建行消费信贷业务发展及风险防范研究.doc

1、建行消费信贷业务发展及风险防范研究几年来，我国宏观经济的调控和经济的稳定增长，促进了金融业的繁荣和稳健发展。随着外资银行的进驻和争先开办人民币业务，竞相在金融领域拓展个人信贷业务，使得国内金融市场的竞争异常激烈。个人消费信贷业务具有低风险、收益快和质量好的特点，已经成为了商业银行重点发展的黄金业务品种。我行尽管住房金融业务的个人贷款比重呈现增长态势，但个人消费信贷业务所占比重仍然偏低，所经办的居民的汽车贷款、助学贷款和消费品贷款等个人消费信贷业务仍然处于较低贷款规模、低市场占有份额、低经营效率状态，无疑会给全行个人信贷业务以及整体金融业务带来滞后影响。目前各家推出的个人贷款品种大同小异，同质化

2、严重，手续繁琐，抑制了潜在的信贷需求。没有创新的个人消费信贷品种研发和营销模式，势必影响我行整体个人消费信贷业务的整体业务发展水平的提升，甚至影响我行核心竞争力。因此，在防范风险的前提下，积极研发个人消费信贷品牌，拓宽个人消费信贷业务新领域，是摆在我行对私个人信贷业务营销中不可回避的现实问题。为此，积极探索个人消费信贷业务经营新模式，以及强化风险防控措施，对促进我行个人消费信贷业务的发展具有重要的现实意义。 我行发展个人消费贷款业务面临的风险因素分析一般来说，个人消费贷款业务与企业贷款业务相比，是一种安全性较高、风险较小的贷款品种。但消费贷款的比重上升和贷款规模的扩大，相关风险也将逐渐暴露出来

3、，因此对其风险和潜在风险的防控越来越重要了。在长期的消费信贷业务营销中，我行基层客户经理遇到的贷款风险因素多种多样，概括起来大致有以下几个类型：借款人风险。对借款人的资信等级和信用级别无法辨别和评价。由于目前国内对个人收入的不透明和个人征税机制不健全，银行不能够通过税单，准确了解借款人的收入真实水平。人民银行的个人信用数据库只是反映借款者是否有过信贷记录和真实身份，但借款人的真实收入反映不出来。银行只是通过借款人提供的工资收入证明等材料对其还款能力有所了解，尚未把个人身份证明资料纳入客户关系管理系统进行甄别验证。借款人的收入的完整性、稳定性和还款意愿的等资信情况无从准确判断，何况根本没有个人信

4、用等级评定制度和评级指标体系，势必影响借款人由于家庭、收入、工作和健康等因素不能按期或无力偿还未来贷款。这种违约风险随着变化因素的积累而产生。担保方式风险。由于抵押物不落实、抵押物价值不足、抵押物或质物的属性变化，引发借款人不能够偿还借款，势必有一部分贷款将难以正常回收。借款者贿赂银行工作人员，内外勾结，变相高估抵押物价值，套取银行信贷资金，由于抵押物价值的高估，一旦借款人停止还贷，银行拍卖抵押物无法完全抵偿贷款本息，这种欺诈风险不可低估。商业银行内部管理风险。贷后管理不善，风险和违规操作风险尤其突出。由于个人消费贷业务金额小、笔数多，个人变化因素较多，在抵押物保管和贷款档案管理方面，还缺少科

5、学严谨的管理方式，对借款人的有效贷后监督使用和跟踪管理等，尚未形成指建行消费信贷业务发展及风险防范研究 建设银行天津分行住房金融与个人信贷部课题组标体系和问责制度。尤其对于借款人与银行不对称信息条件下，产生的道德风险和逆向选择，银行无法把握和掌控。在同业竞争中，只追求贷款数量和指标完成，不求贷款质量提高，一味粗放型经营，带来的违规操作风险时有发生。典型的就是对借款人的借款材料审查不严格，高估其信用度，加上客户经理风险意识较差，从制度和管理上放宽了贷款要求而造成个人贷款业务风险。我行曾经开办的汽车消费贷款出现的违规操作和损失，就是鲜明的例证。政策风险和法律风险。由于宏观经济运行和金融市场变化，出

6、现了利率调整等情况，所造成的失业增加、物价上涨，必然贷款违约率上升。大多消费贷款采用浮动利率，表面看银行不承担利率风险，实际上当利率上调时，借款人每期偿还的贷款额增加，违约率将大大增加，从而影响我行个人贷款质量。对于一个理性的借款人而言，必然提前偿还贷款，使银行个人贷款所产生的现金流量产生不确定性，给集约化资产负债管理带来一定困难。法律风险所造成的后果远比其他风险的程度大。法律风险一旦在我行出现，不仅会造成大量资金的损失，更会使银行信誉降低。在个人消费贷款业务实际操作中，没有明确设计各方之间的法律关系，如借款人主体资格，借款合同签订，夫妻借款的法律关系等风险，随时都有可能发生并产生连锁反应。

7、发展我行个人消费信贷业务和风险防控措施适应个人消费信贷特征要求，激发个人消费贷款“魅力”要激发个贷“魅力”，从现在起抓好两个环节：一是以市场为导向，找准客户需求点，整合贷款品种，提升个贷产品的品质和功能，从产品的设计思路和客户的需求衔接点上满足激发个贷产品“魅力”的要求；二是创新个贷经营模式，促进个贷办理全面提速。开展网上个人消费贷款业务的受理和签约，促进个贷业务流程提速，提高银行盈利能力和拓展客户资源，为银行制定差别化定价，给客户低利率优惠，从外部客户资源整合与我行锁定客户群体的结合点上，满足激发个贷产品“魅力”的要求。整合消费信贷业务产品，提升服务功能，增加产品附加值从个贷业务发展历程看，

8、我行个人消费贷款分类过细，综合性功能体现不出来，必然导致贷款条件限制增多，在一定程度上限制了个人贷款独特的业务和服务功能。应打破依据贷款用途来设计贷款品种的研发模式和传统习惯，以客户市场细分来确定贷款种类，根据不同客户群体开发不同的贷款种类。主要贷款种类目标定位锁定在社会财富主要持有者，也就是工薪阶层与商业成功人士阶层。原来与开发项目为主为重的做法有以下弊端：一是容易导致对借款人信用来不及调查，甚至毫不知情的情况下，仅仅因为是购买开发商的商品房就给予了贷款发放，极易滋生“假个贷”。二是由于开发商在售楼时，打银行配套按揭的旗号，对客户产生这样的心理暗示，该项目连银行都审查通过并与之合作，应该不存

9、在什么风险。一旦产生纠纷，客户有可能迁怒于银行，集体拒绝归还银行贷款，而导致群发性不良贷款。三是银行为争夺开发商项目和楼盘，有可能降低门槛，形成“客大欺行”的局面，容易引发风险。四是只重项目而忽视客户，年年忙于找项目，结果项目完结贷款就滑坡。项目是有限的，客户的需求是无限的，而且同以客户与我行有多次信贷关系后，我行就可以给予建立该客户的信用档案，为其创造条件简化贷款条件。针对信用等级高的客户，贷款品种的条件可以适当放宽，锁定优质客户群，提供最高额抵押贷款，采取额度授信，循环使用，扶植其解决相关的装修、家电、家具等购买等消费贷款，扩大个人消费贷款附加值，提升其产品功能。如招商银行推出的“车购易”

10、产品，在普通汽车贷款基础上，利用利息低和放贷时间短，受到整车企业的重视，只要拥有招商银行的“一卡通”，就是该行的“逻辑客户”，即拥有招商银行的信用卡，持卡半年以上且消费额度达到一定标准、具有良好的还款信誉的客户。不需要申请人提供保证人提供的担保的书面文件、有关资信证明等资料，也不需要家访和拍摄等。“车购易”实际上就是汽车进入金融领域的交叉营销，通过双方的资源共享，达到银行、企业和客户的多赢。抓住有利时机，大力发展网上个人消费信贷业务目前我行开办个人消费贷款业务的相关信贷政策和办理流程，可以到网上查询和浏览，但利用网上进行业务受理、办理完毕，尚未真正实现网上银行业务操作，还不是真正意义上的网上银

11、行。在同业竞争异常激烈的环境下，如何体现建行独具特色的个人信贷业务优势，彰显建行长期的特色业务功能，我们认为，发展网上银行个贷业务操作，应该成为我行近期个人消费信贷业务重点发展的关键环节。网上受理个人消费信贷业务优势明显。我行发展网上办理个人消费信贷业务的条件日渐成熟。一是技术的发展是网上个贷业务成为了可能。我行采用的个贷系统管理已有多年历史，网上银行推出有近年时间，积累了丰富的管理经验，现有的网上银行系统和个贷系统经过多次优化升级，技术不断成熟，已为开办消费提供了人员、设备、技术和经验的储备。二是我行多年的经营，个人消费贷款客户具有了相当规模，作为个人信贷业务主导行的企业形象，已经深入人心。

12、建行个贷产品已经成为了最具社会影响力和社会名望的知名品牌，而且个贷客户主要为岁有个人消费信贷需求的社会财富的持有者和成功人士，借助这样优质客户群体，发展个人消费信贷业务，是我行业务触角的自然延伸，也是顺理成章的事半功倍的整体营销。三是长期的信贷业务关系，我行已经具有必要的客户信用记录和客户信息资源，可以从中筛选客户，培植优质客户，规避网上业务操作风险。同时人行的个人信用数据库的启动也为我行灵便查询客户资信一般情况提供了可能，为贷前调查提供了便利。因此，开办网上银行业务，从个人消费贷款业务率先突破，是我行个贷业务发展战略的重点领域。开办网上个人消费信贷业务可操作的措施：一是利用系统软件程序和应用

13、技术，与个贷业务有机衔接和整合，借助电子商务的技术手段，发挥我行网上银行和个贷系统资源的利用率，率先开办网上催贷、网上产权权属、抵押登记资料查询、个人信用记录查询等一系列服务，降低个人征信成本，实现营销效果的最大化，使我行实现真正意义的网上银行。二是利用网络工具进行个人消费信贷产品的市场反应情况的调查，及时调整我行现有的个贷产品，让网络成为我行个贷产品是否“适销对路”的试金石。我行电子银行个人客户资源库正在建立，应该与消费信贷客户进行对接，进行深度挖掘和精细维护。三是利用建行的“乐得家”产品的社会效应，一方面通过与优质开发企业、二手房中介机构等外围网络资源合作，互设连接和业务搭建，提高楼盘信息

14、和二手房信息，方便客户查询，多角度开展与合作方产品的营销，减少我行柜台业务受理和咨询的压力。另一方面开发离线操作功能，降低网上客户交易费用，加强现有电子银行吸引、个人住房贷款系统的有机整合，通过网上个贷业务系统有机结合和统一起来，成为一个有机的互相关联的整体系统，对外开展高科技手段辅助的产品营销。四是重视网络病毒和黑客攻击的防范体系建设，也是我行网上银行业务成为高效、安全网络最基本的要求。开办网上消费信贷业务近期主抓的关键点：一是初期对符合一定条件的优质客户开放。利用高科技，赋予我行个贷业务产品高科技含量，是我行品牌效应的具体体现。办理流程加速将极大吸引这些客户的眼球。我行为其量身定做的网上贷

15、款无疑将像金卡一样成为其身份的象征，又将激发这部分客户的消费需求，从而锁定这部分优质客户。同时优质客户信誉度高，有利于初级阶段的风险防范。二是取得成熟经验后，可逐步推广，最后为现场办公的个贷中心办理贷款全过程一站式服务提供可能。在分钟办理完毕一笔贷款业务将成为可能，创建“建行速度”，提升“乐得家”个人消费品牌效应，最大限度地延伸个贷业务服务触角，挖掘和整合客户资源，来长期占领个贷业务市场的制高点。三是分行个人金融、住房金融和电子银行等部门，应该通力合作配合，从建行大局出发，着手研究制定个人消费信贷业务发展战略，密切部门业务衔接和合作关系，发挥整体营销优势，制定相关业务实施细则和风险防控规程，力

16、争年内实现建行个人消费信贷业务的根本性转型和市场化运作，赢得先机，实现多赢。建立我行个人消费信贷业务风险防控管理框架近几年，我行在防控个人消费信贷业务风险方面，关键是尚未形成现代商业银行信贷风险管理框架。突出表现在：在授权管理方面实际上执行的是授权到岗位的制度，即为不同岗位确定不同的权限，无论某一岗位的主要负责人职务由何人来担当，其信贷权限都是对岗位不对人。信贷授权偏重于对一级分行的条条授权，无论某一级分行的主要领导是否熟悉信贷业务，不管该分行原有的授权额度多大，该行领导就自动获得这个额度的授权。原因在于我们考虑的是“以人为本”。长期以来，我行缺乏有效的风险监测和控制手段，通常是事后处理多，事

17、前防范少；定性分析多，定量分析少；静态分析多，动态分析少；立足局部分析多，站在全局角度分析少。姑且不谈个人信贷业务具体环节风险点如何识别和防控，就建行整体而言，个人消费信贷业务风险如何强化管理和防控，仅从宏观面提出切实可行的措施： 个贷业务风险预警体系的创建和应用。我行个人消费信贷业务风险预警机制的建立，将改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，加强风险搜索的系统性和准确性，提高风险分析的技术含量，促使我行风险管理工作提高到一个新水平，是我行率先主抓的关键点。要把风险意识贯穿在全行各个部门、每位员工的行为规范和工作习惯之中，让每一位员工认识到自身岗位上存在的风险点，形成防范风险的

18、第一道屏障。首先，要建立严密的风险监控机制，要从资格审查、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款使用等各环节入手，加强各风险点的稽核监督、内控约束和责任认定。建立逐户分析、逐笔测算和定期分析制度，为风险预警提供准确的早期信息。第二，建立分级预警预控机制。按风险程度应将预警风险分成若干等级，并制定相应的管理办法，设置相应的处置方案。例如，对轻度风险预警（即蓝色预警），可发布风险预警信号，指令相关机构和人员实行重点监控，采用必要的防范措施等；对中度风险预警（即橙色预警），应及时采取措施，实施现场监管，对业务风险进行分散、阻断和转化；对高度风险预警（即红色预警），应紧急应对，并采取特别处置方案

19、，最大限度地降低风险损失。 个贷风险管理要专业化。专业化主要是审批专业化、内部评级专业化、资产综合管理。在这些方面要分步骤实施，从具体的实施来讲，要建立客户评级制度，最后将客户评级的信息整合到整个审计的流程当中去，使审计更加的科学有效。例如在经营上把效益性放在首位，而忽视安全性。银行没有建立起完善的责权对等的管理机制，一旦贷款出现问题，很难分清责任，更谈不上追究责任。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不够具体。外资银行强调风险管理是具有核心价值的高级管理，是一种核心竞争力。我们认为，在当前个贷业务发展的重要关头，过多的强调风险会阻碍业务发展。国外银行的前后台在理念、意识、操作上不会有很大反差，因为人家有统一的制度、政策、业务手册。此外他们的风险管理人员比经营人员要资深一些，具有权威性，任何一个外资银行都是如此。比如经营人员一般不能批贷款，而风险管理的经理却有批准贷款的权