橙e网商业模式

1、“橙 e 网”商业模式分析Yan Chen金融业发展开始进入互联网时代。银行不仅面对来自同 业的厮杀，还遭遇新兴的网络电商的蚕食。在日益激烈的竞 争环境下，平安银行推出了“橙 e 网”金融平台，是最近银 行业金融创新的典型案例。下面我们对该模式进行简要分析。模式概述“橙 e 网”是第三代供应链金融模式，也是银行自主开 发的互联网金融模式。它是一个基于互联网的综合金融服务 平台，为客户提供免费便捷的电商服务平台和在线企业资源 系统管理（即 EPR）,为客户提供交易支付、融资、财富管 理等多类金融增值服务。该平台可为银行提供大量客户数据 和信息， 有助于缓解信息不对称问题， 降低不良贷款规模等。核

2、心逻辑“预先取之必先予之”。以免费和便捷服务获取客户信 任，扩大客户规模和增强客户黏性，然后以此来换取增值性 金融服务上的盈利。具体而言，先以免费和便利的综合金融 服务平台吸引扩大中小企业客户，通过为客户创造价值来扩 大客户群体。当客户群体达到规模优势，利用平安集团的全 金融牌照优势，为企业提供多方位的金融服务，以此扩大平安银行规模，提升平安银行以及平安集团的整体盈利。客户定位客户定位于众多的中小微企业客户。该群体数目众多， 虽然其规模有限，但是盈利性和成长性很好。此外，银行业 间的竞争，导致大客户资源已被开发完毕。平安银行属于全 国范围的股份制银行，但是其规模较同类别的招商和浦发仍 有不小差

3、距。平安银行若要在未来有更快发展，就必须在中 小企业群体上下力气，以创新来获取更多客户。客户价值创造该平台如何为广大客户，特别是中小微企业客户提升价 值呢？这通过以下四个方面来实现。一是降低客户电商化、互联网化的成本，以利于企业扩 大规模。中小企业往往负担不起自主建立电商平台的费用。 “橙 e 网”提供免费的电商服务平台“生意管家”，帮 助企业轻松管理“ 1+N ”链条客户群的进销存、订单 -运单 - 收单，特别适合中型企业快速、零成本实现生意电商化。二是便利企业交易，降低企业货款占用时间和成本，通 过降低资金成本来提高企业利润。“橙 e 网”的另一个组成 是移动应用端的 “橙 e 记”，这可

4、以让中小微企业实时分享最 新货品、接收客户订单、同时记账、管理欠款和即时发起主 动收款等。三是为客户提供决策支持，增强客户决策的科学性正确 性。利用平安银行的信息优势为客户整理和提供上下游产业 的订单信息、结算信息、对账核销信息、资金流水与欠款信 息等，为客户提供实时的行业动态与行业政策分析。四是降低企业融资成本。利用平台上众多企业交易的大 数据，和平安集团的金融混业经营优势，为中小企业提供最 佳的供应链融资解决方案。赢利模式“橙 e 网”平台的最终目标是增强平安银行的赢利能力， 这通过下面三点表现出来。第一，新平台在获取客户上的成本大大下降。 “橙 e 网” 是一个集约化、综合式，互联网化经

5、营的综合金融平台。互 联网的最大优势是可以突破物理的空间限制，实现批量化获 取客户。虽然初始的投入成本很大，但是建成后获取新客户 的边际成本几乎为零。与传统获客方式相比，一旦客户规模 达到一定规模，运营的平均成本将大幅下降。成本的下降将 带来利润的增加。第二是新平台通过吸引客户和增加客户黏性，可以增加 银行的资产规模。银行的资产的增加主要来自负债的上升。 “橙 e 网”是一个对公平台，主要服务于企业。如果交易双 方的企业都在平台上开户，平安银行为它们之间交易提供的 融资款等都会存入平安银行内，使得“一份授信换两份负 债”，这为银行带来了可观收益。第三是利用平安集团的全金融牌照优势，为中小企业和

6、 个体客户提供供应链融资， 在线支付和资金监管， 投资理财， 和在线保险等多类金融增值服务。大量活跃的客户群体使用 这些服务将为平安银行和平安集体提供不菲收益和利润。价值创造何以可能 首先是平安银行有清晰的市场定位。“橙e 网”定位为中小企业，而中小企业的发展亟需的是综合性的金融平台。 “橙 e 网”整合了平安银行原有的免费电商平台“生意 管家”和基于移动平台的生意管理工具“橙e 记”。这两个工具都是为了便捷中小企业客户服务而设。而整合后的 “橙 e 记”可与在此基础上更好的服务客户。其次，综合性的金融平台需要有专业的机构和人员打理。 平安银行在综合金融服务平台上有天然优势，它作为综合金 融项目的管理者，无论是在前期风险管控还是后期的资金监 管等方面，都积