第八章保险监管

1、保险学授课者：郑伟北京大学经济学院1第八章 保险监管第一节 保险监管概述第二节 保险监管的内容、方式及途径2第一节 保险监管概述一、保险监管的含义二、保险监管的必要性三、保险监管的目的3一、保险监管的含义 保险监管是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。 保险监管的对象： 保险公司 保险中介机构4二、保险监管的必要性（一）广泛的社会性（二）技术要求的复杂性（三）保险产品的特殊性5（一）广泛的社会性 保险业涉及各行各业和千家万户； 保险公司破产的负面影响要比一般

2、企业大得多。6（二）技术要求的复杂性 保险公司在向投保人提供保险产品时，其价格只是一个“预计”价格； 保险定价需要非常专门的技术，而这个技术大多数投保人是不了解的。7（三）保险产品的特殊性 保险是一种无形的产品； 保单的价值在于其中包含的保险人对未来的承诺； 这种承诺能否兑现存在一定的不确定性。8三、保险监管的目的（一）保护被保险人的合法权益（二）维护公平竞争的保险市场环境（三）防范和化解保险风险（四）促进保险业持续健康发展9第八章第一节回顾一、保险监管的含义二、保险监管的必要性三、保险监管的目的10第二节 保险监管的内容、方式及途径一、保险监管的内容二、保险监管的方式三、保险监管的途径11一

3、、保险监管的内容（一）对保险公司的监管（二）对保险中介的监管12（一）对保险公司的监管 对保险公司监管的主要内容包括：1、对保险机构的监管2、对保险经营的监管3、对保险财务的监管131、对保险机构的监管（1）对保险机构准入与退出的监管（2）对保险机构管理人员及专业人员的监管（3）对外资保险公司的监管14（1）对保险机构准入与退出的监管 包括对保险机构设立、变更、整顿、接管、分立、合并、撤销以及破产清算等方面的监管，如： 保险公司设立的条件 保险公司变更事项的报批 保险公司分立、合并、撤销、破产清算的规定 保险公司整顿、接管的规定15（2）对保险机构管理人员及专业人员的监管 对高级管理人员任职资

4、格的规定 保监会保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定 对精算人员等专业人员的要求 全国性寿险公司至少要有三名经保监会认可的精算人员； 区域性寿险公司至少要有一名经保监会认可的精算人员。16（3）对外资保险公司的监管 外资保险机构在我国设立营业性机构必须具备以下条件： 第一，经营保险业务30年以上； 第二，提出申请前一年年末的资产总额在50亿美元以上； 第三，在中国设立代表处2年以上。 外资保险公司的业务范围由国家监管部门批准； 外资保险公司的税后利润在按规定提取各项基金和准备金后，才可以向境外汇出。172、对保险经营的监管（1）经营范围的监管（2）偿付能力的监管（3）费率和条款的监管（4）

5、再保险业务的监管（5）业务竞争监督管理18（1）经营范围的监管 兼业问题 各国一般规定保险专营 保险法：“经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司，其他单位和个人不得经营商业保险业务。” 兼营问题 多数国家禁止保险公司同时从事性质不同的保险业务 保险法：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。”19（2）偿付能力的监管 偿付能力监管是国家对保险业监督管理的首要目标，也是保险监管的核心内容； 偿付能力监管主要包括： 开业资本金最低数额的规定； 法定最低偿付能力额度的规定； 保证金及资金运用的规定； 财务会计管理的规定。20（2）偿付能力的监管 保监会规定了具体的最低偿付能力额度

6、，保险公司实际偿付能力低于规定标准的，按下列方式处理： 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的，保险公司应当采取有效措施，使其偿付能力达到最低偿付能力标准，并向中国保监会作出说明。 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的50%的，或实际偿付能力额度连续三年低于最低偿付能力额度的，中国保监会可将该公司列为重点监督检查对象。21（2）偿付能力的监管 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的30%的，或被列为重点监督检查对象的保险公司财务状况继续恶化，可能或已经危及被保险人和社会公众利益的，中国保监会可以对该保险公司实行接管。22（3）费率和条款的监管 对费率监管的目标是： 保证费率的充足性（不能太低

7、） 保证费率的适当性（不能太高） 对保险条款监管的目标是： 对合同的自由原则进行适当的限制，消除保险合同当事人双方因订约地位不平等而可能产生的不利影响，保障社会公众利益。23（3）费率和条款的监管 保险法：“商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率，由金融监督管理部门制订。” “保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率，应当报金融监督管理部门备案。”24（4）再保险业务的监管 对再保险业务进行监管，有利于保险公司分散风险，保持经营稳定。 我国对再保险的要求： 法定分保 非寿险20%法定分保 境内分保优先 再保分出业务优先向中国境内保险公司办理25（5）业务竞争监督管理 对保险公司业务竞争进

8、行监管的主要目的是防止保险公司的不正当竞争，维护保险市场的竞争秩序。263、对保险财务的监管（1）资本金的监管（2）准备金的监管（3）资金运用的监管（4）财务核算的监管 各国政府通常规定，保险公司在年终时，应向监管部门递交年终财务报告，反映各自的财务核算状况。27（二）对保险中介的监管1、资格监管 通过有关资格考试 获得许可证和营业执照 接受培训2、业务监管 不得采用非法手段从事非法经营，如： 越权、超范围代理业务 误导陈述 恶意招揽 保费回扣28（二）对保险中介的监管3、财务监管 保险代理人和保险经纪人应当设立专门账簿，记载保险代理或者经纪业务的收支情况，并接受保险监管部门的监管。29二、保

9、险监管的方式 各国政府对保险业的监管主要采取以下三种方式：1、公示主义（公告监管） 最为宽松2、准则主义（规范监管） 较公示主义严格，但仍未触及保险业经营管理的实体3、批准主义（实体监管） 较以上两种方式更为严格、具体和全面， 目前绝大多数国家对保险业的监管均采取这种方式。30三、保险监管的途径 具体的监管途径主要包括：（一）现场检查（二）非现场检查31（一）现场检查 保险监管机关对保险公司的现场检查，一般可分为：1、常规检查2、专项检查321、常规检查 常规检查一般每年或每隔若干年对一家保险公司进行一次； 其目的是全面检查、核实保险公司在一个或者若干个年度内的业务状况、财务状况和资金运用状况。332、专项检查 专项检查根据需要随时进行； 其目的是检查、核实某一业务经营或财务、资金管理中的具体问题； 有时是根据举报而对保险公司进行的临时检查。34（二）非现场检查 限于人力，也为控制成本，保险监管机关对保险公司情况的了解，平时是通过非现场检查，即要求保险公司定期报送有关报表、报告。 保险法：“保险公司应当于每一会计年度终了后三个月内，将上一年度的营业报告、财务会计报告及有关报表送金融监管部门，并依法公