改善商河贫困地区返乡农民创业贷款发展的建议

1、改善商河县贫困地区返乡农民创业贷款发展的建议基于山东省商河县特困村返乡农民工创业贷款调查扶贫需要精准， 农民工返乡创业作为一条实实在在拉动当地脱贫致富的新路子， 在政策扶植上也要因地制宜， 对症下药。 根据对商河县特困村的调研统计结果和分析结论，以下从拓宽返乡农民工创业贷款供给渠道、农村征信体系构建、抵押体系机制建设、 贷款产品创新和改善农村金融服务质量五个方面针对返乡农民工的信贷问题提出政策建议。1、拓宽返乡农民工创业贷款供给渠道农业的弱质性， 使得金融市场对涉农信贷呈现出商业银行不愿介入、 合作性金融组织力不从心、 民间借贷良莠不齐的困顿局面。 因此农村金融的发展绝不是一个独立的过程，而是

2、整合政府、财税以及行业资源，顶层设计，区域布局，多管齐下，才能发挥服务好“三农”的功效。首先，地方政府应积极发挥“看得见的手” 的作用， 对当地农村地区的金融机构提供更多的优惠政策， 例如通过税收折扣、 利息补贴等手段引导农村地区的金融机构加大对返乡创业农民工的信贷支持力度， 增加创业贷款的供应量。 其次， 省一级银监局可以适当放宽对新型农村金融机构的管制，为各类非正规的民间金融机构合法化提供方向 13 ，例如推动济南市境内村镇银行、 农村资金互助社等新型农村金融的发展， 鼓励民间借贷公司、 小额贷款公司转变为正规的村镇银行， 推动中小型金融机构的正规化。 最后，对于县一级非正规的金融机构，

3、省级银监会应当从正反两个方面对其给予公正评价。 要肯定他们在为返乡创业农民工提供资金援助、 控制创业风险方面做出的贡献， 是正规金融机构创业贷款的有力补充。 同时还应当在农村地区建立风险预警和危机处理机制， 将民间金融纳入到金融监管之中， 防止非正规的民间金融因为缺乏有效监管而陷入野蛮生长之中，给社会的稳定带来不利影响 14 。综上，在政策的导向下， 各类金融机构应该发挥各自业务、 规模和地缘的优势， 形成互补格局，拓宽返乡农民工创业贷款渠道。2、大力推动农村征信体系构建征信体系建设是一个复杂系统工程， 信用评价更是一个多维度信息的动态调整过程。 当前我国贫困地区的农村人口流动性较大， 收入来

4、源多渠道， 生产和生活主要依靠现金交易， 因此商业银行不容易获得农村居民完整的信用信息。 在信息不对称的情况下， 金融机构无法考察农民的信用等级， 加大了其向农民放款的风险。 特别是那些抗风险能力弱的小型金融机构， 更是不敢轻易放贷。 因此农民征信体系的完善和发展对返乡农民工创业信贷有着重要的意义。 为了实现农民资金使用状况与银行征信体系衔接， 可以通过鼓励农村居民使用信用卡、 电子银行、快捷支付等金融服务方式， 使商业银行和农村信用社能够快速收集农村居民的现金流状况，从而提升他们的信用等级14 。另外，还可以通过银行网点的宣传单、宣传车的方式， 让更多的农民了解到信用的重要性， 强化农民的信

5、用意识， 提高农民对信用的重视。 由于我国农村是典型的熟人社会， 普及的过程中可以邀请村干部参加金融机构组织的金融知识宣讲， 当具有影响力的村干部意识到信用的重要性后，便会通过示范效应提高所在地农民信用意识 14 。与此同时，在征信系统构建过程中， 还要定期对失信人口进行信息披露， 通过一定程度的奖惩方式提升整个农民的遵从度， 为返乡创业人员通过信用贷款方式争取到来自金融机构更多的优惠的创业资金支持。3、完善农村金融抵押体系的机制建设由于农村居民所拥有的可作抵押资产流动性差， 且价值评估困难， 金融机构对该部分资产的认可度不高。 因此需要借助于法律为这类资产确权， 包括土地承包经营权、宅基地使

6、用权、林权，农村“三权”抵押融资事实上是一种很好的抵押创新形式， 可以提高农民资产的抵押价值， 解决返乡农民工创业面临的流动性约束。因此健全抵押贷款的相关法律，完善评估机构，规范评估市场，银行和评估机构做好衔接工作， 方便农民抵押贷款， 搭建农村产权交易平台， 规范抵押流程和运行机制， 提高抵押物和抵押权的流转速度， 并且加强对贷款机构、 评估机构、交易平台和农户的监管，各主体行为记录与征信体系对接，维系市场秩序，确保各方利益15 。打通横亘在返乡创业农民工面前抵押和质押贷款的制度壁垒，盘活农民的不动产， 并且根据自己的资产状况筹划创业规模， 缩小信贷预期和实际的缺口。4、推进返乡农民工创业贷

7、款产品创新涉农金融机构应当立足区域经济发展水平， 设计出适用于不同返乡创业主体信贷需求的差异化金融产品， 实现金融产品创新。 一方面要创新信用、 抵押质押品及联合担保等多方面的信贷获取方式， 联合第三方评价机构对返乡创业农民工的资产流动性进行评级，从贷款利率、期限、数额、还款方式等方面设计差异化的抵押贷款产品及组合方式， 为返乡创业农民工提供合理范围内的授信额度、 清还时限的便利。 另一方面金融机构也可以根据返乡农民工创业前期、 中期和后期不同时段的资金需求节奏和盈利情况， 拟订相匹配的风险控制、 金融服务及后续支持的差异性服务14 。5、 提高农村金融服务的覆盖面和服务水平随着商业银行在县域网点撤并的进行，县域的银行网点数量趋于减少，农村创业者获得金融服务便捷性有所下降。 为提高农村金融服务质量， 方便农民创业贷款， 金融机构可以根据当地农民的需求， 开展预约服务等， 或者定期开展金融下乡业务， 将金融服务为农村创业者送上门， 打通服务农村金融 “最后一公里” ， 力争做到服务无死角， 激发返乡农民工创业积极性。 同时， 针对返乡创业的青年