消费金融论文范文-浅议我国消费金融的SWOTword版下载

1、消费金融论文范文:浅议我国消费金融的swotword版下载我国消费金融的swot论文导读：本论文是一篇关于我国消费金融的 swot的优秀论文范文，对正在写有关于消费论文的写作者有一定的参 考和指导作用，论文片段：摘要：消费金融公司作为我国消费金融体系的一个重要组成部分， 在我国“保增长，扩内需”的大背景下，在国家政策的引导下孕育而 生。消费金融主要是为个人耐用消费品和个人一般用途提供贷款，有 审批速度快、服务方式灵活和无需担保、质押等优点，但我国的消费 金融公司存在着运营经验不足、资金来源不足、投资主体单一、竞争 力不足、信用风险较大等理由。我国消费金融的发展应从消费金融公 司内部和外部环境两

2、个方面做出调整，如增加合作商户数量、扩大业 务范围、贷款额度分级、拓宽资金来源方式、加强消费金融知识的宣 传、建立健全个人征信系统、完善信贷法律、法规及监管制度等。关键词：消费金融；swot分析；消费金融策略1007-2101 (2012) 04-0034-07消费在经济发展和研究中占有重 要地位，而金融是为了对现有资源或财富的最优配置。消费金融就是 解决如何使用已有资源来满足消费的需求，是关系国计民生的核心金 融业务。无论是在提高居民生活水平、缓解供需矛盾，还是在推动经 济增长方面，消费金融都发挥了积极的作用。美国是全球消费金融第一大市场，消费金融总量从1950年的250 亿美元上升到200

3、9年的25 000亿美元，增长了 100倍，美国民众的 住房、汽车、耐用消费品都与消费金融有着密切的关系。在我国，随 着经济的不断发展，消费金融应运而生。根据中国人民银行的统计， 到2010年9月，全国在消费方而的贷款已达到了 7.1万亿元，占国 内各项贷款的15%o消费金融公司在西方世界已经存在了 400年之久，但在我国却 刚刚开始亮相。2009年8月13 口，银监会正式公布了消费金融公 司试点管理办法，揭开了我国消费金融公司发展的序幕，目前北京、 上海、成都、天津等四个城市已经进行了试点，由于处在试点阶段， 我国消费金融公司的发展道路还有待探索。本文力图在理论和实践分 析的基础上，提出我国

4、消费金融多元化发展战略。一、文献综述消费金融有狭义和广义的范畴，狭义的是与消费尤其是短期的 简单消费直接相关的融资活动，广义的是不仅局限于日常生活的消 费，还包含了对所有资源的非生产目的的使用和消费。消费金融理由 可以从不同的角度来考虑。从消费者行为的角度来研究消费金融理曲，主要是关心消费者 的金融选择。生命周期理论对消费者的行为目标提出了一个清晰的描 述，即基于一生的考虑来做出消费安排以实现消费效用的最大化。消 费的生命周期理论最早是由modigliani和brumberg (1954, 1980) 提出，消费者会根据自己的财富和收入情况，再加上对未来的预期， 最佳地安排其生命周期中的消费来

5、达到效用的最大化。在此基础上允 许储蓄投资到无风险资产之外的资产，如股票在内的投资组合，这是 samuel so n (1969)和 merton (1969, 1971)投资组合的选择理由。从理论方面来看，近期的行为金融学发展对生命周期的理论基础，如 理性选择理论和理性预期假设都提出了异议。从家庭视角来研究消费金融理由，主要是从家庭的总体资产和 负债情况、家庭的资产配置和家庭的住房资产与消费方面着手。家庭 可以通过金融的角度在时间和风险两个方面进行配置，从而做出最佳 的安排。从金融市场的角度来研究消费金融，主要是考虑消费者的金融 行为受制于他所处的金融环境，尤其是相关的金融市场的影响。从消

6、费金融市场的供给、需求和信息不对称的角度来谈对消费金融的影 响。merton & bodie (1995)提出的从金融功能的角度来分析金融市 场的结构、变迁以及监管理论，它的出发点是界定金融市场的终端使 用者所需要的各种基本金融功能，如支付、投资和风险分散等，金融 服务的提供者如何形成各种市场和机构来有效地实现各种金融功能。消费金融公司是金融市场上的主体之一，本文主要从消费金融 公司的角度来研究消费金融。我国的消费金融公司是指在中国境内设 立的、不吸收公众存款、为国内居民个人提供以消费为目的的小额贷 款的非银行金融机构。我国主要有北银消费金融公司、四川锦程消费 公司、中银消费金融公司和

7、捷信消费金融公司。目前，国外消费金融公司主要以美国和欧盟为代表，发展已相 当成熟，对消费金融公司已经集中到了微观层而进行研究。sidney coftle (i960)论述了消费金融公司的盈利性理由，指出消费金融公 司在回报率的大小、回报率的稳定性、回报率的增速等方面都超过其 他产业。george j benston (1977)在其发表的论文中研究了利率 上限对消费金融公司贷款成本的影响，认为贷款成本同利率有关系。我国消费金融公司发展刚刚开始，研究内容也主要侧重于理论 方面，林跃均(2002)探讨了消费者信用调查、管理和法律等方面的 理由，还提出了建立个人信用制度的倡议。王杰峰(2005)分析

8、了我 国消费信贷业务中的风险因素，提岀了银行如何防范消费信贷风险的 理由。张奎(2009)对消费金融公司产晶和信用卡产晶进行了对比。 张满、许黎莉(2009)分析了制约我国消费信贷发展的理由，并针对 这些理由给出了策略。二、消费金融的理论分析(-)消费金融的内涵所谓消费金融，是指为满足居民对商品和服务的消费需求而提 供的金融服务。居民的消费需求不仅取决于当期可支配收入，同时也 和未来的预期收入有关，而持久收入是消费金融的主要前提，只要消 费者预期未来收入，便可增加现期消费，当消费者的现期收入不能满 足当期需求时，消费者就可能通过借贷预支未来收入来满足当期需 求，消费金融也由此产生。(二)消费金

9、融的理论基础1. 凯恩斯有效需求不足理论。1820年，英国经济学家马尔萨斯 发表政治经济学原理，提出社会有效需求不足。1936年，凯恩斯 发表就业、利息、货币通论，重提有效需求不足，并建立起比较 完整的有效需求不足理论。凯恩斯认为资本主义社会总是处于总供给 大于总需求的状态，总需求不足导致商品滞销，存货充实，生产缩减, 解雇工人，总失业增加，造成经济衰退。为解决经济衰退的理由，凯 恩斯的有效需求不足理论提出整个社会要更加重视消费的作用，提高 消费需求，这一理论也为消费金融的发展提供了理论依据。但是这一 理论也存在一些缺陷，二战后，凯恩斯主义盛行，出现了所谓“繁荣” 的景象，但好景不长，从20世

10、纪60年代到80年代初，西方国家先 后出现了凯恩斯主义所不能解释的经济停滞现象一一失业增加，通胀 加剧。2.持久收入假定论。弗里德曼的持久收入假定论认为，决定 消费者消费支出的主要不是现期收入，而是持久收入。消费者的收入 分为一时收入与持久收入，把消费者的消费分为一时消费与持久消 费。弗里德曼认为，消费者在某一时期的收入等于一时收入加上持久 收入，消费者在某一时期的消费等于一时消费加上持久消费。弗里德 曼认为四个关系量之间，只有持久收入和持久消费之间存在着固定的 比率。以cp表示持久消费，以yp表示持久收入，二者的关系可以表 述为：cp=kypo k依赖利息率、消费者偏好、消费者总物质财产等因

11、 素而变动。持久收入假定强调了消费者未来收入与消费之间的关系。 只要消费者未来预期收入向好，便可增加现期消费，若现期收入不能 满足现期消费支出时，可以根据持久收入的未来预期结果，暂时向消 费金融机构借款，将持久收入转化为现实收入，进行提前消费，此假 定为消费金融的发展提供了重要的理论基础。三、我国消费金融的发展冃前状况（一）我国消费金融的产生背景1. 2007年8月，次贷危机开始席卷美国、欧盟和日本等主要金 融市场，在经济全球化的影响下，发达资本主义国家引起的金融危机 同时也影响到了中国的经济发展。出口作为拉动我国经济的“三驾马 车”之一，在次贷危机影响下，受到了强烈的撞击。为了缓解金融危 机

12、对我国经济的影响，我国急需刺激内需消费来拉动经济增长。2009 年8月，我国出台了消费金融公司试点管理办法，这一新型金融 机构的出现正好符合这个时期的发展需求。在短期看来，建立消费金 融公司能通过推动扩大内需来带动实体经济的发展，而从长远看来， 建立消费金融公司能够解决中国经济过渡依赖投资和出口的理由，是 推动我国经济发展的重要举措。2. 我国的消费金融业务的95%是由商业银行提供，其他机构提 供的个人消费贷款占比较低。由于商业银行在消费金融领域处于垄断 地位，同时能够提供的消费信贷产品仅有住房贷款、汽车贷款和信用 卡业务等有限的儿种，造成我国消费金融产业发展水平较低。随着我 国城市化进程的加

13、快，将产生巨大的耐用品消费需求和发展型消费， 银行和汽车金融公1 2 3 4下一页我国消费金融的swot论文导读：本论文是一篇关于我国消费金融 的swot的优秀论文范文,对正在写有关于消费论文的写作者有一定 的参考和指导作用，论文片段：司所提供的信贷品种已难以满足消费者多样化的需求，而居民旅游、 教育、购买耐用商品等一般用途的个人消费等方面的信贷金融服务仍 然较为欠缺。在这种情况下，消费金融公司的出现正好弥补了这一缺 陷，在提供消费金融融资服务方面定位更加明确，服务方式趋于专业 和灵活，使消费者在融资时更加方便和灵活。(-)我国消费金融公司的岀现我国消费金融公司的出现较晚，从2009年才开始在

14、北京、天津、 上海和成都四地进行试点。作为国家首批试点成立的消费金融公司有 以下几家：1. 北银消费金融公司。北银消费金融公司于2010年3月1日 在北京正式成立，该公司注册资本为3亿元人民币，由北京银行独资 控股。在秉承试点管理办法的精神下，经过一年发展，北银消费 金融公司发放贷款已从开业之初的几万元，到目前己经成功突破6 000万元，平均每月放款规模超过500万元。一年来，北银消费金融 公司积极倡导合规经营，狠抓风险管理，确保了公司的稳健发展。2. 四川锦程消费金融公司。四川锦程消费金融公司于2010年3 月1日在成都成立，该公司由成都银行与马来西亚丰隆银行组成战略 合作者，共同出资组建，

15、是我国首家中外合资消费金融公司。公司注 册资本3. 2亿元人民币，其中成都银行出资占比51%,马来西亚丰隆 银行出资占比49%o3. 中银消费金融公司。中银消费金融公司于2010年6月12 h 在上海正式成立，该公司由中国银行、百联集团及上海陆家嘴金融发 展有限公司共同成立，由中国银行控股，注册资本为5亿元人民币， 出资比例依次为51%、30%、19%,是目前试点的四家消费金融公司相 关范文由写中规模最大的一家。4. 捷信消费金融公司。2010年2月，银监会批准在天津设立消 费金融公司，经过8个月的筹备，捷信消费金融公司于2010年12月 1日正式开业。公司由中东欧大型私有投资集团ppf全资建

16、立，是国 内首家外商独资消费金融公司，注册资本为3亿元人民币。ppf集团 于2004年8月登陆中国从事消费信贷业务，这为天津捷信创造了良 好的起步基础，同时ppf在欧洲还拥有自己的消费金融公司，这种独 特的优势也有利于帮助天津捷信快速转入消费金融公司的轨道。综合以上四家消费金融公司的投资机构可以看出，这些投资机 构都有经营消费信贷业务的经验，对于消费金融公司的发展有一定的 推动作用。其中，三家消费金融公司都由商业银行控股，这就让人担 心我国消费金融公司是否会成为商业银行信贷业务的新载体，从而影 响消费金融公司的独立发展。由于消费金融公司正处于试点阶段，试 点办法对其经营的地域范围有明确的限制：

17、在未经银监会批准的情 况下，消费金融公司不能在其所在地之外省市设立分支机构。总体来 说，消费金融公司还是一个新兴事物，其存在的家数和公司的规模还 有待提高，其发展的道路还有待摸索。（三）消费金融的特点1. 消费金融主要提供个人耐用消费品贷款和个人一般用途贷 款。耐用消费品贷款是指通过经销商由消费金融公司向借款人发放的 用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品的贷款，但不涉及 房屋和汽车的贷款；一般用途个人消费贷款是指消费金融公司申请发 放的用于个人及家庭装修、教育、旅游、婚庆等消费事项的贷款。消 费金融公司的主要业务包括：向境内金融机构借款、境内同业拆借、 办理信贷资产转让、经批准发行金融

18、债券以及与消费金融相关的咨询 和代理业务。2. 消费金融公司只贷不存。贷款资金一般为投资者投入的资本 金，不吸收公众存款。但在银监会批准的情况下还可发行金融债券进 行融资。3. 审批速度快。消费金融公司对贷款的审批可能只要1个小时, 甚至更短就可完成。以消费者购买家电为例，消费金融公司把钱直接 打到商户的账户上，消费者可直接带着电器回家，借款者在之后按照 规定的还款期和还款额进行还款r卩可。4. 服务方式灵活。消费者除了可以到消费金融公司的营业厅办 理贷款外，还可以在与之合作的商户卖场直接办理贷款手续。合作商 户涉及白货商城、电器电子、家饰家装、旅行运动、教育培训等，使 消费者在购物的同时就可

19、以申请贷款。5.无需担保、质押。消费者 在申请消费贷款时，不需要任何的担保品，一般只需要提供本人身份 证和收入证明即可从消费金融公司得到贷款，减少了消费者贷款的压 力。消费金融主要是针对有稳定收入的中低端个人客户。四、我国消费金融发展的swot分析在swot分析策略中，s代表优势（strength）, w代表劣势(weakness), 0 代表机会(opportunity), t 代表威胁(threat), s、 w是内部因素，0、t是外部因素。其战略包括so增长性战略，w0扭 转性战略，st多元化战略，wt防御性战略。以下对消费金融进行swot 分析。(一) 消费金融的优势因素消费金融公司的

20、优势因素包括客户定位明确、服务方式灵活、 审批速度快、贷款无需担保和质押，这些因素大大推动了消费金融在 我国的发展。1. 客户定位明确。目标客户具有针对性，主要为年轻人群、年 轻家庭等具有稳定收入的中低端客户提供消费融资平台，相对向银行 借款，这类人群更容易得到贷款。2. 服务方式灵活。申请者可以在与消费金融公司有合作的商户 卖场申请耐用消费品贷款，申请成功后，消费金融公司把贷款直接划 入商户帐号，使借款人在贷款的同时完成了消费。而商业银行的个人 耐用消费品贷款却不具有此特点，为了达到最终消费目的，消费者通 常要奔波两地办理相关手续。相比而言，消费金融公司的服务方式更 灵活。3. 审批速度快。

21、贷款申请过程中，借款人一般只需提供本人身 份证及工作收入证明即可，大大简化了申请手续，办理时间在1个小 时左右，甚至更短时间就可完成，比在商业银行申请个人贷款手续简 单，时间也短。4. 贷款无需担保和质押。借款人无需向消费金融公司提供任何 担保物便可申请到耐用消费品贷款和一般用途贷款，在物质上大大减 轻了消费者借款的负担。（二）消费金融的劣势因素试点阶段消费金融公司的劣势主要表现为公司运营经验不足， 资金来源不足，投资主体单一，竞争力不足，信用风险较大。1. 运营经验不足。消费金融公司作为中国的一种新型机构，其 发展道路还有待探索，由于处于试点阶段缺乏经验，只有更多地向国 外市场学习。但限于中

22、国国情的特殊性，又面对较大的不确定性。2. 资金来源不足。消费金融公司的一大特点就是不吸收外部存 款，资本金的来源主要依靠投资人的投入，但试点办法对投相关 资人的要求较高，规定主要投资人需具备5年以上消费金融领域从业 经验、资产不低于600亿元人民币等条件，可见，投资消费金融公司 的门槛相当高，这让许多投资机构望而却步，不利于消费金融公司的 发展壮大。3. 投资主体单一。目前试点的四家消费金融公司，其中有三家 都是由我国商业银行控股，而消费金融公司能否突破商业银行消费信 贷结构，开创新的消费模式，还是个未知数。其有可能成为银行业务 的新载体，以“换汤不换药”的形式经营下去，从而影响我国消费金

23、融公司的独立发展。4. 竞争力不足。产品种类受限：消费金融公司试点管理办法 规定，消费金融公司的业务范围不涉及汽车和房贷，但我国目前消费 贷款主要以汽车和住房为主，耐用消费品贷款和一般用途消费品贷款 所占比重较小，由此消费金融公司自然损失了大量客户资源；贷款额 度受限：消费金融公司向个人发放消费贷款不得超过借款人月收入的 5倍，贷款额度的高低完全取决于月收入这项指标，且总额度是固 定不变的，不会随着消费者信用度的增加而增加。从这一点来看，信 用卡更有优势，而消费金融公司只能从担保、抵押及办理速度方面吸 引潜在的消费者。利率方面：按照规定，消费金融公司发放的贷款利 息从贷款发放开始计算，利息按照

24、借款人的信用风险评定，不得超过 央行基准贷款利率的4倍，现行央行一年期基准贷款利率为5. 56%, 可知，消费金融公司最高利率可达22. 24%o这一利率远高于商业银 行或其他金融机构指定的贷款利率。5. 信用风险较大。消费金融公司的独特之处在于无需担保和质 押，贷款办理速度快，而这两点恰恰又是其致命的弱点，这种信贷模 式大大增加了消费金融公司的信用风险。以北银消费金融中心来分 析，在办理贷款过程中，借款人只需提供身份证及工作证明或收入证 明，即可在一个小时左右完成贷款，而对消费者的信用审核也只是根 据证明材料这一项内容，在资源有限3 4下一页我国消费金融的swot论文导读：本论文是一篇关于我

25、国消费金融 的swot的优秀论文范文,对正在写有关于消费论文的写作者有一定 的参考和指导作用，论文片段：和时间有限的情况下，并不能保证消费者所提供的信息是正确无误 的。在这种情况下，消费金融公司的信用风险大大增加，要调查一个 人的信用情况就做不到快捷，做到了快捷，又可能面对信用风险，这 显然是一种困境。而消费金融公司为了保持自己的独特性，只能放弃 了信用风险。在无担保的情况下，若岀现了消费者违约的现象，却没 有相应的物品进行补偿，极易造成消费金融公司的坏账。（三）消费金融的机会因素现阶段，我国的国内环境也给消费金融公司提供了一定的发展 空间，机会主要表现在国家政策的支持，目标客户思想先进，社会

26、保 障制度不断完善，这些都为我国消费金融公司的发展提供了良好的外 部环境。1. 国家政策支持。在经济危机的阴霾下，我国对外出口受到了 严重的冲击，从20072009年，进出口净额对我国经济的拉动一直 处于下降趋势，2009年对我国经济的拉动点为-3.7 （见表1）,在这 种情况下，急需拉动内需，保持经济增长，而消费金融公司的产生正 符合了这一时期的特点，为了完成向消费型经济的转型，未来很有可 能会岀现一系列刺激消费的政策，而消费金融公司本身也是政策的产 物，在这种趋势下，相信消费金融公司能够成为我国消费金融体系中 重要的一环。2. 目标客户思想先进。商业银行已将中端以上的客户瓜分殆 尽，而未来

27、信贷市场上最具消费潜力的那部分人群还有待挖掘，消费 金融公司主要定位于以年轻人群及年轻家庭为主的中低端客户，这部 分消费群体的思想较为前卫，对新鲜事物的接受能力强，敢于尝试新 的消费方式，且很注重效率优先，这些特点都对消费金融公司的服务 产生了需求。3. 社会保障制度不断完善。目前，我国社会保障制度的基本框 架已经确立，其中，社会保险是体系中的核心内容。根据图1可知， 从2008-2010年各项保险的参保人数呈现岀逐年增加的趋势，其中 医疗保险的增长速度较快。根据2010年统计年鉴得知，截至2010年 末，我国2 678个县（市、区）开展了新型农村合作医疗工作，新型 农村合作医疗参合率为96.

28、 3%o新型农村合作医疗基金支出总额为 832亿元，累计受益7亿人次。全国列入国家新型农村社会养老保险 试点地区参保人数10 277万人。年末全国领取失业保险金人数为209 万人。随着社保制度体系的不断完善，居民在不用担心基本生活和医 疗保健的情况下，会将更多资金投向消费市场，从而推动我国消费信 贷需求的增加。4.信贷需求多样性。目前我国从事消费信贷的金融 机构类型较少，主要由商业银行垄断，业务集中于住房贷款和汽车贷 款，以耐用消费品为主的个人信贷业务相对较少，规模和专业化程度 都有所欠缺，随着我国居民消费观念的改善，对消费信贷的需求也会 多种多样，而消费金融公司的产生正好能够弥补个人消费信贷

29、业务的 空白，有利于推动金融机构的专业分工，完善我国消费金融体系。（四）消费金融的威胁因素我国消费金融公司所面对的威胁主要有，消费信贷需求不足， 竞争对手的威胁，个人信用体系不完善以及法律制度不健全。只有关 注这些威胁因素才能更好地制定出应对威胁的决策。1. 消费信贷需求不足。我国居民自古有量入为出的消费习惯， 一般倾向以当期收入为基础来消费支付，推崇勤俭持家，未雨绸缪， 认为欠债是不光彩的，对“寅吃卯粮”嗤之以鼻。受传统文化的影响, 我国居民对“用明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受， 加之我国居民的人均收入水平较低和承贷能力不足，这些因素都限制 了消费信贷需求，通过表2可以看岀，从

30、20042010年，我国居民 消费信贷总额占金融机构贷款总额的百分比一直处于较低水平，直到 2010年才刚刚达到15. 7%,相对于中国13.39亿的人口，这数字未免 有些“寒酸” o而消费金融公司生活在这种需求不足里，必定面对较 大挑战。2. 竞争对手的威胁。我国消费金融公司的竞争对手主要有商业 银行、汽车金融公司、小额信贷公司及典当行，但从消费金融公司所 经营的产品种类来看，最大的威胁来源于商业银行的信用卡业务。而 在其面前，消费金融公司并未凸显出明显的优势和亮点：（1）信用卡 的知名度明显高于消费金融公司，根据偏见理论，消费者会更倾向于 前者；（2）消费金融公司的起息日为贷款发生的当天，

31、而信用卡业务 有50多天的免息期，后者可以减少利息负担；（3）消费金融公司的 最高贷款额度为借款人月收入的5倍，额度没有提升的机会，而信用 卡会随着消费者信用度的增加而增加，借款人会更倾向于大额度消 费；（4）消费金融公司的贷款利率相对较高，幅度上限为基准利率的 400%,相比之下，信用卡的利率显得比较低。3. 我国个人信用体系不完善。在发达国家，个人信用记录早已 是市场经济的基石，而我国个人信用制度的建立时间还较短。国内大 多数城市和商业银行刚刚建立起了个人资信管理体系，现在可查到的 信用情况只有个人名下的信用卡、房贷和车贷等通过银行发生的贷款 记录，无法查询其受罚信息和司法信息等。有可能消

32、费金融公司的潜 在客户群体刚开始涉及信贷领域，那么这些人的其他基本信息更是无 从得知，将使消费金融公司无法判断其客户的信用质量，在信用体制 缺失的情况下，并不能保证消费金融公司客户的信用质量，所以现阶 段消费金融公司的主要难题就是如何在一个信用体系不完善的环境 中发展壮大起来，如何寻找良好的客户群。4. 缺少完善的个人征信法律制度。完善的法律程序是建立稳定 征信体系的首要条件，我国目前的消费信贷法律体系尚不健全，还没 有一部系统的信用法律来支持我国消费金融的发展，对于违规的消费 者如何进行处理还没有明确的法律规定，消费金融公司在无担保的情 况下更容易面对信贷风险，在没有法律的保障下，催收欠款变

33、得毫无 保障。因此我国必须加快制定相关法律，严厉打击故意脱逃债务等违 约行为，不仅要采取经济手段进行处罚，还要依照情节的严重程度结 合刑事处罚，通过这些手段使消费金融公司的债权得以保护。通过以上消费金融发展过程中的优势、劣势、机会和威胁因素, 应用swot矩阵进行以下组合分析。通过对内部环境和外部环境的矩阵分析，得到了相应的策略组 合，只有采取合理有效的措施，才能推动我国消费金融公司的发展。五、我国消费金融的发展策略通过对我国消费金融公司的优势、劣势、机会与威胁的分析， 本部分主要从消费金融公司内部和消费金融外部环境两个方面提出 相应的策略。(-)消费金融公司内部策略1. 增加合作商户数量。扩

34、大消费金融的一大策略是和商户结成 合作关系，把消费金融服务融入其中。结成合作商户一方面可以通过 合作商户直接接触消费者，准确把握市场脉搏，有针对性地提供服务, 从而满足消费者的消费需求；另一方面通过商家采取优惠促销活动， 有效引导消费，使消费者在购买到最优惠产品的同时享受快捷便利、 全方位一体化服务。目前我国四家试点的消费金融公司都确立了自己 的合作商户，在此基础之上，可以借鉴国外消费金融经验，通过建立 业务合作联盟，与销售商户、售后服务商等建立合作关系，依托大型 的零售商和耐用消费品生产企业开展消费金融业务等方式，扩大合作 商户的范围。2. 扩大业务范围。按照有关规定，我国消费金融公司只能从

35、事 耐用消费品和一般用途贷款的业务。但从长远看来，消费金融公司还 是应将车贷、房贷纳入其经营业务范围，发挥自身灵活的优势，同汽 车生产厂商或房地产开发商合作，推出优惠贷款方案，打破商业银行 的垄断，开创多元化的营销模式。我国消费金融公司还可以借鉴国外 全方面的营销模式，积极拓展延伸服务以吸引潜在的消费者。女山在 德国，凡是在大众汽车金融公司办理消费贷款，客户就能获得在保险、 维修、燃油、驾车旅行等方面的消费便利，还能得到低于市场价格水 平的购车价格。3. 利率灵活化。试点办法中规定，消费金融公司的贷款利 率不高于基准贷款利率的4倍，这就给了消费金融公司一个可以选择 的空间，若利率太高，则会使中

36、低端消费者望而却步，若利率太低则 不能弥补成本，消费金融公司在制定利率政策时应区别对待，对首次 申请贷款的消费者可以设定稍高的利率，但最好不要与银行无担保产 品或信用卡利率相差悬殊，只有在这种情况下才能吸引消费者；对于 二次及多次申请者，可以根据承贷能力和累计的信用记录，适当降低 贷款利率，让消费者切身感受到消费金融公司的优势，这样既可以降 低信用风险，又可以增加客户数量，从而增强盈利能力。4. 贷款额度分级化。试点办法中规定，在发放贷款额度方 面，不能超过借款人贷款额度的5倍。但这一规定，只是针对我国目 前的信贷市场环境而言，随3 4下一页我国消费金融的swot论文导读：本论文是一篇关于我国

37、消费金融 的swot的优秀论文范文,对正在写有关于消费论文的写作者有一定 的参考和指导作用，论文片段：j 消费经济，2005, (3)3张满红，许黎莉制约我国消费信贷发展理由及策略分析j 北方 经济，2009, (3)4汪洋，白钦先消费金融发展的理论解释与国际经验借鉴j 金融理论与实践，2011, (1)5中国银监会消费金融公司试点管理办法eb/ol http : finance, sina. com. cn, 2009-08-13.6冯金辉.中国消费金融公司发 着我国个人征信体系的完善和相关法律制度的出台，这一上限指标 定会有所突破。而消费金融公司，也不能一味地等着环境来适应自己, 在今后的

38、发展中，可以针对客户的不同信用等级对贷款额度进行阶梯 式的分类，信用等级高的客户可以给予更高的贷款额度。5.扩大投 资主体。由于试点办法对消费金融公司的投资主体设立了严格的 限制，所以冃前试点的京、沪、蓉三家消费金融公司都是由商业银行 控股，这一点不利于这类新型金融机构的独立发展，在国际上比较成 熟的市场中，构成消费金融公司的主体大都呈现多元化的形态，商业 银行并不是其中的主要部分。女口：美国消费信贷的主要提供者除了商 业银行，还有财务公司、储蓄机构、信用社以及非银行金融机构等； 在政策的允许范围内，我国消费金融公司也应逐步扩大投资主体范 围，主体多元化能为消费者提供更多的选择，也为消费金融产

39、品创新 提供动力，增强消费金融市场的竞争力。6.拓宽资金来源方式。在试点阶段，消费金融公司资本金的来 源主要依靠投资者的投入，银监会对发行金融债券有较严格的限制， 在短时间内，完成注入新资金的融资方式不太现实。而向金融机构同 业拆借又不能满足公司对资金长时间使用的要求，在此情况下，我国 可以允许消费金融公司增资扩股，只要新投资者符合了相关的规章制 度，就可以成为消费金融公司的“新鲜血液” o（二）消费金融外部环境策略1.宣传消费金融知识。宣传消费金融知识可以增强消费者的信 用观念，使消费者了解信用知识、金融知识以及消费金融的政策法规 等，并帮助消费金融的客户做风险收益分析。宣传方式可以多种多样, 例如通过在社区开设周末讲堂等宣传形式，转变我国居民传统的消费 观念，扩大消费信贷需求，使更多的消费者接受信贷的消费模式。2. 完善社会保障制度。虽然我国社会保障体制的基本框架已经 设立，但覆盖领域并不建全面，部分缺乏基本生活保障的城乡居民， 也缺少贷款消费的信心，这在某种程度上影响了我国消费信贷的发 展。我国应该在原有的基础上进一步完善健全社会保障制度，这有利 于提高老百姓消费的信心，也有利于贷款消费的发展。3. 建立健全个人征信系统。消费金融公司能够健康发展的一个 重要前提是要建立一个健全