第三章网络银行(网络金融东南大学,曹卉宇)

1、第第 十一十一 讲讲主讲教师：曹卉宇主讲教师：曹卉宇东南大学远程教育东南大学远程教育第三章第三章 网络银行网络银行银行体系银行体系 中央银行 商业银行 专业银行 政策性银行 3.1 网络银行概述网络银行概述 1、网络银行是指采用数字通信技术，以因特网 作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众 办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。 网络； 网上金融服务的提供者； 网上金融服务的消费者；3.1.1 网络银行的含义及基本内容网络银行的含义及基本内容 一、网络银行的含义一、网络银行的含义3.1 网络银行概述网络银行概述2、 网络银行与电子银行 电子银行是指商业银行利用计算机和网络通讯技术，通过语言

2、或其他自动化设备，以人工辅助或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务。3、网络银行的形式 网络分支银行 纯网上银行3.1.1 网络银行的含义及基本内容网络银行的含义及基本内容 一、网络银行的含义一、网络银行的含义3.1 网络银行概述网络银行概述二、网络银行服务的基本内容二、网络银行服务的基本内容1、服务范围 资产业务、负债业务和中间业务。2、服务手段网上银行的服务品种和服务的工具；客户的需求与金融创新的相互作用。3、服务环境 协调。4、服务效率 服务的快捷程度和服务的准确性。5、服务质量对客户需求的满足程度；三个层次：友好、创新、定位。3.1.1 网络银行的含义及基本内容网络银行的含义及基本内

3、容3.1 网络银行概述网络银行概述1、打破了传统银行的组织机构；传统银行依靠增设分支机构聚集廉价存款、进行规模扩张；网络银行通过建立网站，设立虚拟营业网点；网络赋予中小银行和大银行相同的发展空间；网络银行不设任何分支机构将业务开展到世界的每一个角落。3.1.2 网络银行的主要特点及功能网络银行的主要特点及功能 一、网络银行的主要特点一、网络银行的主要特点3.1 网络银行概述网络银行概述2、信用的重要性更加突出客户通过虚拟的系统和帐号密码进行业务操作；银行开放的网络系统构成银行信用的一部分；信息传递、系统的稳定性、对信息处理的准确性影响着银行的信用；评价银行信用的标准发生改变。3.1.2 网络银

4、行的主要特点及功能网络银行的主要特点及功能 一、网络银行的主要特点一、网络银行的主要特点3.1 网络银行概述网络银行概述3、具有低廉的成本优势；经营成本降低；网络银行的储户结存额较高，可以获得较高的利率。3.1.2 网络银行的主要特点及功能网络银行的主要特点及功能 一、网络银行的主要特点一、网络银行的主要特点3.1 网络银行概述网络银行概述4、提供全天候服务；在有关安全设施的保护下，客户可在不同的计算机终端办理银行业务；任何时间、任何地点、任何方式向客户提供金融服务。3.1.2 网络银行的主要特点及功能网络银行的主要特点及功能 一、网络银行的主要特点一、网络银行的主要特点3.1 网络银行概述网

5、络银行概述5、银行经营目标安全性、流动性的实现方式发生改变。银行资金的安全已不再是传统的保险箱、保安人员所能保障。银行资金的最大威胁来自黑客的袭击。网络货币的独特存取方式带来了流动性需求的改变。3.1.2 网络银行的主要特点及功能网络银行的主要特点及功能 一、网络银行的主要特点一、网络银行的主要特点第第 十二十二 讲讲主讲教师：曹卉宇主讲教师：曹卉宇东南大学远程教育东南大学远程教育3.1 网络银行概述网络银行概述1、公共信息的发布； 一般包括银行的历史背景、经营范围、机构设置、网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规、经营状况以及国内外金融新闻等。 向客户提供有价值的金融信息，同时起到广告

6、宣传作用。 客户认识银行，了解银行。3.1.2 网络银行的主要特点及功能网络银行的主要特点及功能 二、网络银行的功能二、网络银行的功能3.1 网络银行概述网络银行概述2、客户的咨询投诉； 以E-mail，bbs为手段； 建立网上银行的市场动态分析反馈系统； 了解客户关注的焦点以及市场的需求走向； 为银行的决策提供依据。3.1.2 网络银行的主要特点及功能网络银行的主要特点及功能 二、网络银行的功能二、网络银行的功能3.1 网络银行概述网络银行概述3、帐户的查询； 查询帐户状态、帐户余额、帐户一段时间内的交易明细； 查询企业集团的跨地区的多帐户的帐务； 不涉及客户的资金交易或帐务变动。3.1.2

7、 网络银行的主要特点及功能网络银行的主要特点及功能 二、网络银行的功能二、网络银行的功能3.1 网络银行概述网络银行概述4、申请和挂失； 存款帐户、信用卡的开户、帐户挂失； 电子现金、空白支票申领； 预约服务的申请和撤消； 企业财务报表、国际收支申报的报送； 贷款、信用证开征的申请； 在线填写。3.1.2 网络银行的主要特点及功能网络银行的主要特点及功能 二、网络银行的功能二、网络银行的功能3.1 网络银行概述网络银行概述5、网上支付功能。 标志性功能； 资金实时结算； B to B和B to C；（1）内部转帐；（2）转帐和支付中介；（3）金融服务创新功能3.1.2 网络银行的主要特点及功能

8、网络银行的主要特点及功能 二、网络银行的功能二、网络银行的功能3.1 网络银行概述网络银行概述 企业客户； 数据经过加密在网上传输； 客户终端是企业客户使用网上银行的工具； 客户身份确认的密码管理； 系统日志。3.1.3 网络银行的业务网络银行的业务 一、网上公司银行业务一、网上公司银行业务3.1 网络银行概述网络银行概述1、帐务查询；2、内部转帐；3、对外支付；4、活期定期存款互转；5、工资发放；6、信用管理；7、子公司帐务查询及信用管理；8、集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理；9、网上信用证；3.1.3 网络银行的业务网络银行的业务 网上公司银行服务包括网上公司银行服务包括3.1 网

9、络银行概述网络银行概述10、金融信息查询；11、银行信息通知；12、客户查询服务；13、集团查询服务。 余额查询服务； 历史交易查询服务； 汇款信息查询服务； 客户帐户实时查询服务； 国际结算业务网上查询服务。3.1.3 网络银行的业务网络银行的业务 网上公司银行服务包括网上公司银行服务包括3.1 网络银行概述网络银行概述 是指银行的广告、宣传材料、业务种类和特点、操作规程、最新通知、年报等综合信息；1、公用用信息发布；2、银行业务介绍；3、存款利率发布；4、贷款利率发布；5、外汇牌价发布；6、外汇利率发布；7、外汇买卖牌价；3.1.3 网络银行的业务网络银行的业务 二、公共信息业务二、公共信

10、息业务3.1 网络银行概述网络银行概述8、分行或营业所分布情况；9、ATM分布情况；10、银行特约商户；11、国债情况；12、最新经济快递；13、客户信箱服务。3.1.3 网络银行的业务网络银行的业务 二、公共信息业务二、公共信息业务第第 十三十三 讲讲主讲教师：曹卉宇主讲教师：曹卉宇东南大学远程教育东南大学远程教育3.1 网络银行概述网络银行概述客户群体是个人客户身份认证：数字证书1、对私业务查询 （1）金融卡私人理财业务 （2）金融卡私人理财业务查询 （3）查询帐户基本信息 （4）查询某存款子帐户信息 （5）查询所有存款子帐户信息 （6）查询贷款子帐户利息 （7）下载对帐单3.1.3 网络

11、银行的业务网络银行的业务 三、个人客户银行业务三、个人客户银行业务3.1 网络银行概述网络银行概述2、储蓄理财转帐业务（1）活期转定期（2）活期转整整（3）活期转零整（4）活期转存本（5）活期转零整续存3.1.3 网络银行的业务网络银行的业务 三、个人客户银行业务三、个人客户银行业务（6）定期转活期（7）整整转活期（8）零整转活期（9）存本转活期（10）活期还贷款3.1 网络银行概述网络银行概述3、私人储蓄业务（1）私人储蓄业务查询（2）查询存款帐户信息（3）查询未登折信息（4）查询存款帐户历史明细信息（5）查询贷款帐户信息（6）修改帐户密码（7）帐户挂失与解除挂失3.1.3 网络银行的业务网

12、络银行的业务 三、个人客户银行业务三、个人客户银行业务3.1 网络银行概述网络银行概述4、金融卡理财业务代收代缴业务（1）申办代缴各种费用（2）代缴各种费用5、公积金贷款业务6、金融卡消费业务7、客户金融咨询服务8、客户意见反馈服务3.1.3 网络银行的业务网络银行的业务 三、个人客户银行业务三、个人客户银行业务3.1 网络银行概述网络银行概述 一、网络银行将改变传统银行的经营理念一、网络银行将改变传统银行的经营理念传统银行的经营理念注重地理位置、资产数量、分行和营业点的数量；网络银行的经营理念则在于如何获取信息 并最好地利用这些信息为客户提供多角度、 全方位的金融服务；网络银行服务以人为本。

13、3.1.4 网络银行与传统银行的异同网络银行与传统银行的异同3.1 网络银行概述网络银行概述 二、网络银行将改变传统的银行营销方式二、网络银行将改变传统的银行营销方式传统银行的销售渠道是分支行及广泛分布的营业网点；传统银行的营销策略是以产品为导向的；网络银行的营销渠道是网络以及基于网络的代理商；网络银行的营销策略是以客户为导向的。3.1.4 网络银行与传统银行的异同网络银行与传统银行的异同3.1 网络银行概述网络银行概述 三、网络银行能在更大范围内实现规模经济三、网络银行能在更大范围内实现规模经济传统银行的规模扩张模式：网络银行的信息技术投资规模庞大，低成本扩张；打破地域的限制。3.1.4 网

14、络银行与传统银行的异同网络银行与传统银行的异同3.1 网络银行概述网络银行概述 四、网络银行的服务范围更为广泛四、网络银行的服务范围更为广泛向客户提供所有金融服务产品，包括交易、信贷、投资、保险和财务计划；网络银行的信息资源优势；盈利结构多元化。3.1.4 网络银行与传统银行的异同网络银行与传统银行的异同3.1 网络银行概述网络银行概述 五、网络银行将会使传统的银行竞争格局发生改变五、网络银行将会使传统的银行竞争格局发生改变不再是传统的同业竞争、国内竞争；金融业与非金融业、国内与国外、网络银行与传统银行等多元竞争格局；网络银行进入壁垒低；为中小银行提供了和大银行再相对平等条件下竞争的机会。3.

15、1.4 网络银行与传统银行的异同网络银行与传统银行的异同3.1 网络银行概述网络银行概述 六、网络银行将给金融监管带来挑战六、网络银行将给金融监管带来挑战传统的金融监管方式不再有效；未立法；国际合作、信息共享。3.1.4 网络银行与传统银行的异同网络银行与传统银行的异同第第 十四十四 讲讲主讲教师：曹卉宇主讲教师：曹卉宇东南大学远程教育东南大学远程教育3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势 金融电子化的发展： 自动提款机 无人银行 电话银行 家庭银行 网络银行 发达国家网络银行的业务量可观，且网上支付结算的比例将会增加。 网上金融的发展总体上处于不平衡状态。3.2 网络银行的发展趋势网络

16、银行的发展趋势一、美国一、美国1、1994年始，美国的网上商务进入突飞猛进阶段。2、1995年10月18日，SFNB开始营业。 1998年10月被皇家银行金融集团收购。3、1997年7月，美国发布全球电子商务框架报告。4、1998年4月，美国商务部公布崛起中的数字经济报告。5、目前，美国1000多家银行中的大部分银行已经推出因特网联机服务。6、大金融机构态度较为谨慎，不急于扩大网上交易规模，而是将网络交易安全放在首位。3.2.1 发达国家网络银行的现状发达国家网络银行的现状3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势二、欧洲二、欧洲1、欧洲使用网络金融服务的客户比例领先于美国。2、欧洲的网络银

17、行将不同方式的服务结合起来。3、欧洲一些国家的网络银行发展迅速。4、欧洲银行在网上转帐、电子钱包等方面进行了 不少大胆的尝试，在某些国家内部形成了全国性 的基于因特网的信用卡支付系统。5、利用智能卡取代现金和支票。6、欧洲版的电子货币对美国版的电子货币构成威胁。3.2.1 发达国家网络银行的现状发达国家网络银行的现状3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势三、日本三、日本1、1996年，日本政府投入3.2亿日元推动电子商务，成立ECOM。2、日本很多银行推出网上银行服务。3、网络货币得到推行。4、非银行机构进军网络银行业。5、2001年11月1日，日本网络银行与富士通公司提供电子结算服务。

18、3.2.1 发达国家网络银行的现状发达国家网络银行的现状3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势四、四、其它其它1、北美的加拿大、亚洲的新加坡、韩国、 中国香港、中国台湾等国家和地区的 网络银行业务在飞速发展。2、发达国家的网络银行业发展非常迅速， 因为发达国家的数字、通信技术水平 处于领先水平。3、政府高度重视，把网络银行看作进军 新经济时代的关键步骤。4、金融监管认识到制定统一的技术和操作规范的重要性，不断完善相关的法规条例。3.2.1 发达国家网络银行的现状发达国家网络银行的现状第第 十五十五 讲讲主讲教师：曹卉宇主讲教师：曹卉宇东南大学远程教育东南大学远程教育3.2 网络银行的发展

19、趋势网络银行的发展趋势发展中国家网络银行的发展并不平衡，原因在于各国的经济实力、科学技术水平存在比较大的差异。总体发展水平落后于发达国家。在印度，信息技术产业和银行业被认为是电子商务两大先导产业；推出了“电子卢比”。拉美地区的网络银行在90年代中后期有较快的发展。3.2.2 发展中国家网络银行的发展趋势发展中国家网络银行的发展趋势3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势一、中国网络银行的现状一、中国网络银行的现状 无论在技术还是市场规模，我国金融电子化落后于发达国家。 网络银行是大势所趋。 推出网络银行业务的银行有很多家。 网上银行业务包括个人业务、公司业务、银证业务、银保业务和网上支付。

20、3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势1、招商银行 1995年初发行一卡通。 1996年，率先推出自己的网上银行一网通。 1998年4月，推出网上支付业务，提供B to B的资金结算。 1998年5月，开通B to C的网上支付业务。 1999年9月，全面启动了网络银行服务，推出了全国联网的网上支付业务。 1999年11月，成为中国人民银行正式批准开展网上业务的银行。3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况一、中国网络银行的现状一、中国网络银行的现状3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势 最早推出网上银行服务的

21、银行。 业务种类较多、服务地区范围较广，对电子商务的支持业较强。 服务项目包括：服务网点查询、家庭银行、实时证券行情查询、利率汇率查询。 无配额支付系统和网上信用证系统。3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况一、中国网络银行的现状一、中国网络银行的现状1、招商银行3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势2、中国银行 银证快车； 企业在线理财； 个人网上支付，包括长城借记卡和长城国际卡。 网上技术实现提供了更高的安全级别。3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况一、中国网络银行的现状一、中国网络银行的现状3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势3、中国建

22、设银行 1999年7月推出网上银行服务； 率先推出网上支付的功能； 实时查询、帐务管理、代理收费、银证转帐、网上交易资金的实时划转； 2000年初，实现了跨平台多种交易形式的全方位金融电子化服务。 网上交易安全等级高。3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况一、中国网络银行的现状一、中国网络银行的现状3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势4、中国工商银行 2000年11月，工行上海市分行率先推出工行系统的网络银行； 弥补了电话银行、手机银行的不足，实现了银行与客户间的双向交流； 理财服务、理财文化、业务推荐、金融信息、电子商务、在线交易。3.2.3 中国网络银行的发展状况

23、中国网络银行的发展状况一、中国网络银行的现状一、中国网络银行的现状3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势1、良好的政策支持2、广阔的市场需求3、无可比拟的成本优势4、网络安全技术的不断发展与日趋成熟3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况二、中国网络银行发展面临的机遇二、中国网络银行发展面临的机遇3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势1、安全性问题分为网络系统安全问题和数据安全两类；网络银行系统安全问题是指网络系统遭到未经授权的非法攻击和破坏；网络银行数据安全是指机要、敏感数据被窃取并被非法复制和使用等。1. 信息的保密性；2. 交易者身份的确定性；3. 不可否认性

24、。4. 不可修改性。3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况三、中国网络银行发展的制约因素三、中国网络银行发展的制约因素3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势（1）访问控制；（2）数据安全；（3）入侵检测；（4）安全隐患的甄别。1999年8月，国家金融认证中心（CA）；密码技术、密钥技术、数字签名、网络安全协议等技术手段；克服管理上的松懈，清楚认识安全的威胁。3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况三、中国网络银行发展的制约因素三、中国网络银行发展的制约因素1、安全性问题第第 十六十六 讲讲主讲教师：曹卉宇主讲教师：曹卉宇东南大学远程教育东南大学远程教育3

25、.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势2、技术问题基础设施落后；银行业和高新技术产业结合不紧密；与电子支付相关行业的网络化水平与银行网络化应该配套发展；国内各银行网络化水平参差不齐，技术标准不统一。3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况三、中国网络银行发展的制约因素三、中国网络银行发展的制约因素3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势3、经济效益问题 国际网络银行，目前大部分处于亏损状态； 网上金融交易额的支撑对赢利至关重要； 中国的电子商务交易量不高； 基础设施落后，总体收入偏低、上网费用较高，观念落后； 规模偏小使得银行没有足够能力来承担发展网上银行的风险。3.2

26、.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况三、中国网络银行发展的制约因素三、中国网络银行发展的制约因素3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势4、监管问题 经济先行、制度滞后； 银行通常采用协议方式与客户在声明权利义务的基础上签定合同； 出现问题，责任认定、承担、仲裁结果执行等问题难以解决。 跨行支付有难度。 数字签名未得到合同法的认可。 国际合作监管有待进一步发展。3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况三、中国网络银行发展的制约因素三、中国网络银行发展的制约因素3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势1、拓展新的服务领域、强调金融服务特色化 全方位的金融服务

27、。 中介机构转变为理财中心。 强调服务特色，市场定位清晰。3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况四、中国网络银行的发展方向四、中国网络银行的发展方向3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势2、重视市场营销的作用，建立服务品牌 网络金融产品差异小。 建立服务品牌，赢得更多客户。 花旗银行的网络主动行销： 潜在的客户，根据客户的需求定制金融产品。 争夺客户资源是网络银行最主要的竞争策略。3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况四、中国网络银行的发展方向四、中国网络银行的发展方向3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势3、重视网络银行的技术开发与创新 硬件方

28、面：功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等； 软件方面：网络安全系统、语言鉴别系统、电子转帐系统、智能卡识别系统、管理信息系统等。3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况四、中国网络银行的发展方向四、中国网络银行的发展方向3.2 网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势4、重视网络人才的培养 完备的金融知识和完备的网络知识； 有具备计算机网络硬件知识的人才，同时需要具备计算机软件知识和具备银行业务知识的人才。 人才的储备工作。 对小银行而言，人才的外协或战略联盟的形式获取外部的软件来降低成本。3.2.3 中国网络银行的发展状况中国网络银行的发展状况四、中国网络银行的发展方向四、中国网络银行的发展方向第三章回顾与总结第三章回顾与总结一、网络银行的含义（A） 网络银行是指采用数字通信技术，以因特网