信贷业务基本操作规程

1、南通开发区支行信贷业务培训资料为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为 据我行信贷培训计划，并依据中国农业银行信贷管理基本制客户提供高效便捷服务，根 度、中隙业银行信贷业务基本规程、中城业银行江苏省分行贷款实施操作规程、中咪业银行贷后管理办法等办法，结合目 前我行实际业务发生情况，本次对办理信日常工作有关的内容 进行了梳理和整合，与大家一起学习，希贷业务的管理要求中与大家望对大家在今后的工作中会有所帮助。信贷业务基本概念：一、信贷业务：我们所指 的信贷业务包括农业银行对客户提供的本 外币贷款、进出口押汇、 贴现、透支、保理等 表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保 函、贷款承诺、信

2、贷证明等表外信贷业务。二、信贷对象：在农业银 行办理信贷业务的客户须是经工商行政管 理机关（或主管机关）核准登记的企（事） 业法人、其他组织或具有完全民事行为能 力的自然人。（一）企（事）业法 人和其他组织申请信贷业务应当具备下列 基本条件：1、从事的经营活动合规 合法，符合国家产业、环保政策和社会发 展规划要求；2、企业法人应持有工商 行政管理机关颁发的合法有效的法人营业 执照；事业法人应持有有 权机关颁发的合法有 效的事业单位登记证；其他组织应持有有 权机关的核准登记文件；按 规定持有税务部门核 发的税务登记证；特殊行业还须持有有权 机关颁发的营业许可证；按 规定需取得环保许可 证明的，还

3、应获得有权部门出具的环保许 可证明；3、持有人民银行核准发 放并通过年检的贷款卡（按规定不需要持有贷款卡的企事业法人和其他组织除外），以及技术监督部门颁发的 组织机构代码；4、无不良信用记录，或 虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已 全部偿还了不良信用或落实了农业银行认 可的还款计划；5、实行公司制的企业法6、有固定的生产经营场 本息的能力；人申请信用必须符合法律法规和公司章程所和符合规定比例的自有资金，有稳定的的规定；经济收入，具备到期偿还7、在农业银行开立账户,自愿接受农业银行信贷监督和结算监督（银团贷款可根据银团贷1、从事国家明令禁止的 2、其主要

4、产能已纳入国 3、未按国家规定取得项 备的批准文件的；4、有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的。（三）自然人客户申 请信贷业务应当具备下列基本条件:1、具有完全民事行为能2、具有固定住所，或稳3、无不良信用记录，或力，且持有合法有效身份证明；定的工作单位，或稳定的经营场所；虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已 全部偿还了不良信用或落实了农业银行认 可的还款计划;4、收入来源稳定，具备 按期偿还信用的能力;款协议在代理行统一 开户，接受代理行统一信贷监督和结算监 督）； 8、申请信用用途合法合 规；9、未经有权行批准可采 用信用

5、方式用信的，应提供符合规定条件的担保。（二）严禁对下列企 （事）业法人和其他组织客户提供信用：产品或项目经营的；家淘汰类产业目录的；件或其他按国家规定需具目批准文件、环保批准文件、土地批准文5、信贷业务实施前，在6、需进行信用评级的，7、申请信用用途合法合8、未经有权行批准可采农业银行开立活期存款结算账户或银行卡达到规定标准；规；用信用方式用信的，应提供符合规定条件账户;的担保。（四）申请个人经营 类贷款的还应具备以下条件：社会发展规划要求；营业执照（按规定不需取1、从事的经营活动合规 合法，符合国家产业、行业、环保政策和2、具有经过工商行政管 理部门或其他有权部门批准、合法有效的 得的除外）

6、，从事特种行业的，具备有权机 关颁发的特种行业经营许可证;3、有合理生产经营计划。（五）严禁对下列自 然人提供信用：1、有逃废银行债务行为 的；2、担任或曾经担任有逃 废债务行为的公司的法定代表人、董事或 高级管理人员，且对公司 逃废债行为负有直接责任的；3、有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外;4、有嗜赌、吸毒等不良行为的。期货、金融衍生产品分支机构对同一客户O资金贷款、国际贸易（六）不得违反国家规定发 放贷款用于股本权益性投资或从事股票、 等投资。（七）不得发放用于财政性 支出的贷款。（八）未经共同上级行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级 发放信用（低风险业务除外）。（九）未经共同上级行

7、批准 ，各分支机构不得超越辖区提供异地信用 三、信贷业务种类：（一）法人客户类信贷业务 按业务品种可以分为固定资产贷款、流动融资、票据贴现、透 支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷 业务。（二）个人客户类信贷业务 包括个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷 款、其他个人消费贷 款等个人消费类信贷业务；个人商用房贷款、个人商用车贷款、个人 生产经营贷款、农户 贷款等个人经营类信贷业务；个人综合授信业务；个人质押贷款业务；银行卡透支业务等。（一） 信贷业务按期限可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。短期信贷业务，是指 用信期限在1年以

8、下（含1年）的信贷业务。中期信贷业务，是指 用信期限在1年以上5年以下（含5年）的信贷业务。长期信贷业务，是指 用信期限在5年以上（不含5年）的信贷业务。（四） 信贷业务按是否提供担保可分为信 用方式办理的信贷业务和担保方式办 理的信贷业 务。严格掌握信用方 式办理信贷业务的客户准入条件。信贷业务担保方式分 为保证担保、抵押担保、质押担保。可采取两种以上组合担保方式。（五）贷款按是否承担贷款风险分为自营贷款和委托贷款。开办委托贷款只收取手续费，不得承担任何形式的 贷款风险。四、信贷业务办理的 基本流程中国农业银行对信贷 客户办理信贷业务需先评定信用等级，评 定结果是客户准入退出 的重要依据，江

9、苏省分行在总行评级的基础又制定了客户分类 细则。所有客户必须先授信 后用信，各类信用业 务应纳入客户授信额度管理，各类信用业 务余额之和不得超过客户最 高授信额度。农业银行对集团客户 核定集团整体授信额度，集团内成员企业 的授信一并纳入集团整体授信额度内统一管理， 根据管理需要可以对不得逆程序、超授权 信贷业务的基本流程 与审批-> （报备）f 收回。总行认定的低 业务流程。逐步推行防止对集团客户的多头授信、过度授信。 个人客户核定授信额度。、超授信办理信贷业务。是：客户申请与受理-信贷业务调查（评 信贷业务实施-信贷业务发生后管理-（ 风险信贷业务、个人信贷业务、小企业信 个人信贷业务

10、集中审查审批制度。估）-信贷业务审查、审议 不良信贷资产管理）-信用 贷业务可以适当简化和合并（一）信贷业务的申 请与受理。1、客户申请。客户以书面形式向经营 行的客户部门提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的 信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。2、信贷业务申请的受理。客户部门负责接受信贷业务的申请，对客户基本情况及项目可行 性进行初步调查，认定客户是否具备发放信贷业务的基本条件。根据初步认定结果和银行资金规模等情况，由 经营行负责人决定是否受理申请的信贷业务。3、对同时受理的信贷业 务，客户部门根据业务品种，通知客户填写统一制式的申请书（没有制式申请书的，

11、客 户书面申请变可），同时提供相关资料。4、客户申请办理信贷业务需提供以下基本资料原件或复印件:A、B、企事业法人营业执照有权部门批准的企事、法定代表人身份有效证明或法定代表人 业章程或合资源共享、合作的合同或协议C、人民银行颁发的贷款 卡;D、技术监督部门颁发的E、实行公司制的企业法组织机构代码证；人办理信贷业务需提供公司章程；公司章授权的委托书；、验资证明；程对法定代表人办理信贷（1）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料业务有限制的，需提 供董事会同意的决议或授权书;F、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业许可证或企业资质等级证书;G、上年度财务报表和近期财务报表，有条件的要经

12、过会计师事务所审计 ；H、新客户还需提供印鉴 卡、法定代表人签字式样;I、根据业务品种、信用 方式需提供的其他资料；（2）自然人客户申请办理信贷业务需提供的资料;A、个人身份有效证明; 品种、信用方式需提 （二）信贷业务调查 客户部门是信贷业务 客户部门对客户填制 贷业务调查。新客户 查。同时，将有关数 信贷业务调查应以实 手段获取真实、全面 为信贷业务审查、审B、个人及家庭收入证明； C个人及家庭资产证明；D、根据业务供的其他资料；（含评估）。的调查部门。客户部门负责对客户情况进 行调查核实。申请（或书面申请），提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信和增量信贷业务，客户部门原则上应指派

13、据、资料录入信贷管理系统。地调查为主，间接调查为辅，采取定性分 、客观的客户及担保信息，提出信贷业务 议、审批提供基本依据。2名或2名以上人员参与调析与定量分析相结合等分析 实施的可行性意见和建议，1、调查的主要内容：（1）客户部门对客户提供 的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”（2）查验客户提供的企（ 事）业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规 定办理年检手续；查询法人营业执照是否被除吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等；查验客户法定代表人 和授权委托人的签章是否真实有效；（3）查验客户

14、填制的信贷 业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所电话和联系电话是否详细真实。（4）调查客户信用及有关 人员品行状况（5）查询人民银行征信系 统，了解客户目前借款、其他负债和担保 情况，查验贷款卡反映 的信贷金额与财务报 表反映的是否一致，是否有不良记录，对 外提供的担保是否超出客户 的承受能力；（6）调查了解客户法定代 表人、董事长、总经理及财务部、销售部 等主要部门负责人品行、 经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。必要时应查询个人信息征信系统。（7）调查借款人及其担保 人的资产状况、生产经营状况和市场情况 进行调查，分析信贷需 求及还款方案。（8）客户部门深入客户及 其担保人单位

15、，查阅其资产负债表、损益 表、现金流量表等帐表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等核对；（9）调查客户及其担保人 生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要 产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况；（10）调查分析信贷需求的 原因;（11）调查分析信贷用途的（12）查验商品交易的真实（13）调查分析还款来源和合法性；性，分析商品交易的必要性;还款时间。（14）对自然人信贷业务，客户部门应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实,各项收入来源是否稳 定，是否具有持续偿还贷款本息的能力，提供担保的，不要

16、对担保人 的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查（15）对中长期项目贷款由 有权审批行按规定程序和要求组织评估;对客户必须先有评级 评，并在发放后进行 测算；客户部门依据 保是否符合担保条件 调查分析结速后，客前需先进行贷前风险分类测 理论值和营运资金缺口进行 行分析，判断客户提供的担资料和调查报告输入信贷管、分类，先授信后用信，每笔业务发放之 登记，并根据企业的实际情况对授信额度 担保管理办法，对客户提供的担保资料进 ,并确定其担保能力。户部门撰写调查报告并将调查分析的数据 理系统。（调查报告的内容有机会再与大家 一起探讨）。（三）信贷业务的审查审批审查内容包括基本要 素审查

17、（外部资料与内部运作资料是否齐 备）、主体资格审查（借款人、担保人、法定代表人 及主要负责人等）、信贷政策审查（合法合规、用途期限、方 式利率费 率 等是否符合农业银行信贷政策等）、信贷风险审查，提出审查结论和有关限制性 条款。 审议 与审批这里暂不叙述（“六个严禁、八条高压线 ”）（四）信贷业务的实施信贷业务实施环节主 要包括落实限制性条款及贷前信贷管理要 求、保证人核保、抵（质） 押 物价值评估及确认、合同（协议）签订、合同法律审查、办 理抵（质）押物登记（止付） 手 续、落实必要的保险手续、贷款发放审查、贷款发放、贷款 使用监管等。经营行信贷业 务实 施应遵循“客户部门双人操作”、“客席

18、B门和营业网点双线把关”、“信密理部门扎口管理”的原则。在 未落实全部限制性条款之前，不得向客户提供任何信用。1、信贷业务的实施流程包括：落实限制性条款及贷前信贷管理要求-抵押物价值评估、确认（或保证人核保）-签订主从合同-合同法律审查及签章-办理抵（质）押物登记-办理保险手续（无需办 理或已办理的除外，抵押物保险也可以提 前办理）-贷款发放审核（限制性条件落实情 发放通知书及填制 收并形式审核贷款批 核对借款人预留印鉴款凭证f客户部门打印贷款质）押物凭证f会计部门接金使用情况监管台帐（包括贷款资金使用监管。以及登2、部门分工与职责 客户部门或营业网点 放后真实用途的跟踪 负责。信贷管理部门为

19、信贷为信贷业务实施的操作部门，落实贷款发管理，并对贷款发放前各项准备工作落实业务实施的审查部门，审查贷款发放前各贷业务实施过程中 程序和手续的合法、合规、合理性和风险放前各项准备工作和贷款发的真实性、有效性、完整性项准备工作的落实情况，对信可控性负责。包括：（1）限制性条款落实情况审查；（2）主从合同审查（如合同法律审查岗在办公室，由办公室审查）（3）抵（质）押登记、止付手续审 查；（4）贷款发放前其他资料的审查。经营行会计出纳部门好、贷款发放操作及项权证、权利质押凭授权发放贷款到指定负责重要凭证保管、贷款发放、贷款用途形式控制，并对凭证保管完时、正确、贷款用途使用正确等负责。包 括：（1）保

20、管抵押物登记他证及抵押物保险单；（2）审核贷款发放通知书 、借款凭证；（3）依账户；（4）根据贷款资金使用台帐，对借款人贷款用途作形式审查；（5）协助客户部门共同进行其他贷后管理工作及收回贷款。3、信贷实施过程中具体操作中需注意的问题客户部门是对外签订 信贷合同的经办部门，客户经理是银行对外签订信贷合同的经办人，信贷合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能生效。（1）所有信贷业务都必须 签订合同，内容包括：信用种类、币种、 用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容。（2）信贷合同必须按规定 使用中国农业银行统一制工合同文本。对情况特殊的信贷业务,在不违背制

21、式合同文 本基本要求的基础上，合同双方可以在协商一致的前提下签订信贷合同，并经法规部门审定。（3）信贷合同由信贷业务 合同和担保合同组成，信贷业务合同是主 同，主从合同必须衔接；信贷业务合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求：（4）合同必须采用钢笔书 写或打印，内容填制必须完整，正副文本 涂改；（5）信贷业务合同的信贷 业务种类、币种、金额、期限、利率或费 应与信贷业务审批的内容一致。合同，担保合同是从合的内容必须一致，不得率、还款方式和担保合况需上报的，应报上级行同意）f签订借 贷款资金使用情况监管台帐-移交抵（ 复、借款凭证、贷款发放通知书、贷款资 ）-将贷款资金转入指定的借款人账户-

22、记、维护CMS客户及信贷业务基本情况和其他 需要落实的事项。（6）客户部门必须当场监 督客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖 章，核对预留印鉴，确保签认的合同真实、有效。并将 CMS产生的合同号填到制式文本上。（7）客户部门填制上述合 同，交有权签字人签章。送法规部门或信贷管理部门审查，审查,主从合同是否衔接，合同 ,客户、保证人、抵押人、 章。法律审查无误后加盖合质押人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖以下内容：合同文本 使用是否恰当；填制的内容是否符合要求 的补充条款是否合法合规，是否符合制式合同文本的基本条款 同专用章。（其他事项的示范性

23、条款可见附件）（8）客户部门应区别不同 担保方式，与客户、抵押人或质押人共同 办理以下事宜： A、 以抵押质押担保的要到相关的房地 产、车辆、海关、外汇管理、工商行 政等有权登记 的 职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续，并 将他项权证交我行管理；B、以存单、国债、保单、债券、股票等质押的权利凭证应办理相 应的止付手续；C、质押担保的质物交接 应填制“质物交接清单”，客户部门要与出质人共同签章办理质物 交接手续。（权利质押清单，逆程序）（8）客户经理应根据信贷 合同的生效时间办理信贷业务发放手续，打印凭证、贷款发放通知书，进入放款，尤 其是提醒会计修改个人存单质押业务的借款凭证凭证

24、号码。（9）借款凭证的签章应与 信贷业务合同的签章一致。（五）信贷业务发生后管理。信贷贷业务发生后应 通过资金账户监管、贷后现场检查、抵质 贷业务及时进行风险预警及处置等手段，持续监控和管理信贷押物定期核保、对客户和信 风险。1、经营行客户部门是贷后管理的具体 实施部门，其主要职责是：1、制定贷后管理方案。2、资金账户监管。3、现场检查。定期现 场检查客户生产经营及财 务状况、审批要求的 落实情况，检查担保人和担保物的情况。4、日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和 担保人的情况。5、风险预警 与风险化解。6、日常操作。及时收集、整理分类相关信息，并录入

25、CMS,收集、整理信 贷 客户档案有关资料，做好CMS数据录入，利息和本金的收回等。7、不良信贷资产管 理。8、在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户 的贷后风险状况，撰写贷后管理报告。9、报告。向经营行行长、贷后管理例会、客户管理行客户部门汇报辖内 客户贷后管理情况。10、其他。2、经营行信贷管理部门 是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是：1、实时 监测。通过CMS实时监测客户用信及风险情况 。2、风险分析及预警。对 信贷业务风险状 况进 行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行 处理。3、在线检查。通过贷 后管理 子系统实时监督客

26、户部门的贷后管理工作。4、现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行 现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。5、督促整改。 对在线检查和现场检 查发现的问题，要求客户部门及时整改。6、报告。向行长、贷后管理 例会、上级信贷管理部门报告辖内信贷业务风险监控情况和对 客户部门贷后管理工作的监 督检查情况。7、 其他。3、有关信贷资金的支付审核:根据相关规定，贷款 进行管理与控制。采 人相关交易资料是否 借款人交易对手，并 采用借款人自主支付 要通过相关交易资料人应通过贷款人受托支付或借款人自主支 用贷款人受托支付方式的，支付审核人应 符合合同约定条件。审核同意后，将贷款 应做好

27、有关细节的认定记录。的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付 审核支付对象是否符合合同约定的用途。付的方式对贷款资金的支付 在贷款资金发放前审核借款 资金通过借款人账户支付给前，也要进行支付审核。主实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确定分级审核人,设置支付审核权限，授权相关人员对借款人 采用借款人自主支付 计人员，由会计人员 金划转应立即通知支一定额度的信贷资金支付进行审核。,需要进行支付审核的，客户经理在贷款 协助客户部门做好信贷资金的支付审核工 付审核人，不得擅自办理。发放后必须及时书面通知会作，对于未经审核的信贷资4、信贷资金的用后监督。采用借款人自主支付 金支付情况，并通过 途。无论

28、采取何种支付方 金用途，填写信贷,且不需要支付审核的，客户经理应要求账户分析、凭证查验、现场调查等方式核式，在借款人使用我行信贷资金后，客户借款人定期汇总报告贷款资查贷款支付是否符合约定用经理应及时跟踪监督信贷资资金用后跟踪表（附件1）,逐笔记录信贷资金使用情况。我行账户资金的定 客户经理至少按月对期监测。借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，填写账户资金定期监 正常，并督促借款人 有关规定执行。客户部门应加强对大 联交易隐蔽、融资主 贷资金在集团内部不 客户经理发现借款人 主责任人报告，并按 对于使用信贷资金 信贷资金必须经过 不可以通过票据交测台账（附件2）,结合企业采

29、购、销售模式判断 企业资金往来是否按不低于我行信用占比办理相应份额的存额资金往来的监测，关注资金异动，防止 体多元、资金集中管理等特征，强化集团 同项目、不同成员之间随意流动。有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用合同约定采取暂停借款人用款等相应措施 需进行支付审核的借款人，在借款合同或 我行审核同意。为实现支付审核，应与客 换他行托收的被动划款方式来进行。款和结算业务，银团贷款按贷款挪用。针对集团客户关客户资金监控工作，防止信贷款的情况，应及时向经营 督促借款人限期纠正。补充协议中约定，借款人使户约定，我行信贷资金的支督的，相关信贷部门应及时将需监管的账户标识为网上现网上银行渠道贷后资金监借款

30、人使用我行企业网上银行支付需要进行支付审核和用后监 通知借款人开户行， 由开户行在企业网上银行柜面注册系统中 银行受控账户，并协 助相关信贷部门利用企业网上银行功能实5、现场检查、日常跟踪和定期分 析（1）现场检查的频率。经 营行客户经理应对客户进行定期的现场检 查。对法人客户，正常、 关注类贷款客户至少 每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客 户、仅与农业银行发生低信用风险业务的客户各一级分行可根据实际需要确定检查频率。对个人客户，现场检查按相关规定执行。（1）客户出现以下情况时 应立即进行现场检查：贷款风险分类形态 向下迁徙；贷款发生 欠息、展期、

31、逾期及 或有资产到期垫付；客户出现停产、半停 产状况；客户发生可能影响 信贷资产安全的投资 活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与 赔偿等重大事项。（2）现场检查的内容。客 户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控 掌握的信息，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为：A、检查批复中的信贷管理要求落实情况。B、客户生产经营情况。 包括但不限于：企业开工情况，设备运转 情况，员工数量的增减情 况，企业库存情况，事业单位的经营管理指标等。C、客户财务情况。通过 账实核对、账账核对、账表核对，对主要 财务指标进行检查分析。D、担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整

32、性，确认抵押权是否受 到侵害，核 查质押物的保管是否 符合规定，按照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。E、与管理人员面谈。详 细了解原材料和主要产品市场，生产技术 和组织管理，经营计划和 体制人员变动，经济 纠纷，与其他债权人的合作，对外担保， 关联企业及关联交易等情况。F、对于固定资产建设项 目贷款。现场重点检查项目进展情况与固工程规划是否存在较 资支出是否相当，费 主要技术、工艺、设 竣工和达产情况，预 客户经理现场检查结 责人和经营主责任人大差异，投资、建设是否按项目计划进行用开支是否符合有关规定，总投资是否突备是否出现较大变化

33、，固定资产贷款是否定资产贷款评估报告以及 ,项目累计完成工作量与投 破，施工方垫资情况，项目 被挤占挪用，项目能否按期计效益和市场情况等。束后填制信贷业务现场检查表 （附件3）,签字后提交客户部门负 阅签，如客户管理行为上级行的，还需上 报客户管理行客户部门，部门负责人阅签。6、定期分析，撰写贷后 分析报告。客户经理需综合资金账户监管 、现场检查、日常跟踪、 风险预警的情况，至 少每半年对客户的贷后情况进行一次全面的分析，撰写贷后管理定期分析报告（模板见附件7）,报告中至少包括客户目前的基本 情况、生产经营情况（或 项目 进展情况）、财务状况分析、资金账户 监管情况、融资和对外担保情况、担保

34、人（物） 当前 分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。贷后管理定期分析报告由客户经理签字后提交客户部门负责人和 经营主责任人阅 签，如客户管 理行为上级行的，应及时上报客户管理行客户部门。管理行客户部门 对本级行直接管理客 户应按户撰写整体分析报告。6、经营行信贷管理部门 至少每半年对同级客户部门贷后管理工作情况进行一次现场检查。检查内容主要包括：客户经理（组）配备、资金账户监管、现 场检查、资产预分类、定期分析报告、风险预警、CMS信息录入、信贷 档案管理等工作开展情况 。检查后应填写贷 后管理工作检查表 （附件5）,风险经理签字后提交授信执行

35、（信贷管理）部门负责人阅签，并向客户部门反 馈检查结果，提出进一步加强贷后管理工 作的具体要求。风险经理应随时通过 CMS贷后管理子系统检查和监督客户部门贷后管理工作情况。8、贷后管理例会制度，可采取定期召开和不定期如开形式，不论采取定期或不定期的形式，经营行每个季 度至少召开一次，管理行每半年至少召开一次。贷后管理例会会审的情况可作为不良贷款形成时界定贷后管理是否尽职的重要依据。客户经理或客户部门 负责人在贷后管理例会上对会审的客户按 户汇报贷后管理情况，包括 生 产经营状况、财务分析、发展前景、我行信贷业务的风险变 化情况、现场检查和在线监控所发现风险信号的处理情况、建议采取的风险化解措施

36、。风险经理汇报对信贷业务风险的监控情况，对风险客户的风险预警情况及对客户部门贷后管理工作的检查监督情况。参会人员对会审客户的风险进行审议，按户议定 停止新增用信、压缩信用余额、补充担保、加强资金账户监管、采取法律措施等风险防范和化解措施，形成会议决议，落实决议执行的部门和有关责任人O（六）信贷业务到期 处理。1、正常到期贷款的处理对将要到期的信贷业 务，客户经理应在每笔贷款到期前 20天，填制一式三 联的信贷业务 到 期通知书，发送借款人和担保人取得回 执，或采取其他有效方式，及时通知客户。承兑、 信用证等业务到期前10天，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将 足额资金存入我 行。 分期归

37、还贷款利 息的，在结息期前3天,客户账户资金不足以还款的，通知客户 将足额资 金存入 我行。2、提前到期贷款的处理发生合同约定事项导担保人发出贷款提致贷款提前到期的，报经经营行行长同意 前到期通知书，力理相关还款手续。客户主动申请提前偿考虑其他因素，确定还信贷业务时，客户部门或经营行行长应 是否同意提前还款。如同意提前还款的，后，由客户部门向借款人和根据借款合同的约定并综合 可视情况决定是否收取一定金额的补偿金。3、信用结清后担保物的处理客户还清全部信用后设定抵押、质押登记,经营行应将抵押、质押的权利凭证交还 的要及时与抵押、质押人共同向登记部门抵押、质押人并作签收登记, 办理登记注销手续。4

38、、贷款展期贷款到期时客户生产期限不匹配等原因导经营和财务状况没有发生重大不利变化但致不能按期归还贷款的，符合农业银行贷因客户生产经营周期与贷款款展期条件，可申请办理展期。并按以下要求办 理贷款展期手续：客户应提交书面展期 申请。客户应在贷款到期前 15天填制并向经营行提交贷款展期申请书，原贷款的保证人、抵押人或质押人应在贷款展期申请书上签署“同意展期”的字样并签章。贷款展期的调查、审 款展期协议书。短期贷款展期累计不 长期贷款展期累计不查、审批从系统走流程，经营行审批，并得超过原贷款期限；中期贷款展期累计不 得超过3年。6、严控借新还旧。除总 行规定的极少数特殊情形外，禁止办理借7、重新约期对

39、于具有行业竞争优 约期不合理或项目建 理贷款重新约期。势、预期未来项目建成后经营效益良好的 设期延长等原因造成预期现金流不足以归向原审批行备案，并签订贷得超过原贷款期限的一半;新还旧。优良客户，由于业务审批时 还到期贷款的，可按规定办8、逾期信贷业务到期之日营 制一式三联信贷业务 贷业务到期的次日起 9、不良贷款的处理: 贷管理）部门和客户 清收处置方案，提交 五、信贷业务的担保 信贷业务担保遵循合 息、复利、罚息、违 双方约定的其他费用业终了尚未归还的信贷业务列入逾期催收 逾期催收通知书，分别发送到客户和担保 计收信贷业务逾期利息。管理，经营行客户部门应填人进行催收。会计部门从信对于形成不良

40、的管理行客户部门。信贷业务，经营行应及时报告原审批行授不良信贷资产移交前,资产处置审查委员会审议后，由客户部门 管理。法性、充分性和可实现性原则。担保的范 约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现客户部门会同有关 组织实施。信执行（信部制定围包括信贷业务的本金、利债权与担保权的费用、以及1、担保的确定和担保额 度的控制：严格控制关联企（事）业担保和企（事）业间相互担保和循环担保，对抵质 物价值稳定性和变现 单位所控制的担保额 详细讲解。但如须选 2、建立定期核保制度, 权的，应要求借款人 六、定价管理。农业银行应根据人民 负成本及风险溢价的 的利率和费率。各级行应在对利率合 定利率定价方式，在 据

41、上级行的要求执行 贷款展期应重新定价 率按新的利率期限档 浮动水平。逾期贷款和挤占挪用 借款人提前偿还贷款 七、信贷资产风险分押物按规定进行评估（评估库 ），合理确定抵质押物价值。根据抵质押能力确定合理的抵质押率。严格按规定办 度以及抵押物价值评估和抵押率确定会在 择外部评估，必须是省行下发的评估库内保证人保证能力下降或抵质押物价值减少 偿还信用或补充有效担保。银行利率（费率）管理的有关规定，在弥基础上，结合同业定价水平和与客户的合理预期的基础上，根据利率风险管理需要 利率预期上涨的情况下应选择浮动利率，O,贷款展期期限加上原期限达到新的利率 次执行，原则上要求贷款展期后利率浮动贷款按合同约定

42、计收罚息（30%-50%, 应按合同约定计收利息或违约金。类。理抵质押登记手续。对担保 以后的担保管理办法培训中 的评估公司。,不足以保障我行信贷债补资金成本、操作成本、税作关系，合理确定信贷业务选择浮动利率定价方式或固反之则应选则下降，具体根期限档次后，展期后贷款利水平不低于展期前贷款利率70%-100%）。农业银行实行统一的信贷资产风险分类管理。农业银行信贷资 正常、关注、次级、 可疑、损失五个级次，后三类为不良贷款 类，分正常四个级次，关注三个级次，次级两个级次、可疑两 建立信贷业务各环节主责任人和经办 责任人制度。在信贷业务办理过程 中，调查、审查、审批、经营管理各环节 具体承办的信贷

43、人员 为经办责任人，相应承担各自责任。产按风险程度至少要划分为。目前我行实行的十二级分 个级次、损失一个级次。八、的有权决定人为主责任人，九、建立责任追究制度。对信贷经营管理各环 信贷资产损失情况根正常、关注类信贷 审查、审议、审批、 十一、信贷管理系统 信贷管理部门为信贷节违法违规以及未履行信贷工作尽职要求 据有关规定追究责任。资产认定为不良信贷资产时，审计部门应 实施、贷后管理各环节经办责任人和主责 的运行管理。管理系统牵头管理部门，负责组织、协调的经办责任人和主责任人视同时对不良信贷资产调查、任人进行责任认定。信贷管理系统的应用管理；客户部门及其他涉及 信贷业务的部门负责归口管理业务的数

44、据录入真实、完整、 准确、及时，负责主管业务子系统或功能录入组织与实施工作，保证数据模块的培训、推广工作；会计部门按照行内数据交换的分工要求，负责做好信贷业务在综合业务处理系统的核算处理,保证行的技术保障，负责做好日终、月因时间原因，未尽事宜，详见各管理办法。信贷业务会计核 算准确；科技部门负责系统安全、稳定运终、年终处理 工作，负责做好数据的备份、上报与交换工作。信贷业务非制式示范条款第1条 办理信用贷款时，为了 防止借款人的资信、经营状况等出现重大变化而影响其偿还能力，贷款人可以 有权要求其提供或追 列条款记载在借款合 (在办理免担保授信情况选择填写以下条 在本合同履行期间， 人要求的时间

45、内提供 停止发放借款、提前事先与借款人约定在其经营指标发生的变化达到约定程度时，贷款人加担保，也可采取进一步保全措施 。经与借款人协商一致后，可以将 下同“其他事项”中：、贴现、承兑、信用证、非融资性担保或 款)有下列情形之一的，借款人应当在收到贷 贷款人认可的担保或其他债权保障措施， 收回已发放借款或采取其他资产保全措施其他信贷业务时，也可以视款人的书面通知后，在贷款否则，贷款人有权对借款人(1)借款人贷款余额超过其所有者权益的；(2)借款人资产负债率达到以上的；(3)借款人现金净流量和 经营性现金净流量小于零的；(4)借款人发生不良信用 的；(5)借款人或有负债比率 超过 ；(3)。第2条

46、 若抵押人(即借款人)以经营性固定资产(抵押时未出租 )作抵押的，为保证抵押物能有效变现，可 在抵押合同“其他事项”中对抵押物的出租作补充约定： 抵押人承诺：(1)抵押物在抵押给抵押 权人时，未出租给第三人；(2)抵押人出租抵押物的，必须事先经抵押权人书面同意 ，租赁合同签署前须经抵押 权人审查同意，签署 后应当将副本交抵押权人。(3)在与承租人签订的 租赁合同中，租赁期限应先于我行抵押 权到期。(4)在与承租人签订的 租赁合同中，不得约定全部租金一次性收取，应当约定：（1）租金按每个月为周期分期收取；（2）承租人须按期将租 金划入抵押人在贷款人处开设的租金收入账户，账号：。抵押权人有权对该账

47、户进行资金监管，未经抵押权人书面同意 的，抵押人不得提取该账户内款项。（5）抵押权人（贷款人）有权从租金收入账户中按的比例扣收借款本金及利息，或抵押权人（贷款人）有权每年从租金收入账户中扣收借款本 金万元及相应利息。（6）抵押人变更租赁合同或租金收取方式等须经抵押权人书面同 意。抵押人违反上述承诺，即视为违约，抵押权人（贷款人）有权 采取停止发放借款、提前收 回已发放借款、处置抵押物或其他资产保全措施。第3条 若抵押人（即借款人） 以经营性固定资产（抵押时已出租 ）作抵押的，应视具体 情况，要求抵押人变 更租赁合同的有关条款，并在抵押 合同“其他事项”中作补充 约定：抵押人承诺：（1）抵押人与

48、承租人应当在之前签订变更合同 ，变更租赁合同 中的,变更合同签署前须经抵押权人审查同意，签署后应将副本交抵押权人。（2）在与承租人签订的变更合同中，不得约定全部租金一次性收 取，应当约定：（1）租金按每月为周期分期收取；（2）必须约定承租人须按 期将租金划入抵押人在贷 款人处开设的租金收入账户，账号：。抵押权人有权对该账户进行资金监管，未经抵押权人书 面同意的，抵押人不得提取该账户内款项。（3）抵押权人（贷款人）有权从租金收入账户中按的比例扣收借款本金及利息,或抵押权人（贷款人）有权每年从租金收入账户中扣收借款本 金 万元及相应利息。（4）抵押人如要再变更租赁合同及变更合同或租金收取方式 的，

49、或抵押物租赁期届满，要重新签订租赁合同的，须经抵押权人同意，相关合同签署前须经抵押权人审查同意，签署后应将副本交抵押权人。抵押人违反上述承诺回已发放借款、处置采取停止发放借款、提前收,即视为违约，抵押权人（贷款人）有权 抵押物或其他资产保全措施。第4条 需要要求借款人中间业 务以不低于贷款人借款比例在贷款 人处办理的，可以在借 款合同“其他事项” 中作如下约定：借款人（填写中间业务品种）在贷款人处办理的比例不低于贷款人借款比例，贷 款人借款比例是指贷款人所提供借款在借款人全部银行借款中所占份额比例。第5条 需对借款人货款回笼比 例做出限制性要求的，可以在借款 合同“其他事项”中作 如下约定：借

50、款人在贷款人处的 货款回笼比例不低于贷款人所提供信用在借款人全部银行信用的占比。第6条 需对借款人账户进行监管的，可以在借款合同“其他事项”中作如下约定：借款人承诺：（1）在贷款人处开立账户，账号，该账户为借款专用账户和销售款监管账户。 所有借款、项目销售及其他营业收入全部存入上述账户内，不得转存他处。（2）接受并积极配合贷款人对项目投入资 金使用和项目销售收入及其 他经营收入的监管： 对外支付项目支出万元以上的，应当经 贷款人同意；全部销售及其他营业收入应及时划入上述账户，在扣除税收和贷款人认为的必要费用后 须首先用于归还借款合同项 下的借款。借款人违反上述承诺，即视为违约，贷款人有权采取停

51、止发放借款、提前收回已发放借款或其他资产保全措施。第7条 要控制贷款的借款用途，实行信贷资金专户管理的，应在 借款合同“其他事项” 中作如下补充约定：借款人应在贷款人处 入该账户，借款人愿 汇票等结算凭证，不 凡借款实际用途和借开立专户，账号：意接受贷款人对该账户资金的监管，该账 得申请开通网上银行和通存通兑业务。款人申请用途不一致的，贷款人有权拒绝,本合同项下的借款 应当全部划户不得使用支票、商业承兑对外支付，并视为借款人违 反借款合同的约定， 贷款人有权采取停止发放借款、提前收回已发放借款等保全措施。第8条 需要对项目按揭及收入进行监管的，可以在借款合同“其他事项”中作如下约定：收入归集进度