金融服务资源枯竭型城市小微企业转型发展实践与探索

1、    金融服务资源枯竭型城市小微企业转型发展实践与探索    何娟【摘要】小微企业是国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。新常态下，随着经济持续下行，金融部门如何帮助小微企业克服成本要素上升过快、市场需求不足、融资难融资贵等内外环境瓶颈，平稳度过“三期”（增长速度换挡器、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期）。本文以甘肃省兰州市当地资源枯竭型城市小微企业融资现状入手，分析金融支持小微企业发展现状的情况，分析当前辖区金融支持小微企业存在的问题及困难，以改革创新思路，从宏观、微观层面和市场体系设计等

2、方面提出改善小微企业融资的建设性意见。【关键词】小微企业  实践  探索一、金融服务小微企业发展情况（1）促进银企对接合作，加大小微企业信贷支持力度。一是强化窗口指导。制定印发“银行业金融机构货币信贷增长指导意见”，从信贷投放、机制建设、服务创新等方面提出具体的工作要求，要求银行业机构认真落实小微企业信贷政策，着力整合信贷资源，持续加大小微企业信贷支持力度。二是促进银企对接合作。每年组织召开银企对接会、金融产品推介会、小微企业项目预备会等活动，搭建银企交流平台，倾听小微企业融资诉求和金融机构申贷条件，实现信贷供需信息对称，进一步深化银企对接合作，有效缓解了小微企业融资难的问

3、题。三是编印包含辖区各金融机构信贷产品介绍的普惠金融知识读本，通过银政企对接会上展示宣传、青年志愿者赴经济园区开展宣传等形式，有效解决了小微企业对金融信贷产品的信息不对称问题。（2）加强金融产品创新，提升小微企业金融服务能力。各金融机构认真践行普惠金融发展理念，积极扫除小微企业金融服务盲点，创新开发出一批适合不同行业、不同规模的多样化金融产品，进一步拓宽了小微企业融资渠道。国有商业银行针对小微企业资金需求“短、频、急”的特点，创新推出小微企业网络循环贷款、小微企业账户卡循环贷款、小微企业自主可循环贷款等可通过网上银行和自助设备自己办理、循环使用的贷款产品，针对小微企业抵押匮乏情况，量身定做推出

4、税易贷、小微商户逸贷公司卡、善融贷等产品，从一定程度上解决了小微企业融资需求不能有效满足的问题。（3）加强社会信用体系建设，全面优化金融生态环境。一是全面落实甘肃省中小企业信用体系建设实施方案，建立工作沟通协调机制，注重宣传引导，分批、分层次对中小微企业进行信用管理、财务管理、银行信贷等方面的培训，带动辖区中小微企业信用体系建设向纵深发展，促进缓解中小微企业融资难问题。二是开展中征应收账款融资专项行动，通过摸底小微企业应收账款规模，推动金融机构和供应链核心企业支持小微企业应收账款融资，引导金融机构和其他融资服务机构扩大应收账款融资业务规模，破解小微企业担保难题。三是大力推进小微企业支付服务体系

5、建设，督导各收单机构科学设立助农取款点，大力推动农村电子银行发展。二、当前辖区金融支持小微企业存在的问题及困难（1）部分小微企业融资条件不足。从企业自身发展情况看，多数小微企业仍处于起步阶段，现代公司制意识不强，管理水平较低，缺乏现代经营理念，财务制度不健全，达不到规范的公司治理标准。另外，部分企业靠租赁厂房、设备进行生产经营，无土地证、房产证或购置机械设备的相关税务发票，有效的担保抵押匮乏，仅有的抵押物达不到银行所要求的审贷标准。还有部分小微企业科技含量低，成长性较差，长期生存能力较低，银行放款时难以获得青眯。（2）担保机构发展缓慢。主要表现为：一是政策性担保机构缺乏。目前，辖区仅有的一家政

6、策性担保机构，只担保部分政策性贷款，担保面狭窄，担保能力不足。二是商业性担保机构较少。辖区现仅剩一家商业性担保公司，注册资本5000万，注册资本低，为资金需求较大的小微企业担保的能力有限。三是金融机构认可度低。调查显示，当地金融机构中只有兰州农商银行对县域担保机构是准入的，其他8家银行机构只对兰州市区部分省政府注资成立的担保公司有准入，县域担保机构对其没有担保权限。（3）金融机构小微企业金融服务能力弱化。调查了解到，辖区部分金融机构贷款审批权限上收，没有放贷自主权，只有推荐项目的权利，而县域尤其是欠发达地区推荐的项目大多因为规模小，缺少竞争优势，而在全市或全省范围的信贷资源统一配置时遭到淘汰。

7、另一方面，国有商业银行贷款审批手续繁杂，而小企业资金需求时间急、频率高，即使银行愿意给某个小微企业发放贷款，但经过长时间的审批和繁琐的手续，资金到账时可能已经影响了经营、贻误了商机。三、相关政策建议（1）政府层面。一是坚持“政府主导、市场运作、多方参与”的发展思路，加快推行县级财政出资作为资本金注入担保公司，真正培育1-2家担保实力雄厚、金融机构认可度高、服务能力强的担保公司。二是引入村镇银行，完善农村金融服务体系，促进小微企业发展。三是完善风险补偿机制。通过财政贴息、以奖代补等方式，对政府支持的担保机构或主要从事“三农”和小微业务的民营担保机构进行补偿，提高担保机构支持薄弱环节积极性和业务发

8、展可持续性。（2）金融机构层面。一是要俯下身子，指导企业规范财务报表，提高审核通过率，合理规避政策限制，助其达到融资要求。二是把企业的想法、政府的要求，主动向上级行反馈，用足用活国家支持实体经济的各项政策，尽可能多地给小微企业提供信贷支持。三是积极开发适合小微企业的金融产品，灵活掌握抵押资产范围，提出建设性的办法和措施，积极推广人民银行中征应收账款融资业务，破解小微企业担保难题。四是进一步加大服务创新力度，探索制定“手续简便，审批速度快，担保方式多样、贷款期限长、到期可续贷的服务产品，帮助企业解决资金不足的问题。（3）企业层面。一是建立现代企业制度，完善法人治理结构，严格财务管理和会计核算。二是注重品牌管理，突出自身的经营特色和产品优势，走专业化、精细化、特色化发