家庭教育金规划有道四个渠道为孩子未来备战共5

1、家庭教育金规划有道四个渠道为孩子未来备战 子女教育越来越成为众多家庭背负的“甜蜜负担”，对更优质教育 资源的追求，加上通货膨胀的压力，促使更多家庭将建立教育金的计划不 断提前。 一、从“起跑线”到“终点线”的教育花费 根据相关资料的统计显示，对于大部分中国家庭而言，从幼儿园的 “起跑线”到研究生的“终点线”，子女教育是庞大的支出计划，尤其近 些年，家长对孩子早期培养的重视，使整体费用进一步攀升。一般中产家庭都会给孩子选择公办幼儿园中的“一级幼儿园”或 “示范类”幼儿园，以及师资力量较好的民办幼儿园。若按照民办幼儿园 的收费标准计，约每月 2000元3000元，三年幼儿园则合计约需要 6万 元9

2、万元。如选择公立学校，在九年义务教育阶段将教育费用最少的一 个阶段，只需要支付必要的文具、作业本、参考书等费用。然而，如果选 择民办教育，学费将大比例攀升。以上海地区为例，民办小学的学费大约 在每学期 3000元5000元，民办初中的费用则为每学期 6000元8000 元。公办重点高中每学期学费只要 1200-1500 元。而民办高中，则费用较 高。国内大学本科的学费为每年 5000元8000元，四年学费合计为 2万 元 3 万元。若在海外就读本科，主要的留学目的地国家每年的学费在 20 万元人民币左右或者更高。国内大学的研究生教育费用为每年 23万元 左右；到海外留学，大约的花费则为 30万

3、元40万元年。从上述罗列的各项教育费用中可以看出，教育是一笔庞大的支出，需 要长时间、 较高额度的投入。 因此，鼓励家长们及早建立起教育基金计划， 并进行一定的筹划，选择正确的投资工具，就可轻松规划教育金。二、教育金规划的三个原则筹备教育金要坚持三个原则：提前规划、尽早绸缪；专项积累、专款 专用；善于投资、保值增值。教育金属于必需花销，不具备时间弹性，尽早规划可以在时间复利的 帮助下更顺利地实现教育金的积累计划。提前规划的另外一大好处在于给 家长们更充足的空间。教育金本身受到很多因素的影响，有可能随着时间 的推移发生预料之外的波动。比如子女的学习水平情况，选择的学校性质 等等。另外，国内外众多

4、院校学费的涨幅一直保持在较高的水平。提前规 划对于家长们来说，可以拥有更充分的调整空间，保证教育金的积累适应 外部条件的变化。教育金规划的第二个原则是指专项积累，专款专用，谨防教育金的挪 用。因计划周期较长，挪用教育金以作他用，却“钱到用时方恨少”的错 误应该避免。因此，以专门的账户来管理教育金，专款专用是非常重要的 原则。选择合适的投资工具是成功教育金规划的大前提，投资者需要善于投 资，以确保教育金的保值增值。第三个原则意在警戒投资者在投资过程中 不可过分保守，也不可过分激进。因此，从决定建立教育基金的那个时刻 开始，就有必要做一个详尽的计划，通过多种理财工具的组合，为教育基 金找到保值增值

5、的途径和手段。三、筹备教育金的四个途径教育金的筹备主要有四种途径：教育储蓄、教育金保险、基金定投和 银行理财产品。它们各具特色，有着自己的优势和劣势。投资者需根据自 身的需求和对风险的承受能力，挑选和组合，以达到最大优化教育金的目 的。教育储蓄的最大优势在于能够享受到国家在利率层面的优惠政策。使 用的是零存整取的储蓄形式，享受的却是定期储蓄的利率。教育储蓄分成 三个存款期限：一年期、三年期和六年期。其中一年期、三年期教育储蓄 的利率是按照开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，而六年 期的教育储蓄是按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息的。但 是，教育储蓄适用的投资人范围小，使用的时

6、候也有着较为严格的规定。 同时，其收益水平偏低，不能为教育金提供足够的增值功能。教育金保险则更加贴合教育基金的需要。目前，教育金保险主要有三 种，一种是纯粹的教育金领取，提供初中、高中、大学期间的教育费用； 一种是专门针对某个阶段教育金的保险，如针对初中、高中或是大学中的 某个阶段，主要是以附加险的形式出现；第三种的保障范围更加广泛，在 “教育金领取 +保障功能”的基础上，有些还会扩展出一些“婚嫁金”、 “创业金”的领取条款。教育金保险最大的优势在于它的保障功能，除在 高中、大学可领取教育金外，若缴费期内家长身故或高度残疾，可免缴以 后各期保险费，但保险合同继续有效。大多数教育金保险，还可附加

7、各类 性价比较好的医疗和意外伤害保险。此外，教育金保险强制储蓄、集中支 付的方式也符合了教育金筹备中专款专用的原则，有效保证了教育金保险 计划的完成。基金定投较适合具有投资专业知识的家长们，以自行进行产品的组合 作为教育金的投资对象。基金定投的优势在于通过长期分次投资达到降低 风险及平均成本的目的，有助于投资者充分利用时间价值，实现教育金的 积累。例如，在子女较幼、教育金积累尚处初级阶段的时候，可以适当选 择具有成长性、风险程度较高的基金类别，比如股票型基金等；而随着教 育金支取期临近，要逐渐降低所投基金的风险级别，以保证资金安全。然 而，此种途径在基金的选择上很考验投资人的理财技巧。另外，有

8、些略为保守的投资者会选择银行保本型结构性理财产品来进 行投资，以积累教育金，银行保本型结构性理财产品，在保证本金安全的 同时，可为投资者带来了较高的潜在回报。但其投资期都较为固定，投资 者要根据教育金的需求时间来选择匹配的理财产品。四、制定教育金计划的五个步骤如果说以上“三个原则”是宏观引导，“四个途径”是实施方法，那 么以下“五个步骤”将是对投资者制定教育金计划的具体行为指导。第一步估算教育基金规模，是指根据孩子的特点和家庭的实际情况， 确定孩子的预期教育程度，并根据当前教育的费用水平，估算出目前所需 要的费用。这也是制定教育金计划的基础。除了通胀率本身，教育费用也有一个显著的增长幅度，有了第二步设 定教育费用增长率，才能精确地了解所需教育金的金额。通常的做法是在 通货膨胀率的水平上加 2%3%。第三步计算出资金缺口是专业性很强的一个步骤。家长们需通过现有 积累和未来所需教育基金的规模，计算出教育基金还需要投入的金额和资 金缺口。第四步选择适合的投资产品则尤为关键。家长们可以根据风险偏好和 理财期限，选择适合的理财产品及产品组合，并严格按照计划进行资金的 投入，逐步建立起教育基金。在初步建立起教育基金的基础上，最后一步审视投资计划并调整也十 分关键。一方面家长们需要对投资产品的表现进行跟踪，并做出筛选和调 整；另一方面，教育基金投资计划的风格要随着教育金