农村金融机构信贷业务风险管理研究

1、    农村金融机构信贷业务风险管理研究    曹景【摘 要】 近年来随着我国经济的不断发展，农村金融机构信贷业务也有了一些新的进展，但较高的信贷风险严重阻碍着农村金融机构信贷业务的前进步伐。因此，研究农村金融机构信贷业务风险管理就显得尤为重要。鉴于此，本文首先对我国农村金融机构信贷业务的现状进行了简单阐述，在此基础上分析了现阶段我国农村金融机构信贷业务发展过程中存在的问题，最后结合我国实际情况提出了提升农村金融机构信贷业务风险管理水平的措施。【关键词】 农村金融机构 信贷业务 个人征信 风险管理一、前言随着我国经济不断发展，金融在市场经济建设中发挥着关

2、键作用，金融机构能够协调社会资源分配，为经济建设投入资金支持。城乡发展不平衡问题和三农问题一直是政府重点关注的问题之一，农村金融机构作为金融市场中的组成部分，在农村经济发展中起着重要作用。作为农村金融机构中的主体，农村信用社主要为农村提供小额信贷服务。小额信贷服务申请方便快捷，无需抵押，有利于缓解农民的资金紧张难题，受到广大农村居民的欢迎，有利于增加农民收入，促进农村经济发展。但是，农村信用社的小额信贷也存在着较高的坏账风险。由于农村金融机构的风险管理不健全、风险识别和处理不到位，农户的还款意识较差、还款能力较低，农村金融机构面临着较高的信贷业务风险。需要对此加强重视，并采取措施进行监管，以降

3、低农村金融机构面临的信贷风险，使农村居民养成及时还款的良好习惯，助推农村经济建设。二、农村金融机构信贷业务发展存在的问题（一）前期信贷业务风险识别不足。风险识别是金融机构保证经营稳定，降低金融市场冲击的重要手段，有效的风险识别有利于金融机构及时发现和处理经营过程中存在的风险，并采取应对措施，降低信用风险。农村信用社在将资金贷给农户之前，需要对其进行风险识别和信用行为分析评估，这就需要对借款者自身的品德素质、资产情况进行详细准确的调查。由于农民收入主要来源于土地，而土地种植收入受到天气的影响，存在较大不确定性，因此对农民资产进行评估时存在一定误差，并且还会受到银行中担任评估工作的工作人员自身素质

4、的影响，存在主观性。农村金融机构对借款者的风险识别方式单一，无法从多角度综合分析借款者的素质，风险识别结果存在误差。此外，在进行前期风险识别时，需要工作人员深入实际走访调查，了解借款者的具体情况，而不是仅听借款者的片面之言，才能保证前期调查的可靠性，降低信贷风险发生的概率。然而有些工作人员并没有真正深入农村进行实际调查，没有考察资料中数据的真实性，很容易忽略一些潜在风险，不利于农村金融机构的长远发展。在将资金贷出之后，农村金融机构应该定期开展贷后回访工作，以保证及时更新借款者的资产情况和还贷情况。然而由于农村交通不便，银行工作人员对贷后回访工作不积极，甚至有些工作人员没有去落实借款者的资产情况

5、，造成信贷风险发生的概率增加。风险识别不足，容易增大发生坏账的概率，增加后期信用风险，需要对前期风险识别提起足够重视。（二）征信制度不健全，双方存在信息不对称。农村金融机构开展信贷业务时，首先需要面对的问题就是信息不对称。农村居民主要收入来源是土地种植收入，相比城镇居民工资收入来说，土地种植最终收入存在较大不确定性，农村金融机构无法获得农民的准确的财产收入情况，也无法获得农民的信用情况记录，信息不对称增加了农村金融机构信贷业务的潜在风险。一方面，农村金融机构在提供信贷时需要借款人出具相关证明材料，这些证明材料是由借款者自行准备，存在虚假瞒报的可能;另一方面，目前我国的个人征信信息建设还不完善，

6、信息更新不及时，并且由于农村自身的特性，土地经营收入暂时无法及时录入系统。征信制度不健全，个人征信信息不完善，使得农村金融机构被迫选择更加主观的判断方法，在操作过程中存在很大主观性，增加了风险识别的难度，有可能增加坏账概率，不利于农村金融机构信贷业务的可持续发展。（三）风险控制和处理机制不健全。整体来说，农村金融机构中的工作人员的专业知识储备不足，风险管理意识较低，没有对信贷业务的风险控制有充分的认识和理解，农村金融机构中的风险控制和处理机制也不健全，无法对信贷业务风险及时做出应对。商业银行在进行商业贷款时需要评估借款人的资质状况，并要求有一定的抵押，以便降低贷款风险。而农村金融机构提供小额信

7、贷服务，借款者仅凭信用可以获得小额贷款，无需提供抵押品。由于农民有可能出现无法及时还款的情形，农村金融机构要承担较大的潜在经济损失。由于农村金融机构的信贷业务有一定的政府支持，這使得部分农村金融机构中的管理人员更多的重视业绩和利润，忽视潜在风险，增加了信贷风险发生的概率。要将风险控制和处理责任落实到部门和岗位上，进而落实到具体人员身上，并形成制度条例，从多方面提高工作人员对信贷业务风险的重视，从而进行更加精准化的信用评估，降低信贷业务风险，保证农村金融机构正常运营。农村金融机构的风险处理机制不完善，当出现拖欠还款的情况时，主要采取派工作人员进行回访调查，然后适当放宽还款期限的措施，并没有一套标

8、准化、流程化的还款风险处理办法。这可能造成一些人产生蓄意拖欠行为，扰乱正常的农村金融市场秩序，不利于后期信贷业务的正常开展，给农村金融机构和其他借款人都带来损失，增加信贷业务风险。三、提升农村金融机构信贷业务风险管理水平的措施（一）运用现代信息技术完善征信系统。虽然我国目前已经建立了征信系统，并收集了大量的企业和个人信用记录数据，但是小额信贷的征信系统并不健全，使农村金融机构不能对信贷风险进行有效把控，增加了坏账概率。因此需要运用现代信息技术完善征信系统，加强风险控制。首先，农村金融机构在对借款人进行信用评价时，要综合运用多种方法，将主观评价与客观数据分析相结合，建立完善的评价指标系统。其次，

9、要把前期实际调查的情况形成书面记录，并录入客户信贷数据系统中，并进行定期动态更新，保证能够动态监测借款人的信用情况。要利用现代信息技术建立信贷信息数据共享平台，完善征信系统，将借款者的信用信息录入系统，既为以后的信贷业务提供数据支持，也对借款者形成信用行为约束，降低其违约失信的概率。（二）从多方面提高风险识别和处理能力，降低信贷风险。要想提高信贷业务的风险识别能力，首先需要提高前期调查水平。在开展信贷业务之前要对借款人的信用情况和资产情况进行详细调查，从多方面核实资料的准确性和完整性。客户经理要进行实地走访，不断调整资料中的数据，尽可能的準确评估其所处的信用等级，明确其借款用途，保证将借款资金

10、用于正途，从而剔除不良借款者，降低违约拖欠贷款的概率，降低经营性风险。其次，要建立贷中和贷后监管制度。要加强对借款者的动态回访监管，审查其资金使用情况和收益状况，并根据实际情况动态调整贷款利息，为降低借款者的还款压力，可以适当减免其要承担的利息。要设立专门工作人员负责贷后跟踪调查，对借款者和贷款负责人员进行定期审查监管，提高信贷业务的效率的同时保证风险处于可控范围内，并形成书面报告，以备后期出现问题时追责，强化信贷业务工作人员的责任意识。（三）加强人才队伍建设。农村金融机构的信贷业务的有效开展对工作人员有较高要求，因此要想提高信贷业务的效率，降低信贷风险，就需要加强人才队伍建设。农村金融机构要

11、吸收引进优秀人才，加强内部员工培训，提高团队员工整体素质，从而推动信贷业务的创新升级，提高风险识别和处理能力。同时要强化员工的责任意识和风险意识，制定信贷业务风险追责机制，实现责任到岗、有责必担，从而使员工在开展信贷业务时，主动将风险控制在合理范围内。要提高农村金融机构中的管理人员的综合素质，使其不仅局限于业绩的提升，更重视机构整体的可持续发展，从而发挥更有效地领导，推动农村金融机构信贷业务的高质量发展，实现对信贷风险的有效识别和处理，发挥金融对农村经济的带动作用，从而促进农村经济的发展。四、总结农村经济的发展离不开农村金融机构的支持，农村金融机构中的信贷业务有利于缓解农村居民的资金紧张问题，

12、从而推动农村经济建设。然而由于农村信贷业务无需抵押，仅凭信用即可获得借款，且农村居民收入不稳定，因此信贷业务存在较高风险，且存在较高坏账率。农村金融机构信贷业务在发展过程中还存在诸多问题。首先是对信贷业务的风险识别意识和能力不足。农村金融机构对借款者的风险识别方式单一，对借款者的信用评价存在较大主观性，有些工作人员并没有进行实际调查，资料中数据的真实性存在质疑。此外，征信制度不健全，农村金融机构和借款者之间存在信息不对称。农村金融机构在识别借款者提供的资的真实性方面存在难度，当前我国的个人征信信息建设还不完善，使得农村金融机构在操作过程中存在主观性，增加了风险识别的难度。最后，风险控制和处理机制不健全。农村金融机构没有形成系统化的风险控制和处理机制，工作人员的专业素质有待