第一章 风险与保险保险学

1、v保险法保险法1995年年6月月30日通过，日通过，1995年年10月月1日起施行。日起施行。2002年年10月月28日进行了一次修正，自日进行了一次修正，自2003年年1月月1日起施行。该次修改主要侧重于保险监日起施行。该次修改主要侧重于保险监管法部分的进一步完善，对保险合同法部分基本上未作改动。管法部分的进一步完善，对保险合同法部分基本上未作改动。2004年，中年，中国保监会启动了国保监会启动了保险法保险法的再次修改工作。的再次修改工作。2008年年8月，国务院审议通过月，国务院审议通过后向全国人大常委会提交了后向全国人大常委会提交了中华人民共和国中华人民共和国保险法保险法（修订草案）（修

2、订草案）；2009年年2月月28日，十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了日，十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了中华人民中华人民共和国共和国保险法保险法（修订案）（修订案），并将于，并将于2009年年10月月1日起施行。日起施行。v修订后的修订后的保险法保险法共共8章，章，187条。在结构上，条。在结构上，保险法保险法将第二章保险将第二章保险合同中原第二节和第三节位置调换，将人身保险一节放在了财产保险的前面合同中原第二节和第三节位置调换，将人身保险一节放在了财产保险的前面规定。这一调整不仅说明了近年来人身保险规模的不断壮大，更在于体现以规定。这一调整不仅说明了近年来人身保险规模的不断壮

3、大，更在于体现以人为本的思想。同时，新人为本的思想。同时，新保险法保险法将原第五章和第六章位置调换，把将原第五章和第六章位置调换，把“保保险代理人与保险经纪人险代理人与保险经纪人”规定在第五章，规定在第五章，“保险业监督管理保险业监督管理”规定在第六章，规定在第六章，从体例上体现出将保险代理人与保险经纪人一并纳入监管的决心，立法技术从体例上体现出将保险代理人与保险经纪人一并纳入监管的决心，立法技术更加科学。更加科学。l第一节第一节 风险及其特征风险及其特征l第二节第二节 风险的分类风险的分类l第三节第三节 风险管理风险管理l第四节第四节 可保风险可保风险第一章 风险与保险内容提示内容提示v 在

4、人类发展的历史进程中，遭遇到无数自然灾害和意外事故等风险，造成巨大的损失。人们逐渐认识到风险是客观存在的。为了减少风险所造成的损失，就需要进行风险管理。而保险就是人们抵御风险，进行风险管理的最有效手段之一 。v 本章主要介绍了风险的定义、风险管理与保险、保险的概念与保险的分类等内容。重点难点重点难点 v风险的定义的理解风险的定义的理解v风险的组成要素及相互关系风险的组成要素及相互关系v风险的分类风险的分类 v风险管理的对策风险管理的对策v保险定义和要素的理解保险定义和要素的理解 v保险的分类保险的分类实例一v美国的飓风灾害闻名于世。仅1989年以来，最大的十次飓风估计给美国的保险人造成486.

5、4亿美元的损失(按2003年价格计算)。其中，最大的一次发生于1992年8月的Andrew飓风，在佛罗里达州、路易斯安娜州和密西西比州给保险人带来155亿美元的赔款。 实例二实例二 v2000年12月25日晚，河南洛阳东都商厦四楼歌舞厅内，一场火灾突然降临在数百正载歌载舞欢庆圣诞人们的头上，烧死309人、伤7人，造成世纪末骇世大惨案。经查实，遇难者中有76人办了人身保险，并均由中国人寿保险公司洛阳分公司承保，全部赔付金额达280多万元。给付金额最多的是28岁的朱女士，她与孩子投保的99鸿福、重大疾病定期保险和66鸿运，得到保险给付100余万元。第一节第一节 风险及其特征风险及其特征u一、风险的

6、概念风险的概念 风险是引致损失的事件发生的可能性或不确定性。风险是引致损失的事件发生的可能性或不确定性。它有两层含义，一是它有两层含义，一是可能存在损失可能存在损失；二是；二是这种损失是不确定这种损失是不确定。(赌博赌博,买股票买股票,投硬币区别投硬币区别) u二、风险的特征风险的特征客观性客观性(风险是一种客观存在，其发生具有规律性风险是一种客观存在，其发生具有规律性,系统性风险和非系统风险系统性风险和非系统风险)损害性损害性(无损失，无保险无损失，无保险,保险的作用保险的作用)不确定性不确定性(空间、时间、损失程度的不确定性空间、时间、损失程度的不确定性）可测定性可测定性（概率统计概率统计

7、）发展性发展性（新技术，新风险新技术，新风险）三、风险的组成要素风险的组成要素 风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。1.风险因素。风险因素。 (Hazard)是指引发风险事故或者在风险事故发生时致是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件使损失增加的条件. .风险因素根据性质通常分为：风险因素根据性质通常分为：v实质风险因素实质风险因素v道德风险因素道德风险因素v心理风险因素心理风险因素2.风险事故风险事故(Peril)。3.损失损失(Loss)风险因素：风险因素：v实质风险因素实质风险因素(Physical Hazard)是

8、有形的并能直接影是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。形的因素。(与人无关与人无关,如环境污染是影响人们健康的如环境污染是影响人们健康的实质风险因素实质风险因素,汽车的刹车系统汽车的刹车系统)v道德风险因素道德风险因素(Moral Hazard )是与人的品德修养有关是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。人身伤亡的原因或条件。(

9、恶意的恶意的,如欺诈如欺诈,纵火图赔纵火图赔)v宝马宝马(公车公车),奥拓奥拓(私车私车)v心理风险因素心理风险因素(Morale Hazard)是与人的心理状态有关的是与人的心理状态有关的无形因素。又称经纪风险因素。它是由于人们主观上的疏无形因素。又称经纪风险因素。它是由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。的因素。(不是故意的不是故意的,如外出忘锁门如外出忘锁门,增加了偷窃的风险增加了偷窃的风险) 上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人行为

10、有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因与人行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素素或人为风险因素2 2. .风险事故风险事故(Peril)(Peril)。风险事故是造成生命财产损失的偶发事件风险事故是造成生命财产损失的偶发事件 ,是损失的媒介物是损失的媒介物.风险因素是风险因素是损失的间接原因损失的间接原因,因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失. 例例出门忘锁门导致了失窃出门忘锁门导致了失窃 3. 3.损失损失(Loss)(Loss)。 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。损失是指非故意的、非预期的

11、和非计划的经济价值的减少。(同时满足同时满足两个条件两个条件) 上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。 风险因素、风险事故与损失的关系风险因素、风险事故与损失的关系 如忘了拔插头如忘了拔插头(风险因风险因素素),从而引起火灾从而引起火灾(风风险事件险事件),导致房屋损毁导致房屋损毁(损失损失)如衣服单薄如衣服单薄,气候寒冷气候寒冷(风险因素风险因素),引起感冒引起感冒,转为肺炎转为肺炎(风险事故

12、风险事故)导导致死亡致死亡(损失损失) 风险事故风险事故风险因素风险因素引引 起起即即增加增加 产生产生损失的可能损失的可能损损 失失第二节第二节 风险的分类风险的分类一、按风险的环境分类一、按风险的环境分类 静态风险静态风险(Static risk)是由于自然力不规则变动或人们的行为失常所引是由于自然力不规则变动或人们的行为失常所引起的风险。起的风险。 动态风险动态风险(Dynamic risk)是由于人类社会政治的或经济的变动而产生是由于人类社会政治的或经济的变动而产生的各种风险。的各种风险。二、按风险的性质分类二、按风险的性质分类u 纯粹风险纯粹风险(Pure risk)是指只有造成损失

13、而无获利可能性的风险。是指只有造成损失而无获利可能性的风险。(如如海上运输货物，生老病死海上运输货物，生老病死)u 投机风险投机风险(Speculative risk)是既可能造成损失也可能产生收益的风是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利 (如赌博如赌博,买股票买股票)三、按风险的对象分类三、按风险的对象分类p 财产风险财产风险(Property risk)是可能导致有形财产发生毁损、灭失和是可能导致有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。贬值的风险。(市场价格跌落导致的财产贬值属于经济风险市场价格跌落导致的财产

14、贬值属于经济风险)p人身风险人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力(导致经济损失导致经济损失)的的风险。风险。p 责任风险责任风险(Liability risk)是指个人或团体因行为上的疏忽或过失是指个人或团体因行为上的疏忽或过失,造造成他人的财产损失或人身伤亡成他人的财产损失或人身伤亡,依照法律依照法律,合同或道义应负赔偿责任合同或道义应负赔偿责任的风险。的风险。信用风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。或犯罪而给对方造成经济损失的风险。四、按风险

15、产生的原因分类四、按风险产生的原因分类:n1.自然风险自然风险:是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象,所导致的对所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害. n 2.社会风险社会风险:是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险的风险。(如盗窃,抢劫,玩忽职守等造成损失.)n3.经济风险经济风险:是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风

16、险。致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。n4.政治风险政治风险:是在对外投资和贸易过程中是在对外投资和贸易过程中,因政治原因或订约双方所不能因政治原因或订约双方所不能控制的原因控制的原因,使债权人可能遭受损失的风险使债权人可能遭受损失的风险.(如由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。)第三节第三节 风险管理风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念风险管理风险管理(Risk management)是经济单位透过对风险的认识、衡量和分是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。对象：风险对象：风险目的：以最小

17、的成本，获得最大的安全保障目的：以最小的成本，获得最大的安全保障二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价等环节。理效果评价等环节。 1.风险的识别风险的识别(Risk Identification)(感知风险和分析风险) 风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。 2.风险的估测风险的估测(Risk Mea

18、surement， Risk Evaluation) 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。生的概率和损失程度。3.风险评价风险评价 在前面的基础之上在前面的基础之上,把风险发生的概率把风险发生的概率损失严重程度损失严重程度,结合其他因结合其他因素综合考虑素综合考虑,得出系统发生风险的可能性及其危险程度得出系统发生风险的可能性及其危险程度. 4. 风险管理技术的选择风险管理技术的选择 风

19、险的对策是在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险风险的对策是在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降低风程。风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各险频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。 5.风险管理效果评价风险管理

20、效果评价风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性 三、风险处理方式及其比较三、风险处理方式及其比较 避免避免自留自留预防预防抑制抑制转嫁转嫁（一）避免（一）避免.指通过放弃某项活动以达到回避因从事该活动可能指通过放弃某项活动以达到回避因从事该活动可能导致风险损失目的。导致风险损失目的。 特点：可以使损失降为零！是一种从根本上彻底消除特定风特点：可以使损失降为零！是一种从根本上彻底消除特定风险方法，简单

21、易行。这是一种消极的处理方法，通常在两种情险方法，简单易行。这是一种消极的处理方法，通常在两种情况下才使用。况下才使用。 、某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时。、某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时。 、在处理风险时其成本大于其产生的效益时。、在处理风险时其成本大于其产生的效益时。 (避免损失有时意味着利润的丧失，况且有的风险是不能避免的。避免损失有时意味着利润的丧失，况且有的风险是不能避免的。) (二二)自留自留:是指企业自我承受风险损害后果的方法是指企业自我承受风险损害后果的方法 指经济单位或个人自己承担全部风险成本的风险财务管理方法。指经济单位或个人自己承担全部风险成本的风险财

22、务管理方法。 什么情况下风险应该自留？损失频率低，损失程度小什么情况下风险应该自留？损失频率低，损失程度小采取自留方法的原因有以下几种：采取自留方法的原因有以下几种：、处理风险的成本大于承担风险的成本；、处理风险的成本大于承担风险的成本；、估计某种风险可能发生的最大损失，企业本身可以安全承、估计某种风险可能发生的最大损失，企业本身可以安全承 担；担；、不可能转移他人的风险；、不可能转移他人的风险；、由于缺乏知识或由于判断失误所致、由于缺乏知识或由于判断失误所致v（三）、预防三）、预防 预防是指风险发生前为消除或减少可能引发损失各因素而采取的具体措施。预防是指风险发生前为消除或减少可能引发损失各

23、因素而采取的具体措施。 预防的主要目的是通过控制风险因素，降低风险发生的频率。预防的主要目的是通过控制风险因素，降低风险发生的频率。 实质风险因素（有形的并直接影响事物物理功能的因素），采取工程物理方法。实质风险因素（有形的并直接影响事物物理功能的因素），采取工程物理方法。 人的行为风险因素（无形的人的心理状态因素；人的道德修养），采取对人们行人的行为风险因素（无形的人的心理状态因素；人的道德修养），采取对人们行为进行教育的方法，及强化安全管理制度化建设等。为进行教育的方法，及强化安全管理制度化建设等。 v（四）、控制（四）、控制 抑制是指风险事故发生时或发生之后，采取各种防止损失扩大的措施。

24、抑制是指风险事故发生时或发生之后，采取各种防止损失扩大的措施。 损失抑制重点在于降低损失发生的程度。损失抑制重点在于降低损失发生的程度。 关于风险的分散和结合关于风险的分散和结合 “不把鸡蛋放在同一只篮子里不把鸡蛋放在同一只篮子里” “企业经常配备后备人员、储存设备的重要部件等，对重要文件进行备份企业经常配备后备人员、储存设备的重要部件等，对重要文件进行备份” 相同性质的风险单位相结合，有利风险的集中防范。相同性质的风险单位相结合，有利风险的集中防范。v五、转移五、转移 风险转移：为避免承担风险损失，一些单位或个人有意识将风险损风险转移：为避免承担风险损失，一些单位或个人有意识将风险损失或与风

25、险损失相关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的风险管失或与风险损失相关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的风险管理方法。理方法。 保险转移方式：指企业或个人向保险公司投保，通过支付一定费用保险转移方式：指企业或个人向保险公司投保，通过支付一定费用购买保险，而将自身的风险转给保险公司。购买保险，而将自身的风险转给保险公司。 非保险转移方式非保险转移方式 租赁租赁将出租财产或业务有关的风险转移给承租人将出租财产或业务有关的风险转移给承租人 保证保证将债权人被欠债的风险转移给担保人将债权人被欠债的风险转移给担保人 转让转让通过买卖或赠与方式，将所有权让渡给他人通过买卖或赠与方式，将所有权让渡给他人

26、转包转包通过承包方式，将经营和管理权让渡给他人通过承包方式，将经营和管理权让渡给他人 最重要最广泛应用的风险转移财务方法是保险。最重要最广泛应用的风险转移财务方法是保险。 v人们为什么会参加保险人们为什么会参加保险驱利避害，分摊损失驱利避害，分摊损失 风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险存在的客观性（无时不在，无处不在） 风险的不确定性（是否发生，何时发生，何地发生风险的不确定性（是否发生，何时发生，何地发生 无法预料）无法预料） 后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受） 采取措施采取措施 回避回避, 自留自留. 预防和控制预防和控制, 转移转移 v 所以，与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不所以，与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失确定的巨额经济损失经常性的、小额的保费支出经常性的、小额的保费支出 由集体成员共同由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散