民间借贷风险及银行应对措施

1、民间借贷风险及银行应对措施一、 民间高息借贷概念民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自03年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。二、 民间高息借贷产生背景（一

2、）大规模经济刺激后遗症暴露。2008年中央政府4万亿、地方政府10万亿以上的大规模经济刺激计划实施后，2010后年开始暴露出物价飞涨、重复建设浪费资金、高铁等大型工程事故等问题。（二）房地产政策调控。2011年国家开始实施更为严厉的房地产调控政策，房地产市场不景气，银行融资困难。（三）国家紧缩的货币政策。2011年国家先后6次上调银行存款准备金，达到历史最高水平的21.5%。导致商业银行信贷规模缩小，企业融资更加困难。（四）中小企业没有足够的抵押担保。在商业银行融资困难，只有选择民间借贷。国家建设投资放缓，严厉的房地产调控政策，银行信贷规模受限，导致众多企业融资困难，面临经营资金链断裂危险。企

3、业最终只有选择民间融资，2011年民间借贷在中小企业资金需求下蓬勃发展起来。三、 民间高息借贷暴露问题（一）民间高息借贷行为不太受国家政策法规保护。民间高息借贷本质上就是高利贷，浙江吴英案暴露后，反映出民间借贷身份地位不受国家法律政策保护问题。（二）民间高息借贷资金不安全。2011年温州等地存在多起中小企业主背负大额民间借贷负债跑路案件，造成借款人大额资金损失。（三）民间借贷缺乏统一的行业管理规范和国家的有效监管。民间借贷多由分散的个体开展，没有统一的行业规范，管理较为混乱。四、 国家金融改革政策出台2012年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施浙江省温州市金融

4、综合改革试验区总体方案，针对民间融资的金融改革正式拉开帷幕。其主要内容概括为一下几方面：1.民间资本正式纳入正规金融体系。身份合法，受国家政策保护支持。2.发展民间金融组织拓宽融资渠道。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，解决中小企业融资难问题。3.允许民资发展专业资产管理机构。引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构。4.启动个人境外直接投资试点。探索建立规范便捷的直接投资方式，拓展民资投资渠道。5.设小企业信贷专营机构。专项对中小企业信贷支持，主要解决中小企业融资难问题。6.发展金融租赁业务。创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务，探索建立多层次金融服务

5、体系。7.开展非上市公司产权交易。培育发展地方资本市场，依法合规开展非上市公司股份转让及技术、文化等产权交易。8.发展小微企业金融债券。9.商业保险参与社会保障。10.加强社会信用体系监管。推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，推动小微企业和农村信用体系建设。11.加强监测预警。完善地方金融管理体制，防止出现监管真空，防范系统性风险和区域性风险。建立金融业综合统计制度，加强监测预警。12.创新金融监管体制。建立金融综合改革风险防范机制：清晰界定地方金融管理的职责边界，强化和落实地方政府处置金融风险和维护地方金融稳定的责任。五、 对国家民间借贷政策的浅析（一）民间借贷行为本质上反映的是

6、一种商品供需关系改革开放三十多年来，民间资本不断壮大。以温州为例，据估计目前温州民间资本规模超过8000亿元。由于我国目前市场体制不健全，民间资本缺乏合理有效的投资渠道，2005年开始大量民间资本涌入房地产业，但2011年严厉的房地产调控政策开始后，民间资本大量撤出房地产业，寻求新的投资渠道。而同时由于国家放缓投资建设，紧缩货币政策，导致大量企业融资困难，广大中小企业为缓解资金链问题也在需求资金支持。资本供给和需求的密切结合是民间借贷行为产生的本质原因。（二）新市场蓬勃发展来需要市场规范民间借贷资本市场在供需双方的紧密结合下蓬勃发展起来，新资本市场的形成有其内在规律，它的健康发展也需要一个良好

7、的政策环境和合理的行业规范。在此需求下，国家金融改革政策应运而生，其最主要目的就是承认这个民间资本市场，规范和监管这个市场合理运行。（三）民间借贷资本市场形成的积极意义1.为民间资本投资拓展了渠道。庞大的民间资本除了存入银行、投资股市、炒作地产、创办企业等途径之外还多了一个年回报率在20%以上的投资渠道。2.中小企业拓展了融资渠道。广大中小企业在得不到银行信贷支持，面临资金链断裂危险的时候，可通过民间融资的渠道获得资金支持。3.贡献国家财政税收。国家对一切的市场贸易行为均有征税权，新兴民间借贷资本市场的形成，国家承认这个资本市场，规范市场运营，完善市场监管，对于参与民家借贷的金融主体自然拥有税

8、收权。（四）民间借贷的不利影响1.加重中小企业的财务负担。面临资金链紧张的中小企业固然能通过民间高息借贷获得信贷支持，但企业也需支付高额的利息费用。据中国人民银行温州市中心支行对社会公布的温州市民间借贷监测利率显示，4月份温州民间借贷综合利率平均水平为21.58%（实际情况可能更高），而同期银行贷款基准利率为6.56%。据去年温州市经贸局一项对855家鞋类、服装、眼镜、打火机、制笔、锁具等劳动密集型行业企业的调查显示，这些行业的平均利润率为3%，利润超过5%的企业不到10家。不到5%的利润水平要支付20%以上高息借贷费用对这些企业来说无疑是饮鸩止渴。短期可能解决很多中小企业资金链紧张问题，但长

9、期可能导致倒闭的中小企业更多，2011年大量民营企业主因为偿还不了高额民间借贷而被迫跑路。企业主跑路无论对于中小企业还是借款人都是巨大损失，对社会造成了极大的危害。2.打击实体经济发展积极性。企业主辛辛苦苦经营实体经济，年利润水平只能在5%左右，还要偿还民间借贷费用，而投资民间借贷轻轻松松却能取得20%以上的高额回报。长此发展会严重打击企业家发展实体经济的积极性，造成更多的企业家弃实体而从事民间借贷，投资变为投机，对实体经济的健康发展造成极大的不利影响。3.加大民间借贷资本坏账的风险。民间高息借贷是寄生在实体经济发展的基础上的，他的收益看似来源于事先的利率约定，但实质上是源于分取实体经济创造的

10、利润。若实体经济发展不好，民间借贷资金也不能如约偿还，对债权人造成财产损失。此外民间借贷一般无需抵押担保，企业获得民间借贷资金有高额的利息成本，但违约成本相对较低，企业主在没有偿债能力或不愿支付高额费用的时候就选择跑路，因为他不必付出充足的违约成本。所以如何提高企业主违约成本，完善民间借贷信用体系是这个新兴资本市场需要迫切解决的问题。六、 银行业对民间借贷风险的应对措施（一） 正确认识民间借贷行为和国家金改措施民间借贷资本市场的兴起并非狼来了，国家金融改革措施也不是完全让民间金融机构抢占商业银行信贷市场。中小企业一般都是无足够抵押担保，在商业银行无法取得融资，才被迫选择高于银行利率数倍的民间高

11、息借贷。这部分市场银行本来就没有占有，就无从谈民间借贷抢占银行市场行为。对于银行已有的信贷市场，客户也不会放弃低利率的银行而选择高息的民间借贷。在普遍情况来说民间借贷也没有可能低于银行利率发展客户。民间借贷资本市场全世界绝大多国家和地区都存在，其现实利率都是高于银行利率。因为民间借贷机构要积累分散民间资金，民众之所以把资金投放于民间借贷机构而非存入银行就是因为民间借贷承诺更高的资本回报。而且投放于民间借贷机构要承担比存入银行大得多的资金收回风险，高风险投资人自然要高回报。（二）严格执行国家和监管部门信贷政策按照银监会、人民银行要求，严格监控信贷资金，实施受托支付制度，严防信贷资金流入民间借贷领域，规避民间借贷案件风险，确保银行信贷资产的安全。落实国家产业政策，支持实体经济和“三农”发展，为国家经济建设，产业转型提供信贷支持。（三）密切关注民间借贷资本市场发展动向高息民间借贷会加重企业财务费用负担，盈利能力弱的企业会在高额的财务费用下被压倒。但盈利能力强的企业会在民间借贷的支持下快速成长，当企业成长到足够强时，就拥有了足够的抵押担保和经营偿债能力，此时在能够获得银行相对较低利率的信贷时，民间借贷对于企业来说就不是唯一选择了。此时需要银行及时发现，并积极营销客户，拓展银行