浅析区块链医疗互助保险平台的未来发展与风险

1、    浅析区块链医疗互助保险平台的未来发展与风险    钱镜羽摘 要：近年来，保险更加普遍地走进了人们的生活中。保险业制度的不断更新，到社保体系的全面建立，保险业监管机制的不断完善，保险已成为我国经济社会重要的组成部分。将保险业与区块链技术结合打造的区块链医疗互助保险平台是一个新的契机，可以降低医疗付费和理赔环节中的信用壁壘，提高保险行业效率。区块链医疗互助保险平台可以依托区块链分布式账本为底层技术，面向用户提供“担保先医”、“资金透明可追溯”“直付医院账户”的医疗保险担保理赔机制。关键词：区块链;医疗互助;医疗保险一、背景分析以及平台介绍如今，人口老

2、龄化增加了对医疗保险的需求。相关数据显示，全国人口两周患病率是18.9%，而老年人口两周患病率为46.6%1。因此可以得知老年人的医疗费用支出占比巨大。大健康战略推动保险需求。依靠政府在“十三五”规划中全民健康的支持政策，我国的商业健康保险将会得到更快的发展。与此同时，区块链技术也得到政策支持。2019年7月16日，银保监会下发中国银保监会办公厅关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见，鼓励银行和保险机构将物联网、区块链等新技术嵌入交易环节，进一步提升智能风控水平。新型的保险平台有必要依托区块链分布式账本技术打造“用户池担保去审核”、“资金透明可追溯”的医疗保险担保新模式，提高医疗互助保险在社

3、会上的影响力。目前主打“医疗互助+区块链担保”的互联网保险市场尚无有竞争力的对手参与，因此可以通过区块链核心技术打造医疗互助保险担保机制的差异化竞争壁垒，及时招募用户实现从用户池搭建到担保理赔的产品闭环。这是创新的契机。二、互助保险平台的痛点分析此保险平台通过互助分散风险。现阶段，针对市场上“共享收益，共摊风险”的互助保险平台存在的痛点可以分别从医疗互助和传统保险业进行分析：针对医疗互助，首先，其供给端在基本医保覆盖率高，但保障力度有限。根据卫计委数据显示，2018年我国基本医保参保人数超过13.5亿，参保覆盖范围稳定在95%以上。从第五次国家卫生服务调查分析报告来看，我国的基本医疗保险覆盖情

4、况虽已达到健全的要求，但是细分下来各类医保的参保率仍处于较低水平。其次，在需求端层面，大部分居民难以负担大病诊疗费用，即便在拥有基本医疗保险的条件下，治疗大病所需要的各种费用对于低收入人群而言仍是一笔天文数字。人口老龄化问题逐渐成为大众关注的焦点，对此，我们要时刻关注大病医疗的走向问题：传统保险行业存在严重的信息不对称问题，保险公司之间独立性强，缺乏信息交流，这些都会造成以下风险：·骗保欺诈风险：传统的理赔由投保人自觉填写相关信息，保险公司派遣专人进行核保，传统保险行业在核保及承保环节一直无法解决逆向选择和道德风险这两个难题。·数据泄露风险：存在于不同保险公司的客户数据很有

5、可能因为技术或者管理失误而遭到泄露。·客户约束风险：由于保险公司之间以及保险公司与相关监管机构之间的信息壁垒问题，约束顾客的困难快速增加。三、区块链医疗互助保险平台的优势针对上述问题，我们需用区块链担保来解决保险痛点。区块链本质上是一个去核心化的分布式账本数据库，所以具有分布式、去中心化、不可篡改和可追溯性等特征。其“去中心化”的特点通过p2p（点对点）技术实现;交易的“真实性、完整性、可追溯性”的可以得到保证;而记账系统的不可篡改性则通过pow（共识）机制保证。以下是此技术的三大特性：四、区块链医疗互助保险平台实施面临的挑战根据市场调查显示，在我国人口基数大，老龄化严重的条件之下，众人分摊风险，互相提供医疗保障能够在很大程度上解决医保力度对于大病的救助力度不够这一难题，而“先治疗后收费”的担保模式是目前医疗保险行业所没有的，属于创新与刚需并存的产品。就目前市场来看，2016年上线的水滴筹、2018年上线的相互宝以及处在种子期的区块链医疗互助保险平台都还在发展的初期阶段，在运行时存在很大的风险。医疗互助属于资金池有限的医疗金融范畴，但目前医疗金融平台无法验证申请人的家庭收入和财产情况，考虑到资金使用过程信息不透明，可能会导致非法集资诈骗的法律风险问题。加之此医疗互助模式