人行使, 并获得给付保险金的全部利益。受益人是数人的，保险金请求权由该数人行使, 投保人或被保险人可以确定其受益顺序和受益份额；未确定的，受益人按相等份 额享有受益权。指定受益人顺序的，可避免受益人先于被保险人死亡或与被保险 人同时死亡时给付保险金的麻烦。受益顺序在先的受益人先有权领取保险金。当 受益顺序在先的受益人发生死亡或丧失受益权后，后一顺序的受益人才可享有保 险金请求权。投保人或被保险人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定

7、受益人 时，须经被保险人书面同意或授权。我国保险法第60条第2款规定：投保 人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民 事行为能力人时，其监护人行使被保险人的权利，可指定受益人。投保人或被保险人指定受益人后，除声明放弃处分权外，仍有权利加 以变更。但投保人变更受益人时应经被保险人同意，否则，变更无效。即使投保 人指定的受益人经过被保险人同意，被保险人也可以予以变更，受益人不得反对。 这既是对被保险人权益的保护，也可防范道德风险#受益人谋财害命，的产生。保险法第62条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险 人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单

8、上批注。被保险人或 者投保人没有书面通知保险人变更受益人的，不发生受益人变更的效果。即保险 人在获通知前向原指定的受益人给付受益金的，对变更后的受益人不再负给付义 务。如，美国得克萨斯州1958年发生的SCHERER诉WAHLSTRORM案件，被保 险人指定其未婚妻-MARIAMAMEUATATUM小姐为受益人。但A9小姐在被保险人 服役期间和另一男子结婚。几个月后，被保险人死亡，其父亲请求保险人给付保 险金。法院认为，被保险人没有向保险人发出变更受益人的指定，受益人仍为 TATUM小姐。指定受益人的保险金请求权因来自人身保险合同的规定，故受益人获 得的保险金不作为被保险人的遗产，既不纳入遗产

9、分配，也不用于清偿被保险人 生前债务。三、受益人的法定法定受益人，也称法定继承人。保险法第63条 已明确规定，一但被保险人发生死亡，人身保险合同中如果没有指定受益人，或 受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，且没有其 他受益人的，被保险人的法定继承人即为受益人。因为在这三种情况下，发生保 险事故时，可推定被保险人为自己的利益而投保，即以自己为受益人。那么，保 险金则成为被保险人的遗产，按继承法规定分配。我国继承法第10条 规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人为配偶、子女、父母，第二顺序 继承人为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人所领取的保险金还须清偿被 保险人

10、生前所欠缴的税款和债务。这里，仍有几点需要解释清楚：（一）投保人或被保险人未指定受益人或在合同中填写的受益人为法 定，可理解为被保险人未具体指定受益人，法定继承人即为其受益人。在我国 的人身保险实践中，由单位为其员工投保各种人身保险的现象比较普遍，如，简 易人身保险、养老金保险、重大疾病保险及团体人身意外伤害保险等。发生保险 事故后，在没有指定受益人的情况下，由谁来领取保险金，当事人之间常常发生 争执。依照保险法的相关规定，问题便迎刃而解。有的单位集体投保时，未 经员工委托或许可而指定受益人为“单位，这种指定是没有法律效力的，被保险 人的受益人仍为其法定受益人。保险人须参照我国婚姻法及继承法等

11、相 关法规鉴别被保险人的继承人后，履行给付保险金的义务。（二）保险法第64条规定：受益人故意造成被保险人死亡或者伤 残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。只要发现指定的受益人有 企图谋害被保险人等不轨行为时，即使原先已声明放弃其处分权，投保人或被保 险人仍可依法行使撤销权，取消受益人的受益权利。笔者认为此规定尚不够全面, 因它仅包含受益人对被保险人身体上的伤害行为，而受益人遗弃或虐待被保险人 情节严重者，也应丧失受益权。有能力的受益人对年老体衰、丧失劳动能力或没 有独立生活能力的被保险人拒不履行赡养或抚养义务，或对被保险人进行肉体或 精神上的折磨，不论其行为是否构成犯罪及是否追究刑事责

12、任，都应确认其丧失 受益权。虐待情节的严重程度，可从实施虐待行为的时间、手段、后果和社会影 响等方面认定。受益人遗弃或严重虐待被保险人，若仍有受益权，则有违公序良 俗，故受益权应当归于消灭。应该注意的是，虽然受益人有加害被保险人的行为， 但被保险人的死亡与该受益人的行为无关，投保人或被保险人乂未行使其撤销权 的，该受益人仍享有保险金请求权。如果受益人对被保险人的死亡负有过错责任, 也不一定导致其丧失受益权。因过错责任乂分故意责任和过失责任，只有故 意责任，才使受益人丧失受益权。若因过失伤害被保险人的，虽应负刑事责任, 但其受益权仍受法律保护。如沈阳某公司员工张成男因其子考试成绩不及格，一 怒之

13、下，失手打死儿子张金鹏一案，因张成男是过失犯罪，没有故意杀人的动机 和情节，故仍享有其子投保的“学生安康平安保险的受益权。（三）当受益人先于被保险人而死亡，其受益权因此而丧失，该受益 人的继承人不得继承其权利，保险金请求权归属于被保险人（另有约定除外）。 投保人或被保险人也可另行指定受益人，此时指定的受益人乂谓之为后继受益 人，最先指定的受益人为“原始受益人。（四）当被保险人与受益人同时死亡，或推定同时死亡的，保险金请 求权由谁行使，世界各国的规定不尽相同。一般来说，受益人申请保险金要以受 益人尚生存为前提，若被保险人与受益人同时死亡，往往推定被保险人是为自己 的利益订立人身保险合同，保险金成为其遗产，由其继承人受领。美国1940年 制定的统一同时死亡法规定，人寿保险或意外伤害保险的保险人及受益人都 发生死亡，而乂无证据去认定其死亡的顺序，推定被保险人后于受益人死亡，保 险金归属于被保险人的继承人。（五