浅析民间借贷纠纷的特点及应对措施

1、法 院 调 研第 6 期青神县人民法院编 2016年2月4日浅析民间借贷纠纷的特点及应对措施中国经济步入发展的快通道，资本融资市场十分活跃，其中民间借贷相比较于金融机构借款，以其低门槛、周转快、灵活性强的优势更是得到融资人的青睐，因此近年来迅速发展。但随着经济下行带来的压力，民间借贷快速发展带来的弊端也逐渐显现，融资方一旦因突发状况遇到困境或者经营状况持续恶化导致资金链断裂，往往引发连锁不良反应，大量的民间借贷纠纷案件涌入法院，同时给区域社会秩序带来了不安定的因素。笔者试以某基层法院2013年以来受理的民间借贷纠纷案件情况进行分析，探讨应对当前民间借贷的有关问题、妥善化解借贷纠纷、促进经济发展

2、和维护社会稳定的对策，以期对维护民间借贷双方当事人合法权益和资本融资市场的繁荣稳定起到积极作用。一、近三年来某基层法院民间借贷纠纷案件基本情况某西南地区基层法院，地处农业小县，辖区人口20万，近年来年均受理案件1500件，自2013年以来，受理民间借贷案件的基本情况为：年份收案数量与2013年同期比涉案标的总额（元）2013379310454201473增长率97.3%12653722201564增长率72.97%44670838从以上近三年来的对比数据可以看出，民间借贷纠纷案件呈现出两个显著趋势：一是案件数量总体呈上升趋势，二是涉案标的总额呈上升趋势。民间借贷纠纷案件的这两个趋势给立案、审判

3、、执行工作带来了较大的办案压力，同时既影响了融资市场的诚信和健康，也给社会秩序和谐稳定带来重大隐患。二、民间借贷纠纷案件的特点（一）借贷主体多元化，担保关系多重化最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定中定义民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。从该院近三年来受理的民间借贷纠纷案件来看，当事人在三人以上的案件约占31%，涉案主体呈多元化，包括自然人、个体工商户以及公司（法人）等中小微企业。借贷类型主要有两种形式：一是亲朋好友之间发生的普通借贷，一般是无息的；另一种是作为投资方式以收取高额利息为目的的“高利”借贷。这两种借贷形式一般均有保证人、中间人

4、、证明人参与，双方借贷关系的成立多依靠亲朋好友做担保人，提供人保或者物保以保障实现债权，在基础借款关系上，甚至呈现出从“一重借款关系一重担保关系”向“一重借款关系多重担保关系”的模式转变。故该借贷关系引发诉讼时，往往为多个当事人涉诉。（二）债权债务凭证记载不明确或者不规范民间借贷是实践合同，其中一方将一定数量的金钱转移给另一方时合同生效，因此借据、收据、欠条等债权凭证要区分情况来看，关键是否能证明存在借贷事实。若以现金支付的，自借款人收到借款时生效，以银行转账、网上电子汇款形式支付的，自资金到达借款人账户时生效。在实践中，大多数民间借贷受限于当事人的文化水平不高，存在手续不完备情形。例如，有的

5、当事人保管不善致使债权凭证受损，又无法提供有效的借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据，有的只有简单的借据，但借据的开具又不规范，债权债务凭证上出现姓名不符、未记载身份证号码、有涂改痕迹等情况，无法证明债权人或债务人的身份。又例如，部分民间借贷还存在担保不规范情形，担保方式、担保期间和担保责任约定不明，混淆了担保人和见证人的区别，名义上只是让保证人签了个字写“担保人XXX”，但实际上却相当于个见证人，有的担保约定以车辆或房屋作抵押，但却不办理抵押登记手续，导致担保形同虚设。（三）民间借贷出借人风险防范意识低民间借贷中，借款人由于生活消费、生产经营等原因，为解决困难或周

6、转资金，有强烈的借款需求。出借人手中有多余的闲散资本，但是投资渠道窄，相比较于其他的投资手段，股市暴跌暴增玩的是心跳，炒房政策调控严且风险较大，银行存款利息赶不上通货膨胀的速度，经商的资金投入大且收益慢，而民间借贷的收益高见效快，出借人为追求利益最大化，往往愿意通过民间借贷途径收取高额利息作为投资渠道。再加上民间借贷自身便捷、高效、灵活的优越性，避免了向金融机构贷款遭遇手续复杂、门槛高和时间长的限制，所以民间借贷能迅速发展曼延。但是在民间借贷关系中，出借方常常因为高利率的吸引而忽视了高风险的存在，一是对借款方的偿债能力缺乏必要考察，盲目跟风。而借款方除了因生产、投资等善意融资外，还存在部分以骗

7、取他人钱财为目的的恶意融资。但是出借方一般对善意融资还是恶意融资缺乏防范意识和甄别能力，同时常常因为缺乏有效担保，恶意融资从一开始就产生了风险，即便是善意融资，由于在当前经济下行的大背景下，多数中下企业生产经营受到波及，伴随资金链断裂，致使债权人很难实现债权。（四）民间借贷债权实现难度大民间借贷因其主体的社会复杂性和本身操作的不规范性，天然存在很大的隐患。任何自然人、法人、其他组织都可以成为民间借贷的主体，低门槛、主体素质良莠不齐以及缺乏有效的监管，使得民间借贷从产生开始就存在着极大的风险。当债务人违约未按期归还利息或出现其他严重影响生产经营和生活状况时致使债务履行难以实现，债权人受限于自身知

8、识水平不知如何行使不安抗辩权，苛刻的条件也给行使不安抗辩权带来不小难度。等到债务履行期限届满后，才发现债务人为躲避债务而下落不明，最后债权人一般只能选择向法院起诉，但此时司法的救济常常因为债务人下落不明或无偿还能力而显得苍白无力，诉讼文书不得不采取留置送达或公告送达，然后缺席开庭，缺席判决。近三年来该院受理的民间借贷纠纷启动公告程序的案件占29.9%，进入庭审阶段多是依法缺席审判。但是案结并不代表事了，判决生效后因债务人不自动履行债务或者债台高筑无力清偿，为实现债权需要向法院申请强制执行，执行立案后进入执行程序也常常面临着被执行人下落不明，无可供执行财产或财产不宜处置等情形，只能裁定终结本次执

9、行程序。三、应对民间借贷纠纷案件建议（一）重视诚信道德教育和法治宣传诚信的市场金融秩序、经济秩序是深化改革，发展经济的前提和保障。在报刊杂志、电台广播等传统媒体和微博微信客户端等新兴媒体上大力宣传弘扬社会主义核心价值观，利用法治讲堂、法院开放日、送法下乡等平台和方式进行普法宣传提高公民的法律风险防范意识，在整个社会形成诚信的良好氛围。同时，选取典型的民间借贷纠纷案件在当地群众间开展公开审判，以案释法，引导群众合理融资、理性理财、及时还贷，不断规范民间的借贷行为，提高民众的风险防范意识。针对民间借贷纠纷出现的普遍问题，进行归纳整理出提醒民众的注意事项，在借贷时务必要与借款人订立规范的借款凭证并严

10、格保管，债权债凭证上应当明确载明出借人和借款人的身份信息、借款金额、借款用途、借款时间、还款时间、还款方式及违约责任等，主动采取建立有效的抵押、质押、保证等来保障债权的实现。（二）探索金融机构对民间借贷的监管和规范模式，构建健康有序的金融秩序充分发挥民间借贷的优点，积极探索和思考将其与正规的金融机构完美对接的有效方式，引导民间资本进入金融机构，丰富民间理财投资产品的种类，扩宽民间投资渠道和方式，促进民间融资合法化和阳光化，吸收社会闲散资本。同时，借鉴发展体系成熟的金融机构借款合同的有益探索，适当根据当前发展形势对金融机构相应降低准入门槛、简化操作手续、少设严苛条件，鼓励新型和传统的金融组织充当

11、中介，对民间借贷的对象、用途、期限、利率等进行审查、监督并协助收回贷款，收取一定的手续费。促进民间借贷向组织化和合作化趋势发展，借贷主体在相互熟悉了解的基础上结成联盟，成立民间资金集中平台，互为担保互为融资，探索建立合法合规的民间借贷催收公司，形成融资、借贷、催收一条龙服务，引导民间借贷合理有序健康运行，促进经济健康快速发展建设美丽新青神。（三）充分发挥部门联动定纷止争功能法院在审理民间借贷此类案件过程中，要充分发挥人民调解作用，利用多元化纠纷化解机制和诉非衔接机制调和借贷双方矛盾。明确举证责任的分配并加强对证据真实性的审查，出借人应当就借贷金额、期限、利率以及款项的交付等借贷事实承担证明责任

12、，借款人提出抗辩应当提供反驳证据予以证明，否则承担举证不能的后果。对借据签名真实性存有异议，需要通过司法鉴定来确认证据真实性的，双方均可以申请司法鉴定，当事人未申请鉴定的，人民法院应当依职权在询问当事人的意见后，指定具备相应资格的鉴定人。法院结合案件的其他证据及相关情况，对证据的真实性进行综合审查判断。加强法院与相关部门的有机联动，对易引发社会不稳定的群体性借贷纠纷，及时向当地党委、政府通报案情，定期对隐患进行排查和上报，与金融监管部门加强沟通联络，通过司法建议等形式，发出预警性信息，充分发挥法院调纷止争的功能。（四）加强监管和制度保障建设金融监管部门应加大对民间借贷融资活动的监管力度，采取堵

13、疏结合的方式，积极规范和监管民间借贷行为，规范民间借贷市场秩序，建立健全民间借贷监测通报系统，适时向社会公众进行信息披露和风险提示，包括民间借贷的资金投向、利率水平、借款期限、借款形式、担保形式、借款偿还等情况，增强民间放贷的透明度。同时，完善民间借贷的法律法规，明确民间借贷在金融体系中应有的法律地位，对民间借贷主体双方资格和权利义务、交易方式、合同要件、利率水平、违约责任和权益保障等方面加以明确，促进符合经济规律的民间借贷发展，用法律手段规范、保护合法民间借贷双方的利益，引导民间借贷走上正常的运行轨道。目前，2015年9月1日施行的最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定作为民

14、间借贷最新的司法解释，对合法的民间借贷起到制度上的保障作用，有力地促进了民间借贷的规范化、健康化发展。（曾琴）抄送：市中院政治部、办公室、研究室，县委、人大、政府、政协，政法委、纪委、组织部、宣传部、人大法工委、县直机关工委、县委群教办、广电局、报社，国民书记、志国主任、徐琳县长、兴建主席、胡勇书记签发：赵亮 编辑：陈友权青神县人民法院办公室 2016年2月4日印发浅析民间借贷纠纷的特点及应对措施以我院2013年-2015年该类案为依据中国经济步入发展的快通道，资本融资市场十分活跃，其中民间借贷相比较于金融机构借款，以其低门槛、周转快、灵活性强的优势更是得到融资人的青睐，因此获得近年来迅速长足

15、发展。但随着经济缓步下行带来的压力，民间借贷快速发展带来的弊端也逐渐显现，融资方一旦因突发状况遇到困境或者经营状况持续恶化导致资金链断裂，往往引发连锁不良反应，再加上依法治国的普法宣传极大提升了大家“诉讼维权”的意识，为挽回损失实现债权解决借贷双方的经济矛盾纠纷，大量的民间借贷纠纷案件涌入法院，。民间借贷涉及人民群众的切身利益，同时给区域社会安全稳定秩序带来了不安定的因素。笔者针对试以我某基层法院2013年以来受理的民间借贷纠纷案件的特点情况进行分析，探讨为积极应对当前民间借贷的有关问题、妥善化解借贷纠纷、促进经济发展和维护社会稳定的建言献对策，以期对维护民间借贷双方当事人合法利益权益和资本融

16、资市场的繁荣稳定起到积极作用。一、近三年来某基层法我院民间借贷纠纷案件基本情况某西南地区基层法院，地处农业小县，辖区人口20万，近年来年均受理案件1500件，自2013年以来，受理民间借贷案件的基本情况为：我院近三年民间借贷纠纷情况统计表年份收案数量与去年2013年同期相比涉案标的总额（元）2013379310454201473增长率97.3%12653722201564增长率-172.397%44670838从以上近三年来的对比数据可以看出，民间借贷纠纷案件呈现出两个显著趋势：一是案件数量总体呈“倒V”发展态上升趋势，二是涉案标的总额呈急速上升趋势。民间借贷纠纷案件的数量态势和涉案标的额激增

17、这两个趋势给立案、审判、执行工作带来了极较大的办案压力，同时既影响了借贷双方的情谊和融资市场的稳定诚信和健康，也给经济社会秩序和谐有序稳定发展带来重大隐患。二、我院民间借贷纠纷案件的特点（一）借贷主体多元化，双方存在担保关系多重关系多重化最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定中定义民间借贷是指，自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。纵观从该我院近三年来受理的民间借贷纠纷案件来看，涉及当事人在三人以上当事人的案件约占31%，涉案主体呈多元化，由包括自然人发展到、个体工商户、以及公司（法人）等中小微企业。借贷双方类型主要存在有两种形式：一是亲朋好友之间救急救难发

18、生的普通借贷，一般是无偿无息的；另一种是作为投资方式以收取高额利息为目的的“高利”借贷。为防止资金融通出现风险，这两种借贷形式一般均有保证人、中间人、证明人参与，双方借贷关系的成立多依靠亲朋好友做担保人，提供人保或者物保以保障实现债权，在基础借款关系上，甚至呈现出从“一重借款关系一重担保关系”向“一重借款关系多重担保关系”的模式转变，。故该借贷关系引发诉讼时，往往为多个当事人涉诉。起到“一损俱损”的效果，一个债务人资金链断裂，就有可能导致为其提供担保的数个担保人也发生风险。（二）债权债务凭证记载不明确或者不够规范民间借贷是实践合同，其中一方将一定数量的金钱转移给另一方时合同生效，因此借据、收据

19、、欠条等债权凭证要区分情况来看，关键是否能证明存在借贷事实。若以现金支付的，自借款人收到借款时生效，以银行转账、网上电子汇款形式支付的，自资金到达借款人账户时生效。在实践中，大多数民间借贷受限于当事人的文化水平不高，存在手续不完备情形。例如，有的当事人保管不善致使债权凭证受损，又无法提供有效的借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据，举证难度较大。有的只有简单的借据，但借据的开具又不规范，债权债务凭证上出现姓名不符、未记载身份证号码、有涂改痕迹等情况，无法证明债权人或债务人的身份。又例如，有的部分民间借贷还存在担保不规范情形，担保方式、担保期间和担保责任约定不明，混淆了

20、担保人和见证人的区别，名义上只是让保证人签了个字写“担保人XXX”，但实际上却相当于个见证人，有的担保约定以车辆或房屋作抵押，但却不办理抵押登记手续，导致担保形同虚设。（三）民间借贷纠纷原因呈现多样性出借人风险防范意识低民间借贷中，借款人由于生活消费、生产经营等原因，为解决困难和或周转资金，有强烈的借款需求。出借人手中有多余的闲散资本，但是投资渠道窄，相比较于其他的投资手段，股市暴跌暴增玩的是心跳，炒房政策调控严且风险较大，银行存款利息赶不上通货膨胀的速度，经商的资金投入大且收益慢，而民间借贷的风险低收益高见效快，出借人为追求利益最大化，往往愿意将通过民间借贷途径收取高额利息作为投资渠道。再加

21、上民间借贷自身便捷、高效、灵活的优越性，更是为借贷双方牵好线搭好桥，避免了向金融机构贷款遭遇手续复杂、门槛高和时间长的限制，所以民间借贷能迅速发展曼延。但是在民间借贷关系中，出借方常常因为高利率的吸引而忽视了高风险的存在，一是对借款方的偿债能力缺乏必要考察，盲目跟风。而借款方除了因生产、投资等善意融资外，还存在部分以骗取他人钱财为目的的恶意融资。但是出借方一般对善意融资还是恶意融资缺乏防范意识和甄别能力，同时常常因为缺乏有效担保，恶意融资从一开始就产生了风险，即便是善意融资，由于在当前经济下行的大背景下，多数中下企业生产经营和生活消费受到波及，伴随资金链断裂，再加上债务人缺乏诚信的道德问题，欠

22、债不还的失信成本很低，几乎受不到实质性的制裁惩罚，致使债权人很难实现债权。而基层法院服务的主体对象受教育程度不高，知识文化水平有限，法律意识和风险防范意识不强，很难凭个人能力收回借款，只有向法院起诉。（四）民间借贷债权足额收回实现难度较大民间借贷的优越性带来的快速发展也因其主体的社会复杂性和本身操作的不规范性，天然存在很大的隐患，。任何自然人、法人、其他组织之间及其相互之间都可以成为民间借贷的主体，低门槛、主体素质良莠不齐以及缺乏有效的监管，使得民间借贷从产生开始就也存在着极大的风险。当债务人违约未按期归还利息或出现其他严重影响生产经营和生活状况时致使债务履行难以实现，债权人受限于自身知识水平

23、不知如何行使不安抗辩权，苛刻的条件也给行使不安抗辩权带来不小难度。等到债务履行期限届满后，才发现债务人为躲避债务而下落不明，最后债权人一般只能选择向法院起诉，但此时司法的救济常常因为债务人下落不明或无偿还能力而显得苍白无力，起诉至法院时走普通程序，诉讼文书不得不采取留置送达和或公告送达，然后理论上六个月内审结但是公告期不计入审限，时间成本较大缺席开庭，缺席判决。近三年来我该院受理的民间借贷纠纷启动公告程序的案件占29.9%，进入庭审阶段多是依法缺席审判。但是案结并不代表事了，判决生效后因债务人不自动履行债务或者债台高筑无力清偿，为实现债权需要向法院申请强制执行，执行立案后进入执行程序也常常面临

24、着无人可供执行被执行人下落不明、，无可供执行财产或财产不宜处置等情形，只能裁定终结本次执行程序。三、应对民间借贷纠纷案件情况的建议（一）重视诚信道德教育和依法治国宣传诚信的市场金融秩序、经济秩序是深化改革，发展经济的前提和保障。在报刊杂志、电台广播等传统媒体和微博微信客户端等新兴媒体上大力宣传弘扬社会主义核心价值观，利用法治讲堂、法院开放日、送法下乡等平台和方式进行普法宣传提高公民的法律风险防范意识，在整个社会生活形成守诚信、树新风的良好氛围。同时，选取典型的民间借贷纠纷案件在当地群众间开展公开审判，以案释法，现身说法，引导群众合理融资、理性理财、及时还贷，不断规范民众民间的借贷行为，提高民众

25、的风险防范意识。针对民间借贷纠纷出现的普遍问题，进行归纳整理出提醒民众的注意事项，在借贷时务必要与借款人订立规范的借款凭证并严格保管，债权债凭证上应当明确载明出借人和借款人的身份信息、借款金额、借款用途、借款时间、还款时间、还款方式及违约责任等，主动采取建立有效的抵押、质押、保证等来保障债权的实现。（二）探索对接金融机构对民间借贷的监管和规范模式，构建全面健康有序的金融秩序充分发挥民间借贷的优点，积极探索和思考将其与正规的金融机构完美对接的有效方式，引导民间资本进入金融机构，丰富民间理财投资产品的种类，扩宽民间投资渠道和方式，促进民间融资合法化和阳光化，吸收社会闲散资本。同时，借鉴发展体系成熟的金融机构借款合同的有益探索，适当根据当前发展形势对金融机构相应降低准入门槛、简化操作手续、少设严苛条件，鼓励新型和传统的金融组织充当中介，对民间借贷的对象、用途、期限、利率等进行审查、监督并协助收回贷款，收取一定的手续费。促进民间借贷向组织化和合作化趋势发展，借贷主体在相互熟悉了解的基础上结成联盟，成立民间资金集中平台，互为担保互为融资，探索建立