2020年金融保险外资银行与我国银行业的合作与竞争

1、（金融保险）外资银行与我 国银行业的合作与竞争20XX年XX月多年的企业咨询豉问经验.经过实战验证可以落地机行的卓越管理方案，值得您下载拥有外资银行和我国银行业的合作和竞争在全球化加速发展的今天，企业之间的“合作竞争”关系代替了过去的“零 合博弈”关系。“合作竞争”壹词源于西方经济学家拜瑞.J.内勒巴夫和亚当.M.布 兰登勃格合著的Co-competition（合作竞争）壹书。作者在此书中提出了壹个全新的营销管理理念，即合作竞争。他们认为，当某壹企业发现市场机会后， 没有能力占有竞争所需要的相应资源、设置有效的进入壁垒时，便和他人共享资 源，共同开发市场、做大市场，追求共同利益。现阶段，中外资

2、银行的劣势都很明显，中资银行的劣势体当下自身的竞争力 不高，而外资银行的劣势则体当下外部环境对发展的制约。因此，双方为了各自 的目标都有合作的迫切愿望，且都将其作为现阶段发展的主要路径。壹、外资银行在我国运营现状（壹）外资银行在华的运营现状外资银行在明确了自己的战略规划和业务定位后，按照我国银行业的开放进 程积极稳妥地开拓业务，在规模、机构数量、业务种类等方面发展迅速：1.分支机构数量增加迅速，业务范围逐步扩大截至2005年底共 有20个国家和地区的71家外国银行在中国设立了 238家营业性机构。除营业性机构外，另有40个国家和地区的173家银行 在我国23个城市开设了 238家代表处。（数据

3、来源：维普资讯）随着入世承诺的逐步兑现，外资银行在华运营的业务范围已经从外汇业务扩 大到人民币业务。截至2004年7月15日，向外资银行开放人民币业务的地域扩大 到13个城市，获准运营人民币业务的外资银行达到 100家，占外资银行营业性机 构总数的50%:另外，仍有13家外资银行获准开办网上银行业务，27家境外机构 获得QFII资格，11家外资银行获准从事衍生产品交易。至此，外资银行在法扼规 定的12项基本业务范围内运营的业务品种已达约100个.其中新增的业务有QFII托管、网上银行、国债承销、企业现金管理、金融衍生产品、个人的财富 管理等。（数据来源：）3.盈利能力提高，资产质量较好2003

4、年全部在华外资银行实现盈利 2.35亿美元，比2001年增长20% ;其中 人民币业务实现盈利5.04亿元，比2001年增长126%,人民币业务利润已成其重Co-competition,合作竞争作者：西方经济学家拜瑞.J.内勒巴夫和亚当.M .布兰登勃格。合作竞争,即竞争式合作这一概念源于此书。QFII（Qualified Foreign Institutional Investors）:即合格的境外机构投资者制度，是指允许合格的境外机构投 资者，在一定规定和限制下汇入一定额度的外汇资金，并转换为当地货币，通过严格监管的专门帐户投资当地证券市场，其资本利得、股息等经批准后可转为外汇汇出的一种市

5、场开放模式。要利润来源。外资银行盈利提高的同时，资产质量整体较好。2003年末全国外资 银行不良贷款率为3.08%,同比下降3个百分点。截至2004年7月末，不良贷款率 进壹步下降到1.59% ,不良资产率也只有1.5%。（数据来源：中国银监会2004年 报告）（二）外资银行和中资银行间的竞争壹股认为，入世对中资银行的直接冲击表当下市场份额减少、客户流失、人 才流失三个方面。回顾4年来的情况，就此三个方面而言，外资银行的直接冲击 不大明显，但仍伴随着相当程度的竞争施压。1.中外资银行市场份额变动不大2003年末，在国有商业银行、中资股份制商业银行和外资银行三类银行机构 的资产、存款和贷款总额中

6、，国有商业银行占比分别是78.23%、79.06%和78.63% ,中资股份制商业银行占比分别为19.65%、20.2%和19.78% ,外资银行 占比分别是2.12%、0.74%和1.59%。和2001年末相比，外资银行的市场份额保 持稳定，国有商业银行的市场份额下降 3个百分点左右，这部分市场份额基本上 被中资股份制商业银行抢占。但外资银行在国际结算领域长期保持较高的市场份 额且对中资银行的业务形成了较大冲击，如进口付汇、押汇等。以天津为例，2003 年外资银行国际结算业务的市场份额占比为 43.86%，比入世前增加了 8.34个百 分点。厦门、大连等城市的外资银行国际结算业务的市场份额也

7、都在30%之上。（数据来源：）2 .外资银行客户结构没有明显变化外资银行的主要客户仍集中在三资企业，特别是那些和外资银行有“地缘关 系”的所在国家在华投资的跨国X公司，占客户总数的50%-60% ,而中资企业客 户只占10-20% :有资料显示，2003年末外资银行对境内中资企业的贷款只占其 贷款总额的2.4%，比2001年末的4.3%下降了近2个百分点。3 .人才出现双向流动由于中资银行薪酬和福利待遇有所提高以且用人机制的改革，且未出现中资 银行业务骨干大量流向外资银行的情况，甚至仍出现了从外资银行回流到中资银 行的现象。据调查，工行上海分行近俩年共有 150人左右外流，但主要去向是中 资股

8、份制商业银行。4 .资产增长速度比较从以下数据（见表1）能够见出，外资金融机构虽然总体份额小，可是资产的增 长速度仍是相当快的，是国有商业银行的资产增长速度的116倍，从长远角度来见， 外资银行的竞争力不容小觑。表1 : 2003年各类金融机构的资产总额和同比增长速度比较指标机构资产总额（单位：万亿兀）同比增长速度（）、国有商业银行15.1913.7政策性银行2.129.7股份制商业银行3.8227.5外资金融机构0.396921.5资料来源：中国证监会公布资料（2004年3月）总之，中外资银行激烈竞争格局尚未形成。由于入世保护期的存在，使外资银行在华拓展业务仍受到诸多限制。 但随着2006年

9、底的临近，格局将被清盘，从 长计议。（三）外资银行和中资银行间的合作在入世保护期内，中外资银行的合作关系要胜于竞争关系。中外资银行利用 各自的优势，取长补短，相互合作是必然趋势：这种合作主要表当下业务合作和 股权合作俩个层面：1 .业务合作层面，由松散的全面业务合作向紧密的具体业务合作 转变签署全面业务合作协议或进行某壹项业务合作。入世前，中外资银行战略联 盟的形式主要是签署全面的业务合作协议，而且合作的领域集中在代理行方面。 入世后，全面的业务合作协议显得相对松散， 不利于双方业务合作的深化。因此, 双方开始更多地选择单项的业务合作，包括信用卡业务、清算业务、人民币资金 拆借、银团贷款业务、

10、货币互换业务、资产证券化业务等，这样不仅加速了外资 银行在中国市场的发展，而且也有助于中资银行培育和提升那些迫切需要但在短 期内没有能力自主形成的业务或产品的竞争力。中资银行特别应该加强和外资银 行优势业务方面的合作，例如花旗银行的现金管理业务、德意志银行的资产管理 业务、恒生银行的零售银行业务、法国巴黎银行的项目融资业务、美洲银行清算 结算业务等。2 .股权合作层面，由中外合资向外资参股中资银行方向合作建立合资银行在我国改革开放以后至加入世界贸易组织之前，中外资银行在股权方面的合 作主要是合资方式，参股和独资方式基本不存在。1985年，首家中外合资银行一 厦门国际银行成立。之后，中国工商银行

11、和法国巴黎银行对等出资 50%成立了上海巴黎国际银行，又和韩国韩壹银行以1: 1的股权结构组建了青岛国际银行 中国入世以后，随着金融业对外开放的深化，外资银行期望获得更多的参股比例, 合资银行的股权结构正在发生变化。最近，中国工商银行宣布将其持有的上海巴黎国际银行50%的股份转让给合资方法国巴黎银行，法国巴黎银行中国X公司成为在华注册的首家外资独资银行。工商银行仍将其持有的青岛国际银行股份转让 给韩国的壹家银行。因此，中外建立合资银行的方式将逐步淡出，参股和独资方 式将成为主流。外资参股中资银行入世以来，外资银行参股中资银行特别是中小商业银行成为外资银行迅速进 入中国市场和提前开展业务的主要途

12、径。2003年12月银监会发布了境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法后，外资金融机构入股中资银行出势头良 好（参见表2）外资金融机构参投中资银行的目的、形态、份额、要求发生了显 著的变化.随着参股比例的不断提高，外资银行在参投中资银行的过程中也积极 争取管理权。例如汇丰银行参股交通银行就获得了董事会中俩个席位，且将参和 交通银行的运营管理。引进外资后的中资商业银行在X公司治理结构和治理机制、 信息披露、树立以客户为中心的运营模式、技术进步和产品开发等方面都有较大 的提高，而外资通过参股中资银行也迅速扩大了对中国市场的渗透速度。由于国 有商业银行在规模、实力和网点上有着中小股份制商业银行无法

13、比拟的优势，因 此随着中国银行和中国建设银行股份制改造和上市在即，外资银行参股国有商业 银行必将成为新的热点，以利用国有商业银行充足的物理网点推广其X公司现金管理、私人理财、信用卡、住房按揭贷款、汽车消费贷款等其见好和重点发展的 业务领域。但对国有商业银行来说，在选择外资银行做战略投资者时，壹定要坚 持严格和谨慎的原则，结合自身运营战略和业务特点，选择对自身核心竞争力的 培育和提升有直接帮助的外资银行作为目标，只有这样，才能实现战略联盟的初 衷和意义。表2:外资银行在中国的参股情况银行名称外资入股时间外资入股方外资入股比例光大银行1996 年亚洲开发银行2.7%上海银行1999年和2002 年

14、IFC （国际金融X公 司）、汇丰银行和上 海商业银行IFC: 7% ;汇丰：8% ;上海商业银行：3%南,京市商业银行2001 年IFC15%浦发银行2002 年初银行5%民生银行2003 年IFC、新加坡淡马锡X公司IFC: 1.08% ;新加坡淡马锡X公司：4.55%兴业银行2004 年恒生银行、IFC、新加坡政府直接投资X公司恒生银行：15.98% ;IFC: 4% ;新加坡政府 直接投资X公司：5%交通银行2004 年汇丰银行19.9%深圳发展银行2004 年新桥投资17.98%西安市商业银行2004 年IFC、加拿大聿业银 行IFC: 2.5% ;加拿大聿 业银行：2.5%北京银行

15、2005 年IFC、ING 集团IFC: 5% ; ING 集团：19.9%杭州市商业银行2005 年澳洲联邦银行19.9%资料来源：财经2004年第25期以及作者根据相关资料整理（四）中外银行竞合前景分析尽管中外资银行之间是壹种竞争合作的关系，但保护期过后的3-5年内，外资银行将会迎来壹个快速扩张时期。根据中国加入世贸组织的承诺，2006年底,中国将对外资银行取消所有地域及客户限制。届时单个境外金融机构和多个境外 金融机构的投资比例都有可能进壹步提高。中国金融业正面临“第二次入世”。1 .竞争前景分析目前，虽然中国仍没有完全取消对外资银行运营人民币业务的时间和地域限 制，可是，中外资银行的竞

16、争局面已日益显现，主要集中于以下几个方面：在业 务上主要集中在外汇业务和部分人民币业务；在客户上主要体当下外企和部分国 内优质客户的争夺上；在地域上，主要体当下东南沿海和部分经济发达地区，且 以战略性竞争为主。在业务竞争中，主要体当下中间业务的争夺。外资银行运营外汇业务，资金实力较强，由于其和三资企业有长期的合作关 系，所以显示出较强的竞争力。同时，无论是外汇仍是人民币业务，中间业务将 成为中外银行争夺的壹个重点。如国际结算业务上显露出强烈的竞争力，国际结算业务的市场已达40%左右。在信息咨询、投资理财等业务方面，外资银行除继 续稳定原有客户外，将特别重视为中国客户提供服务。除了中间业务以外，

17、网络 银行也将是中外银行争夺的壹个重点。外资银行在网络银行方面的发展比国内中 资银行早而且全面；为了减弱其网点不足的劣势，外资银行会在这方面下更大的 工夫。在客户竞争中，主要体当下外企和国内优质客户的争夺。目前，238家外资银行在华机构中绝大多数客户对象仍是三资企业，而且主 要是外资银行所在国或地区的对华投资的跨国 X公司，大致比例为50%-60% ;中 国国内的企业只占10%-20% 0中国人世后，它们的竞争对象逐步向国内优质客 户扩散。目前中国银行业60%的利润来自于10%的优质客户，而国际银行中80% 的收入来自20%的优质客户。中国银行业这10%的优质客户是外资银行要集中进 攻的目标。

18、客户主要有三大类：壹是 X公司客户，重要行业内的大企业，跨国 X 公司，有规模、有发展的民营企业；二是同业机构客户，如银行，保险X公司、证券X公司、基金管理X公司、投资X公司；三是个人客户，主要是较富裕的中产 阶级之上人士。外资银行的该项市场战略极为有效，已经在上海及宁波等沿海地 区取得了相当好的效果。在地域竞争中，主要集中于东南沿海和内陆中心城市等经济发达地区。外资银行首先进人的是经济特区和东南沿海发达地区。因为在环境上，这些 地区，经济流量大，金融需求高，业务发展的空间较大；国家政策上，国家对外 资开放有壹个顺次，这些地区都是先开放地区；从外资银行本身来讲，经济发达 地区能够有更多的运营机

19、会和赢利机会。所以，即使取消地域限制，中外银行的 竞争仍将主要集中在发达的沿海和内陆中心城市。2 .合作前景分析当前，中国政府为了维持金融稳定，支持和保护本国银行的发展，仍在采取 可能的方式，对外资银行在华运营进行限制，虽然和以前比这种限制在逐渐放松。 可是，直到2006年底保护期过后，中国外资银行才能在华享受国民待遇， 才能和 中资银行在中国金融市场上平等竞争。到时，国家对外资入股中资银行的限制是 否会放松，主要是关系到银行身份的认定。根据境外金融机构投资人股中资金 融机构管理办法，外资入股比例最高能够达到24.99% ,不超过25%就不改变机构性质。壹且外资股超过25%就成为中外合资银行了

20、，所以，目前对外资银行 入股中资银行的限制比较严格。 可是，从WTO多哈回合的谈判要价来见，西方国 家对商业存在这种贸易模式的自由化要求更高，瑞士提出要求取消商业存在、商业存在是一种服务贸易模式。 商业存在指任何形式的商业或专业机构，包括通过组建、获得或 维持一个法人，或创立或 维持分支机构或代表处以便在一成员境内提供服务。外资比例、服务者提供数量的限制。也就是说，我们对外资入股中资金融机构的 上限限制已经成为多哈回合金融服务贸易协定谈判的壹个目标内容。能够预测， 随着金融服务贸易自由化的发展，取消外资持股的上限比例壹定会发生。目前， 外资银行参股中资银行之所以不愿意超过上限比例的原因，是为了

21、有效地利用中 资银行的中资身份，和中国过渡时期对中资银行的保护政策， 随着保护期的结束, 外资银行会享受国民待遇，中资身份和外资身份对银行运营的影响将会削弱，届 时，参股比例限制将会逐步失去作用。而且，随着中国国有银行不良资产比例的 降低和中国金融监管制度的发展和完善，中国会主动加快对WTO金融服务贸易自 由化的进程。从目前的改革情况来见，由于中国银行业的产权改革，需要大量国 内外的战略投资者加入，所以，对国外的战略投资者引入条件会逐步放宽。这俩 方面作用的结果是，外资金融机构在中资银行中的股权份额提高，它们将对银行 的管理和决策有更多的发言权，那时的合作，将不仅是业务和管理上，而是更深 层次

22、的。对当前的中资银行来讲，壹定会抓住机遇，努力完善自身的产权制度建 设，积极准备和外资银行的合作。由于和外资银行更紧密地融合，外资银行的先 进管理理念和管理技术将为我们利用。对外资银行来说，它们也能够利用中资银 行的银行网络和客户资源开展其人民币零售业务，甚至它们能够利用各自的优 势，共同研发适合本土的银行新业务增殖，实现俩者的双赢。二、和外资银行的合作和竞争对我国银行业的影响及启示（壹）外资银行进入的正效应1 .金融市场效应外资银行的金融市场效应主要体当下三个方面：壹是打破我国的金融垄断， 促进其加快金融改革。外资银行的进入，凭借其资金、技术、人才等方面的优势, 必将强化我国金融业的竞争，促

23、使东道国银行业进行改革。这将有利于打破国家 银行对金融业的垄断，提高金融机构效率。外资银行的进入，使得我国国内金融 市场的金融机构和工具的供给和需求数量增加。由于规模效应以及采用新技术、 加强竞争，导致金融产品和服务的价格下跌，效率增加（图1）。二是有利于我国金融市场的发展和培育。外资银行的业务强项主要是外币业务，因此外资银行的进入对东道国外汇市场的发 展和健全将起重大作用。同时，外资银行通过参和我国的债券和股票市场，必将 有利于我国证券市场的发展，促进我国融资机制的转变。三是有利于推进我国金 融业的向海外扩展。外资银行的进入本身标志着我国国内金融市场和国际金融市 场的联系的加强，且进壹步和国

24、际惯例接轨，这也为我国金融机构到国外设立分 支机构提供了更有利的条件。利于我国银行开拓海外业务。2 .静态福利效应外资金融机构的进入和外国金融服务的进口，是基于外国金融机构能提供廉 价、高质量的服务。目前，国际上的大银行基本上为综合性银行，除了从事传统 银行业务，更大量从事非传统银行业务如租赁、投资银行业、资产管理业、咨询 业及保险业等，这些大银行业务运营项目广泛，能够满足客户多样性的需求，其 多样化的资产组合，有利于降低风险。外资银行的进入，通过进入更多竞争，从 而使金融系统的使用者获得更多更优质的服务，降低储蓄者和借款者的服务成 本，为消费者更易于获得更多的投资机会和投资回报，获得方便快捷

25、的融资，在 国际范围内进行多样化的投资组合等，这壹切，都增进了消费者的福利。同时， 外资银行的进入带来的巨大的竞争压力，将促使国内金融业加快改革，学习运用 规模经济，充分利用先进技术，来提高管理效率，降低管理成本。温迪.多布森和皮埃尔.雅凯对新兴市场经济体金融机构效率的考察表明：首先，通过竞争提高效 率降低成本的潜力很大；其次，尽管各国效率不同，但金融系统竞争越激烈，效 率越高。总之，各种调查得出的结论是：如果金融系统中增加竞争，平均至少可 节约20%的成本。有关于欧洲和美国银行效率差异的广泛的实证研究表明，银行 能够通过提高资金利用效率来实现20%-0%成本的降低和利润的增加。效率的提 高、

26、资源实现优化配置，意味着福利的提高。3 .外资引入的竞争效应壹国经济增长的源泉，从根本上见，应归结于资本的投入和技术和制度的进 步。外国投资能够提高我国国内的资金配置效率，改善资产形成的质量，促进国 内经济的发展。中国是壹个经济转轨国家，由原来的计划经济体制转轨到市场经济体制，大 的体制框架已经建立。可是由于历史原因，四大国有商业银行占了整个银行业份 额的绝大多数，在中国形成了垄断地位。外资银行的进入和发展为中国银行业的 发展带来了新的活力，将有效的促进银行业市场竞争机制的完善。外资银行凭借 其充足的资金来源、丰富的管理经验、先进的结算技术、庞大的全球分支网络、 优良的服务以及卓越的商业信誉，

27、迅速站稳了脚跟，数量和业务不断扩大，已成 为四大商业银行的主要竞争对手。这壹方面能够改变银行业的市场格局，可使中 国银行业迅速改变垄断局面，分散积聚到四大国有银行的金融风险。另壹方面， 有利于促进中资银行提高运营管理效率。由于能够进入中国的外资银行，都是在 规范的市场环境中成长起来的，它们的进入和发展，无疑会成为中国银行业健康发展的借鉴，即所谓竞争效应。国外的壹些实证分析也表明，金融服务贸易自由 化有助于金融稳定和金融效率的提高，从而促进国民收入和经济的增长。（二）外资银行进入的负效应1 .加大金融宏观调控的难度外资银行本币和外币的业务限制放开后，将增加中央银行准确界定货币和信 贷总量的困难，

28、外资银行仍能够通过在国际金融市场上筹资来抵消货币政策效 果，从而减弱中央银行制定和测定货币政策目标的能力使货币政策效果弱化。同 时，外资银行的进入仍会加大对外商投资的产业调控的难度，会导致壹定程度上 对外资集中的某些产业的失控。同时，随着经济、金融全球化的发展及外资银行 的进入，我国金融体系将面临越来越多的外部冲击，国际金融市场的波动和在本 国的外国金融机构及其母行的问题将可能增加金融体系的运营风险，如果我国的 金融监管当局监管不善，将会增加我国金融体系的不稳定因素。2 .给我国金融业带来冲击外资银行具有雄厚的资金实力、丰富的运营管理经验、强大的人才资源优势 及先进的技术装备和网络优势，外资银

29、行的进入必将对我国的国内金融业带来冲 击。壹方面，外资银行将展开同中资银行的优质客户的争夺，使中资银行的客户 质量下降，产生“劣客驱逐良客”现象。另壹方面，外资银行会凭借其资金、技 术、人才等方面的优势，来推销其丰富的金融产品，不断增长市场份额。止匕外， 外资银行重视人才的培养和发掘，通过优厚的福利待遇、舒适的工作环境及出国 培训等优越条件，从国内银行挖走大量优秀人才，从而使中资银行的业务开展带 来很大冲击。据估计，目前在北京和上海，外资银行的高级管理人员中大约有1/3 来自中资银行，他们绝大多数是原银行各部门的业务骨干，1/3来自国外，1/3来自海外归国人员。根据我国加入WTO的承诺，随着外

30、资银行逐步向国内企业提供 人民币业务，以及人世后五年后能够向国内居民提供零售银行业务，国内银行将 面临越来越大的竞争压力。3 .给我国金融监管带来挑战首先，随着国际金融市场上金融创新的飞速发展及国际银行业综合化、全能 化趋势的加强，中国现有的银行监管体制、监管方法、监管手段将难以适应，许 多监管真空将会出现银行监管的有效性将可能大大削弱，外资银行的进入会带来 许多为我们所不熟悉的金融产品和金融工具。如何对这些尚不熟悉的业务实施有 效监管是壹个崭新的课题。其次，由于在华外资银行的总部注册在境外，单靠我 国中央银行的监管有时难以奏效，这就涉及到如何加强国际金融监管合作等新问 题。外资银行在业务运营

31、过程中，不同程度地存在营运资金不到位、将境内的资金调入国外套利、少缴或漏缴存款准备金、转移利润逃避税收超范围违规运营等 问题。同时，外资银行的进入也会将国外的金融风险带入国内金融市场，强化国 际金融市场波动的传导，加剧金融风险的防范难度，给我国的金融监管带来挑战。（三）在和外资银行的竞争和合作中得到的启示企业若在竞争中不被淘汰且获得持久的竞争能力，培育和提升自身的核心竞 争力至关重要。对中资银行而言，尤其如此。无论是国有商业银行仍是股份制商 业银行，和国际优秀银行相比，其竞争能力仍比较薄弱，这主要表当下俩个方面： 第壹，银行的组织架构和制度安排没有体现出企业组织和现代金融的时代特征， 仍不能适

32、应市场经济和现代金融的需要。 第二，由于中资银行金融技术的不发达， 对数据集中后的开发应用以及信息的处理和挖掘方面的薄弱，制约了中资银行为 客户提供高技术含量产品的能力。这导致了金融产品和服务的技术含量低，和能 够满足客户个性化需求的外资银行仍存在较大差距。另外，外资银行参股中资金融机构，建立战略联盟将成为中外资银行的合作 趋势。通过战略联盟，中资银行能够获得先进的管理和运营理念，有助于核心竞 争力的提升。可是必须清醒地认识到，外资银行可能凭借其先进的运营理念和科 技优势为客户提供高端和高附加值的产品和服务，成为知识密集型银行，而中资 银行则仅利用物理网点多的优势成为外资银行向客户提供服务的壹

33、种通道，提供 前端的、低级的产品和服务，成为劳动密集型银行。为此，在建立战略联盟中要 谨防形成对外资银行的依赖，通过合作中的学习，着重提升自己的核心竞争力。再者，中资银行对客户的营销仍停留在关系营销的层面，银企关系的根基薄 弱，企业存贷款及其他业务在银行之间搬家的现象十分明显。这就要求银行增强 产品和服务的创新能力，满足客户的个性化需求，赢得客户的忠诚度。对中资银 行而言，当务之急是培育和提升自身的核心竞争力，和优秀外资银行建立审慎的 战略联盟，重视金融技术的开发和应用，通过金融产品和服务的不断创新，满足 市场需求，最终赢得客户信赖和忠诚，中资银行自身也必将获得持续的竞争力和 发展的基础。三、

34、中外银行冷静对视后我国银行业的对策冷静思索后的中资银行，应该逐步将启示化为强有力的对策，未雨绸缪，努 力提高自身的竞争力在未来的竞争和合作中保持优势地位。（壹）建立公平的银行竞争环境目前外资银行在国内享受超国民待遇，表现为：（1）赋税水平不同。外资 银行综合税率为30% ,国内银行的综合税率却在50%-60% ,差距较大；（2）监 管力度不同。对国内银行运营监管力度较大，对利率、现金管理等方面有不少限制，但对外资银行结算违规和少存保证金等违规行为处理较轻，对运营活动的约 束较少。应建立公平的银行竞争环境，取消对外资银行税率优惠的办法，且实行 严格的业务监管，使国内银行和外资银行同处壹个水平竞争

35、。（二）树立客户至上、创新取胜的运营理念客户是银行生存之本，是银行的利润之源，为进壹步增强优质客户的竞争能 力，要树立客户至上的运营理念，从服务产品、服务人员、服务方式等方面，为 优质客户提供高质量的服务，要以客户和市场为中心重构业务流程，提高银行的 竞争力。加强服务创新，不断开发满足客户需求的高附加值服务产品，以创新业 务带动传统业务的发展，进壹步加强国内银行的综合能力。（三）加快建立现代商业银行制度的步伐为把我国四大国有银行改革为在国际市场具有壹定竞争能力的现代化大型 商业银行，必须加快对商业银行改革的步伐，实现改革的目标。要按照建立现代 企业制度的要求，对国有商业银行进行综合改革。按照国

36、有独资X公司的形式，改革运营管理制度。主要任务是，精简机构和人员，实行谨慎会计制度，完善激 励和约束机制，明显降低不良贷款比例，将国有商业银行改为国家控股的股份制 商业银行；将符合条件的国家控股的股份制商业银行公开上市。（四）大力培养国际金融人才，努力和国际运营接轨加入WTO后，意味着中资银行面临银行电子化、 专业化、金融创新方面的高 素质人才资源的严峻挑战，依目前国内银行的管理及经济效益，难以和外资银行 进行全面抗衡。必须加大培训力度，尽快培训壹批金融英语、国际贸易、外汇会 计、计算机、法律的专业人才，充实到银行业务和金融监管队伍中去。（五）建立开放性金融法律法规体系修改和完善现有金融法律法规，使之成为和国际接轨的法律法规体系。应制 定外资银行法、合资银行法、外资财务 X公司法和外资金融机构 违法运营处罚条例等相应的法律法规，对外资银行的市场准人、资产实力、资 本标准、业务范围、内控制度、信息披