王先生王太太家庭理财规划书

1、王先生王太太家庭理财规划建议书2009 年 9 月 13 日星期日谢智峰前言（略）目录第一部分：理财规划建议书的假设前提第二部分：客户财务状况分析第三部分：客户理财目标第四部分：分项理财规划1 家庭债务规划2 风险管理及保险规划3 教育规划4 退休养老规划5 现金规划客户基本资料：王先生 34 岁，是一家合伙企业的合伙人。了全职太太。王先生目前月薪1 万元，年终奖金2006 年与同岁的王女士结婚，婚后王女士做12 万元，均为税前收入，没有任何社保。2006 年初，王先生贷款购买了一套装60 平米的酒店式公寓，价款50 万元， 30%的首付，采用等额本息还款方式，贷款期限15 年，年利率5.31

2、%。婚后两人一起努力，于是2008 年1 月购买了另一套价值100 万元 100 平米精装修的住房，3 成首付后， 其中 40 万采用公积金等额本息贷款方式，贷款利率4.85%，贷款期限 20 年；其余采用等额本金贷款方式，利率5.81%，贷款期限同样为20 年。搬入新家后， 原来的公寓用于出租， 每月租金税后 2000 元；随着房价格上涨，目前该公寓已升值至65万元。 2008 年末，王先生购买了一部价值20 万元的轿车， 每月养车费用1000 元。王先生一家基本生活开支每月2000 元；王太太美容健身每年 6000 元，二人每年一次的旅游支出10000 元。此外，王先生由于业务应酬开支每月

3、2000元；王先生很少有时间顾及到家庭理财状况，2008 年初购买了20 万元的股票和 30 万元股票型基金，基金到年底赢利50000 元。股票亏损 20000 元，此外，王先生家庭有活期存款5万元，定期存款 20 万元，国债20 万元。1 2008 年 8 月，二人的奥运宝宝涵涵出生，一家人在高兴的同时，王先生希望儿子能很好的接受教育，预备留50 万大学教育金，假设投资回报率5%。2 王先生二人都没有购买任何商业保险，王先生考虑王太太不工作，一旦他发生意外，家庭生活将成为问题，因此考虑购买一定的商业保险。3率，到王先生夫妇打算 55 岁退休，二人预计寿命 55 岁共需 280 万养老金85

4、岁，考虑到通货膨胀，以7%的报酬4 王先生虽然收入较多，但每月房贷压力很大，考虑到以后养老及孩子的教育，王先生很担心，希望理财规划师能为其做一个合理规划，帮助改善家庭债务状况。5 能保持家庭良好的现金流动性。提示：信息收集时间为2008年 12 月 31日不考虑存款利息收入，折旧，工资所得免征额为1600 元1、 客户财务状况分析（1）家庭资产负债表：单位：元客户：王先生与王女士家庭日期： 2008年12月31日资产金额负债与净资产金额现金与现金等价物负债活期存款50000住房贷款892654定期存款200000其它金融资产债券200000基金350000股票180000实物资产负债总计892

5、654自住房650000投资房产1000000机动车200000净资产1937346资产总计2830000负债与净资产总计2830000（2）家庭收入支出表：单位：元客户：王先生与王女士家庭日期： 2008年 1月 1 日 12月 31日年收入金额百分比年支出金额百分比工薪类收入房屋按揭还贷8958954.10%王先生20071578.79%日常生活支出2400014.49%投资收入3000011.77%交通费用120007.24%租金收入240009.42%旅游支出100006.04%其它支出3000018.12%收入总计254715支出总计165589年结余89126（3）客房财务状况比例

6、分析结余比例3499%投资与净资产比例8929%清偿比例6845%负债比例3155%负债收入比例3517%流动性比例18通过对您给我们的财务资料的分析， 我们得出了以上的财务指标， 其中有些数据不是非常详细，所以会存在一些偏差， 从这些指标上来看，您的资产结构不尽合理，在一些指标上需要进行改进，具体分析如下：1 王先生家庭的节余比例为 34.99%,稍高于 30%的标准值，这说明王先生家庭储蓄掌握的较好，投资意识强。2 王先生家庭的投资与净资产的比例为 89.29% ，高于 50%的标准值，说明您有非常强的投资意识。3 您家庭的清偿比例为 68.45%，高于 50%的标准，这说明您的资产负债情

7、况比较安全，同时也说明您还有更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。4 您家庭的负债比31.55%，低 50%的标准，和清偿比反映了相同状况。5 您的负债收入比35.17%，低于 40%的标准，说明您的短期偿债能力基本可以保证。6 您的流动性比18，反应您有很强的支出能力，您的流动性资产可以支付未来18 月的支出。以您目前的收入水平有些偏高，也反应了您家庭资产增值能力的不足。二、客户财务状况预测王先生家庭的收入以王先生为主，合伙企业的兴衰直接关系您的收入，您的家庭未来将承担较高的风险。您的负债主要为不动产贷款，随着您儿子的长大及父母亲的老去，您家庭的支出将有较大幅度增加。三、客户财务状况总体

8、评价王先生家庭属于收入和支出都较多的中产阶级家庭，虽然家庭收入较多，但不均衡， 您的企业效益， 身体健康状况都直接影响整个家庭财务状况，但以目前看， 您的财务状况良好，但可以更好的优化，防止风险来临时出现财务危机。四、您家庭的理财规划目标1 您减少贷款的债务规划2 您家庭成员的保险保障计划3 您儿子 50 万高等教育资金的足额准备4 您夫妇 55 岁退休 280 万元的退休养老金筹备5 您的合伙企业经营风险的规避6 家庭资产的适度流动性的保证五、分项理财规划方案1您家庭的债务规划您家庭的每月开支中，贷款支出占剧了较高比例，现建议将第一套住房剩余贷款提前清偿，这样一来每月可以减少月供2823 元

9、。现该套房已还101628 元，从定期存款中提取10万，债券提取10 万，基金提取10 万用于清偿。这样一来您的月供减少为4643 元，家庭负债大幅减低。年节余增加33876 元，减去债券及基金的收益损失2 万元，仍节余增加13876元。年节余增加至103002 元。2 您家庭成员的保险规划首先，您是整个家庭的唯一支柱，却没有任何社保及商业保险，一旦发生意外事故或疾病而失能，将导致家庭生活陷入困境。因此，建议您夫妇拿出年节余 15000 元 /年，用于家庭保障计划， 您作为家庭收入的主来源， 保险额度要考虑家庭其他成员的生活和负债。 因此，您，夫人及儿子的保费比例可按 6： 2： 2 支出，其

10、中您购买某保险公司 20 年定期寿险，保额 100 万，年缴保费 2600 元，再购买 50 万保额的医疗保险，此外，可购买卡式意外险，您的夫人可以考虑寿险意外及健康险； 而您的儿子涵涵因年龄较小， 建议购买意外险及住院医疗。3您家庭的子女教育规划为了让您的儿子有足够的教育经费，因此需提前进行教育金储备。您可以从股票中拿出5 万元作为子女教育金的启动资金，18 年每年再投入11020 元，涵涵 18 岁时积累50 万元大学教育金。考虑到教育金积累的时间刚性，因此应充分稳健性，可以考虑构建一债券型基金与保本的银行理财产品的投资组合。4您家庭的退休养老规划您夫妇计划55 岁退休， 以生存至国债 1

11、0 万元，定期 10 万与每年节余的成的投资组合，21 年基本可以保证每年以满足于280 万元的退休金需求。85 岁计，要筹备 280 万的退休养老金。现坚毅将剩余5 万元用于以平衡型基金和股票型基金，指数基金组7%的投资回报率，在21 年后您夫妇退休时基本可5 您作为合伙企业的合伙人，承担着企业经营的无限连带责任风险，如果公司发生经营问题，将可能导致家庭的财务危机。因此，建议您将剩余的股票资产13 万元， 25 万元基金共计 38 万作为信托资产，委托给某信托公司。该信托资产将作为公司经营风险发生后家庭 1 年的基本生活费用与事业启动资金。如您55 岁退休时未发生经营风险，则信托和约到期解除，该笔资产卷入固定收益类资产