保险从业人员-行为规定汇编--201032

1、保险从业人员行为规定（汇编）-2016.03.31-2保险从业人员行为规定（汇编）一、保险法（一）保险公司及其工作人员第一百一十六条保险公司及其工作人员 在保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要 情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知 义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义 务；（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、 受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其 他利益；（五）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或 者给付保险金义务；（六）故意编造未曾发生的保险事故、虚构 保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的 损失程度进

2、行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其 他不正当利益；（七）挪用、截留、侵占保险费；（八）委托未取得合法资格的机构从事保险 销售活动；（九）利用开展保险业务为其他机构或者个 人牟取不正当利益；（十）利用保险代理人、保险经纪人或者保 险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造 退保等方式套取费用等违法活动；（十一）以捏造、散布虚假事实等方式损害 竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行 为扰乱保险市场秩序；（十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密；（十三）违反法律、行政法规和国务院保险 监督管理机构规定的其他行为。（二）个人保险代理人第一百二十五条个人保险代理人在代为 办理人寿保险业

3、务时，不得同时接受两个以上保 险人的委托。第一百二十六条保险人委托保险代理人 代为办理保险业务，应当与保险代理人签订委托 代理协议，依法约定双方的权利和义务。第一百三十一条保险代理人、保险经纪人 及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下 列行为：（-）欺骗保险人、投保人、被保险人或者 受益人；（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知 义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义 务；（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人 或者受益人保险合同约定以外的利益；（五）利用行政权力、职务或者职业便利以 及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订 立保险合同；（六）伪造、

4、擅自变更保险合同，或者为保 险合同当事人提供虚假证明材料；（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；（八）利用业务便利为其他机构或者个人牟 取不正当利益；（九）串通投保人、被保险人或者受益人， 骗取保险金；（十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投 保人、被保险人的商业秘密。二、保险销售从业人员监管办法（一）从业资格第六条 从事保险销售的人员应当通过中 国保监会组织的保险销售从业人员资格考试（以 下简称资格考试），取得保险销售从业人员资 格证书（以下简称资格证书）。（现由公司组 织考试）（二）执业管理第十三条保险公司、保险代理机构应当为 取得资格证书且无本办法第七条第二款规定情 形的人员在中国保监会

5、保险中介监管信息系统 （以下简称信息系统）中办理执业登记，并发放 保险销售从业人员执业证书（以下简称执业 证书）。执业登记事项发生变更的，保险公司、保险 代理机构应当及时在信息系统中予以变更， 并在 3个工作日内换发执业证书。第十七条执业证书持有人的执业地域不得超出资格证书规定的从业地域范围第十九条保险销售从业人员应当在保险公 司、保险代理机构的授权范围内从事保险销售。保险销售从业人员从事保险销售，应当出示 执业证书，保险代理机构的保险销售从业人员还一 应当告知客户所代理的保险公司名称。（三）管理责任第二十四条 保险公司、保险代理机构应当 规范保险销售从业人员的销售行为，严禁保险销 售从业人员

6、在保险销售活动中有下列行为：（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行如实告知义务，或者 诱导其不履行如实告知义务；（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人 或者受益人保险合同约定以外的利益；（五）利用行政权力、职务或者职业便利以 及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订 立保险合同，或者为其他机构、个人牟取不正当 利益；（六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保 险合同当事人提供虚假证明材料；（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；（八）委托未取得合法资格的机构或者个人 从事保险销售；（九）以捏造、散布虚假信息等方式损害竞 争对手的商业信誉，或

7、者以其他不正当竞争行为 扰乱保险市场秩序；（十）泄露在保险销售中知悉的保险人、投 保人、被保险人的商业秘密及个人隐私；（十一）在客户明确拒绝投保后干扰客户；（十二）代替投保人签订保险合同；（十三）违反法律、行政法规和中国保监会 的其他规定。保险销售从业人员有前款规定行为之一的， 由中国保监会责令改正，可以对相关保险公司采 取向社会公开披露、对高级管理人员监管谈话等 监管措施。三、人身保险新型产品信息披露管理办法（一）信息披露要求第四条保险公司开办新型产品，应当制作 产品说明书和投保提示书，并按照本办法的规定 进行信息披露。第五条 新型产品的信息披露，应当采用通 俗易懂的语言，准确描述与产品相关

8、的信息。保 险公司应当对信息披露的客观性、真实性负责， 无重大遗漏，不得对投保人、被保险人、受益人 及社会公众进行欺骗、误导和隐瞒。第六条 保险公司销售新型产品，应当向投 保人出示保险条款、产品说明书。向个人销售新 型产品的，还应当出示投保提示书。订立保险合同，采用保险公司提供的格式条 款的，保险公司向投保人提供的投保单应当附格 式条款，保险公司应当向投保人说明合同的内 容。向个人销售新型产品的，保险公司提供的投 保单应当包含投保人确认栏，并由投保人抄录下 列语句后签名：“本人已阅读保险条款、产品说 明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利 益的不确定性”。第七条保险公司在产品说明书和其他宣

9、传 材料中演示保单利益时，应当采用高、中、低三 档演示新型产品未来的利益给付。利益演示应当坚持审慎的原则，用于利益演 示的分红保险、投资连结保险的假设投资回报率或者万能保险的假设结算利率不得超过中国保 监会规定的最高限额。第八条保险公司及其代理人进行新型产品的 信息披露，不得使用比率性指标与其他保险产品一 以及银行储蓄、基金、国债等进行简单对比，也 不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众作 引人误解的宣传或者虚假宣传。第十条保险公司对新型产品投保人的回访应 当在犹豫期内完成。回访应当首先采用电话方 式，并制作录音；电话回访不成功的，可以采用 信函或者会见等方式，但必须取得投保人签名的 回执；

10、通过以上所有方式均不能成功回访的，保 险公司应当就回访情况及不能成功回访的原因 等有关内容进行详细记录。（二）信息披露材料管理第十二条保险公司新型产品的其他信息披 露材料应当与保险条款及产品说明书保持一致。第十三条 保险公司以任何方式向投保人、 被保险人、受益人及社会公众演示新型产品未来 利益给付的，应当符合本办法的要求。第十四条新型产品的信息披露材料应当由 保险公司总公司统一负责管理。保险公司省级分公司设计、印刷新型产品的 信息披露材料，应当报经其总公司批准。除省级 分公司以外，保险公司的其他各级分支机构均不 得设计、印刷和修改新型产品的信息披露材料。第十五条保险公司不得授权其代理人设计、印

11、刷和变更新型产品的信息披露材料。保险代理人不得设计、印刷和变更其代理销 售的新型产品的信息披露材料。第十六条保险公司及其代理人不得使用与新 型产品的保险条款、产品说明书不一致的信息披 露材料。（三）万能保险信息披露第二十五条万能保险的产品说明书应当包 含以下内容：（一）风险提示1、在产品说明书封面显著位置用比正文至 少大一号的黑体字提示该产品为万能保险，结算 利率超过最低保证利率的部分是不确定的。2、提供灵活缴费方式的，应当特别提示投 保人停止缴费可能产生的风险和不利后果。（二）产品基本特征万能保险的运作原理，产品的保险责任、责 任免除、保单利益以及万能险的主要投资策略。(三)保单账户1、保单

12、账户价值的计算方法；2、逐项列明收取的各项费用、费用扣除比 例(或者金额)及扣费时间。(四)利益演示1、以表格形式演示万能保险各保单年度末 的保单利益，表格中至少应当包括以下要素：(1)期缴或者建缴保险费、追加保险费以 及累计保险费；(2)收取的各项费用，其中初始费用、保 单管理费、风险保费等主要费用需逐项列明；(3)进入万能保单账户的价值；(4)不同假设结算利率下各保单年度末保 单账户余额、死亡给付金额和现金价值。2、保险期间少于10年的，必须逐年演示各 保单年度末的保单利益；保险期间大于10年的， 前10年各保单年度末的保单利益必须逐年演 示。3、利益演示时，必须注明用于演示的万能 保险的

13、假设结算利率，并用醒目字体注明该利益演示是基于公司的精算及其他假设， 不代表公司 的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩 的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定 的，实际保单账户利益可能低于中、 高档利益演 7K水平。（五）犹豫期及退保1、犹豫期的含义、起算时间、天数及投保 人在犹豫期内享有的权利；2、犹豫期后退保需扣除的费用以及退保金的 计算方法。第二十六条保险公司每月应当至少在公司 网站上公布一次当月的日结算利率和年化结算 利率。第二十七条 保单期满前，保单账户余额不 足以支付当前的风险保费及其他费用的， 保险公 司应当及时催告投保人，并且告知不按时支付相 关费用的法律后果。第二十

14、八条 保险公司应当在保险合同条款中 约定每年至少向投保人提供一份保单状态报告。第二十九条对万能保险投保人的回访应当 包括以下内容：（一）确认投保人是否购买了该保险产品， 投保人是否在投保单上亲笔签名；（二）确认投保人是否知悉犹豫期的起算时 间、天数以及犹豫期享有的权利；（三）确认投保人是否知悉保险责任和责任 免除；（四）提示投保人超过最低保证利率的收益 是不确定的，取决于公司实际经营情况；（五）确认投保人是否知悉费用扣除项目及 扣除的比例或者金额；（六）确认投保人是否知悉退保可能产生的 损失。（四）分红保险信息披露第三十条 分红保险的产品说明书应当包含 以下内容：（一）风险提示在产品说明书封面

15、显著位置用比正文至少 大一号的黑体字提示该产品为分红保险，其红利 分配是不确定的。其中，采用增额方式分红的， 应当特别提示终了红利的领取条件。（二）产品基本特征产品的保险责任、责任免除、保单利益，以 及分红保险的主要投资策略。(三)红利及红利分配1、说明产品的红利来源，包括死差、费差、 利差等，并作出简要解释；2、说明产品红利分配的方式，属于现金红 利还是增额红利，是否具有终了红利，并作出简 要解释；3、说明红利实现方式，包括直接领取、抵 缴保险费、累积生息或者其他方式；4、说明红利分配政策以及确定保单红利水 平的影响因素。(四)利益演示1、以表格形式演示分红保险各保单年度末 的保单利益，表格

16、中至少应当包括以下要素：(1)各年度保险费及累计保险费；(2)满期给付、身故给付、退保金等保证 利益；(3)当年度红利、累积红利等非保证利益。采用增额方式分红的，可以在表格中演示终 了红利，但应当特别说明终了红利的领取条件。演示的年度红利和终了红利累计不得超过中国 保监会规定的最高限额。2、保险期间少于10年的，必须逐年演示各 保单年度末的保单利益；保险期间大于10年的, 最近10年各保单年度末的保单利益必须逐年演 示。3、利益演示应当用醒目字体标明该利益演 示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的 历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的 预期，保单的红利分配是不确定的。4、利益演示时，

17、不得披露用于演示的分红 保险的投资回报率。（五）犹豫期及退保1、犹豫期的含义、起算时间、天数及投保 人在犹豫期内享有的权利；2、犹豫期后退保需扣除的费用以及退保金 的计算方法。第三十一条保险公司不得使用分红率、投 资回报率等比率性指标描述分红保险的红利分 配情况。第三十二条保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份红利通知书第三十三条对分红保险投保人的回访应 当包括以下内容：（一）确认投保人是否购买了该保险产品， 投保人是否在投保单上亲笔签名；（二）确认投保人是否知悉犹豫期的起算时 间、天数以及犹豫期享有的权利；（三）确认投保人是否知悉保险责任和责任 免除；（四）确认投保人是否知

18、悉宣传材料上的利 益演示是基于公司精算假设，保单的红利分配是 不确定的；（五）确认投保人是否知悉退保可能产生的 损失。四、关于印发人身保险销售误导行为认定指引 的通知（一）总则第四条办理人身保险业务应当遵循守法合 规、诚实信用的原则，不得损害投保人、被保险 人或者受益人合法权益。（二）虚假宣传第五条人身保险公司、保险代理机构以及办 理保险销售业务的人员，不得在营业网点、公共 场所等区域，或者利用产品说明会、新闻媒体、 公司网站以及其它媒介等对有关保险产品的情 况进行虚假宣传。（三）欺骗行为第六条人身保险公司、保险代理机构以及 办理保险销售业务的人员，在人身保险业务活动 中，不得有下列欺骗行为：

19、（一）夸大保险责任或者保险产品收益；（二）对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传；（三）以赠送保险名义宣传销售保险产品，实际并未赠送；（四）以保险产品即将停售为由进行宣传销 售，实际并未停售；（五）对保险公司的股东情况、经营状况以 及过往经营成果作虚假宣传；（六）以银行理财产品、银行存款、证券投 资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保 险产品；（七）将本公司的保险产品宣传为其他保险 公司或者金融机构开发的产品进行销售，或者将 本公司的销售人员宣传为其他保险公司或者金 _ 融机构的销售人员；（八）其他欺骗行为。（四）隐瞒行为第七条人身保险公司、保险代理机构以及 办理保险销售业务的人员，在

20、人身保险业务活动 中，不得隐瞒下列与保险合同有关的重要情况：（一）免除保险人责任的条款；（二）提前解除人身保险合同可能产生的损 失；（三）万能保险、投资连结保险费用扣除情 况；（四）人身保险新型产品保单利益的不确定 性；（五）人身保险产品保险期间、交费期限， 以及不按期交纳保费的后果；（六）人身保险合同观察期的起算时间以及 对投保人权益的影响；（七）人身保险合同犹豫期起算时间、期间 及投保人犹豫期内享有的权利；（八）其他重要情况。（五）阻碍行为第八条人身保险公司、保险代理机构以及办 理保险销售业务的人员，在人身保险业务活动一 中，不得阻碍投保人履行保险法规定的如实 告知义务，不得以利诱、唆使等

21、不当引导方式， 诱导投保人不履行保险法规定的如实告知义 务。（六）其他行为第九条人身保险公司、保险代理机构以及 办理保险销售业务的人员，在人身保险业务活动 中，还不得有下列销售误导行为：（一）对保险产品的不确定利益承诺保证收出；（二）诱导、唆使投保人为购买新的保险产 品终止保险合同，损害投保人、被保险人或者受 益人合法权益；（三）使用保险产品的分红率、结算利率等 比率性指标，与银行存款利率、国债利率等其他 金融产品收益率进行简单对比；（四）阻碍投保人接受回访，诱导投保人不 接受回访或者不如实回答回访问题；（五）其他销售误导行为五、关于推进分红型人身保险费率政策改革有关 事项的通知（一）预定利率

22、一、自本通知实施之日起，分红型人身保险 的预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。 分红型人身保险未到期责任准备金的评估利率 为定价利率和3.0%的较小者。二、自本通知实施之日起，保险公司应按照人 身保险公司保险条款和保险费率管理办法 （保 监会令2011年第3号）有关规定，对于开发的 分红型人身保险产品预定利率不高于 3.5%的， 报送中国保监会备案；预定利率高于 3.5%的， 报送中国保监会审批。（二）利益演示三、保险公司用于分红保险利益演示的低、 中、高档的利差水平分别不得高于 0、4.5%减 去产品预定利率、6%减去产品预定利率。保险公司应当在分红保险产品说明书中用 醒目字体标明保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。对于保险公司在售的分红保险产品，如果连 续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平 的，保险公司必须下调相关产品的中、 高档红利