探析在《品德与生活》课堂问题设计的有效性

1、探析在品德与生活课堂问题设计的有效性探析在品德与生活课堂问题设计的有效性内容简介：关键词：课堂问题合理性有效性品德与生活论文摘要：我们的课堂教学过程是提出问题和解决问题的过程，而且课堂提 问又是课堂教学中一个必不可少的环节。因此课堂问题设计的有效性 才是教学进程得以顺利进行的关键。随意的、论文格式论文范文毕业论文关键词：课堂问题合理性有效性品德与生活论文摘要：我们的课堂教学过程是提出问题和解决问题的过程，而且课堂提 问又是课堂教学中一个必不可少的环节。因此课堂问题设计的有效性 才是教学进程得以顺利进行的关键。随意的、粗糙的和不讲究质量的 问题只能是流于形式，达不到良好的教学效果，而精心设计的问

2、题则 会提咼学生注意力，激发其学习热情，启发其想象与思维，提咼教学 效率，使教学进程得以顺利进行。在品德与社会（生活）课堂教学中，我们经常有这样的体会：自己精心准备的教案，上课时教师感到很累，学生学得也很被 动，师生之间缺少应有的默契，课堂气氛不够活跃，教学效果不是很第1页共22页理想。原因可能是多方面的，但我想其中很大一方面是我们老师备课 中设计的问题可能成了“问题”。那我们老师就应该反思了，是不是 自己设计的问题离谱了，脱离了教材与学生的实际。有些问题提出来 后，学生不配合不愿意思考、回答，可能是问题深了，学生踮起脚也 够不着。因此合理设计问题是教学进程得以顺利进行的关键。下面结 合自己的

3、实践谈谈自己在这方面的点滴体会：一、课堂提问的问题必须来源于生活并密切联系学生的实际 生 活是知识的源泉，因此教师在课堂提问中要密切联系实际，要把课本 中的知识跟日常生活，也就是家庭生活、社区生活、学校生活等密切 联系起来，运用科学理论知识解决日常生活中的实际问题，这样才能 使一些枯燥无味的教学内容充满生活气息，学生才能获得较完整的理 论知识和实践知识。比如我听了几位老师所执教的秋天的消息一 课，一位老师一上课就让孩子们说说秋天到了，大自然都有哪些变 化？学生们茫然地互相看了看，有些不知所措，好长时间才有几个同 学不自信地举起了手，教师看得出来有些着急；而在听另一位老师的 课时却截然不同，她是

4、这样说的：同学们，一年有几个季节？（四个季节）那现在是什么季节呢？ （秋季）那你觉得你自己与周围的人们的衣着有什么变化？家里的衣 橱里呢？我们的校园里的花草树木有什么变化？孩子们的小话匣一下 子打开了。这是课堂提问的生活性所造就的魅力所在呀！二、课堂提问的问题必须有趣味性 欧洲著名进步主义教育家德 可乐利把兴趣作为其教学法的中心，指出“兴趣是个水闸门，借助 它，注意的水库被打开，并规定了流向。”杜威也把兴趣作为儿童成 长的“指示器”。可见兴趣对学生的重要性。“主动”发生于学生内 在需要，而不是外在的“强迫”。教师要营造课堂气氛，诱导学生内 在的学习需要，激发其学习兴趣，把课堂变为充满生命活力的

5、学习乐 园，如精心设计新授课指导语，巧设问题、制造学习障碍、强化操作 环节、创设情境、灵活运用教学媒体、发掘和运用人体无声语言等。 趣味性的提问能寓教于乐，能激发学生的学习兴趣，使其在轻松活泼 的课堂气氛中积极思维，并使其学有所获。三、课堂提问的问题要有启发性 启发式提问，主要是给学生指 出思考问题的角度、方向和学习方法。教师在教学过程中要善于启发 学生独立思考、引导学生发现问题、提出问题、分析和解决问题，才 能充分体现教师为主导、学生为主体的教学风格。因此，我们教师应 根据学生认知事物的规律，周密设计启发式问题，引导学生开动脑筋 想问题，研究问题。通过启发性提问，启发学生的联想，活跃学生的

6、思维。 比如在青藏高原一课中，教师问道，我们一般在学习这 类课题时从哪几方面着手呢？这时，孩子们就积极开动脑筋并找出过 去所学习一些地区时所采取的方法。接着，教师又问：那我们这一节课从哪里开始研究呢？采取什么样的研究方法呢？ 这样学生的积极性不但提高并掌握了学习此类内容的方法，为将来的 学习打下了坚实的基础。四、课堂提问的问题要有合理的角度 提问的角度不同，激发学 生思考的效果截然不同。教师在设置问题时，应从不同角度力求新 颖，不是老生常谈，从而引起学生的兴趣和注意，使学生听后备感兴 趣，人人跃跃欲答。 还记得在一篇文章中看到有人曾这样概括新课 程理念下的理想的课堂：课堂应是师生互动、心灵对话

7、的舞台；课堂应是师生共同创造奇 迹、唤醒各自沉睡潜能的时空；课堂应是向在场的每一颗心灵都敞开 温情双手的怀抱，平等、民主、安全、愉悦是它最显眼的标志，没有 人会被无情打击，更没有人会受到“法庭”式的审判；课堂应是点燃 学生智慧的火把，而给予火把、火种的，是一个个具有挑战性的问 题，让学生走出教室的时候仍然面对问号，充满好奇。说实在的，这 的确是理想化的课堂，要想达到这一种境界，并非易事。 但我们如 果望而生畏，觉得高不可攀，不为新课程做任何思想和行动上准备， 必将会影响到整个新课程推进的深度和广度。我们总应该为这样的理 想课堂准备些什么。那就让我们从小处着手吧，从一个个趣味性的、 合理的、有启

8、发性的、有效的问题着手吧！让我们一起努力，用儿童 的方式探究生活，用儿童的思维认识生活，用儿童的语言表达对生活 的理解和感悟，用儿童的问题去引领儿童吧，还孩子们一个和谐、自 主、生活的课堂！ 参考文献：1品德与社会课程标准 . 2中学教学参考 .内容简介：关键词：初中语文 研究性 阅读论文摘要：新课标指出：阅读是搜集处理信息，认识世界，发展思维，获得审美体验。 这 充分体现学生的主体地位、充分发挥研读的自主性，让学生从被动到 主动，使学生真正成为阅读教学的主人。论文格式论文范文毕业论文I!关键词：初中语文 研究性 阅读论文摘要： 新课标指出： “阅读是搜集处理信息，认识世界，发展思维，获得审美

9、体 验。”这充分体现学生的主体地位、充分发挥研读的自主性，让学生 从被动到主动，使学生真正成为阅读教学的主人。 所谓研究性阅读 是指学生在老师的指导下，分小组或独自研读文章，从中发现值得研 究的问题，然后收集、筛选、归纳和整理相关阅读资料，进而总结规 律，形成创见，在班上交流学习所得的一种学习活动。研究性阅读教 学是以目的性为阅读前提，以信息论为阅读理论指导，以围绕阅读目 的准确、快速、有效把握文章的相关信息为基本原则，不断提高学生 筛选、认识处理语言信息的能力，从而培养学生的创造意识。一、激发学生进行研究性阅读的兴趣 爱因斯坦说：“兴趣是最好的老师。”是的，兴趣是入门的向导，是成功的起 点。

10、学生只要具有了浓厚的阅读兴趣，实际上便创造了一种最佳的学 习心态，会取得事倍功半的良好效果。因此，教师在研究性阅读的过 程中，要创设多种情境，以便充分调动学生的阅读兴趣，激发他们强 烈的好奇心和阅读探索的愿望。 如在讲授变色龙一文时，可以 采用分层设问的方式进行教学。教师先提出问题：奥楚蔑洛夫的基本性格是什么？这个问题学生较容易回答出来 “善变”；然后再问：他“善变”的特征有哪些？这下学生的热情高涨，纷纷答“变得 快”“反复无常”“蠢”“好笑”等；在此基础上，老师继续问：他虽变来变去，但有一点是没变的，那是什么？学生由于有了前 面的问题作铺设，可以不费劲地回答：“看风使舵”。最后，教师就顺势利

11、导，提出下面有一定深度的 问题：是什么原因使他一变再变？作者为什么要塑造这个形象？这样一 组从易到难，环环相扣的设问，在教师的引导下，在学生反复研读课 文的过程中，学生对重点难点的学习很容易就解决了。二、教给学生研究性阅读的方法，培养学生良好的阅读习惯 “磨刀不误砍柴工”道出了学习方法正确的重要性。教师要对学生 “授之以渔”，要向学生传授科学的阅读方法，指导学生掌握基本的 阅读技能。1. 培养学生的整体感知能力。对文章的整体感知，要从三个方面 思考：这篇文章写什么？是怎样写的？为什么这样写？初读一篇文章， 要通过快速浏览，初步把握文章的内容、中心和主要写作方法。培养学生良好的阅读习惯。学生只要

12、养成了良好的阅读习惯，他 们的阅读能力自然就会逐步提高。首先，要培养学生制定阅读计划的 习惯。俗话说：“凡事预则立，不预则废。”教师要指导和督促学生制订计划， 包括整个初中阶段、一个学期、一周乃至每一天的阅读内容和阅读 量。其次，在学生的阅读过程中，也要培养一种良好的习惯。如让学 生一边阅读，一边将关键词语、重点句子、阅读感受、不明白的问题 等记录在专门的本子上，这是一种行之有效的阅读方法。学生采用这 种阅读方法，不但能把握重点内容，加强理解，而且还能有许多新发 现。三、充分强调研读的独立性，强化学生的自我意识 语文课是学 生个性自由驰骋的天地，语文研究性阅读正是培养学生独立个性的有 效途径。

13、在传统教学中对学生态度的培养，往往采用教师和家长督促 检查等方法，使学生感到外力胁迫而产生勉强学习的态度，从而不能 主动地参与教学的整个过程。这不能不说是传统教学手段的一种缺 憾。强调研读的独立性，强化学生的自我意识，不能简单理解为学生 的阅读水平整齐划一，让所有的学生都变为优等生，而是优等生与学 困生，在各自原有的基础上获得最大的提高和发展，提倡自由选择。 在研究性阅读中，让学生在自由的心境中感悟语文的美，去张扬人性 的善，去探求人格的真，让他们各自独特的个性与阅读文本得到融 合，从而也自然强化了学生的自我意识。四、协作互动，思想启迪，追求阅读主体的审美独创性 阅读教 学以作品为媒介，由于文

14、学作品用的是“描写性语言”，存在某种程 度的“意义不确定性”、“意义空白”。而阅读自身又是一种个性化 行为，带有个体思想倾向，往往仁者见仁，智者见智。这就给阅读鉴 赏文学作品提供了研究的可能。为此在课堂的教学组织过程中，教师 应着力引导学生深入作品，通过对文本的解读、研究、捕捉语言文字 符号后面的潜意义。 研究性阅读教学的实践，使我体会到，要搞好 阅读教学首先应重视课前的学习准备。在这一环节中，为了使学生能 主动探究问题，教师要在准备相关资料的同时把搜集资料的方法教给 学生，使学生掌握便于理解的各种信息。第二，在教学过程中，要尊重学生阅读的独特感受，教师应通过巧 妙的点、拨、导、引，把学生的思

15、维导向深入。第三阅读教学应充分 尊重文本。教师在鼓励学生自由探索的同时，应及时纠正学生在研究 过程不切实际的穿凿附会。五、做好阅读向课外拓展的指导工作 实践证明，进行大量的课 外阅读，是提高语文能力的重要途径。初中语文新大纲指定的名著阅 读是学生阅读的精品。教师还应积极帮助学生选择思想健康、知识性 强，有利于学生学习、成长的读物，使他们能在课外博采众长、陶冶 情操、增长才智。结合研究性阅读教学的实际和学生实际，有针对性 地将研究性阅读带向课外，带入生活，让学生感觉到：一个幸福的生活片段，一段优美的历史故事，一处绚丽的自然风 光，都是学生阅读和思考的好材料。这样能使他们体会到研究性阅读 “得法于

16、课内，得益于课外”，使学生真正成为阅读的主人。在课 外，开展多姿多彩的活动，如演讲比赛、讲成语故事活动、诗文朗诵 比赛、自出练习题活动、课本剧、语文大观园活动、社会调查活动 等。而读书节活动优化了校园文化环境，更是师生的一道精神大餐， 激发了师生的阅读兴趣，进而养成热爱书籍，博览群书的好习惯。六、结束语 新课标的实施，为语文教学带来了新契机，也为语 文的阅读教学注入了新的我们应该趁着这股课程改革的“东风”，认 真领会新课标的宽厚实质内容及要求，从阅读教学的人文性出发，注 重学生阅读的人性及理解，钻研阅读教学的新方法，努力开创阅读教 学的新局面。 参考文献：危兰木. 初中语文阅读教学的几点尝试

17、. 21 世纪中学生作文 .摆玉英. 浅议初中语文阅读教学 . 才智, 201X,.关键词：锅炉,烟气，保温关键词：品德，思维,课程关键词：源于生活,用于生活附送：探析在华跨国公司的社会责任探析在华跨国公司的社会责任内容简介：在全球化的背景下，跨国公司在中国的政治、经济和社会生活中 扮演着越来越重要的角色，以下为大家介绍在华跨国公司的社会责 任，详细内容点击查看全文。1跨国公司的社会责任 所谓社会责 任，就是企业在创造利润，对股东利益负责的同时论文格式论文范文毕业论文在全球化的背景下，跨国公司在中国的政治、经济和社会生活中 扮演着越来越重要的角色，以下为大家介绍在华跨国公司的社会责 任，详细内

18、容点击查看全文。1跨国公司的社会责任 所谓社会责 任，就是企业在创造利润，对股东利益负责的同时，主动承担对员 工、消费者、环境和社区的责任。从企业发展的历史来看，社会责任不是企业与生俱来的使命，企业的存在是为了获取经济利益，实现利 润的最大化，这也是诺贝尔经济学奖得主米尔顿 ？弗里德曼坚持认为在第9页共22页自由公平的竞争条件下实现利润最大化就是企业最主要社会责任的原 因。但是随着时代的发展，公司作为一个组织，不再是只对股东负责 的独立实体，其存在是在整个社会系统之中的，它还应对建立和维持 它们的更大的社会负责。企业如果拒绝承担社会责任，则同样会被社 会所拒绝，所以说作为一个企业，承担必要的社

19、会责任是不可避免 的。跨国公司的社会责任可从一下两个方面来认识：从宏观上看，跨国公司是负责任的经济全球化的责无旁贷者。跨 国公司作为能够有效整合全球资源的组织形式，在世界经济活动中的 作用不断增强，跨国公司在世界总产值、国际贸易总额和国际直接投 资等全球重要经济指标中所占的比重持续增加。 从微观上看，跨国公 司利益实现机制改变。跨国公司为保证其现实效益，不能仅仅考虑自 身的因素，而必须考虑利益相关方的诉求。跨国公司率先重视企业社 会责任正是适应这种利益实现机制的改变。 2 在华跨国公司弱化社会 责任的原因 1 从跨国公司本身来看 跨国公司全球化经营的特点和作 为企业为了获取经济利益，实现利润的

20、最大化的本质，促使跨国公司 甘冒牺牲社会责任的风险。 在全球化经营过程中，跨国公司积极承担 社会责任在短期内通常由于其滞后效应又很难看到付出社会责任成本 后所带来的直接收益。因此，虽然一些跨国公司明明知道忽视社会责 任可能会带来的信誉影响，但是面对实际成本压力或者说企业追逐利 润的本质，使得企业仍然可能会做出违背企业社会责任的经营行为。 另外，跨国公司为了实现其规模经营效益，需要不断扩张，以至于有 些跨国公司可能拥有成千上万的分支机构和子公司，这样一个庞大的 系统同时也可能出现监控失败，在信息不对称情况下，跨国公司的子 公司可能会出于自身经营目标的完成而采取违背企业社会责任的做 法。 跨国公司

21、的管理者也存在认识水平和道德水平的差异。 一些管 理者缺乏长远的眼光，不能看到承担社会责任给企业带来的长远利 益。还有部分跨国公司的管理者对包括中国在内的经济发展和人民教 育水平相对落后的发展中国家存在歧视心理，这些跨国公司在原材料 选取，产品使用及服务等问题上往往采取双重标准，即优质产品销往 欧美等发达国家，较低劣的产品销往中国等发展中国家。2 从我国来看 中国相关法律制度不完善，与国际标准存在差异， 市场监管体系不成熟，执法不严，违法处罚力度不够。 中国对于公司 承担社会责任的法律法规零散，法律条款具有政策性和指导性，缺乏 实践性和可操作性。新公司法第 5 条明确了公司必须承担社会责 任，

22、但这只是个原则性条款。这些分散性的法律法规在规范和监督跨 国公司认真履行社会责任方而仍存在缺陷，不能真正起到应有的作 用。此外，相应的法律执行和监督不力，违法而没有得到严惩，犯法 得到的收益远大于违法成本，对于跨国公司没有约束作用。 跨国公司 在华缺乏利益相关者的利益制衡也是导致一些跨国公司弱化社会责任 的重要原因。 在西方国家，除了健全的法治环境以外，还有许多企业 的利益相关者对企业的经营行为发挥着制约作用，如众多的机构投资 者、行业协会、劳工组织、环保组织。消费者权益保护组织、 * 组 织等。而在我国，企业社会责任机制尚未成熟，民问团体、行业协会 的力量很小，作用很有限 而消费者对跨国公司

23、触犯道德和法律的行为 也往往是以单打独斗的方式加以抵制，而根本淡不上对跨国公司的利 益制衡与责任监督。 中国社会大环境与跨国公司在中国屡禁不止的弱 化社会责任有密切的联系。 中国政府为吸引外资发展经济，对在华跨 国公司实行的超国民待遇，跨国公司在屡屡出现违法问题，和个别地 方政府对跨国公司的认识和优待有关。其次，中国经营环境造就了跨 国公司本土化的经营策略，某些跨国公司效仿国内企业对政府采取特 殊沟通的方式，有些跨国公司甚至已经形成一整套成熟的适应中国市 场的本土化经营策略。再者，中国消费者盲目崇拜名牌和国外品牌情 况突出。 3 完善在华跨国企业社会责任的建议 在华跨国公司弱化社 会责任会对我

24、国的经济发展和社会的各方面带来不利的影响，因此必 须采取措施强化跨国公司的社会责任，促使跨国公司积极履行其应承 担的社会责任，从政府到民间努力营造一种公平守法、重视企业社会 责任的环境至关重要，以下是针对在华跨国公司社会责任的治理提出 的几点建议：制定和完善相关法律，加强执法力度，约束在华跨国公司的社会 责任行为。 加强监督、环保、劳动等方面的立法，法律规定应尽量详 细，可操作，并逐步与国际接轨，从而尽可能地将社会责任范畴的内 容纳入到法律之中。要完善劳动法、工会法、环境保护 法等法律、法规，健全和完善各专业技术领域的相关法规，这是加 强对包括跨国公司在内的各类企业的行为监管，督促他们主动承担

25、社 会责任的基础。 另外加大对损害社会利益行为的处罚力度，将成为实 现跨国企业社会责任的最后逆屏障和最有效的防线。因此，可以在立 法上设计较重的法律责任，通过提高跨国公司因违背应尽社会责任而 应承担的违法成本，来预防或减少违法行为的发生。 建立适合我国国 情的跨国企业社会责任标准。 目前跨国公司的企业社会责任标准绝大 部分是基于发达国家的法律框架和社会期望建立起来的，与中国的社 会、经济、政治、文化、法律等制度因索存在着较大的冲突，因此从 制度层而来看，首先要在建立认同的正式制度，由国家权威机构出 面，与跨国公司及利益相关者团体协商，在遵循中国现有各项法规、 标准基础上，参考主要国际社会责任内

26、容，制定跨国公司在华社会责 任标准和行为准则。 加强政府引导，完善国家社会责任激励机制。 企业社会责任行为虽多属自愿性行为，但政府的积极引导对于促进跨 国公司履行社会责任行为发挥重要作用，世界各国政府对于公司的社 会责任行为都不是旁观者，政府在强化社会责任实施机制方面可开展 许多工作，对于违背社会责任标准行为进行道德劝导，及时和惩罚不 道德行为。完整的法律机制，应该包括约束与激励两方面。建议由政 府推出系列优惠措施，包括荣誉激励、政策激励、政府采购优先等， 鼓励跨国公司在华采取积极措施承担社会责任。当然，这些激励措施 不应超出法定的范围和标准。 加强宣传，建立健全社会监督机制和披 露机制，鼓励

27、民间组织和社会公众对在华跨国公司社会责任行为进行 监督。 切实保证对有关法律法规的执行，加强对跨国公司生产经营行 为的监控，及时和惩罚不道德行为 ; 为此，应加大法律宣传，提高公民 的法律意识 ; 特别应该加强对与跨国公司生产经营有关的各审批机构、 合作机构、执法机构行为的监管，严惩各种 * 、违法的和不道德的 行为。监管部门须建立投诉系统，畅通举报渠道，定期公布包括跨国 公司在内的所有企业违背企业社会责任的黑名单。 加强对中国企业的 管理和约束，营造健康的社会经济秩序。 论语中讲道：己所不欲，勿施于人。我们应该清楚地认识到在当今阶段中国社 会经济中存在的一些不良现象，总体来讲中国企业的社会责

28、任意识和 社会责任时间都处于起步阶段，与跨国公司相比还存在一定的差异， 因此我们应当加强对中国企业的管理，鼓励中国企业履行社会责任， 在整个社会培养一种企业社会责任道德氛围，营造健康的公平竞争的 经济秩序。201X年5月，央行和银监会经过充分协商联合发布了关于小额 贷款公司试点的指导意见，为小额贷款公司正名。截至 201X年10 月，全国已成立小额贷款公司近 100家。小额贷款公司的出现适应了 市场融资的需要，是解决中小企业融资困难的可行之道。在小额贷款 公司繁荣发展的背后，只存不贷的政策始终制约着小额贷款公司的发 展。 一是身份缺失。在银监会发布的小额贷款公司指导意见中， 对小额贷款公司的法

29、律地位做了规定：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立、 不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公 司。小额贷款公司在法律上只是有限公司，不是金融机构，不能吸收 公众存款。由于严格限定为只贷不存的公司，导致小额贷款公司既依 托于公司法，又在公司法中无章可循，作为一类经营特殊产 品的公司，在现行的公司法中，没有对涉及贷款类业务的公司规 定。另一方面，由于它并不经营存款，所以银监会认为它也不属于金 融机构。试点机构在初期都是按照金融机构的发展模式来规划的，但 在实践中发现短期内获得正式名分却并不容易。这种身份缺失制约着 小额贷款公司的持续发展：一方面小额贷款公司难

30、以照搬金融机构的资金获取和运用渠道 ; 另 一方面也难以享受政策优惠和支持，如小额贷款公司仍然按照普通公 司来缴纳所得税和营业税，而农村信用社在这两项都享受国家优惠政 策予以减免。 二是监管虚置。监管虚置是由第一个问题身份缺失直接 引致的，在第一个问题中提到的那样，公司法中没有专门针对小额贷款公司的规定，而银监会又不将其纳入监管体系，这就直接导致 了对小额贷款公司的监管存在这样或那样的问题。小额贷款公司根据 目前的试点情况，主要由当地政府组成试点管理办公室履行对小额贷 款企业的市场监管职责，银监部门迄今为止尚未介入小额贷款公司的 监管。当前各试点成立的地方政府各部门联席的管理办公室不具有行 政

31、主体资格，监管也容易形式化，容易造成监管过程中的一系列问 题。 三是资金匮乏。这个问题已经危及到了它的持续生存。在只贷不 存的前提下，目前小额贷款公司的资金来源有三个途径： 所有者权益，捐赠资金，单一来源的批发资金。但是无论哪一种 途径，都面临着现实的筹资难题。首先，由于资本的逐利性，所以捐 赠资金不可能太多 ; 其次，受制于商业银行的一些限制，小额贷款公司 无法从正规金融机构批发资金，只能转向一般机构。由于一般机构对 委托资金的回报率要求很高，会抬高小额贷款公司的成本，此种资金 也不可能成为小额贷款公司主要的资金来源 ; 第 三，由于前两种资金来源的限制，小额贷款公司目前主要依靠自 有资本金

32、来开展贷款业务。但是，依靠股东增资和长期的分红截流， 并不是长久之计。因为股东都有自己的企业，也需要发展壮大的资 金，不可能无限制地投入资金。资本金的严重不足，导致小额贷款公 司无法根据市场需求制定发展规划，面对日益扩大的市场规模，大多 数小额贷款公司是心有余而力不足，只能死卡着资本金和利润来制定 贷款规模，无法满足更多客户的贷款需求。针对以上的问题，目前在 国家合法的政策范围内，有下面三种方式能增加小额贷款公司的运营 资金的来源。 将小额贷款公司转制为村镇银行或贷款公司。201X年初，银监会和央行达成一致，央行推动试点的小额贷款公司，在自愿的原则下，可以依据村镇银行管理暂行规定和贷款公司管理

33、暂 行规定，转变为村镇银行或贷款公司。这就意味着，银监会和央行 在分别进行了 3 年的小额信贷试验后，终于达成妥协，使小额贷款公 司，也有望成为正规的金融机构，不仅能够解决小额贷款公司身份缺 失的问题，而且能够解决其资金来源匮乏的困境。但是，这个选择的 过程对小额贷款公司而言却是十分痛苦的。因为根据银监会的村镇 银行管理暂行规定，村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金 融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股东总 额的 20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总 额的 10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方 持股比例不得超过村镇银行股本

34、总额的 10%。贷款公司管理暂行规 定对于股东的规定更加严格：投资人必须为境内商业银行或农村合作银行。无论哪一项规定， 基本点就是银行必须控股或者全资经营。从银监会来说，也曾考虑放 宽小额贷款公司的准入条件，降低对银行控股比例的要求，但是考虑 到当前的社会信用环境，为了防止出现道德风险，在银行控股上是没 有任何让步的可能。而最初 5 个试点省的 7家小额贷款公司，本着谁 掏钱谁投资的原则，几乎全部为私人资本。在这样的股权结构下，如 果转型为村镇银行或贷款公司，就必须把小额贷款公司的控股权和经 营权交给别人。这对任何一家小额贷款公司，在感情上都是无法接受 的。但是不接受改编方案则将失去一次获得金

35、融牌照的机会，就不能 获得向公众吸收存款的权利，小额贷款公司的生存将面临严峻考验， 而且以后能否有这样的机会尚不知晓，在这样一个机会面前，小额贷 款公司或者放弃控股权，转制成为村镇银行或贷款公司 ; 或者放弃这一机会，从其他渠道筹集发展所需资金。 放宽对小额贷款公司股东数量 的限制。如果小额贷款公司放弃转制的机会，就无法吸收公众存款， 股东投资就依然是小额贷款公司主要的资金来源。在试点的7 家小额贷款公司中，对股东人数都做了限制，发起人数都没有超过5 人，这在很大程度上限制了小额贷款公司的资金来源。其实，将股东人数限 制在 5 人以内是没有必要的，为了吸引更多的商业性投资，需要放宽 对殷东人数

36、的限制，并加以政策引导。201X年，银监会和央行发布的 关于小额贷款公司试点的指导意见中放宽了对股东人数的限制： 有限责任公司应由 50个以下股东出资设立 ;股份有限公司应有 2200个发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所， 指导意见的出台，放宽了对小额贷款公司股东的限制，而这对放 弃转制的小额贷款公司尤为重要。首先使大量的民间资本有了正规的 投资渠道，不但可以丰富小额贷款公司的资金，而且能够有效地抑制 非正规金融的发展 ;其次，外国公司也可以投资小额贷款公司，不仅为 小额贷款公司提供发展所需的资金，而且在管理、运营等多方面提供 指导和帮助，有助于提高小额贷款公司的管理水平和风险控

37、制能力。 从其他金融机构批发贷款。从其他金融机构批发资金是小额贷款公司 重要的资金来源，参与首批试点的山西省平遥县日升隆和晋源泰。都 曾向商业银行提出过融资的希望，但由于法律地位不明确、融资缺乏 政策依据而未能如愿。国家开发银行山西分行在 201X年也曾经提出为 小额贷款公司提供委托资金的意向，但由于没有明确的政策指引，贷 款还需要通过政府平台，绕道向小额贷款公司批发。201X年5月8日，银监会和央行发布的关于小额贷款公司试点的指导意见规 定，小额贷款的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自 不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司从银行业金融 机构获得融人资金的余额，不得超过

38、资本净额的 50%。融人资金的利 率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率 以同期上海银行间同业拆放利率为基准加点确定。小额贷款公司已经 走到了一个十字路口，转制成为村镇银行或贷款公司，或者放弃转制 的机会，扩大股东人数以扩太资本，或从银行业金融机构批发贷款筹 资，是目前小额贷款公司发展的三条路径。小额贷款公司可以根据各 自的发展特点和股东的意愿，选择其发展的道路。当然，这是一个痛 苦的选择过程，因为每一种选择都会带来极高的机会成本。但是，选 择又是必需的，因为这对小额贷款公司的发展至关重要。一、我国商业银行的金融风险内涵及现状 金融的全球化成为近年 来发展的大趋势。在这种

39、新经济的背景下 , 国际金融业全球化的发展也 就成为必然。新兴金融市场的兴起和发展打破了原有的旧格局 , 使国际 金融市场逐步扩展到全球许多国家和地区。国际金融机构在全球大量 设立分支机构 , 形成全球性业务网络。这种趋势既促进了国际金融的极 大发展,也加大了金融风险的范围 , 出现债务的可能性大大增加 ,而国际 金融组织面对巨大的国际资本流动 ,越来越显得力量不足 , 防范国际金 融危机的手段显得特别脆弱。国际金融炒作活动 , 进一步加剧着国际金 融市场的动荡。 在市场经济条件下 , 商业银行必然要承担一定的风险 , 尤其是我国社会主义市场经济体制还在建立过程中 , 商业银行的风险问 题显得

40、更为突出。从我国目前的实际情况和改革开放的进展来看 , 我国 商业银行正在和将要面临的金融风险主要有信用风险、利率风险、外 汇风险、决策风险、管理风险、国家风险、竞争风险、流动性风险、 体制性风险等。这些金融风险中 , 信用风险是商业银行经营中最突出、 最集中、最严峻的风险。信用风险是指因信用活动中存在的不确定性 而使银行遭受损失的可能性 , 其中主要是因债务人不能按期还本付息而 使银行遭受损失的可能性。在我国 , 国有商业银行贷款占总资产的 80% 以上, 贷款的质量决定着银行的命运。尽管公司法、商业银行 法、贷款通则等法律法规已经颁布实施 , 但银行仍面临着企业不 讲信用和丧失信誉、不愿或

41、不能还银行贷款的问题 , 从而使银行面临贷 款无法收回的风险。二、我国商业银行防范金融风险措施 围绕我国金融体制改革的目 标, 九十年代以来国家加快了金融体制改革步伐 , 加大了金融宏观调控 力度,引入了金融竞争机制。这对新型商业银行带来了发展的机遇 , 但 更多的是危机和挑战。面对内外部环境的变化和种种挑战 , 新型商业银 行必须适时调整、完善自己的发展战略和管理体制 , 以实现在集约经营 基础上的可持续发展。对此 , 必须首先从指导思想上牢固树立风险控制 管理立行观念。这是新型商业银行实现可持续发展的根本保证。新型 商业银行更应从战略高度来认识防范、规避风险问题 , 要从关系自身生 存发展

42、、维护股东利益和社会安定的角度 , 花大力气抓好风险控制工作 并常抓不懈 , 保证各项业务的良性发展。新型商业银行是法人持股的股 份制银行,从其股本实质看 , 同样是大型国有企业 ,其资产出现大面积风 险带来的社会危害将是深远的。因此 , 尽快出台保全新型商业银行资产 的政策法规 ,保证国有资产的安全性 , 减轻新型商业银行的风险压力 ,应 当引起有关管理当局的高度重视。1. 实行资产负债比率管理 资产负债管理就是银行根据对资产负债 平衡表中的资产和负债每个项目的利率预测 , 在维持流动性的前提下谋 求风险的最小化 , 收益的最大化。并且通过此来考虑最佳的资产负债的数量和期限的结构。在商业银行进行外部投资中 , 通过资产负债管理 , 可以有效的预测外汇、利率、信用等方面的风险。在